本文摘要：內容提要：近年來，農(nóng)村金融服務體系日益完善為金融高質量服務鄉(xiāng)村振興奠定了堅實的基礎，但仍面臨著指導理論定位不清、金融供需失衡、金融機構可持續(xù)發(fā)展能力不足、非銀行金融機構發(fā)展滯后、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務同質化嚴重等問題。在資源總量有限的情況下，
內容提要：近年來，農(nóng)村金融服務體系日益完善為金融高質量服務鄉(xiāng)村振興奠定了堅實的基礎，但仍面臨著指導理論定位不清、金融供需失衡、金融機構可持續(xù)發(fā)展能力不足、非銀行金融機構發(fā)展滯后、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務同質化嚴重等問題。在資源總量有限的情況下，農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興需要瞄準鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎設施建設等核心領域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范縣、休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游示范區(qū)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范縣等重點區(qū)域，創(chuàng)業(yè)初期的家庭農(nóng)場與農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村經(jīng)營型農(nóng)戶等重要主體;需要協(xié)調處理好點與面、遠與近、予與取、走與回四對重要關系。實現(xiàn)金融高質量服務鄉(xiāng)村振興可以從農(nóng)村金融理論創(chuàng)新和立法完善、農(nóng)村金融綜合服務體系建設、金融科技融合及風險防控、農(nóng)村金融專業(yè)分工與有機合作、農(nóng)村能人回流和金融人才集聚等方面優(yōu)化金融服務路徑。
關鍵詞：鄉(xiāng)村振興金融服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)村金融
一、引 言
在國內農(nóng)村空心化、農(nóng)業(yè)邊緣化、農(nóng)民老齡化“新三農(nóng)”問題日益嚴重(項繼權、周長友，2017)的關鍵節(jié)點上，黨的十九大適時提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，指出要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，著力破解城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村發(fā)展不充分等突出問題，彌補全面建成小康社會的鄉(xiāng)村短板。全面貫徹實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略無疑將產(chǎn)生巨大的資金需求和金融服務需求。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部副部長韓俊表示，經(jīng)初步測算，要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略五年規(guī)劃目標，至少要投資7萬億元。
農(nóng)業(yè)方向評職知識：鄉(xiāng)村振興方面論文發(fā)表方法
據(jù)何廣文和劉甜(2018)測算，如果以2016年底鄉(xiāng)村常住人口5.89億為基準，在考慮通貨膨脹的情況下，要達到鄉(xiāng)村振興目標，全國總體投入將超過20萬億元，而且資金缺口將長期存在�？梢姡瑢嵤┼l(xiāng)村振興戰(zhàn)略首先需要重點解決“錢從哪來”的問題，全力滿足多樣化的農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融需求(廖紅偉、楊良平，2019)。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的血脈，是農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中最重要最關鍵的資金緩解渠道，可以通過個體行為效應、產(chǎn)業(yè)帶動效應、環(huán)境改善效應和社會規(guī)范效應為鄉(xiāng)村振興提供支撐(王修華，2019)。
因此，全面貫徹實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須發(fā)揮好金融這一重要的基礎性制度，而且也只有金融才能撬動如此巨大的資金投入(溫濤、何茜，2020)。農(nóng)村經(jīng)濟是實體經(jīng)濟的重要組成部分，農(nóng)村金融服務鄉(xiāng)村振興也是補齊金融服務實體經(jīng)濟的短板(王彥、田志宏，2020)，金融機構尤其是農(nóng)村金融機構服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村也是其履行社會責任的關鍵環(huán)節(jié)(吳國華，2013)�！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》明確指出：“把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。”《2019年鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)工作要點》也指出金融服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需要重點涉及7大類22個鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)政策項目。
可見，在中國農(nóng)村金融長期處于抑制狀態(tài)且資源總量有限的現(xiàn)實情況下，金融服務鄉(xiāng)村振興還需要解決好“錢到哪去”的問題，切忌“撒胡椒面”，必須將有限的資金滴灌到核心領域、重點區(qū)域和重要主體，必須協(xié)調處理好幾對重要關系并不斷優(yōu)化金融服務路徑，從而在保證金融服務效率的同時提高金融服務質量，推動農(nóng)村金融從“量”到“質”的嬗變，實現(xiàn)農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村振興雙贏。
近年來，多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務體系建設持續(xù)推進，政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融功能互補、相互協(xié)作的格局正在形成(張林、溫濤，2019)。但是，金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐過程中仍存在諸多問題，“三農(nóng)”發(fā)展依然受到明顯的金融約束，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴、融資慢問題仍然存在甚至愈演愈烈。
一是信息采集、信息處理與識別成本、監(jiān)督控制成本過高削弱了金融機構服務“三農(nóng)”的積極性(陳東平、丁力人，2020)，導致與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下“三農(nóng)”與日俱增的金融需求相比，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的有效供給不足問題仍顯嚴重，農(nóng)村各類金融機構之間尚未形成基于自身比較優(yōu)勢的專業(yè)化分工，在支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的實踐過程中仍存在疊加、錯位、缺位的不協(xié)調問題(朱信凱、徐星美，2017)，農(nóng)村不同經(jīng)營主體之間金融資源閑置和短缺現(xiàn)象并存，存在較嚴重的供需結構性失衡(蔣遠勝、徐光順，2019)。
二是農(nóng)村金融體制改革面臨著農(nóng)村金融風險化解機制缺乏、供給機制不完善、資源配置不均衡等困境(陳放，2018)，農(nóng)村金融監(jiān)管存在剛性監(jiān)管對金融資源配置形成約束、農(nóng)村金融監(jiān)管方式與手段單一、農(nóng)村基層金融監(jiān)管力量薄弱、適應農(nóng)村特征的金融監(jiān)管體系尚未形成等問題(范方志，2018)。
三是普惠金融服務“三農(nóng)”的實踐中存在償債能力難以確定、資產(chǎn)權益難以確定、金融服務成本制約和營業(yè)穩(wěn)定程度不足等問題(王國剛，2018);綠色金融支持鄉(xiāng)村振興存在供給能力不足、配套政策機制不完善、人才瓶頸制約等諸多難點、掣肘和障礙;數(shù)字金融在助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的過程中存在風險制約、成本制約、能力邊界和人才邊界等困境(何宏慶，2020)。
農(nóng)業(yè)保險對接鄉(xiāng)村振興需求還存在保險產(chǎn)品不合需求、法律法規(guī)不完善、管理體系不健全、政策目標不明確、市場競爭規(guī)則未建立、風險保障作用未能充分發(fā)揮和大災風險分散制度尚不健全等問題(馮文麗、蘇曉鵬，2020);農(nóng)村合作金融和新型農(nóng)村金融組織的扶貧作用尚未有效發(fā)揮，金融扶貧服務站可持續(xù)性有待加強，貧困地區(qū)信貸投入仍然不足(周孟亮，2020)。
隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步推進，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化、動態(tài)化、高額化、長期化、綜合化、集團化、智慧化等多種新趨勢和新特征(唐曉旺、張翼飛，2018)，這無疑對農(nóng)村金融機構的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新提出了巨大挑戰(zhàn)。當然，快速增長的農(nóng)村金融需求也必將成為金融投資的新熱點和新增長點，也是各類金融機構拓寬業(yè)務范圍和加快創(chuàng)新發(fā)展的難得機遇。
那么，農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興當前還面臨哪些主要問題?政府部門如何從宏觀上為農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興指明方向，從微觀上為農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興提供行動指南?這些都是亟待研究解決的問題。本文將基于課題組在重慶、四川、浙江、廣東、廣西、寧夏、河南、山西、湖南等省市自治區(qū)的鄉(xiāng)村調查和金融機構訪談資料，結合相關宏觀數(shù)據(jù)，重點論述農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)實基礎以及當前所面臨的主要問題，進而提出金融高質量服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要把握好的重點、需要協(xié)調好的重要關系以及可供選擇的優(yōu)化路徑。
二、農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興面臨的“五大問題”
近年來隨著各級政府對“三農(nóng)”問題的持續(xù)重視，各類農(nóng)村金融機構相繼跟進，農(nóng)村金融服務鄉(xiāng)村振興的基礎日益夯實。第一，涉農(nóng)信貸的支持保障作用穩(wěn)中有升。農(nóng)村支付體系、信用體系和信貸擔保體系持續(xù)改善，農(nóng)村金融法人機構、從業(yè)人員和營業(yè)網(wǎng)點總量不斷增加，ATM機和POS機基本實現(xiàn)行政村全覆蓋;中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行的“三農(nóng)金融事業(yè)部”先后成立并逐步推廣，農(nóng)民合作社資金互助部、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會、村級扶貧互助協(xié)會、縣鄉(xiāng)村融資擔保體系等新型農(nóng)村合作金融組織廣泛試點①，全國行政村的金融服務網(wǎng)點覆蓋率已超過95%。
“助(惠)農(nóng)貸APP”、農(nóng)戶活體牲畜花木抵押貸款、應收賬單抵押貸款、以預期現(xiàn)金流為依據(jù)的擔保貸款、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”、“開發(fā)性金融與綠色金融”、“金融+產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟+合作社+農(nóng)戶”、“金融+龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等多樣化的新型金融產(chǎn)品和“拎包銀行”、“流動銀行服務車”、村級金融服務室(站)、涉農(nóng)信貸綠色通道等新型金融服務模式不斷涌現(xiàn)，金融機構涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長，直接融資渠道日益多元化。
三、農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興需要把握“一核兩重”
1.金融高質量服務鄉(xiāng)村振興的核心領域
一是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展領域。產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的物質基礎和核心樞紐，只有實現(xiàn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，人才、資金、技術等各類資源要素才會向鄉(xiāng)村轉移和集聚，才可能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系建設經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等幾個重要階段，農(nóng)業(yè)發(fā)展正在由增產(chǎn)導向轉為提質導向，普通農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營轉為專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場適度規(guī)模經(jīng)營，傳統(tǒng)手工種養(yǎng)轉為標準化機械化生產(chǎn)，傳統(tǒng)農(nóng)戶“單打獨斗”轉為合作社“抱團發(fā)展”，農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品電商等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展。
金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興必須瞄準發(fā)展空間廣闊、輻射帶動能力強、與農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民聯(lián)系緊密的農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)電子商務、農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流等新興產(chǎn)業(yè)。二是農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設領域。薄弱落后的農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施無法支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，無法滿足人民日益增長的美好生活需要，將嚴重制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)民生活提質。補齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎建設短板，需要大量資金投入。
歸納起來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施根據(jù)其性質可以分為純公益性、準公益性和私益性三種不同類型。其中，純公益性基礎設施具有廣泛的經(jīng)濟效益、社會效益、生態(tài)環(huán)境效益和極強的正外部性，難以成為追本逐利的商業(yè)性金融的服務對象，一般由政府財政投資解決。準公益性基礎設施包括農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)生活用基礎設施、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務系統(tǒng)、信息化系統(tǒng)和營銷系統(tǒng)，具有準公共品屬性，可以由政府財政和政策性金融聯(lián)合主導，或是由政府財政和社會資本聯(lián)合主導解決(比如PPP模式)。私益性基礎設施屬于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的私有財產(chǎn)，計入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體固定資產(chǎn)賬戶，應由商業(yè)性金融和合作性金融重點支持。
2.金融高質量服務鄉(xiāng)村振興的重點區(qū)域
鄉(xiāng)村振興是一項系統(tǒng)性工程，涉及的點多面廣，資金需求量大。金融支持鄉(xiāng)村振興不能面面俱到，必須把握好服務的重點區(qū)域，實現(xiàn)以點帶面。總體來看，金融服務鄉(xiāng)村振興的重點區(qū)域主要包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范縣、休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游示范區(qū)、一村一品示范鎮(zhèn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范縣等。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范縣在政策指引下依托試點項目容易建成融合特色鮮明、利益聯(lián)結緊密、配套服務完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)，是引領農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“高地”，有條件成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的“樣板區(qū)”。
休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游示范縣產(chǎn)業(yè)特色鮮明、政策扶持力度大，滿足市民多樣化消費需求的綜合性休閑農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)主題公園、觀光采摘園和休閑農(nóng)莊等是促進城市資本下鄉(xiāng)和農(nóng)民收入增長的重要著力點。一村一品示范鎮(zhèn)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范縣可以大力推行農(nóng)業(yè)規(guī)�；�、標準化和集約化生產(chǎn)，有助于在推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中念好“山字經(jīng)”、做好“水文章”、打好“文化牌”、唱好“林草戲”、煉好“氣字訣”，進而實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居和生活富裕。
3.金融高質量服務鄉(xiāng)村振興的重要主體
有知識、善經(jīng)營、懂管理的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、帶動農(nóng)民增收、改善鄉(xiāng)村面貌、繁榮鄉(xiāng)村文化的重要引擎，同時也是農(nóng)村金融需求的重要主體。截止到2018年，農(nóng)民合作社已超217.3萬家，家庭農(nóng)場已超87.7萬家，是目前最主要的兩類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，對農(nóng)民的輻射效應最大。
四、農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興需要協(xié)調關系
1.點與面的關系
近年來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財政部、中國人民銀行、銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合開展了重要農(nóng)產(chǎn)品收入保險、涉農(nóng)建設性資金整合、集體林權制度改革、新型農(nóng)村合作金融組織、數(shù)字普惠金融改革等多項農(nóng)村金融與保險改革試點項目，并涌現(xiàn)出了諸如湖南沅陵王家?guī)X養(yǎng)雞合作社“產(chǎn)業(yè)合作+信用合作”的全產(chǎn)業(yè)鏈金融模式(李明賢、周蓉，2018)、安徽金寨“合作資金+銀行股金”的信用合作模式、河南蘭考“一平臺四體系”的數(shù)字普惠金融扶貧模式(栗勤、孟娜娜，2018)、江蘇武進農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險“聯(lián)辦共保”模式(張林，溫濤，2019)、四川成都“農(nóng)貸通”綜合融資服務模式、浙江溫州“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”等多個經(jīng)典案例，取得了良好的經(jīng)濟社會效益。
然而，這些試點項目周期較短，相關支持政策的連續(xù)性不足，地區(qū)間資源稟賦和經(jīng)濟基礎差異大，大多數(shù)試點項目都沒能很好地復制推廣，只造“盆景”忽視“風景”現(xiàn)象尤為明顯。歸納總結好這些經(jīng)典案例的成功經(jīng)驗、適用條件和有待改進之處，將成熟的模式加快向面上復制推廣，是金融服務鄉(xiāng)村振興下一步工作的重點。當然，在復制推廣過程中切忌盲目盲從，一定要根據(jù)試點成熟模式的適用條件選擇合適的推廣區(qū)域，實現(xiàn)以點帶面發(fā)展。
2.遠與近的關系
古今中外的農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史均表明，無論農(nóng)業(yè)發(fā)展形態(tài)如何演進、農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式如何改變，農(nóng)業(yè)的基礎地位都永不動搖，是一個真正可以而且值得長期投資的永恒產(chǎn)業(yè)。從2004年以來，中央一號文件持續(xù)關注“三農(nóng)”問題，各類優(yōu)惠政策和大量財政資金不斷向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領域傾注，投資農(nóng)業(yè)和轉行做農(nóng)業(yè)已然變成當今社會所關注的焦點和熱點，越來越多的返鄉(xiāng)能人和城鎮(zhèn)資本到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)。
盡管如此，農(nóng)業(yè)低盈利能力與資本高回報要求之間的矛盾只增不減，追本逐利、嫌貧愛富的本性和可持續(xù)發(fā)展目標使得金融機構在投資決策時仍然青睞于風險低、周轉快、收益高的行業(yè)或領域，很多金融資本和社會資本對規(guī)模大、周期長、退出難、見效慢、風險高的農(nóng)業(yè)投資望而卻步或畏首畏尾。因此，金融高質量服務鄉(xiāng)村振興必須處理好遠與近的關系，各類金融機構在追求盈利性的同時要擔起金融支農(nóng)的社會責任，建立健全金融支農(nóng)的長效機制，尤其是農(nóng)村金融機構更應該將支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展作為長期性根本性任務，腳踏實地改造農(nóng)村、升級農(nóng)業(yè)、扶持農(nóng)民。金融機構在投入資本的同時不斷引入現(xiàn)代管理理念和創(chuàng)新經(jīng)營方式，重點培育農(nóng)民“造血”能力，增強農(nóng)民內生發(fā)展動力。
五、農(nóng)村金融高質量服務鄉(xiāng)村振興需要進行優(yōu)化
1.強化農(nóng)村金融理論創(chuàng)新和立法完善與新時代農(nóng)村現(xiàn)實需求相適應的農(nóng)村金融理論創(chuàng)新和農(nóng)村金融法律法規(guī)是金融高質量服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎。一是要加強相對貧困治理與鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融理論銜接。在解決絕對貧困的攻堅戰(zhàn)中，“輸血”式的普惠金融無疑起到了重要的減緩作用，在相對貧困治理與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中更應該強調和發(fā)揮農(nóng)村金融的“造血”功能。
因此，在既要鞏固脫貧攻堅成果又要穩(wěn)步推進鄉(xiāng)村振興的關鍵節(jié)點，需要做好扶貧金融理論和產(chǎn)業(yè)金融理論的有效銜接，從重點構建普惠金融體系轉向普惠金融體系完善和產(chǎn)業(yè)金融體系構建。二是要加強農(nóng)村合作金融理論與金融風險理論的探索。農(nóng)村內生合作金融相比其他金融機構具有更強的生命力，是農(nóng)村金融重要的組成部分，但關于農(nóng)村合作金融內部治理和外部監(jiān)管的相關理論研究尚不充分，而且這些自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村金融制度演進與創(chuàng)新也沒能得到政府的承認和支持(溫濤、王煜宇，2018)。
隨著鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融需求種類多元化和金額高額化，農(nóng)村金融風險的分擔和防控也是未來農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的工作重點。三是要加快推進農(nóng)村金融立法進程，加快修訂《普惠金融法》《鄉(xiāng)村振興促進法》和《弱勢群體保護法》等，把推動和保障農(nóng)村金融服務作為農(nóng)村金融法制建設的首要任務。以農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的金融供給、金融服務、金融監(jiān)管及相關權益保護為主要立法對象，加快《中華人民共和國農(nóng)村金融保障法》的修訂和完善。
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作者：張林 溫濤
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