數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展：優(yōu)勢、困境與進(jìn)路

　　摘要：鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要強(qiáng)有力的金融支持。數(shù)字金融具有緩釋傳統(tǒng)金融的地理排斥、推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供多元化金融服務(wù)的優(yōu)勢，是推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的重要?jiǎng)恿�。�?dāng)前，由于傳統(tǒng)金融自身局限性和數(shù)字金融的不完善性，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中產(chǎn)生新的金融困境。為此，必須加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高鄉(xiāng)村數(shù)字金融覆蓋面;推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合的支持力度;構(gòu)建數(shù)字金融征信平臺，營造良好的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合金融生態(tài);重視數(shù)字金融監(jiān)管，有效防控鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中的金融風(fēng)險(xiǎn);強(qiáng)化數(shù)字金融教育，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的金融素養(yǎng)。

　　關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;產(chǎn)業(yè)融合;鄉(xiāng)村振興

　　隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的加速推進(jìn)，我國大量農(nóng)村人口遷移到城市居住，由此導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)空心化傾向。為有效解決這一問題，黨的十九大適時(shí)提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并明確強(qiáng)調(diào)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”[1]的總要求。產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村發(fā)展的根基，鄉(xiāng)村振興離不開產(chǎn)業(yè)支撐[2]。只有產(chǎn)業(yè)振興，才能增強(qiáng)鄉(xiāng)村吸引力，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化奠定更加堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺必須重視產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合是促進(jìn)農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)[3]。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，需要強(qiáng)有力的金融支持。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是我國金融體系的重要組成部分，其以較少的資金來源，承擔(dān)著大量涉農(nóng)貸款，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中發(fā)揮著重要作用。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展步伐不斷加快，對資金需求數(shù)量、金融產(chǎn)品種類和金融服務(wù)方式等也提出更高要求。盡管各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)資金逐年持續(xù)增長，但資金供給總量無法充分滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的融資需求，很大一部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體仍然面臨融資難的困境。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)受自然條件和資源稟賦的限制，生產(chǎn)經(jīng)營成本大、風(fēng)險(xiǎn)高，對金融投資者沒有太大的吸引力，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，甚至停滯不前。

　　2003年以來，國家出臺了一系列促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策，先后對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了改革，并逐步放開了農(nóng)村金融市場，這在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的壓力。盡管這些改革措施取得了較好成效，但農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋面低、融資成本高和資金利用效率低等問題并沒有徹底解決。隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)的融合創(chuàng)新，數(shù)字金融應(yīng)運(yùn)而生。

　　數(shù)字金融是金融和科技深度融合產(chǎn)生的金融新業(yè)態(tài)，是集支付、信息處理和資源配置為一體的多功能金融[4]。它打破了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式，增加了金融服務(wù)的可選擇性，其多元化的金融服務(wù)既能夠滿足服務(wù)對象財(cái)富保值和增值的需求，也能夠?yàn)槿鮿萑后w提供有效的金融服務(wù)，以更便利、低成本、可持續(xù)的服務(wù)打通了金融服務(wù)“最后一公里”，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了多層次、寬領(lǐng)域的金融服務(wù)，使金融資源更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

　　一、數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的優(yōu)勢

　　數(shù)字金融泛指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資和其他新型金融業(yè)務(wù)模式[5]。數(shù)字金融依托數(shù)字技術(shù)，突破時(shí)空限制，憑借其開放、共享和覆蓋廣泛的優(yōu)勢，以較低的成本快速實(shí)現(xiàn)資金的供求匹配，有效破解了金融地域歧視和供給型金融抑制難題，進(jìn)一步提高了金融服務(wù)可獲得性，改變了中國傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的支付、清算結(jié)構(gòu)和金融信息匹配方式，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了強(qiáng)大的動力。

　　(一)數(shù)字金融提高了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融可獲得性

　　金融的核心是跨時(shí)間和空間的價(jià)值交換。低成本、高收益是每一個(gè)金融企業(yè)的共同價(jià)值取向。傳統(tǒng)金融發(fā)展中，信貸發(fā)放主體為降低成本，一般會把大額業(yè)務(wù)傾向于攤薄單位服務(wù)成本的大型企業(yè)。對偏遠(yuǎn)地區(qū)分散的小額金融業(yè)務(wù)，由于收集各種信用信息相對困難，交易成本相對較高，傳統(tǒng)金融企業(yè)往往不愿意或無能力為其提供相應(yīng)金融服務(wù)。因此，傳統(tǒng)金融服務(wù)存在嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象[6]。

　　地理因素嚴(yán)重制約著農(nóng)村地區(qū)群體的金融需求，這就為科技型金融創(chuàng)新企業(yè)對農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)創(chuàng)造了機(jī)遇。數(shù)字金融憑借其平等、開放、協(xié)作、共享優(yōu)勢和扁平化的組織與管理化解了地域差距，有效拉近了資金供需雙方距離。過去，我國東西部金融服務(wù)中的“胡煥庸線”現(xiàn)象十分突出。西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，其獲得銀行信貸及相應(yīng)金融資源少，金融可獲得性相對較低;而東部發(fā)達(dá)地區(qū)則獲得銀行信貸及相應(yīng)金融資源多，金融可獲得性較高。

　　2011-2018年，隨著中國移動支付的快速發(fā)展，“黑河-騰沖線”逐漸被打破，八年來東西部金融服務(wù)可得性差距縮小了15%，以移動支付為代表的數(shù)字金融覆蓋差異縮小了近50倍[7]。“黑河-騰沖線”這條影響中國八年多的無形分界線正在消失，原來經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)在數(shù)字金融發(fā)展中迅速崛起。作為一種新金融業(yè)態(tài)，數(shù)字金融憑借自身優(yōu)勢，給中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展帶來革命性變革。其在改變傳統(tǒng)金融模式的同時(shí)，也為農(nóng)村金融發(fā)展帶來新機(jī)遇，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合提供了更加便利的金融服務(wù)，進(jìn)一步增加了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融可獲得性。

　　(二)數(shù)字金融擴(kuò)大了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的融資范圍

　　隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，科技與金融的結(jié)合日益密切，許多金融科技企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。金融科技中移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、智能金融理財(cái)服務(wù)和區(qū)塊鏈技術(shù)等對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對金融科技企業(yè)帶來的沖擊，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)金融服務(wù)與金融科技有效融合，利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，不斷降低服務(wù)成本、擴(kuò)大服務(wù)范圍，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合提供更有效率、更高質(zhì)量的金融服務(wù)。為了滿足服務(wù)需求端多層次、多元化需要，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的金融市場出現(xiàn)了服務(wù)供給端主體多樣化態(tài)勢。

　　政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)、新興互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和科技公司并存，共同關(guān)注“三農(nóng)”領(lǐng)域，助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。如農(nóng)業(yè)銀行打造了以惠農(nóng)e貸、惠農(nóng)e付、惠農(nóng)e商為服務(wù)模塊的“金穗惠農(nóng)e通”平臺。“惠農(nóng)e貸”有效運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，采取線上與線下相結(jié)合的方式辦理貸款，及時(shí)滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融需求;“惠農(nóng)e付”利用多種支付方式，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供方便快捷的基礎(chǔ)金融服務(wù);“惠農(nóng)e商”專注電商金融功能，著力為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供全流程“電商+金融”服務(wù)。

　　建設(shè)銀行以土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和供銷系統(tǒng)為支撐，建設(shè)智慧鄉(xiāng)村平臺，用數(shù)據(jù)和平臺開拓農(nóng)村長尾市場，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供良好的金融環(huán)境。京東數(shù)字科技通過數(shù)字農(nóng)貸、農(nóng)村眾籌、白條、農(nóng)村理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品線，走全產(chǎn)業(yè)鏈、全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融戰(zhàn)略路線，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供多元化金融服務(wù)[8]。數(shù)字金融降低了金融交易成本，提升了金融風(fēng)險(xiǎn)控制水平，拓展了金融服務(wù)供給范圍，有效解決了傳統(tǒng)金融難以解決的包容性與商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)之矛盾，既有利于金融供給端效益提升，也能夠更好地滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的資金需求。

　　(三)數(shù)字金融增加了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融供給

　　作為一種新模式，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展能夠跨界配置農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)要素，進(jìn)一步延長了產(chǎn)業(yè)鏈，提升了價(jià)值鏈，優(yōu)化了供應(yīng)鏈，是引領(lǐng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。金融具有明顯的產(chǎn)業(yè)帶動效應(yīng)[9]，高質(zhì)量的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要高水平的金融供給。數(shù)字金融能夠促進(jìn)競爭性供給增長，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供高質(zhì)量的金融供給。一方面，數(shù)字金融增加了對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中金融的多元化供給。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的不同領(lǐng)域、不同群體和不同階段，對金融需求不盡相同。由于產(chǎn)業(yè)間互補(bǔ)延伸、高新技術(shù)不斷滲透融合，各發(fā)展主體將產(chǎn)生多元化的金融訴求。

　　傳統(tǒng)的農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)品種單一，貸款難度大，無法滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的資金需要。數(shù)字金融利用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，打破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的局限，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的短板，緩解了農(nóng)村的信貸約束，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供成本可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)。另一方面，數(shù)字技術(shù)使傳統(tǒng)金融與新興金融產(chǎn)生融合效應(yīng)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供復(fù)合型金融產(chǎn)品。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要金融支持的不斷創(chuàng)新。隨著數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，其在金融領(lǐng)域應(yīng)用更加廣泛，由此產(chǎn)生了融合技術(shù)基因和金融屬性的數(shù)字金融。數(shù)字金融為解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了新動能，進(jìn)一步助推了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　二、數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的現(xiàn)狀

　　隨著農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及，以電子支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)購物為主要形式的數(shù)字金融在廣大農(nóng)村地區(qū)迅速推廣，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的數(shù)字金融元素不斷增加。黨中央、國務(wù)院一直以來非常重視數(shù)字金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的作用。2015年公布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，要不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。2016年1月，國務(wù)院發(fā)布的《2016-2020年推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》提出，要建立普惠金融服務(wù)和保障體系，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

　　2018年9月出臺的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》強(qiáng)調(diào)，要培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新載體新模式，推動產(chǎn)業(yè)有機(jī)融合，讓農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)在融合發(fā)展中同步升級、同步增值、同步受益。2019年2月，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，提出要推動新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣，加大對農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合的金融支持力度。

　　2019年9月，中國人民銀行發(fā)布《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2018)》，提出農(nóng)村金融改革的主要任務(wù)，強(qiáng)調(diào)要聚焦一二三產(chǎn)業(yè)融合等重點(diǎn)領(lǐng)域，充分依靠數(shù)字技術(shù)統(tǒng)籌實(shí)體和數(shù)字兩種方式，下沉商業(yè)銀行服務(wù)，形成優(yōu)勢互補(bǔ)格局。當(dāng)前我國數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展態(tài)勢良好。一是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐加快。

　　農(nóng)村地區(qū)總體上實(shí)現(xiàn)了人人有銀行結(jié)算賬戶、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有ATM機(jī)、村村有POS機(jī)，使金融服務(wù)可得性不斷增加、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步改善。數(shù)字化服務(wù)持續(xù)豐富，有效降低了金融服務(wù)門檻和服務(wù)成本。二是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中數(shù)字金融數(shù)量和規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主要是指鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)依托先進(jìn)的技術(shù)與服務(wù)，其他產(chǎn)業(yè)之間相互交融、相互滲透、互補(bǔ)延伸，逐步形成具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通、農(nóng)業(yè)休閑旅游、農(nóng)業(yè)服務(wù)會展等新業(yè)態(tài)和新模式。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中，經(jīng)營主體通過網(wǎng)絡(luò)借貸等方式獲取的涉農(nóng)貸款額持續(xù)增長，利用線上交易的債券、股票等直接融資有較快發(fā)展，網(wǎng)上在線農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷增多。三是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中數(shù)字金融服務(wù)主體持續(xù)增加。

　　鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中，各經(jīng)營主體通過采取“農(nóng)業(yè)+”多業(yè)態(tài)融合發(fā)展模式，形成“種植+”林牧漁的循環(huán)型農(nóng)業(yè)，“農(nóng)業(yè)+”文化、教育、旅游、康養(yǎng)等體驗(yàn)型農(nóng)業(yè)，“農(nóng)業(yè)+”加工流通的延伸型農(nóng)業(yè)。建立“龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場”“合作社+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等多種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的生產(chǎn)經(jīng)營模式，使各產(chǎn)業(yè)相互促進(jìn)、融合發(fā)展，輻射帶動能力不斷增強(qiáng)。這些不斷創(chuàng)新和發(fā)展的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合模式對數(shù)字金融服務(wù)的供給主體提出了數(shù)量更大、品種更多的金融服務(wù)需求。當(dāng)前，除了積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等數(shù)字金融服務(wù)主體外，還存在阿里、京東、蘇寧等為代表的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，翼龍貸、宜信、開鑫貸等為代表的P2P平臺以及農(nóng)分期、沐金農(nóng)、什馬金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。多種數(shù)字金融供給主體利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，共同為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供有力的金融支持。

　　三、數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展面臨的困境

　　隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合步伐的加快，產(chǎn)業(yè)之間的連帶性也不斷增強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)鏈得到延伸，產(chǎn)業(yè)融合度不斷提升，這就需要強(qiáng)有力的金融支持。由于傳統(tǒng)金融自身局限性和數(shù)字金融的不完善性，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展產(chǎn)生新的金融困境。

　　(一)傳統(tǒng)金融自身局限性產(chǎn)生的困境

　　金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈[10]，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融的有力支持。隨著人類進(jìn)入信息化、智能化時(shí)代，傳統(tǒng)金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動作用呈現(xiàn)下降趨勢。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中，傳統(tǒng)金融的局限性表現(xiàn)更加突出。

　　1.傳統(tǒng)金融信貸供給不足，限制鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

　　近年來，各級政府非常重視推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，不斷創(chuàng)新思路，對農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)要素進(jìn)行跨界配置，使農(nóng)業(yè)與關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高位嫁接、優(yōu)化重組、交叉融合，初步形成多模式共存、多要素聯(lián)動、多主體參與的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新格局。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要大量資金，目前各類產(chǎn)業(yè)融合的資金主要來源于商業(yè)貸款。隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合規(guī)模的不斷加大，市場主體對貸款的需求由單純的農(nóng)產(chǎn)品向產(chǎn)業(yè)融合鏈轉(zhuǎn)變，其更加重視擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模、購置大型新型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，這就需要大額的長期貸款予以匹配。

　　目前，傳統(tǒng)農(nóng)戶維持簡單再生產(chǎn)所需的資金基本自求平衡。但隨著產(chǎn)業(yè)融合的加深，新型經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模不斷增大，需要大量的物質(zhì)裝備資金、較多的土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，具有強(qiáng)烈的融資意愿，且更加趨向于規(guī)�；�金融需求，但是農(nóng)村金融供給難以滿足其融資需求。金融資本具有追逐高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的天性。當(dāng)前，一方面鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合投資風(fēng)險(xiǎn)大、投資回收周期較長、回報(bào)率低、產(chǎn)業(yè)融合產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益顯現(xiàn)周期長，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合主體很難獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。另一方面，農(nóng)村征信體系不健全、擔(dān)保平臺不完善和集約化生產(chǎn)經(jīng)營模式下大額融資需求與抵押擔(dān)保物不匹配，金融機(jī)構(gòu)往往發(fā)放貸款信心不足，甚至產(chǎn)生“懼貸”“惜貸”心理。因此，傳統(tǒng)金融供給嚴(yán)重不能滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的需要。

　　2.傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不力，影響鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

　　目前，各地依據(jù)鄉(xiāng)村的資源優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢和發(fā)展過程中積累的其他比較優(yōu)勢，確定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，不斷創(chuàng)新主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)融合的模式，使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合多元化：既有“林下養(yǎng)雞”“稻田養(yǎng)魚”等農(nóng)業(yè)的內(nèi)向融合，也有農(nóng)業(yè)與城鎮(zhèn)結(jié)合的外向融合;既有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)延伸的“農(nóng)商直供”等順向融合，也有農(nóng)業(yè)與信息技術(shù)相結(jié)合產(chǎn)生的“數(shù)字農(nóng)業(yè)”“智慧農(nóng)業(yè)”“農(nóng)業(yè)眾籌”等逆向融合。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展使得市場主體的信貸需求從傳統(tǒng)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)逐漸向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸，涉及到農(nóng)產(chǎn)品加工、流通、銷售等多個(gè)環(huán)節(jié)。市場主體資金需求的變化對傳統(tǒng)的金融服務(wù)提出了更高、更加多元化需要，要求金融機(jī)構(gòu)配套創(chuàng)新金融產(chǎn)品。但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品單一，無法滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合經(jīng)營主體的資金訴求。

　　3.傳統(tǒng)金融保障機(jī)制不完善，制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

　　目前，產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展正成為一種新態(tài)勢。各部門協(xié)力推進(jìn)，使產(chǎn)業(yè)融合釋放出乘數(shù)效應(yīng)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供新動能。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展受自然和市場不確定因素影響較大，因而需要強(qiáng)大的保險(xiǎn)保障。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展不完善，發(fā)展相對滯后。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式相對單一。目前我國通過政府財(cái)政補(bǔ)貼加強(qiáng)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持，降低了農(nóng)民實(shí)際繳納的保費(fèi)，也保證了針對農(nóng)業(yè)保費(fèi)的賠付，但補(bǔ)貼范圍以中央財(cái)政介入支持的品種為主，對于農(nóng)民需求很大的設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品等品種缺乏相應(yīng)的補(bǔ)貼支持。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供給主體較少，且費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)較高。相較于其他保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率大，保險(xiǎn)公司賠付率相對較高。因此，大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿過多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)中種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)往往容易受自然災(zāi)害的影響，其保險(xiǎn)費(fèi)率相對較高，導(dǎo)致很多農(nóng)民不愿意購買保險(xiǎn)。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平低。我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多數(shù)處于保物化成本階段[11]，許多省份甚至尚未達(dá)到完全覆蓋物化成本的標(biāo)準(zhǔn)，無法適應(yīng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低層次、低水平狀況，嚴(yán)重制約著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

　　(二)數(shù)字金融的不完善性形成的困境

　　數(shù)字金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中的應(yīng)用，進(jìn)一步降低了金融交易成本，拓展了金融的服務(wù)邊界，提高了金融服務(wù)可獲得性。但是，數(shù)字金融在提升金融服務(wù)普惠性的同時(shí)，也存在著風(fēng)險(xiǎn)邊界、成本邊界、能力邊界和人才邊界，由此在一定程度上制約著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

　　1.數(shù)字金融推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合存在風(fēng)控制約。

　　金融服務(wù)的邊界，首先來自風(fēng)險(xiǎn)有效識別基礎(chǔ)上定價(jià)的有效性[12]，數(shù)字金融也不例外。數(shù)字金融本質(zhì)上是直接融資，是投資人和借款人互不了解的情況下發(fā)生的借貸關(guān)系，在利益最大化驅(qū)使下，投資人為獲得高收益而選擇了高風(fēng)險(xiǎn)的借款人，從而產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字金融在助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合方面，由于受諸多因素的影響，數(shù)字金融企業(yè)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在有關(guān)數(shù)據(jù)的獲取和保護(hù)方面投入不足，客觀上增加了投資風(fēng)險(xiǎn)，存在風(fēng)險(xiǎn)控制邊界。目前，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展處于初級和不成熟階段，產(chǎn)業(yè)之間的融合發(fā)展還沒有進(jìn)入穩(wěn)定期，風(fēng)險(xiǎn)較大。一些鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合缺乏整體規(guī)劃，或者產(chǎn)業(yè)融合規(guī)劃不明確;一些鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合沒有形成產(chǎn)業(yè)鏈，償還能力有限。

　　這種狀況對數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展形成巨大挑戰(zhàn)。由于受鄉(xiāng)村征信系統(tǒng)不完善的制約，相關(guān)部門不能對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的有關(guān)企業(yè)自身收入水平、生產(chǎn)率狀況等數(shù)據(jù)、信息及時(shí)獲取，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合客觀上增加了投資風(fēng)險(xiǎn)。另外，數(shù)字金融在助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中尚未形成成熟的反欺詐風(fēng)控模型。數(shù)字化風(fēng)控短期內(nèi)無法預(yù)測經(jīng)濟(jì)周期，加之參與者風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和金融倫理意識淡薄，難以防止“黑天鵝”事件的發(fā)生。因此，數(shù)字金融在推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)控制邊界。

　　2.數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合存在成本制約。

　　數(shù)字金融在助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中涉及技術(shù)成本問題。一方面，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中存在較高的固定成本或不變成本。數(shù)字金融創(chuàng)新面臨產(chǎn)業(yè)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)問題，決定了數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不能無限鋪設(shè)，移動終端也不能無限普及，即數(shù)字技術(shù)應(yīng)用同樣存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題[13]。數(shù)字金融技術(shù)更加側(cè)重業(yè)務(wù)前中后臺的全流程科技應(yīng)用變革，通過利用AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，推動數(shù)字金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，使數(shù)字金融更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。新金融科技的創(chuàng)新和應(yīng)用需要巨大的人財(cái)物的投入，由此進(jìn)一步增大了數(shù)字金融發(fā)展的固定成本。

　　另一方面，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中，存在數(shù)字金融具體數(shù)據(jù)的可得性和信息數(shù)字化制約，從而增加了數(shù)字金融發(fā)展的成本。降低數(shù)字信息處理成本的前提條件是數(shù)據(jù)共享。但是，出于系統(tǒng)和信息安全的考慮，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中數(shù)字金融對產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展融資的數(shù)據(jù)場景具有一定的限制性，企業(yè)和個(gè)人的信息及隱私也需要相應(yīng)保護(hù)，且有些企業(yè)或個(gè)人的社會信息等難以數(shù)字化或數(shù)字化成本過高，嚴(yán)重影響了通過數(shù)字技術(shù)降低信息處理成本的效果，降低了數(shù)字金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的支持水平。

　　3.數(shù)字金融在助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中存在監(jiān)管能力邊界限制。

　　目前，我國對傳統(tǒng)金融服務(wù)監(jiān)管比較成熟，但是對數(shù)字金融服務(wù)的監(jiān)管還相對較弱。首先，數(shù)字金融在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中存在相關(guān)監(jiān)管法律制度不健全問題。盡管相關(guān)部門針對數(shù)字金融發(fā)展中存在的問題制定了一些規(guī)制辦法，但是我國數(shù)字金融的相關(guān)監(jiān)管法律制度仍然相對滯后，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行非法集資、非法放貸等違法行為沒有得到有效懲治。比如對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中P2P信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，目前還沒有相對完善的監(jiān)管法律制度。這種金融生態(tài)嚴(yán)重影響著數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的效果，不利于推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　其次，數(shù)字金融在助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中面臨金融服務(wù)監(jiān)管難度大問題。數(shù)字金融的混業(yè)跨界模糊了監(jiān)管界限[14]，給金融監(jiān)管提出極大挑戰(zhàn)，在一定程度上制約著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。以“螞蟻金服”為例，其擁有銀行、支付、基金、保險(xiǎn)等幾乎所有領(lǐng)域的金融牌照，其旗下的網(wǎng)商銀行可為農(nóng)戶提供無抵押、免擔(dān)保、全天候的信用貸款服務(wù)，在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是由于其采取跨行業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式，由此給監(jiān)管帶來很大的難度。第三，數(shù)字金融在促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中存在監(jiān)管不科學(xué)問題。目前，對于數(shù)字金融的監(jiān)管手段相對落后，監(jiān)管有效性不高。數(shù)字金融監(jiān)管呈現(xiàn)出“不管則亂，一管就死”的局面，導(dǎo)致其在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中無法充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。

　　4.數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合存在人才制約。

　　數(shù)字金融推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要專業(yè)人才的支持。有研究表明，科技人員對金融科技企業(yè)研發(fā)能力有顯著正向影響[15]。數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合，不僅需要金融人才，更需要科技人才的投入，以提高數(shù)字金融企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的研發(fā)能力。由于數(shù)字金融科技企業(yè)知識更新速度快，需要不斷引進(jìn)復(fù)合型人才來獲取創(chuàng)新資源。當(dāng)前數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中，金融復(fù)合型人才缺乏，特別是中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，往往缺少既懂金融又懂技術(shù)的專業(yè)型、復(fù)合型人才，造成數(shù)字金融服務(wù)人才缺口大，嚴(yán)重影響了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的進(jìn)程。

　　四、數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的進(jìn)路

　　產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展延伸了產(chǎn)業(yè)鏈條，最終推動產(chǎn)業(yè)升級。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合是產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的重要形態(tài)，其通過形成新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，打造農(nóng)業(yè)綜合體和聯(lián)合體，進(jìn)而更好地推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中，數(shù)字金融憑借其低成本、跨時(shí)空、廣覆蓋、快速度等優(yōu)勢，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供強(qiáng)大的動力支撐。為此，必須重視數(shù)字金融開發(fā)，更好地促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

　　(一)加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高鄉(xiāng)村數(shù)字金融覆蓋面

　　鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是數(shù)字金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要條件。隨著網(wǎng)絡(luò)化、信息化的推進(jìn)，數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的應(yīng)用越來越廣泛，這就要求我們必須認(rèn)真貫徹和落實(shí)數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推進(jìn)數(shù)字中國建設(shè)步伐。一要加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施共享，加快農(nóng)村地區(qū)寬帶通信網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字電視網(wǎng)等的發(fā)展，大幅提升鄉(xiāng)村數(shù)字金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平。二要開發(fā)適應(yīng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的信息終端、技術(shù)產(chǎn)品、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用軟件，不斷完善信息終端和服務(wù)供給。三要加快推動農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。只有這樣，才能使各主體更好地運(yùn)用數(shù)字金融技術(shù)，不斷擴(kuò)大數(shù)字金融覆蓋面，積極推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

　　(二)推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合的支持力度

　　近年來，從PC端、局域網(wǎng)到互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能，商業(yè)銀行正被數(shù)字化、智能化重新定義。數(shù)字金融不僅擴(kuò)大了金融服務(wù)的廣度，還提高了金融服務(wù)的深度[14]。數(shù)字金融使許多中小微企業(yè)與銀行機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，并通過長期穩(wěn)定的機(jī)制增進(jìn)中小微企業(yè)信用。商業(yè)銀行應(yīng)利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，以主動適應(yīng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合企業(yè)的金融需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新服務(wù)理念，加大對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合的普惠支持力度，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的金融支撐，成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)價(jià)值提升的“局內(nèi)人”和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的重要帶動力量。一是借助商業(yè)銀行數(shù)字金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合提供金融服務(wù)綜合平臺。二是結(jié)合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合經(jīng)營主體的金融需求，實(shí)施資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化營銷，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合提供有力的金融支持。三是利用數(shù)字技術(shù)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。各商業(yè)銀行要不斷提升數(shù)字技術(shù)水平，強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)在分散風(fēng)險(xiǎn)中的作用，不斷降低鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高各涉農(nóng)商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　(三)構(gòu)建數(shù)字金融征信平臺，營造良好的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合金融生態(tài)

　　數(shù)字金融創(chuàng)新開拓了直接融資渠道。數(shù)字金融科技企業(yè)或平臺通過P2P、股權(quán)眾籌等有效方式直接融資，減少了傳統(tǒng)金融行為的中間環(huán)節(jié)，使資金供需雙方直接對接，由此降低了融資成本。但與此同時(shí)，也存在客戶征信和風(fēng)險(xiǎn)防范問題，為此，需要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，努力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合健康發(fā)展。首先，開展誠信教育，全面提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的綜合素養(yǎng)。誠信是一種重要的社會資本。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中，必須重視對產(chǎn)業(yè)融合主體的誠信教育，使其充分認(rèn)識到誠信對于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要性，做到誠實(shí)勞動，合法經(jīng)營，不斷提高經(jīng)營主體的整體素養(yǎng)。

　　其次，完善征信信息服務(wù)平臺，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展?fàn)I造良好的金融生態(tài)。加快農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺建設(shè)，讓更多信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場，并對其信用信息進(jìn)行有效整合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享。要努力把鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中借貸主體在各平臺的金融活動數(shù)據(jù)全部納入征信數(shù)據(jù)庫，使平臺能夠充分獲取金融行為人各種數(shù)據(jù)參數(shù)，加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識別。只有這樣，才能夠使金融機(jī)構(gòu)獲取正確的征信數(shù)據(jù)，對后續(xù)金融行為做出科學(xué)決策，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。最后，應(yīng)加大對金融行為人的獎(jiǎng)懲力度，保護(hù)數(shù)字金融企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。建立健全農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，是引導(dǎo)數(shù)字金融資源向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合方向配置的關(guān)鍵。

　　一方面，征信平臺對具有良好信用的用戶通過正向激勵(lì)，放寬借貸政策，增加借貸額度，使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展能夠獲得更多優(yōu)質(zhì)的金融資源。要摒棄新增貸款必須提供抵質(zhì)押物的慣性思維，對誠實(shí)守信、有正規(guī)產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目的經(jīng)營主體要有非常規(guī)思維，通過加強(qiáng)實(shí)地走訪、收集社會信息，判斷借款人誠信度和還款能力，注重引入政府擔(dān)保基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等第三方機(jī)制解決擔(dān)保難問題，對優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目可以嘗試信用貸款。根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合的生產(chǎn)周期及產(chǎn)業(yè)融合主體經(jīng)營特點(diǎn)，合理確定貸款期限，滿足借款人的實(shí)際用款需求。對于產(chǎn)業(yè)融合生產(chǎn)周期較長的貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許貸款到期后適當(dāng)展期。另一方面，征信平臺對具有不良信用的用戶通過逆向懲戒，減少借貸額度，縮小貸款投放，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)數(shù)字金融企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

　　(四)重視數(shù)字金融監(jiān)管，有效防控鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中的金融風(fēng)險(xiǎn)

　　目前，國家政策包容審慎和信息技術(shù)爆發(fā)式增長為數(shù)字金融發(fā)展提供了良好機(jī)遇。數(shù)字金融的健康發(fā)展需要有效的監(jiān)管。如果監(jiān)管缺失，將會導(dǎo)致金融行業(yè)魚龍混雜，甚至出現(xiàn)龐氏騙局等問題。為此，政府需要通過建立監(jiān)管規(guī)則，為數(shù)字金融科技企業(yè)構(gòu)建公平有序的競爭環(huán)境，為客戶提供安全可靠的數(shù)字金融產(chǎn)品。當(dāng)前，金融業(yè)正面臨從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)了跨業(yè)和跨市場交叉并存狀況。由于分業(yè)監(jiān)管模式無法防控金融風(fēng)險(xiǎn)的交叉感染，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管弊端逐漸顯露，這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)整監(jiān)管方式，強(qiáng)化功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中，針對數(shù)字金融的線上、跨界和數(shù)字化風(fēng)控等特點(diǎn)，必須重視對金融業(yè)的功能監(jiān)管和行為監(jiān)管。功能監(jiān)管與行為監(jiān)管是金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要條件，也是銀行業(yè)監(jiān)管體制改革的必由之路[16]。一方面，要重視對數(shù)字金融的功能監(jiān)管。在混業(yè)經(jīng)營環(huán)境中，為了更好地助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，監(jiān)管部門要對所有參與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的各數(shù)字金融主體進(jìn)行全方位、多角度的跨機(jī)構(gòu)和跨市場監(jiān)管，消除監(jiān)管真空，提高監(jiān)管效率，有效防控交叉金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要強(qiáng)化對數(shù)字金融行為監(jiān)管。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中，要強(qiáng)化對所有涉及數(shù)字金融活動的企業(yè)、機(jī)構(gòu)和個(gè)人的行為監(jiān)管。監(jiān)管部門既要加強(qiáng)對有牌照的數(shù)字金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，完善信息披露制度，注重個(gè)人信息保護(hù)，盡力避免誤導(dǎo)銷售、金融欺詐等不法行為。同時(shí)，還要重視對沒有從事數(shù)字金融業(yè)務(wù)牌照的企業(yè)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對無照經(jīng)營或打著數(shù)字金融幌子而實(shí)際從事金融詐騙的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

　　(五)強(qiáng)化數(shù)字金融教育，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的金融素養(yǎng)

　　隨著金融科技的快速發(fā)展，數(shù)字金融能夠?yàn)猷l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供線上貸款、移動信貸、虛擬P2P借貸、移動保險(xiǎn)等種類繁多的金融服務(wù)。數(shù)字金融在滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合參與主體多元化需求的同時(shí)，也對消費(fèi)者素養(yǎng)提出更高的要求。這就需要數(shù)字金融活動主體了解一定的數(shù)字技術(shù)，懂得更多的金融知識，不斷提高數(shù)字金融素養(yǎng)。一方面，重視對金融產(chǎn)品和服務(wù)供給方的數(shù)字金融教育。數(shù)字金融機(jī)構(gòu)和數(shù)字金融企業(yè)應(yīng)倡導(dǎo)以客戶為中心的服務(wù)理念，重視客戶的需求和行為偏好，設(shè)計(jì)個(gè)性化的數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品，引導(dǎo)消費(fèi)者正確使用數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品，消除數(shù)字鴻溝現(xiàn)象，達(dá)到數(shù)字金融服務(wù)的精準(zhǔn)性與普惠性的統(tǒng)一，從而提升數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的效率和水平。另一方面，強(qiáng)化對數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)需求方的數(shù)字金融教育。

　　在金融科技新時(shí)代下，根據(jù)金融消費(fèi)者的行為特點(diǎn)，以各種方式搭建數(shù)字金融教育平臺，加強(qiáng)數(shù)字金融相關(guān)知識的宣傳和普及，提高消費(fèi)者數(shù)字金融消費(fèi)水平，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)識別和自我保護(hù)能力。應(yīng)加強(qiáng)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合參與主體的風(fēng)險(xiǎn)意識和承擔(dān)責(zé)任教育，引導(dǎo)參與者在享受數(shù)字金融帶來方便和收益的同時(shí)，還要有“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”意識。在鄉(xiāng)村地區(qū)應(yīng)重點(diǎn)普及金融安全知識，預(yù)防非法集資、電信詐騙、銀行卡被盜刷等潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。通過數(shù)字金融教育，使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的數(shù)字金融素養(yǎng)不斷提升，更好地投身于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展活動中，不斷提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合的能力和水平，以更好更快地實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之目標(biāo)。

　　經(jīng)濟(jì)師論文投稿刊物：《金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究》扎根于改革開放前沿、經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象復(fù)雜多變的廣東省，以改革開放和市場化進(jìn)程中的金融經(jīng)濟(jì)理論為研究對象，以促進(jìn)中國金融經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為己任。

　　實(shí)現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國離不開農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化。當(dāng)前，我們必須重視數(shù)字金融發(fā)展，強(qiáng)化數(shù)字金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合中的地位，針對不同鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合的具體情況，對其實(shí)行差異化的數(shù)字金融支持。為此，必須重視大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，加強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中涉農(nóng)金融數(shù)據(jù)的積累和共享，增強(qiáng)數(shù)字支付結(jié)算功能，提高涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)的識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置水平，不斷提升數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的能力和水平。只有這樣，才能讓數(shù)字金融更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，持續(xù)助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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　　作者：何宏慶

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