本文摘要：下面是兩篇互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文，第一篇論文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助長尾理論，可以讓市場進(jìn)行得到拆解，讓中小投資者獲取的資金效益得到提高。第二篇論文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資難的應(yīng)用，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融
下面是兩篇互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文，第一篇論文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助長尾理論，可以讓市場進(jìn)行得到拆解，讓中小投資者獲取的資金效益得到提高。第二篇論文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資難的應(yīng)用，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中需要注意的問題以及相應(yīng)的對策。
《互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響》
摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融模式的影響可謂有利有弊。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的經(jīng)營理論及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，然后結(jié)合實例，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融模式的影響作出探討，并簡要提出一些可以促進(jìn)傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融模式;理財產(chǎn)品
引言
互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展讓人們的生活發(fā)生了改變，互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合讓傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式受到了沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融具有著信用數(shù)據(jù)還量化、交易環(huán)節(jié)便捷化、客戶參與度高的優(yōu)勢，這種金融模式的發(fā)展速度十分迅猛，對于金融市場的重構(gòu)有著促進(jìn)作用。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展
就目前發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要的經(jīng)濟(jì)理論分為兩種，一是長尾理論，二是平臺經(jīng)濟(jì)理論。前者指的是互聯(lián)網(wǎng)金融可以對小微企業(yè)、小市場、小微個體予以積累，讓市場規(guī)模得到進(jìn)一步擴(kuò)大，后者指的是其邊際成本可以忽略不計，但具有較高的邊際效益，互聯(lián)網(wǎng)金融利用交易雙方規(guī)模的不斷擴(kuò)充可以獲得利益(如中介費(fèi))。當(dāng)前，依照金融服務(wù)進(jìn)行劃分，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以分為四種類型，即平臺類互聯(lián)網(wǎng)金融、渠道類互聯(lián)網(wǎng)金融、企業(yè)類互聯(lián)網(wǎng)金融和接口類互聯(lián)網(wǎng)金融，以渠道類互聯(lián)網(wǎng)金融為例，其本身機(jī)構(gòu)具有渠道資源，可以對大數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和交易，可以讓客戶需求得到挖掘。從起初的第三方支付平臺，現(xiàn)在已經(jīng)逐漸發(fā)展為多種新型模式，如眾籌、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)上理財?shù)�，以P2P網(wǎng)貸為例，其中的成功典型為阿里金融，阿里巴巴集團(tuán)依照大數(shù)據(jù)支撐，可以完成評估風(fēng)險工作，可以利用資金來支持需要融資的相關(guān)企業(yè);以互聯(lián)網(wǎng)理財為例，如余額寶等理財產(chǎn)品的種類越來越多，發(fā)展速度越來越快，現(xiàn)在，絕大部分網(wǎng)民都已參與到金融理財之中，同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助長尾理論，可以讓市場進(jìn)行得到拆解，讓中小投資者獲取的資金效益得到提高。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融模式的影響
(一)對傳統(tǒng)金融的促進(jìn)
1.商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的涉足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展讓非金融行業(yè)企業(yè)對金融領(lǐng)域涉足。如一項具有良好市場前景的業(yè)務(wù)，就會有多家競爭者展開競爭，其中也自然包含了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。隨著阿里巴巴、騰訊等企業(yè)旗下理財產(chǎn)品的發(fā)展，我國各大銀行為了對儲蓄存款流失情況予以應(yīng)對，也推出了理財產(chǎn)品，如工商銀行就推行了“步步為贏2號”，建設(shè)銀行推出了“乾元”，農(nóng)業(yè)銀行推出了“安心•360天”等，其要求雖然相對較高，且沒有其它企業(yè)理財產(chǎn)品的靈活性，以農(nóng)業(yè)銀行的“安心•360天”為例，其申購資金要求為5萬元起，而阿里巴巴天弘基金的余額寶申購資金要求為1元，這顯然是相對劣勢的，但是，這種創(chuàng)新也使得自身吸引力得到了提升，對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的擴(kuò)張趨勢起到了制約作用。
2.商業(yè)銀行開發(fā)手機(jī)銀行應(yīng)用第三方支付平臺的發(fā)展讓我國傳統(tǒng)金融模式發(fā)生了改變，如商業(yè)銀行就對零售銀行業(yè)務(wù)的潛力進(jìn)行了開發(fā)，銀行機(jī)構(gòu)對網(wǎng)上銀行投入予以加大，加入和支付平臺的競爭洪流中。針對當(dāng)前客戶習(xí)慣，設(shè)計的網(wǎng)上銀行在市場中的占有率正在逐漸提升。出于安全角度，我國很多公民都更愿意相信網(wǎng)上銀行。同時，通過線上線下互動渠道的重構(gòu)，讓收集銀行、PC銀行、電話銀行等多種系統(tǒng)的銜接更為流暢，讓客戶體驗得到提升。
3.保險機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓保險機(jī)構(gòu)、證券基金等機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開了合作，這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作與競爭更為深入，讓業(yè)務(wù)界限更模糊。與此同時，銀行存貸款利率并沒有完全市場化，因為國家的管制，讓銀行貸款資金使用成本不能定價自主化，國有企業(yè)、大型企業(yè)風(fēng)險相對低，而小型企業(yè)風(fēng)險相對高，互聯(lián)網(wǎng)金融模式和中小企業(yè)融資需求具有高度契合性，定價限制相對較少，隨著利率市場化的逐步深入，互聯(lián)網(wǎng)金融自身擁有的靈活性優(yōu)勢將會逐漸減弱，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的競爭將更為公平，開展金融企業(yè)的市場競爭將會更為殘酷。
(二)對傳統(tǒng)金融的沖擊
1.思維模式傳統(tǒng)金融的二八思維模式被互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展所打破，長尾理論思維模式的注重程度日益提升，覆蓋面較廣的特點(diǎn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠特點(diǎn)，無論是理財還是貸款融資，都能對傳統(tǒng)金融中成本高、門開高、覆蓋面小等缺點(diǎn)予以彌補(bǔ)。其本身理財屬性具有金融碎片化特點(diǎn)，更適用于當(dāng)代中小企業(yè)的發(fā)展。以農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)為例，傳統(tǒng)金融為了對此地區(qū)居民進(jìn)行服務(wù)，必須要開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是開設(shè)的投入成本相對較高，因此，傳統(tǒng)金融往往會選擇放棄此類地區(qū)的服務(wù)項目，使得金融并沒有充分支持到此類地區(qū)的發(fā)展，這對于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展差距縮小是極為不利的，讓時間更為碎片化，對于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展具有重要作用。
2.銀行存款業(yè)務(wù)金融領(lǐng)域和非金融領(lǐng)域都會遭到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的滲透，這會讓傳統(tǒng)金融中的銀行存款業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。在2000年到2005年之間，我國居民的儲蓄存款余額增長率還是逐年上升的趨勢，這種上升趨勢直到金融危機(jī)出現(xiàn)才受到巨大波動，2008年，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)復(fù)蘇趨勢，但自2010年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的分流使得我國居民儲蓄存款余額增長率逐年下降，銀行流動性愈加緊張。也就是說，銀行存款業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下受到了巨大波動。
3.證券基金業(yè)務(wù)證券基金業(yè)的承銷業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品發(fā)行業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式中網(wǎng)上理財產(chǎn)品的沖擊，當(dāng)前，貨幣類產(chǎn)品的投資已經(jīng)十分盛行，一些網(wǎng)上理財產(chǎn)品雖然在發(fā)行時是和證券基金公司合作的，但是，具有互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)渠道依然占有絕對的主導(dǎo)位置，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著產(chǎn)品的決策權(quán)與主動權(quán)。以余額寶中的天弘增利寶為例，自從上市以來，在短短一周之內(nèi)就突破了180億，僅用了半年的時間，就突破了1800億，這和其本身的1元起步和網(wǎng)上交易的便捷性不無關(guān)系，同時，運(yùn)營平臺的強(qiáng)大、營銷渠道的受眾面也讓其推廣更為方便，對于基金業(yè)發(fā)展水平的改變具有重要作用。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有很大風(fēng)險，就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理依然不夠完善，其本身具有脆弱性，風(fēng)險的積累可能會讓環(huán)節(jié)出現(xiàn)斷裂，進(jìn)而對金融業(yè)造成影響，其中也自然包含了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。依照風(fēng)險種類進(jìn)行劃分，可以將其分為技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險這三種類型，其監(jiān)管難點(diǎn)主要在于法律條文不夠完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有良好的適用性，而互聯(lián)網(wǎng)金融對金融改革、信息共享、金融監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等多種問題予以涉及，法規(guī)政策制定的難度相對較大，企業(yè)為了獲得更大的經(jīng)濟(jì)利益，可能會開展游走于政策邊緣的業(yè)務(wù)，但借此業(yè)務(wù)獲得的機(jī)會收入同樣會產(chǎn)生金融風(fēng)險，對傳統(tǒng)金融造成威脅。
(三)相關(guān)建議
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融應(yīng)該積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型過程中，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融思維模式予以充分利用，首先，需要采取正確的營銷模式，即定向精準(zhǔn)營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最為重要的廣告渠道是互聯(lián)網(wǎng)流量，通過數(shù)據(jù)的分析可以讓廣告內(nèi)容與廣告行為匹配更為智能，傳統(tǒng)金融在對其自身產(chǎn)品進(jìn)行推廣時，也可以采用這種網(wǎng)站推薦的方式;其次，應(yīng)該讓模式的創(chuàng)新更為頻繁，通過利益對接方式的尋找，來讓互聯(lián)網(wǎng)思維得到充分融入，以信用卡產(chǎn)品為例，銀行就可以在此類產(chǎn)品的權(quán)限設(shè)定上讓用戶適當(dāng)進(jìn)行自定義設(shè)置，讓信用卡業(yè)務(wù)融入用戶的個性化需求，讓服務(wù)更為人性化。
三、結(jié)論
綜上所述，商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的涉足、商業(yè)銀行開發(fā)手機(jī)銀行應(yīng)用、保險機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融的促進(jìn)作用，而在思維模式、銀行存款業(yè)務(wù)和證券基金業(yè)務(wù)等方面又有著沖擊作用，對此，傳統(tǒng)金融必須要積極轉(zhuǎn)型，而互聯(lián)網(wǎng)金融必須要重視網(wǎng)絡(luò)安全和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。
參考文獻(xiàn)：
[1]高西,姚歡倫.淺探互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響[J].時代金融,2016,(24):50+54.
[2]齊悅文.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討[J].時代金融,2016,(26):22-23.
[3]杜小林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展及其對傳統(tǒng)銀行模式的影響探討[J].現(xiàn)代商業(yè),2015,(17):174-175.
作者：朱乾璽 單位：遼寧省朝陽市第二高級中學(xué)
《互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資難的應(yīng)用》
摘要：小微企業(yè)是金融需求的“長尾”，而基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠倚靠其多重優(yōu)勢給予小微企業(yè)一定的幫助，從而使其走出融資難的困境。本文借助“長尾”理論，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融助解“長尾”小微企業(yè)融資困難的可行性，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中需要注意的問題以及相應(yīng)的對策。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;“長尾”小微企業(yè);融資;問題研究
“長尾”理論是互聯(lián)網(wǎng)時代興起的一種新型理論，起先由美國人克里斯•安德森提出，用來形容例如亞馬遜和Netflix之類網(wǎng)站的商業(yè)和經(jīng)濟(jì)模式，后也將小微企業(yè)稱作是金融需求的“長尾”。“長尾”這一理論是一個抽象的口語表達(dá)，具體可以舉例說明，過去人們只能關(guān)注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪此類人或事，人們只能關(guān)注處于曲線“頭部”、易被關(guān)注到的人或事，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。基于此，在傳統(tǒng)的金融市場，小微企業(yè)往往被邊緣化。而隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和發(fā)展大大地降低了關(guān)注的成本，使得人們有可能以很低的成本關(guān)注正態(tài)曲線的“尾部”，并且關(guān)注“尾部”產(chǎn)生的總體效益甚至?xí)^“頭部”。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，必將會幫助“長尾”小微企業(yè)走出融資難的困境。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融助解“長尾”小微企業(yè)融資難困難的優(yōu)勢
克里斯•安德森在其“長尾”理論中指出，互聯(lián)網(wǎng)時代是關(guān)注“長尾”以及發(fā)揮“長尾”效益的時代。因此可以說，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來將使“長尾”小微企業(yè)迎來自己的“春天”，而基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融也必將助力小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。現(xiàn)將互聯(lián)網(wǎng)金融助解“長尾”小微企業(yè)融資困難的可行性進(jìn)行分析如下：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了供需雙方的交易壁壘。傳統(tǒng)金融交易模式方式使得資金供需雙方均受到了地域的限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融則能打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對投、融資雙方間設(shè)置的壁壘，使得投資者與融資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺相對自由地尋找適合雙方的資源，進(jìn)而實現(xiàn)自己供需雙方的自愿配對。與此同時，諸如P2P平臺等眾多媒介平臺為資金的有效流通提供了多種渠道，而大量民間資本的融入使互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有更豐富的資金來源，從而滿足了小微企業(yè)的融資需要。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了融資成本。諸如銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在對有融資需求的小微企業(yè)進(jìn)行信息審核的過程中往往要耗費(fèi)大量的人力和物力，在投入了較大成本后才能確定是否對其放貸，然而小微企業(yè)能為金融機(jī)構(gòu)帶來的利潤幾乎與金融機(jī)構(gòu)前期投入的成本相持平，這樣的回報情況使其更偏向?qū)Υ笃髽I(yè)進(jìn)行資源供給。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融專門致力于為小微企業(yè)提供服務(wù)，使資金供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行交流與互動，再由數(shù)據(jù)庫模型對大數(shù)據(jù)進(jìn)行云計算，最大程度地降低了融資成本，減輕了小微企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融增強(qiáng)了投資與融資雙方的信息透明度。傳統(tǒng)金融模式暴露出了小微企業(yè)諸多的信息失真問題，導(dǎo)致銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)由于不能確定小微企業(yè)的真實情況，因而不愿承擔(dān)風(fēng)險輕易貸款給小微企業(yè)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，投、融資雙方的信息壁壘也能夠被打破，進(jìn)而使得雙方的資金信息更加透明化。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中應(yīng)注意的問題
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險大�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融活動的開展是經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)平臺，運(yùn)用數(shù)據(jù)庫模型進(jìn)行大數(shù)據(jù)的云計算，進(jìn)而得出數(shù)以千計的數(shù)據(jù)信息。由于此模式的簡單和直觀，知識互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對系統(tǒng)性計算模式過度依賴，卻忽視了經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的動態(tài)性，因而在機(jī)械式的操作系統(tǒng)下，容易引發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險。
第二，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系不完善。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展階段，因而在各方面會顯得不夠成熟，特別是近幾年明顯暴露出來的監(jiān)管的不成熟，主要在于自身沒有形成一定的監(jiān)管規(guī)范以及缺乏法律層面上有效的監(jiān)督引導(dǎo)。具體表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融較為復(fù)雜的金融環(huán)境缺少專門性的監(jiān)管體系，同時相關(guān)部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融活動中產(chǎn)生的個人信息、支付安全等問題沒有明確的規(guī)定，導(dǎo)致在此過程中積累了大量的金融風(fēng)險。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中存在問題的對策
一方面，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于周邊其他相關(guān)部門的復(fù)雜聯(lián)系中，因而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要展開與行業(yè)自律相關(guān)的活動，為自身的持續(xù)健康發(fā)展?fàn)I造良好的空間環(huán)境。另一方面，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系�，F(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步發(fā)展階段，因此需要國家利用法律手段對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實行監(jiān)督和管理，可以從構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系以及加強(qiáng)個人信息以及支付安全等方面的法律法規(guī)建設(shè)等角度進(jìn)行監(jiān)管體系的完善，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
四、結(jié)束語
新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠借助其多重的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢為“長尾”小微企業(yè)提供便捷、有效的技術(shù)與資金支持，助解其融資難問題，在此過程中，也要注意規(guī)避風(fēng)險以及加強(qiáng)自律，從而更好地服務(wù)小微企業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
[1]盧馨，汪柳希，楊宜.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資成本研究[J].管理現(xiàn)代化，2014(05).
[2]王馨.互聯(lián)網(wǎng)金融助解小微企業(yè)融資困境——基于“長尾理論”分析[J].征信，2014(03).
[3]巴曙松.大數(shù)據(jù)可解小微企業(yè)融資瓶頸[J].中國經(jīng)濟(jì)報告，2013(06).
[4]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012(12).
作者：李秋苑
推薦閱讀：《互聯(lián)網(wǎng)周刊》(半月刊)創(chuàng)刊于1998年，由科學(xué)出版社主辦。《互聯(lián)網(wǎng)周刊》雜志發(fā)表文章主要針對的新商業(yè)主體，包括IT人士、信息化人士以及廣大網(wǎng)民。
轉(zhuǎn)載請注明來自發(fā)表學(xué)術(shù)論文網(wǎng)：http:///jjlw/15517.html
