保險(xiǎn)論文財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)動(dòng)因與效果

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才極其缺乏，本篇保險(xiǎn)論文認(rèn)為這也在一定程度上制約了財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。通過(guò)培養(yǎng)一大批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，這是支撐我國(guó)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必由之路�！吨袊�(guó)保險(xiǎn)》(月刊)創(chuàng)刊于1985年，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司主辦�！�中國(guó)保險(xiǎn)》保險(xiǎn)刊物。旨在普及保險(xiǎn)知識(shí)，傳遞國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)信息;探討保險(xiǎn)體制改革�！吨袊�(guó)保險(xiǎn)》被北大1992版核心期刊、北大1996版核心期刊收錄。

　　摘要：政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼的方式支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，其動(dòng)因主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然和社會(huì)雙重屬性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具備多種功能及其具備的外部性。財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)惠民政策，自開展以來(lái)，農(nóng)戶參保率和保險(xiǎn)滲透率逐年提高，農(nóng)戶抗災(zāi)能力明顯增強(qiáng)。但目前財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在諸多問(wèn)題，通過(guò)分析問(wèn)題產(chǎn)生的原因提出了一系列對(duì)策建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);財(cái)政支持;保費(fèi)補(bǔ)貼;動(dòng)因;效果

　　從2007年開始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼陸續(xù)在我國(guó)各地區(qū)開展，到2011年，又開始試點(diǎn)補(bǔ)貼績(jī)效，并不斷擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的承保范圍從基本的糧食作物逐漸發(fā)展到各種農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)等。截至2015年底，獲得中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品已達(dá)到738個(gè)，其中包含15類農(nóng)作物和6類養(yǎng)殖品種。

　　目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持分為中央、省級(jí)、市級(jí)和縣級(jí)四級(jí)，政府不斷加大支持力度，保費(fèi)補(bǔ)貼從2007年的21.5億元增加到2014年的250.7億元。為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，減輕產(chǎn)糧大縣財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)，財(cái)政部在2016年初特別發(fā)文表示中央財(cái)政將繼續(xù)提高對(duì)產(chǎn)糧大縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例，加大對(duì)產(chǎn)糧大縣稻谷、小麥和玉米三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度。

　　1 財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)因分析

　　1.1 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)兼具自然屬性和社會(huì)屬性

　　農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由各種自然災(zāi)害帶來(lái)，這些災(zāi)害來(lái)自于大自然的運(yùn)動(dòng)變化，具有顯著的自然屬性。另一方面，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失會(huì)以乘數(shù)效應(yīng)波及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的損失，這種損失不僅會(huì)嚴(yán)重削弱農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也容易擾亂民心，嚴(yán)重危害農(nóng)村乃至整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。從這個(gè)意義上來(lái)看，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具有社會(huì)屬性�？刂妻r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將有利于保持社會(huì)的穩(wěn)定，從而保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

　　1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多種功能

　　1.2.1 保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行。保險(xiǎn)有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ�。農(nóng)戶通過(guò)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，支付小額保費(fèi)就把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害造成的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。若遇農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，可以依據(jù)保險(xiǎn)合同獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而有效保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。

　　1.2.2 進(jìn)行收入再分配。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入再分配功能體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)會(huì)在受災(zāi)農(nóng)戶和非受災(zāi)農(nóng)戶之間進(jìn)行再分配;另一方面，政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼的方式支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一種實(shí)現(xiàn)政府轉(zhuǎn)移支付的手段，使財(cái)政收入以保費(fèi)補(bǔ)貼的方式轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶手中。參保之后，農(nóng)民收入趨向穩(wěn)定，特別是對(duì)于小規(guī)模的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障效應(yīng)更加明顯，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種收入再分配效應(yīng)，能夠平衡農(nóng)戶之間的收入，縮小貧富差距，進(jìn)而減少貧困人口。

　　1.2.3 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的社會(huì)管理。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效控制農(nóng)村社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，起到農(nóng)村社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用;另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互助性可以改善農(nóng)戶之間的關(guān)系，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的和諧發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

　　1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兼具“生產(chǎn)”外部經(jīng)濟(jì)性和“消費(fèi)”外部經(jīng)濟(jì)性

　　“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，“消費(fèi)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)戶。保險(xiǎn)公司在提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，往往會(huì)采取一些措施降低自然災(zāi)害發(fā)生的概率，從而減少農(nóng)戶的災(zāi)害損失，這些措施既讓投保農(nóng)戶受益了，但同時(shí)也讓未投保的農(nóng)戶搭了“便車”，這就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“生產(chǎn)”的外部經(jīng)濟(jì)。另一方面，農(nóng)戶投保以后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)成本降低，更多的農(nóng)戶愿意擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)產(chǎn)品供給隨之增加，按照供求規(guī)律，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格將會(huì)下降，這將有利于所有的農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者，這就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“消費(fèi)”外部經(jīng)濟(jì)性。除此以外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能保障了農(nóng)戶的正常生產(chǎn)和生活，保障農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定，具有明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。正是由于保險(xiǎn)企業(yè)“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于其邊際社會(huì)成本，農(nóng)戶“消費(fèi)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于其邊際社會(huì)收益，這也是財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的根本動(dòng)因。

　　2 財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果分析

　　2.1 各地農(nóng)險(xiǎn)覆蓋范圍逐步擴(kuò)大，支農(nóng)惠農(nóng)功能得到有效發(fā)揮

　　以河南省為例，截至2015年，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在河南省開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已達(dá)9家，財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種17個(gè)，保費(fèi)收入16.8億元，其中，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入自2008年開辦以來(lái)年均增長(zhǎng)77%，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入自2007年開辦以來(lái)年均增長(zhǎng)18%。已向152.16萬(wàn)戶(次)農(nóng)戶支付賠款7.78億元，簡(jiǎn)單賠付率為46.31%。保費(fèi)規(guī)模的不斷增加，頂層制度設(shè)計(jì)的逐步完善，國(guó)家重視程度的大幅提高，都促進(jìn)了財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大發(fā)展。特別是2015年5月8日，河南省首家地方保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司驗(yàn)收開業(yè)，標(biāo)志著河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始從商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式向?qū)�業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。

　　2.2 保費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滲透度逐漸加大

　　2007年政府開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了快速發(fā)展。2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入51.8億元，到 2014年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入325.7億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.66萬(wàn)億元，參保農(nóng)戶2.47億戶(次)，承保主要農(nóng)作物突破0.13億hm2，承保覆蓋率接近50%，主要糧食作物承保覆蓋率超過(guò)65%。2007年至2014年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滲透率都呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和深度分別從4.03和0.2增加到28.47和0.5。但如果與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)發(fā)展指標(biāo)均較落后。因此，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間，還需進(jìn)一步加大財(cái)政支持力度。

　　2.3 農(nóng)戶的損失補(bǔ)償程度不斷提高，但損失補(bǔ)償總體水平較低

　　農(nóng)戶所得賠付與其保費(fèi)之比即損失補(bǔ)償率，這個(gè)指標(biāo)能夠反映農(nóng)戶從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獲得的補(bǔ)償程度。2007年至2014年，農(nóng)戶的損失補(bǔ)償率從1.26%增長(zhǎng)到6.45%，并呈繼續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)作物損失補(bǔ)償程度取得了明顯的政策效果，但總體補(bǔ)償水平并不高。一項(xiàng)針對(duì)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況的調(diào)查表明，七成以上農(nóng)戶認(rèn)為賠付金額較低，僅有1.4%的農(nóng)戶認(rèn)為較高，能全部彌補(bǔ)損失，恢復(fù)生產(chǎn)。這說(shuō)明當(dāng)前河南糧食作物保險(xiǎn)的保障水平確實(shí)比較低，與農(nóng)戶的理想預(yù)期還存在較大差距。

　　2.4 農(nóng)戶參保率逐年提高，但參保率總體水平較低

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率能夠反映農(nóng)戶對(duì)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和參與積極性。雖然農(nóng)戶參保率逐年提高，但目前還處于較低水平，這表明目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持還未達(dá)到預(yù)期的政策目標(biāo)，補(bǔ)貼效率還有待進(jìn)一步提高。從全國(guó)來(lái)看，各地區(qū)的參保率差別較大，上海發(fā)展較迅速，在2009年就已經(jīng)達(dá)到99.97%，但廣東省一直到2012年卻只有5.17%，貴州、海南、甘肅和寧夏就更低了，且承保品種還需要進(jìn)一步擴(kuò)充。

　　3 我國(guó)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

　　3.1 規(guī)范承保機(jī)構(gòu)操作程序，維護(hù)市場(chǎng)秩序

　　在實(shí)際操作中，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“惜賠”等原因，出現(xiàn)以村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位平均賠付，或者協(xié)議賠付(由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和基層政府經(jīng)過(guò)“討價(jià)還價(jià)”商定賠償金額)等不規(guī)范的做法。另一方面，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)災(zāi)害后查勘定損困難，在加上目前國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)普遍缺少先進(jìn)的技術(shù)與方法，這些因素必然會(huì)影響到理賠金額的準(zhǔn)確核算。而投保農(nóng)戶大多對(duì)保險(xiǎn)條款、理賠流程和理賠條件并不十分了解，因此很難維護(hù)自己的合法權(quán)益。很多地區(qū)都存在理賠時(shí)間長(zhǎng)、賠償款不能及時(shí)到農(nóng)戶手中等問(wèn)題。

　　要規(guī)范財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的操作，首先要對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的承保機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理，只要發(fā)現(xiàn)承保機(jī)構(gòu)有套現(xiàn)財(cái)政資金等嚴(yán)重違規(guī)行為，立即取消其承辦財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資格。成立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，帶領(lǐng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)靠服務(wù)占據(jù)市場(chǎng)，規(guī)范市場(chǎng)秩序。另外，通過(guò)引入新技術(shù)手段，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠工作，提高查勘定損的準(zhǔn)確度和工作效率，確保投保農(nóng)戶能夠利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償農(nóng)戶損失，有效保證農(nóng)戶的正常生產(chǎn)與生活。

　　3.2 加強(qiáng)監(jiān)管

　　財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管不僅涉及被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人，還需要對(duì)政府部門的行為進(jìn)行監(jiān)管。而目前主要是對(duì)承保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管，以及各級(jí)財(cái)政部門對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的監(jiān)管。對(duì)各級(jí)政府及政府部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不當(dāng)參與，目前尚處于監(jiān)管真空。比如基層政府不考慮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與水平，人為分配農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)主體的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在對(duì)政府的尋租，從而引起腐敗。甚至出現(xiàn)地方政府與保險(xiǎn)公司合謀以虛假承保和理賠套取財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，或者地方政府截留保險(xiǎn)賠款挪作他用或者私分等情況。因此，有必要建立一個(gè)全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理局，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的各個(gè)政府部門之間的關(guān)系，負(fù)責(zé)制定和修改各項(xiàng)財(cái)政支持政策，監(jiān)督財(cái)政補(bǔ)貼資金的使用與分配，規(guī)范承保機(jī)構(gòu)操作程序，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行全面監(jiān)管。并及時(shí)披露相關(guān)信息，加大社會(huì)監(jiān)督力度。

　　3.3 加強(qiáng)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳

　　調(diào)查顯示，還有相當(dāng)一部分農(nóng)戶對(duì)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解，購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)戶也并不都清楚保費(fèi)補(bǔ)貼財(cái)政政策。通過(guò)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)政支持政策，可以提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，在農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司以及政府之間搭建互通的橋梁。也可以提高基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的認(rèn)識(shí)與理解。可以采用群眾喜聞樂(lè)見的形式向其傳達(dá)信息，比如戲曲、農(nóng)村題材的電影和歌舞劇等，也可以通過(guò)電視節(jié)目加強(qiáng)宣傳。通過(guò)宣傳提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)和政策認(rèn)知能力，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的效果;讓農(nóng)戶認(rèn)識(shí)了解財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí);明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、補(bǔ)貼、防災(zāi)、索賠等操作流程;提高農(nóng)戶參保的積極性。

　　3.4 培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才

　　首先，政府、科研機(jī)構(gòu)、高校應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的科研項(xiàng)目提供政策支持。其次，在高校開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)，或者在保險(xiǎn)專業(yè)的人才培養(yǎng)方案中突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的課程。另外，要注重對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，培養(yǎng)適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況的專業(yè)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。

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