“區(qū)塊鏈+征信”的發(fā)展路徑研究

　　[摘　要]　隨著我國信用經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，征信在推動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展中的作用愈加凸顯，征信業(yè)的健康發(fā)展對(duì)逐步緩解我國信用交易中的信息不對(duì)稱具有重要意義‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 然而，在國內(nèi)現(xiàn)有征信制度和征信技術(shù)的約束下，信用記錄失真、信用信息孤島及用戶信息泄露等問題成了困擾征信業(yè)的痛點(diǎn)，而區(qū)塊鏈在解決“信任”問題方面又具有天然的技術(shù)優(yōu)勢‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 因此，在分析征信業(yè)痛點(diǎn)和區(qū)塊鏈特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，從路徑選擇、監(jiān)管策略和場景應(yīng)用等方面對(duì)我國“區(qū)塊鏈+征信”的發(fā)展路徑提出了政策建議。

　　[關(guān)鍵詞]　征信; 信息; 區(qū)塊鏈

　　信用是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基石，完善的社會(huì)信用體系是市場經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展的重要基礎(chǔ)。 2014年國務(wù)院印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》，提出了建立以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)的目標(biāo)。 然而，傳統(tǒng)征信技術(shù)帶來的信息失真、信息孤島和信息泄露等問題嚴(yán)重阻礙了信用信息資源的歸集和共享。 2019年10月，習(xí)總書記提出了把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口的重要論述，要推動(dòng)區(qū)塊鏈即使在金融、醫(yī)藥等領(lǐng)域的應(yīng)用。 區(qū)塊鏈在信息記錄、去中心化和信息保護(hù)等方面具有天然的技術(shù)優(yōu)勢，其關(guān)于“信任”問題的技術(shù)特點(diǎn)對(duì)解決國內(nèi)征信工作的痛點(diǎn)提供了一條新的途徑。

　　一、征信業(yè)的痛點(diǎn)

　　征信是對(duì)交易雙方信用信息的主動(dòng)調(diào)查、核實(shí)及反映的活動(dòng)。 具體表現(xiàn)為征信機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的各類征信報(bào)告、信用評(píng)分工具及信用管理軟件等。 要做好征信，信用信息的處理是關(guān)鍵。 目前，國內(nèi)征信業(yè)在信用信息處理方面主要面臨信用記錄失真、信用信息孤島和用戶信息泄露等問題。

　　(一)信用記錄失真

　　信用信息失真是指反映交易主體信譽(yù)狀況的信息在反映、傳輸和理解過程中出現(xiàn)與客觀事實(shí)相偏離的現(xiàn)象。 在征信業(yè)，信息失真主要表現(xiàn)為信用記錄的丟失、造假及篡改。 例如，在電商領(lǐng)域，電商商戶為了提高自身在平臺(tái)中的信譽(yù)度，采用虛假交易、虛假評(píng)價(jià)或好評(píng)返利等形式，進(jìn)行“刷單”和“刷分”造假活動(dòng); 征信機(jī)構(gòu)為了獲取客源進(jìn)行以收取費(fèi)用為目的的信用修復(fù)活動(dòng)。 信用記錄是反映市場參與主體守信意愿的行為習(xí)慣和表現(xiàn)，是各類征信產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)，也是國家開展聯(lián)合守信激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒的重要依靠。 信用記錄通常由征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)歸集和傳播，導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)在信用記錄真?zhèn)蔚呐卸ㄉ蠙?quán)力過大，既不能確保信用信息源的可靠性，也會(huì)帶來征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部篡改信用記錄的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)信用信息孤島

　　信用信息孤島反映的是一些信用信息無法有效歸集和使用的，對(duì)信用信息共享帶來極大的困擾。 就國內(nèi)而言，信用信息孤島的問題主要體現(xiàn)在兩個(gè)層面。 一是出于制度限制、部門保護(hù)主義或者小團(tuán)體利益等方面的考慮，由人為因素造成的數(shù)據(jù)分散及無法共享的現(xiàn)象; 二是因?yàn)榧夹g(shù)限制造成部分信用信息因過于分散、混雜造成的數(shù)據(jù)無法集中、使用及共享的現(xiàn)象。 國內(nèi)信用信息孤島的現(xiàn)象大多源自于信用信息源對(duì)信用信息的壟斷。 例如，政務(wù)領(lǐng)域中，同一系統(tǒng)內(nèi)部雖然做到了信息的開放與共享，但不同系統(tǒng)之間信息開放和共享并未實(shí)現(xiàn)，即出現(xiàn)了信息共享縱向到底但橫向不到邊的窘境; 互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握大量的有價(jià)值的消費(fèi)信用信息，但出于行業(yè)競爭的考慮，都拒絕進(jìn)行信息共享。

　　(三)用戶信息泄露

　　任何技術(shù)都是一把雙刃劍，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)庫等信息技術(shù)的出現(xiàn)使人類對(duì)于信息處理的能力達(dá)到了空前的高度，但與之伴隨的信息泄露問題也對(duì)用戶信息和隱私的保護(hù)提出了新的挑戰(zhàn)。 許多不法分子通過信息泄露的形式獲取巨額收益，嚴(yán)重?fù)p害了用戶的權(quán)益，甚至?xí)�造成社�?huì)秩序的不穩(wěn)定。 縱觀近些國內(nèi)外重大的信息泄露事件，國內(nèi)信息泄露的原因多為人為造成的，說明國內(nèi)在征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的信息保護(hù)素養(yǎng)亟待提高。 無論是國外FaceBook上億用戶的賬戶及社交信息泄露事件，還是國內(nèi)爆出的考拉征信內(nèi)部人員對(duì)用戶信息販賣的丑聞，都充分表明云計(jì)算、大數(shù)據(jù)已經(jīng)對(duì)個(gè)人隱私造成了嚴(yán)重的威脅，現(xiàn)有的征信技術(shù)手段在個(gè)人隱私保護(hù)方面確實(shí)稍顯疲軟。

　　二、區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢

　　(一)技術(shù)簡介

　　區(qū)塊鏈的概念源自于比特幣的開發(fā)與應(yīng)用，是比特幣的底層技術(shù)之一。 其基本元素包括用戶交易、數(shù)據(jù)區(qū)塊、由區(qū)塊形成的鏈及訪問密碼等。 體現(xiàn)的是對(duì)一系列交易或操作記錄的有序集合及確認(rèn)。 由處于區(qū)塊鏈上的用戶對(duì)于數(shù)據(jù)區(qū)塊中所有的交易內(nèi)容、記錄及狀態(tài)的改變結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)。 從本質(zhì)上講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋�(gè)去中心化，信息記錄可共享、針對(duì)授權(quán)群體開放的數(shù)據(jù)庫。 區(qū)塊鏈上的信息記錄，具有“不可偽造”“全程留痕”“可以追溯”“公開透明”“集體維護(hù)”等特征，也由此奠定了區(qū)塊鏈堅(jiān)實(shí)的“信任”基礎(chǔ)。

　　(二)特征分析

　　從特征上來看，去中心化是其最突出的特征，也是比特幣作為一種去主權(quán)貨幣的基礎(chǔ)特征。 區(qū)塊鏈技術(shù)可以脫離對(duì)第三方征信機(jī)構(gòu)在信用信息管理方面的依賴，通過分布式計(jì)算和存儲(chǔ)，鏈上所有用戶節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了信息的自我驗(yàn)證、傳遞和管理。 其次，區(qū)塊鏈各區(qū)塊節(jié)點(diǎn)的身份信息不需要公開或驗(yàn)證，信息傳遞可以匿名進(jìn)行。 此外，黑客要想對(duì)區(qū)塊鏈中的信息進(jìn)行篡改、損毀或泄露，需要對(duì)所以用戶節(jié)點(diǎn)的信息區(qū)進(jìn)行密碼破譯和網(wǎng)絡(luò)攻擊，這無形中增大了黑客攻擊的難度和成本，使區(qū)塊鏈本身變得相對(duì)安全，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信息和隱私的有效保護(hù)。

　　(三)應(yīng)用領(lǐng)域

　　首先是信息共享領(lǐng)域的應(yīng)用。 由區(qū)塊鏈的技術(shù)特點(diǎn)可知，鏈上任何一個(gè)信息區(qū)的數(shù)據(jù)在時(shí)間上具有一致性的特征，因此具有信息及時(shí)更新、共享的功能，并且是一條多重加密的安全可靠的信息共享通道。 其次是物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的應(yīng)用。 區(qū)塊鏈的去中心化特點(diǎn)，使得節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)被造假、修改及篡改的難度大大提升，同時(shí)偽造數(shù)據(jù)被發(fā)現(xiàn)的概率也大大增加，這種數(shù)據(jù)的不可篡改性，給信息追蹤和調(diào)查帶來了極大的便捷，在物品生產(chǎn)、運(yùn)輸?shù)戒N售的所有節(jié)點(diǎn)上應(yīng)用區(qū)塊鏈后，商品從生產(chǎn)商到消費(fèi)者手里都有跡可循，極大的保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。 除上述應(yīng)用領(lǐng)域以外，國內(nèi)在金融服務(wù)、鑒定證明、公益救助等方面都具有了一定的應(yīng)用成果。

　　三、“區(qū)塊鏈+征信”的路徑選擇

　　(一)監(jiān)管策略

　　區(qū)塊鏈屬于信息處理方式的一種，為了實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的在國內(nèi)行業(yè)的普及應(yīng)用，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的引導(dǎo)和規(guī)范，盡早探索并建立適應(yīng)區(qū)塊鏈技術(shù)機(jī)制的安全保障體系，引導(dǎo)和推動(dòng)區(qū)塊鏈開發(fā)者、平臺(tái)運(yùn)營者加強(qiáng)行業(yè)自律、落實(shí)安全責(zé)任。 此外，在加強(qiáng)監(jiān)管和保證的同時(shí)，我們要認(rèn)識(shí)到，我國對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用尚處于探索階段的現(xiàn)實(shí)。 任何新的事物要探索就一定會(huì)走彎路，要?jiǎng)?chuàng)新就必然會(huì)有錯(cuò)誤和教訓(xùn)，監(jiān)管層應(yīng)給予各機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用時(shí)一定的試錯(cuò)空間，在各地普及“監(jiān)管沙盒”的創(chuàng)新機(jī)制，為創(chuàng)新提供更寬廣的發(fā)展空間。

　　(二)核心目標(biāo)

　　從比特幣的屬性來看，目前區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)容量屬于小數(shù)據(jù)范疇，離當(dāng)前流行的大數(shù)據(jù)的概念相去甚遠(yuǎn)。 同時(shí)，自2006年中國人民銀行征信中心建立覆蓋全國的金融數(shù)據(jù)庫以來，我國一直使用的都是中心機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理的數(shù)據(jù)庫模式，要想在短時(shí)間內(nèi)建立大型的以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的征信系統(tǒng)難度較大。 為此，我們應(yīng)該在擴(kuò)充各區(qū)塊內(nèi)分布式存儲(chǔ)容量的基礎(chǔ)上，以區(qū)域性、小范圍的交易用戶為試點(diǎn)對(duì)象，按照先企業(yè)后個(gè)人，先中小企業(yè)后大型企業(yè)的順序，在信用信息的過程中加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)。 逐步開展以區(qū)塊鏈技術(shù)為支撐的，去中心化征信系統(tǒng)的構(gòu)建工作。

　　(三)成果應(yīng)用

　　構(gòu)建“區(qū)塊鏈+征信”的目的是更好的服務(wù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其落腳點(diǎn)必須切實(shí)落在推動(dòng)征信與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合上‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 依托征信系統(tǒng)，開發(fā)供應(yīng)鏈金融、信用評(píng)價(jià)、信用地圖等產(chǎn)品，重點(diǎn)解決中小企業(yè)融資難、銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等金融領(lǐng)域的難題。 此外，要在電商、小額貸款、消費(fèi)金融等重要的信用消費(fèi)領(lǐng)域，探索區(qū)塊鏈在個(gè)人信息確權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)方面的技術(shù)應(yīng)用，在保證消費(fèi)者權(quán)益的前提下，提升消費(fèi)信用的發(fā)展效率，激發(fā)消費(fèi)活力，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的內(nèi)生增長點(diǎn)。

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　　作者：馬璽淵

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