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“區(qū)塊鏈+征信”的發(fā)展路徑研究

所屬分類:電子論文 閱讀次 時間:2021-10-09 12:01

本文摘要:[摘 要] 隨著我國信用經(jīng)濟的快速發(fā)展,征信在推動信用經(jīng)濟高效發(fā)展中的作用愈加凸顯,征信業(yè)的健康發(fā)展對逐步緩解我國信用交易中的信息不對稱具有重要意義。 然而,在國內(nèi)現(xiàn)有征信制度和征信技術(shù)的約束下,信用記錄失真、信用信息孤島及用戶信息泄露等問題成

  [摘 要] 隨著我國信用經(jīng)濟的快速發(fā)展,征信在推動信用經(jīng)濟高效發(fā)展中的作用愈加凸顯,征信業(yè)的健康發(fā)展對逐步緩解我國信用交易中的信息不對稱具有重要意義‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 然而,在國內(nèi)現(xiàn)有征信制度和征信技術(shù)的約束下,信用記錄失真、信用信息孤島及用戶信息泄露等問題成了困擾征信業(yè)的痛點,而區(qū)塊鏈在解決“信任”問題方面又具有天然的技術(shù)優(yōu)勢‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 因此,在分析征信業(yè)痛點和區(qū)塊鏈特點的基礎(chǔ)上,從路徑選擇、監(jiān)管策略和場景應(yīng)用等方面對我國“區(qū)塊鏈+征信”的發(fā)展路徑提出了政策建議。

  [關(guān)鍵詞] 征信; 信息; 區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)

  信用是市場經(jīng)濟運行的基石,完善的社會信用體系是市場經(jīng)濟高效發(fā)展的重要基礎(chǔ)。 2014年國務(wù)院印發(fā)了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》,提出了建立以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)的目標。 然而,傳統(tǒng)征信技術(shù)帶來的信息失真、信息孤島和信息泄露等問題嚴重阻礙了信用信息資源的歸集和共享。 2019年10月,習(xí)總書記提出了把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口的重要論述,要推動區(qū)塊鏈即使在金融、醫(yī)藥等領(lǐng)域的應(yīng)用。 區(qū)塊鏈在信息記錄、去中心化和信息保護等方面具有天然的技術(shù)優(yōu)勢,其關(guān)于“信任”問題的技術(shù)特點對解決國內(nèi)征信工作的痛點提供了一條新的途徑。

  一、征信業(yè)的痛點

  征信是對交易雙方信用信息的主動調(diào)查、核實及反映的活動。 具體表現(xiàn)為征信機構(gòu)生產(chǎn)的各類征信報告、信用評分工具及信用管理軟件等。 要做好征信,信用信息的處理是關(guān)鍵。 目前,國內(nèi)征信業(yè)在信用信息處理方面主要面臨信用記錄失真、信用信息孤島和用戶信息泄露等問題。

  (一)信用記錄失真

  信用信息失真是指反映交易主體信譽狀況的信息在反映、傳輸和理解過程中出現(xiàn)與客觀事實相偏離的現(xiàn)象。 在征信業(yè),信息失真主要表現(xiàn)為信用記錄的丟失、造假及篡改。 例如,在電商領(lǐng)域,電商商戶為了提高自身在平臺中的信譽度,采用虛假交易、虛假評價或好評返利等形式,進行“刷單”和“刷分”造假活動; 征信機構(gòu)為了獲取客源進行以收取費用為目的的信用修復(fù)活動。 信用記錄是反映市場參與主體守信意愿的行為習(xí)慣和表現(xiàn),是各類征信產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ),也是國家開展聯(lián)合守信激勵和失信聯(lián)合懲戒的重要依靠。 信用記錄通常由征信機構(gòu)負責(zé)歸集和傳播,導(dǎo)致征信機構(gòu)在信用記錄真?zhèn)蔚呐卸ㄉ蠙?quán)力過大,既不能確保信用信息源的可靠性,也會帶來征信機構(gòu)內(nèi)部篡改信用記錄的風(fēng)險。

  (二)信用信息孤島

  信用信息孤島反映的是一些信用信息無法有效歸集和使用的,對信用信息共享帶來極大的困擾。 就國內(nèi)而言,信用信息孤島的問題主要體現(xiàn)在兩個層面。 一是出于制度限制、部門保護主義或者小團體利益等方面的考慮,由人為因素造成的數(shù)據(jù)分散及無法共享的現(xiàn)象; 二是因為技術(shù)限制造成部分信用信息因過于分散、混雜造成的數(shù)據(jù)無法集中、使用及共享的現(xiàn)象。 國內(nèi)信用信息孤島的現(xiàn)象大多源自于信用信息源對信用信息的壟斷。 例如,政務(wù)領(lǐng)域中,同一系統(tǒng)內(nèi)部雖然做到了信息的開放與共享,但不同系統(tǒng)之間信息開放和共享并未實現(xiàn),即出現(xiàn)了信息共享縱向到底但橫向不到邊的窘境; 互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中,大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握大量的有價值的消費信用信息,但出于行業(yè)競爭的考慮,都拒絕進行信息共享。

  (三)用戶信息泄露

  任何技術(shù)都是一把雙刃劍,大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)庫等信息技術(shù)的出現(xiàn)使人類對于信息處理的能力達到了空前的高度,但與之伴隨的信息泄露問題也對用戶信息和隱私的保護提出了新的挑戰(zhàn)。 許多不法分子通過信息泄露的形式獲取巨額收益,嚴重損害了用戶的權(quán)益,甚至?xí)斐缮鐣刃虻牟环(wěn)定。 縱觀近些國內(nèi)外重大的信息泄露事件,國內(nèi)信息泄露的原因多為人為造成的,說明國內(nèi)在征信機構(gòu)從業(yè)人員的信息保護素養(yǎng)亟待提高。 無論是國外FaceBook上億用戶的賬戶及社交信息泄露事件,還是國內(nèi)爆出的考拉征信內(nèi)部人員對用戶信息販賣的丑聞,都充分表明云計算、大數(shù)據(jù)已經(jīng)對個人隱私造成了嚴重的威脅,現(xiàn)有的征信技術(shù)手段在個人隱私保護方面確實稍顯疲軟。

  二、區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢

  (一)技術(shù)簡介

  區(qū)塊鏈的概念源自于比特幣的開發(fā)與應(yīng)用,是比特幣的底層技術(shù)之一。 其基本元素包括用戶交易、數(shù)據(jù)區(qū)塊、由區(qū)塊形成的鏈及訪問密碼等。 體現(xiàn)的是對一系列交易或操作記錄的有序集合及確認。 由處于區(qū)塊鏈上的用戶對于數(shù)據(jù)區(qū)塊中所有的交易內(nèi)容、記錄及狀態(tài)的改變結(jié)果進行確認。 從本質(zhì)上講,區(qū)塊鏈是一個去中心化,信息記錄可共享、針對授權(quán)群體開放的數(shù)據(jù)庫。 區(qū)塊鏈上的信息記錄,具有“不可偽造”“全程留痕”“可以追溯”“公開透明”“集體維護”等特征,也由此奠定了區(qū)塊鏈堅實的“信任”基礎(chǔ)。

  (二)特征分析

  從特征上來看,去中心化是其最突出的特征,也是比特幣作為一種去主權(quán)貨幣的基礎(chǔ)特征。 區(qū)塊鏈技術(shù)可以脫離對第三方征信機構(gòu)在信用信息管理方面的依賴,通過分布式計算和存儲,鏈上所有用戶節(jié)點實現(xiàn)了信息的自我驗證、傳遞和管理。 其次,區(qū)塊鏈各區(qū)塊節(jié)點的身份信息不需要公開或驗證,信息傳遞可以匿名進行。 此外,黑客要想對區(qū)塊鏈中的信息進行篡改、損毀或泄露,需要對所以用戶節(jié)點的信息區(qū)進行密碼破譯和網(wǎng)絡(luò)攻擊,這無形中增大了黑客攻擊的難度和成本,使區(qū)塊鏈本身變得相對安全,可以實現(xiàn)對個人信息和隱私的有效保護。

  (三)應(yīng)用領(lǐng)域

  首先是信息共享領(lǐng)域的應(yīng)用。 由區(qū)塊鏈的技術(shù)特點可知,鏈上任何一個信息區(qū)的數(shù)據(jù)在時間上具有一致性的特征,因此具有信息及時更新、共享的功能,并且是一條多重加密的安全可靠的信息共享通道。 其次是物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的應(yīng)用。 區(qū)塊鏈的去中心化特點,使得節(jié)點數(shù)據(jù)被造假、修改及篡改的難度大大提升,同時偽造數(shù)據(jù)被發(fā)現(xiàn)的概率也大大增加,這種數(shù)據(jù)的不可篡改性,給信息追蹤和調(diào)查帶來了極大的便捷,在物品生產(chǎn)、運輸?shù)戒N售的所有節(jié)點上應(yīng)用區(qū)塊鏈后,商品從生產(chǎn)商到消費者手里都有跡可循,極大的保護了消費者的權(quán)益。 除上述應(yīng)用領(lǐng)域以外,國內(nèi)在金融服務(wù)、鑒定證明、公益救助等方面都具有了一定的應(yīng)用成果。

  三、“區(qū)塊鏈+征信”的路徑選擇

  (一)監(jiān)管策略

  區(qū)塊鏈屬于信息處理方式的一種,為了實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的在國內(nèi)行業(yè)的普及應(yīng)用,監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的引導(dǎo)和規(guī)范,盡早探索并建立適應(yīng)區(qū)塊鏈技術(shù)機制的安全保障體系,引導(dǎo)和推動區(qū)塊鏈開發(fā)者、平臺運營者加強行業(yè)自律、落實安全責(zé)任。 此外,在加強監(jiān)管和保證的同時,我們要認識到,我國對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用尚處于探索階段的現(xiàn)實。 任何新的事物要探索就一定會走彎路,要創(chuàng)新就必然會有錯誤和教訓(xùn),監(jiān)管層應(yīng)給予各機構(gòu)在區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用時一定的試錯空間,在各地普及“監(jiān)管沙盒”的創(chuàng)新機制,為創(chuàng)新提供更寬廣的發(fā)展空間。

  (二)核心目標

  從比特幣的屬性來看,目前區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)存儲容量屬于小數(shù)據(jù)范疇,離當(dāng)前流行的大數(shù)據(jù)的概念相去甚遠。 同時,自2006年中國人民銀行征信中心建立覆蓋全國的金融數(shù)據(jù)庫以來,我國一直使用的都是中心機構(gòu)統(tǒng)一管理的數(shù)據(jù)庫模式,要想在短時間內(nèi)建立大型的以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的征信系統(tǒng)難度較大。 為此,我們應(yīng)該在擴充各區(qū)塊內(nèi)分布式存儲容量的基礎(chǔ)上,以區(qū)域性、小范圍的交易用戶為試點對象,按照先企業(yè)后個人,先中小企業(yè)后大型企業(yè)的順序,在信用信息的過程中加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)。 逐步開展以區(qū)塊鏈技術(shù)為支撐的,去中心化征信系統(tǒng)的構(gòu)建工作。

  (三)成果應(yīng)用

  構(gòu)建“區(qū)塊鏈+征信”的目的是更好的服務(wù)市場經(jīng)濟發(fā)展,其落腳點必須切實落在推動征信與實體經(jīng)濟的深度融合上‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 依托征信系統(tǒng),開發(fā)供應(yīng)鏈金融、信用評價、信用地圖等產(chǎn)品,重點解決中小企業(yè)融資難、銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等金融領(lǐng)域的難題。 此外,要在電商、小額貸款、消費金融等重要的信用消費領(lǐng)域,探索區(qū)塊鏈在個人信息確權(quán)和個人信息保護方面的技術(shù)應(yīng)用,在保證消費者權(quán)益的前提下,提升消費信用的發(fā)展效率,激發(fā)消費活力,為我國經(jīng)濟發(fā)展提供新的內(nèi)生增長點。

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  作者:馬璽淵

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