保險論文財政支持農(nóng)業(yè)保險動因與效果

　　我國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才極其缺乏，本篇保險論文認(rèn)為這也在一定程度上制約了財政支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。通過培養(yǎng)一大批農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，這是支撐我國財政支持農(nóng)業(yè)保險的必由之路。《中國保險》(月刊)創(chuàng)刊于1985年，由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司主辦�！�中國保險》保險刊物。旨在普及保險知識，傳遞國內(nèi)外保險信息;探討保險體制改革�！吨袊�保險》被北大1992版核心期刊、北大1996版核心期刊收錄。

　　摘要：政府通過保費補(bǔ)貼的方式支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，其動因主要包括農(nóng)業(yè)保險的自然和社會雙重屬性，農(nóng)業(yè)保險具備多種功能及其具備的外部性。財政支持農(nóng)業(yè)保險是一項惠民政策，自開展以來，農(nóng)戶參保率和保險滲透率逐年提高，農(nóng)戶抗災(zāi)能力明顯增強(qiáng)。但目前財政支持農(nóng)業(yè)保險還存在諸多問題，通過分析問題產(chǎn)生的原因提出了一系列對策建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;財政支持;保費補(bǔ)貼;動因;效果

　　從2007年開始，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼陸續(xù)在我國各地區(qū)開展，到2011年，又開始試點補(bǔ)貼績效，并不斷擴(kuò)大試點范圍。農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的承保范圍從基本的糧食作物逐漸發(fā)展到各種農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)等。截至2015年底，獲得中央財政保費補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品已達(dá)到738個，其中包含15類農(nóng)作物和6類養(yǎng)殖品種。

　　目前，我國農(nóng)業(yè)保險的財政支持分為中央、省級、市級和縣級四級，政府不斷加大支持力度，保費補(bǔ)貼從2007年的21.5億元增加到2014年的250.7億元。為響應(yīng)國家號召，減輕產(chǎn)糧大縣財政支持農(nóng)業(yè)保險的負(fù)擔(dān)，財政部在2016年初特別發(fā)文表示中央財政將繼續(xù)提高對產(chǎn)糧大縣的農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼比例，加大對產(chǎn)糧大縣稻谷、小麥和玉米三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險支持力度。

　　1 財政支持農(nóng)業(yè)保險的動因分析

　　1.1 農(nóng)業(yè)風(fēng)險兼具自然屬性和社會屬性

　　農(nóng)業(yè)風(fēng)險由各種自然災(zāi)害帶來，這些災(zāi)害來自于大自然的運動變化，具有顯著的自然屬性。另一方面，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失會以乘數(shù)效應(yīng)波及整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，導(dǎo)致整個社會的損失，這種損失不僅會嚴(yán)重削弱農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也容易擾亂民心，嚴(yán)重危害農(nóng)村乃至整個社會的穩(wěn)定。從這個意義上來看，農(nóng)業(yè)風(fēng)險又具有社會屬性�？刂妻r(nóng)業(yè)風(fēng)險將有利于保持社會的穩(wěn)定，從而保證國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

　　1.2 農(nóng)業(yè)保險的多種功能

　　1.2.1 保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行。保險有轉(zhuǎn)移風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ�。農(nóng)戶通過投保農(nóng)業(yè)保險，支付小額保費就把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害造成的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保險機(jī)構(gòu)。若遇農(nóng)業(yè)風(fēng)險帶來經(jīng)濟(jì)損失，可以依據(jù)保險合同獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而有效保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。

　　1.2.2 進(jìn)行收入再分配。農(nóng)業(yè)保險的收入再分配功能體現(xiàn)在兩個方面。一方面，投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶交給保險公司的保費會在受災(zāi)農(nóng)戶和非受災(zāi)農(nóng)戶之間進(jìn)行再分配;另一方面，政府通過保費補(bǔ)貼的方式支持農(nóng)業(yè)保險，也使得農(nóng)業(yè)保險成為一種實現(xiàn)政府轉(zhuǎn)移支付的手段，使財政收入以保費補(bǔ)貼的方式轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶手中。參保之后，農(nóng)民收入趨向穩(wěn)定，特別是對于小規(guī)模的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障效應(yīng)更加明顯，因此，農(nóng)業(yè)保險的這種收入再分配效應(yīng)，能夠平衡農(nóng)戶之間的收入，縮小貧富差距，進(jìn)而減少貧困人口。

　　1.2.3 實現(xiàn)農(nóng)村的社會管理。農(nóng)業(yè)保險可以有效控制農(nóng)村社會風(fēng)險，起到農(nóng)村社會風(fēng)險管理的作用;另外，農(nóng)業(yè)保險的互助性可以改善農(nóng)戶之間的關(guān)系，發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，促進(jìn)農(nóng)村社會的和諧發(fā)展，進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

　　1.3 農(nóng)業(yè)保險兼具“生產(chǎn)”外部經(jīng)濟(jì)性和“消費”外部經(jīng)濟(jì)性

　　“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險的主體是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保險機(jī)構(gòu)，“消費”農(nóng)業(yè)保險的指購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的農(nóng)戶。保險公司在提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)時，往往會采取一些措施降低自然災(zāi)害發(fā)生的概率，從而減少農(nóng)戶的災(zāi)害損失，這些措施既讓投保農(nóng)戶受益了，但同時也讓未投保的農(nóng)戶搭了“便車”，這就是農(nóng)業(yè)保險“生產(chǎn)”的外部經(jīng)濟(jì)。另一方面，農(nóng)戶投保以后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險成本降低，更多的農(nóng)戶愿意擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)產(chǎn)品供給隨之增加，按照供求規(guī)律，農(nóng)產(chǎn)品的價格將會下降，這將有利于所有的農(nóng)產(chǎn)品消費者，這就是農(nóng)業(yè)保險的“消費”外部經(jīng)濟(jì)性。除此以外，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能保障了農(nóng)戶的正常生產(chǎn)和生活，保障農(nóng)村社會的穩(wěn)定，具有明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。正是由于保險企業(yè)“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，農(nóng)戶“消費”農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，這也是財政支持農(nóng)業(yè)保險的根本動因。

　　2 財政支持農(nóng)業(yè)保險的效果分析

　　2.1 各地農(nóng)險覆蓋范圍逐步擴(kuò)大，支農(nóng)惠農(nóng)功能得到有效發(fā)揮

　　以河南省為例，截至2015年，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)在河南省開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)已達(dá)9家，財政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險險種17個，保費收入16.8億元，其中，種植業(yè)保險保費收入自2008年開辦以來年均增長77%，養(yǎng)殖業(yè)保險保費收入自2007年開辦以來年均增長18%。已向152.16萬戶(次)農(nóng)戶支付賠款7.78億元，簡單賠付率為46.31%。保費規(guī)模的不斷增加，頂層制度設(shè)計的逐步完善，國家重視程度的大幅提高，都促進(jìn)了財政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險大發(fā)展。特別是2015年5月8日，河南省首家地方保險法人機(jī)構(gòu)、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司中原農(nóng)業(yè)保險股份有限公司驗收開業(yè)，標(biāo)志著河南省的農(nóng)業(yè)保險開始從商業(yè)化經(jīng)營模式向?qū)�業(yè)化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

　　2.2 保費收入迅速增長，農(nóng)業(yè)保險滲透度逐漸加大

　　2007年政府開始對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行保費補(bǔ)貼，我國農(nóng)業(yè)保險得到了快速發(fā)展。2007年農(nóng)業(yè)保險保費收入51.8億元，到 2014年，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入325.7億元，提供風(fēng)險保障1.66萬億元，參保農(nóng)戶2.47億戶(次)，承保主要農(nóng)作物突破0.13億hm2，承保覆蓋率接近50%，主要糧食作物承保覆蓋率超過65%。2007年至2014年，我國農(nóng)業(yè)保險深度和密度以及農(nóng)業(yè)保險的滲透率都呈逐年增長趨勢。農(nóng)業(yè)保險密度和深度分別從4.03和0.2增加到28.47和0.5。但如果與歐美等發(fā)達(dá)國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險的各項發(fā)展指標(biāo)均較落后。因此，我國農(nóng)業(yè)保險還有很大的發(fā)展空間，還需進(jìn)一步加大財政支持力度。

　　2.3 農(nóng)戶的損失補(bǔ)償程度不斷提高，但損失補(bǔ)償總體水平較低

　　農(nóng)戶所得賠付與其保費之比即損失補(bǔ)償率，這個指標(biāo)能夠反映農(nóng)戶從農(nóng)業(yè)保險中獲得的補(bǔ)償程度。2007年至2014年，農(nóng)戶的損失補(bǔ)償率從1.26%增長到6.45%，并呈繼續(xù)增長的趨勢，我國農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼政策對農(nóng)作物損失補(bǔ)償程度取得了明顯的政策效果，但總體補(bǔ)償水平并不高。一項針對河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況的調(diào)查表明，七成以上農(nóng)戶認(rèn)為賠付金額較低，僅有1.4%的農(nóng)戶認(rèn)為較高，能全部彌補(bǔ)損失，恢復(fù)生產(chǎn)。這說明當(dāng)前河南糧食作物保險的保障水平確實比較低，與農(nóng)戶的理想預(yù)期還存在較大差距。

　　2.4 農(nóng)戶參保率逐年提高，但參保率總體水平較低

　　農(nóng)業(yè)保險參保率能夠反映農(nóng)戶對財政支持農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)可度和參與積極性。雖然農(nóng)戶參保率逐年提高，但目前還處于較低水平，這表明目前的農(nóng)業(yè)保險財政支持還未達(dá)到預(yù)期的政策目標(biāo)，補(bǔ)貼效率還有待進(jìn)一步提高。從全國來看，各地區(qū)的參保率差別較大，上海發(fā)展較迅速，在2009年就已經(jīng)達(dá)到99.97%，但廣東省一直到2012年卻只有5.17%，貴州、海南、甘肅和寧夏就更低了，且承保品種還需要進(jìn)一步擴(kuò)充。

　　3 我國財政支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策

　　3.1 規(guī)范承保機(jī)構(gòu)操作程序，維護(hù)市場秩序

　　在實際操作中，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的復(fù)雜性和保險機(jī)構(gòu)“惜賠”等原因，出現(xiàn)以村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位平均賠付，或者協(xié)議賠付(由保險機(jī)構(gòu)和基層政府經(jīng)過“討價還價”商定賠償金額)等不規(guī)范的做法。另一方面，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的復(fù)雜性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)災(zāi)害后查勘定損困難，在加上目前國內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)普遍缺少先進(jìn)的技術(shù)與方法，這些因素必然會影響到理賠金額的準(zhǔn)確核算。而投保農(nóng)戶大多對保險條款、理賠流程和理賠條件并不十分了解，因此很難維護(hù)自己的合法權(quán)益。很多地區(qū)都存在理賠時間長、賠償款不能及時到農(nóng)戶手中等問題。

　　要規(guī)范財政支持農(nóng)業(yè)保險的操作，首先要對違規(guī)經(jīng)營的承保機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理，只要發(fā)現(xiàn)承保機(jī)構(gòu)有套現(xiàn)財政資金等嚴(yán)重違規(guī)行為，立即取消其承辦財政支持農(nóng)業(yè)保險的資格。成立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，帶領(lǐng)保險機(jī)構(gòu)靠服務(wù)占據(jù)市場，規(guī)范市場秩序。另外，通過引入新技術(shù)手段，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的理賠工作，提高查勘定損的準(zhǔn)確度和工作效率，確保投保農(nóng)戶能夠利用農(nóng)業(yè)保險有效轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險，補(bǔ)償農(nóng)戶損失，有效保證農(nóng)戶的正常生產(chǎn)與生活。

　　3.2 加強(qiáng)監(jiān)管

　　財政支持農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管不僅涉及被保險人和保險人，還需要對政府部門的行為進(jìn)行監(jiān)管。而目前主要是對承保機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管，以及各級財政部門對保費補(bǔ)貼資金的監(jiān)管。對各級政府及政府部門對農(nóng)業(yè)保險的不當(dāng)參與，目前尚處于監(jiān)管真空。比如基層政府不考慮保險機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與水平，人為分配農(nóng)業(yè)保險市場，導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營主體的競爭主要集中在對政府的尋租，從而引起腐敗。甚至出現(xiàn)地方政府與保險公司合謀以虛假承保和理賠套取財政保費補(bǔ)貼，或者地方政府截留保險賠款挪作他用或者私分等情況。因此，有必要建立一個全國性的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理局，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的各個政府部門之間的關(guān)系，負(fù)責(zé)制定和修改各項財政支持政策，監(jiān)督財政補(bǔ)貼資金的使用與分配，規(guī)范承保機(jī)構(gòu)操作程序，對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行全面監(jiān)管。并及時披露相關(guān)信息，加大社會監(jiān)督力度。

　　3.3 加強(qiáng)財政支持農(nóng)業(yè)保險的宣傳

　　調(diào)查顯示，還有相當(dāng)一部分農(nóng)戶對財政支持農(nóng)業(yè)保險缺乏了解，購買農(nóng)險的農(nóng)戶也并不都清楚保費補(bǔ)貼財政政策。通過宣傳農(nóng)業(yè)保險和財政支持政策，可以提高農(nóng)戶的保險意識，在農(nóng)戶和保險公司以及政府之間搭建互通的橋梁。也可以提高基層農(nóng)業(yè)保險工作人員對農(nóng)業(yè)保險工作的認(rèn)識與理解�？梢圆捎萌罕娤猜剺芬姷男问较蚱鋫鬟_(dá)信息，比如戲曲、農(nóng)村題材的電影和歌舞劇等，也可以通過電視節(jié)目加強(qiáng)宣傳。通過宣傳提高農(nóng)戶的保險意識和政策認(rèn)知能力，增強(qiáng)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險意識的效果;讓農(nóng)戶認(rèn)識了解財政支持農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識;明白農(nóng)業(yè)保險的承保、補(bǔ)貼、防災(zāi)、索賠等操作流程;提高農(nóng)戶參保的積極性。

　　3.4 培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險人才

　　首先，政府、科研機(jī)構(gòu)、高校應(yīng)該對農(nóng)業(yè)保險方面的科研項目提供政策支持。其次，在高校開設(shè)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，或者在保險專業(yè)的人才培養(yǎng)方案中突出農(nóng)業(yè)保險方面的課程。另外，要注重對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，培養(yǎng)適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)保險市場情況的專業(yè)型農(nóng)業(yè)保險人才。

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