本文摘要：這篇 金融職稱(chēng)論文 認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在具有著較強(qiáng)的靈敏度和高效率性，同時(shí)因?yàn)榈男庞糜涗浐涂勺匪輰?shí)體信息作為支撐，否則的話就會(huì)有一定詐騙事件的出現(xiàn)�！� 金融科學(xué) 》財(cái)政金融刊物。推動(dòng)我國(guó)金融學(xué)科的教學(xué)和科研工作，提高廣大金融工作者的素質(zhì)
這篇金融職稱(chēng)論文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在具有著較強(qiáng)的靈敏度和高效率性，同時(shí)因?yàn)榈男庞糜涗浐涂勺匪輰?shí)體信息作為支撐，否則的話就會(huì)有一定詐騙事件的出現(xiàn)�！�金融科學(xué)》財(cái)政金融刊物。推動(dòng)我國(guó)金融學(xué)科的教學(xué)和科研工作，提高廣大金融工作者的素質(zhì)，促進(jìn)金融為改革和四化建設(shè)服務(wù)。榮獲中文核心期刊(1996)。
摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也在一定程度上推進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不斷進(jìn)步和革新，在這樣的背景下小微企業(yè)在發(fā)展中也得到了進(jìn)步的發(fā)展，本文則論述了互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的發(fā)展的研究。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資
1前言
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，國(guó)有大型企業(yè)是發(fā)展的支柱和龍頭，而小微企業(yè)則在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著十分重要的地位，尤其是在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)崗位、穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展、推動(dòng)企業(yè)創(chuàng)新等等方面有著十分重要的意義。但是目前小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中依然存在著融資貴和融資難等等問(wèn)題。通過(guò)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的貸款滿(mǎn)足率普遍低于30%，變?yōu)榱藢?duì)小微企業(yè)發(fā)展道路上最為重要的影響。近些年來(lái)，在我國(guó)相關(guān)的政策的以指引下，商業(yè)銀行也逐漸放低了對(duì)小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)的門(mén)檻，但是因?yàn)榇嬖谥畔⒉粚?duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其發(fā)展受到了阻礙，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展依然有著較大的發(fā)展空間。隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)，小微企業(yè)融資模式也得到了全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的使用可以不斷降低小微企業(yè)進(jìn)行融資的門(mén)檻，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，小微企業(yè)就可以實(shí)現(xiàn)便捷、高效以及低成本貸款。那么就會(huì)給商業(yè)銀行、特別是中小銀行中的小微金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)。所以，在目前的發(fā)展中要求對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理理念及時(shí)轉(zhuǎn)變，進(jìn)而研究同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代較為符合的小微金融發(fā)展理念的相符合產(chǎn)品和服務(wù)模式，而這目前已經(jīng)變?yōu)榱松虡I(yè)銀行推進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心問(wèn)題。
2新時(shí)期背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)搜狐在2016年發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告之中顯示，在2016年中額我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)信貸已經(jīng)到了1.2萬(wàn)億，而在未來(lái)的一段時(shí)期之內(nèi)將會(huì)保持著每年50%的速度而增長(zhǎng)，在2017年，目前布局互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)變?yōu)榱斯沧R(shí)，社會(huì)上的資金而不斷涌入進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域中。一些互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的龍頭企業(yè)也開(kāi)始投資P2P網(wǎng)貸。在這樣的趨勢(shì)之下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也逐步進(jìn)入到正規(guī)發(fā)展的行列。目前市場(chǎng)上估值排名前三的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依次為螞蟻金服、陸金所、京東金融，與此同時(shí)，在全國(guó)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融投資融資也成為了熱點(diǎn)話題。在2016年前6個(gè)月，互聯(lián)網(wǎng)金融投資案例大概有174例，而96.55%的企業(yè)實(shí)現(xiàn)了融資。在目前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，人們對(duì)其的接受程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融之間的發(fā)展有著密切的關(guān)系�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不僅僅是通過(guò)借貸雙方而在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行資金的融通，同時(shí)在一定程度上也需要政府、擔(dān)保以及保險(xiǎn)等等部門(mén)的支持和配合。比如說(shuō)在2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展讓監(jiān)管部門(mén)短時(shí)間內(nèi)制定不出合理的措施進(jìn)行監(jiān)管，在法律的漏洞下，出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，比如說(shuō)信用違約事件，造成了十分嚴(yán)重社會(huì)影響，而隨著2016年以后我國(guó)開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行多種監(jiān)管政策的施行，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進(jìn)入了穩(wěn)定發(fā)展的軌道。而對(duì)于小微企業(yè)而言，一個(gè)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)可以較好推進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而幫助企業(yè)在一個(gè)規(guī)范的融資交易平臺(tái)中不斷推進(jìn)其科學(xué)穩(wěn)健的推動(dòng)管理組織自身的進(jìn)步和發(fā)展。與此同時(shí)，一個(gè)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也會(huì)在很大程度上吸引較多的民間資本和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，進(jìn)而也會(huì)給小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定規(guī)模的融資服務(wù)和產(chǎn)品。小微企業(yè)可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融而進(jìn)行融資，要求在對(duì)自身經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)規(guī)劃的科學(xué)認(rèn)知作為基礎(chǔ)，如此的話互聯(lián)網(wǎng)金融才會(huì)對(duì)融資模式而進(jìn)行創(chuàng)新。
3小微企業(yè)融資過(guò)程中遇到問(wèn)題
3.1抵(質(zhì))押標(biāo)的物缺乏
在我國(guó)目前現(xiàn)行的抵(質(zhì))押制定中還存在著較大的問(wèn)題，滿(mǎn)足不了目前市場(chǎng)發(fā)展的需求，依然要求應(yīng)用不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)作為主要的抵(質(zhì))押標(biāo)的物。而對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，其放貸對(duì)象應(yīng)該滿(mǎn)足其信貸標(biāo)準(zhǔn)，保證放出錢(qián)可以在規(guī)定的時(shí)間而收回等要求，進(jìn)而就可以保證銀行業(yè)自身貸款不斷降風(fēng)險(xiǎn)以及壞賬率，最大程度上保證銀行的利益。然而因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)存在著的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小、管理經(jīng)驗(yàn)比較缺乏、企業(yè)融資政策不完善、財(cái)務(wù)制度存在漏洞、信息閉塞等等問(wèn)題，進(jìn)而就會(huì)造成企業(yè)比較難掌握好小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而在無(wú)形之中提升了小微企業(yè)融資的門(mén)檻。
3.2融資渠道比較單一
從目前的融資渠道主要來(lái)源上分析，一般小微企業(yè)在進(jìn)行融資之時(shí)主要可以分為內(nèi)部融資以及外部融資兩種形式。當(dāng)前，在我國(guó)的小微企業(yè)中內(nèi)部融資是主要應(yīng)用的一種形式，內(nèi)部融資指的是企業(yè)應(yīng)用內(nèi)部的留存利潤(rùn)來(lái)進(jìn)行投資，而大概有3/4的小微企業(yè)以自我融資的形式，一般資金的主要來(lái)源是合作的伙伴、親朋以及員工內(nèi)部籌資。而從經(jīng)營(yíng)的時(shí)間和比例進(jìn)行分析，小微企業(yè)不管是處于初創(chuàng)時(shí)期或者是有了進(jìn)一步的發(fā)展積累，在選擇融資渠道之時(shí)都應(yīng)用的是自我融資的形式。從這可以看出小微企業(yè)在發(fā)展中融資渠道較為單一，主要還有是以自我融資位為主。
3.3放貸手續(xù)較為復(fù)雜
ID我國(guó)的商業(yè)銀行其主營(yíng)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是吸收社會(huì)儲(chǔ)存的資金，向申請(qǐng)的企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款。對(duì)于銀行等等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，分別向大型企業(yè)或者是小微企業(yè)發(fā)放同等金額的貸款，獲得的利益并沒(méi)有較大的差別。但是大型企業(yè)如果要得到貸款的資格，商業(yè)銀行一般也只會(huì)查找，同時(shí)收集一些信用記錄資料掌握企業(yè)的信用情況。而小微企業(yè)如果要獲得等額的貸款，銀行一般會(huì)收集大量的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息，如此就會(huì)在無(wú)形之中提升了銀行征信的難度以及成本。
4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下小微企業(yè)融資措施分析
4.1不斷完善小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系
第一，商業(yè)銀行一般只是掌握了小微企業(yè)一部分資金結(jié)算的數(shù)據(jù)，如此就不能支持進(jìn)行徹底的信用分析，諸多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)雖然有著商業(yè)銀行需要的大量客戶(hù)數(shù)據(jù)資源，但是沒(méi)有辦法滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化金融需求。商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間合作的話，就可以獲得較為完整的小微企業(yè)生態(tài)鏈數(shù)據(jù)。第二，商業(yè)銀行在的搜集與之相關(guān)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，應(yīng)該整合一些其他機(jī)構(gòu)的信息，比如說(shuō)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)、銀監(jiān)會(huì)、電子商務(wù)平臺(tái)以及稅務(wù)等等權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu)，構(gòu)建一個(gè)信用信息基礎(chǔ)平臺(tái)，來(lái)對(duì)小微企業(yè)的信用進(jìn)行動(dòng)態(tài)、全方位的分析。
4.2提升小微金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度
首先，從目前的發(fā)展實(shí)際來(lái)看，小微金融具有著十分鮮明的特征。以財(cái)務(wù)報(bào)表或者是抵押擔(dān)保的貸款形式并不適合小微企業(yè)。商業(yè)銀行需要積極探索以及嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融的全新貸款形式，不斷整合目前的信息流、物流以及現(xiàn)金流，可以給小微企業(yè)定制基于歷史交易數(shù)據(jù)的信用融資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)緩解重資產(chǎn)、輕信用的小微企業(yè)融資問(wèn)題，進(jìn)而給更多的小微企業(yè)提供金融服務(wù)。其次，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)于小微企業(yè)生命周期階段演變和不同類(lèi)型企業(yè)融資特點(diǎn)而對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，并且同用戶(hù)之間進(jìn)行互動(dòng)，及時(shí)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行調(diào)整的，推動(dòng)具有針對(duì)性和競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，提升用戶(hù)的粘著度以及客戶(hù)忠誠(chéng)度。
4.3通過(guò)政府或者是集體進(jìn)行融資
對(duì)于一些小微企業(yè)群體來(lái)說(shuō)，也可以通過(guò)政府或者集體組織的名義來(lái)進(jìn)行融資，小微企業(yè)進(jìn)行融資的根本目的是為了確保其穩(wěn)定發(fā)展以及開(kāi)拓，但是一些散亂的組織形式一般沒(méi)有辦法在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生存，因此，可以形成集聚優(yōu)勢(shì)，在創(chuàng)業(yè)孵化器建設(shè)的背景下，給小微企業(yè)集聚提供發(fā)展的載體。對(duì)根治性比較強(qiáng)、關(guān)聯(lián)度比較高的小微企業(yè)的來(lái)講，則可以依照整理產(chǎn)業(yè)鏈或者是技術(shù)生態(tài)的形式來(lái)進(jìn)行患互聯(lián)網(wǎng)的整體融資，可以以地方政府或者是大型機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保。
5結(jié)語(yǔ)
小微企業(yè)如果要得到良好的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)，那么則就要求不斷提升信息化建設(shè)，建立健全組織信息備案、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)記錄等等。而隨著我國(guó)信用系統(tǒng)的逐漸完善，信用記錄同個(gè)人以及企業(yè)之間的活動(dòng)緊密相連，同時(shí)對(duì)以后的活動(dòng)也有著十分重要的影響，作為小微企業(yè)應(yīng)該努力維護(hù)自己的信用。
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