本文摘要：[ 摘 要] 人口老齡化問題日益嚴(yán)峻，積極應(yīng)對老齡化，需要資源整合，離不開金融的媒介作用。近年來，在國家政策 連續(xù)推動下，以商業(yè)銀行、保險公司、基金公司、信托公司為主的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行等政策性 金融機(jī)構(gòu)紛紛對養(yǎng)老金融進(jìn)行了積極探索
[ 摘 要] 人口老齡化問題日益嚴(yán)峻，積極應(yīng)對老齡化，需要資源整合，離不開金融的媒介作用。近年來，在國家政策 連續(xù)推動下，以商業(yè)銀行、保險公司、基金公司、信托公司為主的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行等政策性 金融機(jī)構(gòu)紛紛對養(yǎng)老金融進(jìn)行了積極探索。通過從養(yǎng)老體系建設(shè)中金融供給的現(xiàn)狀出發(fā)，分析我國智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持 體系存在的問題及面臨的挑戰(zhàn)，借鑒國內(nèi)外智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持體系的經(jīng)驗，對未來發(fā)展趨勢進(jìn)行研判，在此基礎(chǔ)上，提 出我國智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持體系的優(yōu)化路徑，通過構(gòu)建多層次、全方面養(yǎng)老金融發(fā)展體系來緩解社會養(yǎng)老矛盾，目的在 于推動社會各界共同關(guān)注、積極參與并深入探索適應(yīng)我國養(yǎng)老金融事業(yè)的發(fā)展道路。
[ 關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng);智慧養(yǎng)老;金融服務(wù);養(yǎng)老金融;人口老齡化
中國加速進(jìn)入老齡化社會，人口老齡化問題日益嚴(yán) 峻，由傳統(tǒng)養(yǎng)老向智慧養(yǎng)老進(jìn)行迭代升級已成為急需研 究的問題。2019 年 3 月 5 日在政府工作報告中李克強(qiáng)總 理強(qiáng)調(diào)：“需要進(jìn)一步完善社會保障制度和政策，推進(jìn)多 層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)。”對養(yǎng)老問題地深入思考再次引 發(fā)了人們的關(guān)注。在智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，相較于發(fā) 達(dá)國家，中國老齡化表現(xiàn)出“未富先老”、“養(yǎng)老的總體儲 蓄和準(zhǔn)備不足”等特征，因此，優(yōu)化養(yǎng)老金融支持體系顯 得尤為重要，總結(jié)國內(nèi)外智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持發(fā)展經(jīng) 驗，探索針對新時代下中國老人的實際需求，開發(fā)“智慧 化 + 有溫度”的創(chuàng)新型適老金融產(chǎn)品，對建設(shè)中國特色的 智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有著重要的借鑒價值。
一、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融供給現(xiàn)狀
(一)投資主體
1.政府投資占主導(dǎo)地位 政府財政在當(dāng)前社會養(yǎng)老體系中仍占據(jù)多數(shù)，不僅 體現(xiàn)在對社會基本養(yǎng)老保障體系的支持、對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的 引導(dǎo)及指導(dǎo)上，同時，各級政府近年來積極出臺覆蓋面較 廣、扶持力度較大的各項政策，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老財政投入 呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢。以普遍選擇的居家養(yǎng)老為例，政 府陸續(xù)出臺補貼標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大補貼范圍等系列扶持政策以 保證順利實施。
2.社會投資主體呈現(xiàn)多元化面對智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)巨大的發(fā)展空間，各類型企 業(yè)及金融機(jī)構(gòu)如央企、房地產(chǎn)商、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀 行、保險公司等紛紛進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資市場，養(yǎng)老地產(chǎn) 企業(yè)經(jīng)營多元化，逐漸從開發(fā)走向運營，如研發(fā)、銷售老 年金融產(chǎn)品，及為老年人提供特色的金融產(chǎn)品及老年型 理財平臺，在地產(chǎn)方面積極尋求向養(yǎng)老地產(chǎn)轉(zhuǎn)型，開發(fā)、 運營智慧化小型養(yǎng)老社區(qū)和現(xiàn)代化養(yǎng)老公寓。
此外，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的其他細(xì)分市場也吸引了國內(nèi)外各類型投資者的目 光，定制“一人一檔”醫(yī)療保健方案、智慧化醫(yī)療設(shè)備、特 色化旅游產(chǎn)品、適老型電商平臺、建設(shè)養(yǎng)老大學(xué)等。同時， 大量外資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入我國，進(jìn)一步加劇并優(yōu)化了未來 的養(yǎng)老市場競爭格局。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合也逐漸成為未來發(fā)展的趨 勢，在社區(qū)養(yǎng)老模式中，日間照料托老所、老年活動中心、老 年食堂、老年購物小店等也逐漸出現(xiàn)。 此外，投資模式與以往不同，從 2015 年開始，多家房 地產(chǎn)企業(yè)與保險資金在醫(yī)療保健、養(yǎng)老地產(chǎn)及金融等很 多方面強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同打造“養(yǎng)老地產(chǎn) + 養(yǎng)老醫(yī)療 + 養(yǎng)老 金融”模式。
(二)融資方式 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)巨大的市場引起了地產(chǎn)系、險資系、外資系等各種戰(zhàn)略投資者、國企及其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，目前，養(yǎng)老產(chǎn) 業(yè)融資模式主要有國家補貼類、商業(yè)信貸類、資本市場債券 類、股權(quán)融資及眾籌等多種融資模式。
(三)適老金融產(chǎn)品 近年來，多家商業(yè)銀行積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，進(jìn)入 養(yǎng)老金融市場，將人口老齡化現(xiàn)狀與金融服務(wù)差異需求 化有機(jī)結(jié)合，通過市場化金融工具，推出針對老年群體健 康保障、日常生活、資產(chǎn)增值等需求的多元化金融產(chǎn)品 。
二、智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持體系面臨的主要 問題
( 一) 養(yǎng)老保險“三大支柱”發(fā)展不平衡，金融支持模 式過于單一 目前，我國養(yǎng)老保險體系結(jié)構(gòu)不合理，存在第一支柱 “一支獨大”的現(xiàn)象，養(yǎng)老保險融資主要有基本養(yǎng)老保險和現(xiàn)收現(xiàn)付等融資方式，以基本養(yǎng)老保險為主的第一支柱份 額較大、責(zé)任過重，表現(xiàn)為多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不均衡， 其中作為第二支柱的企業(yè)補充養(yǎng)老保險發(fā)展較為滯后。
(二)投融資方式及投融資類別過于單一
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融現(xiàn)狀表現(xiàn)出參與的金融機(jī)構(gòu)覆蓋面不 全及適老金融產(chǎn)品特點不明顯等特征，使得為智慧養(yǎng)老 企業(yè)健康發(fā)展提供金融支持的作用較微弱，投融資方式 較為單一，智慧養(yǎng)老企業(yè)融資方式主要集中在商業(yè)銀行 傳統(tǒng)信貸服務(wù)上，而通過如風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)等其他融資形 式獲得的融資較少。同時，投融資模式過于單一，使得商 業(yè)銀行提供養(yǎng)老金融支持服務(wù)時，仍采用像普通企業(yè)銀 行信貸一樣的貸前調(diào)查、信貸評估等常規(guī)信貸服務(wù)審批 流程，較為復(fù)雜的審批流程對于養(yǎng)老企業(yè)較為繁瑣，難以 較快滿足養(yǎng)老企業(yè)資金需求量大、頻率高的投融資需求， 進(jìn)而影響了智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。
(三)智慧養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)單一
根據(jù) 《養(yǎng)老金融藍(lán)皮書：中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告 (2018)》顯示，商業(yè)銀行開發(fā)的適老金融產(chǎn)品和其他非養(yǎng) 老型理財產(chǎn)品類似，缺乏針對性和創(chuàng)新性，并未完全考慮 到老年人的需求，體現(xiàn)養(yǎng)老理財產(chǎn)品的長期性及穩(wěn)健性。 同時，商業(yè)銀行尚未建立較為完善的養(yǎng)老金融體系，各大 商業(yè)銀行積極響應(yīng)政府號召，開拓老齡金融服務(wù)領(lǐng)域，但 普遍沒有成立針對老齡金融服務(wù)的專門部門及窗口，沒 有建立完善的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，且部分養(yǎng)老金融業(yè)務(wù) 掛靠在銀行的零售部門或者各大金融服務(wù)公司。保險機(jī) 構(gòu)也缺乏創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品和服務(wù)，在政府出臺多項政 策的大力支持下，商業(yè)養(yǎng)老保險取得了較大進(jìn)展，但依然存在養(yǎng)老保險產(chǎn)品種類少、資產(chǎn)規(guī)模小、同質(zhì)性強(qiáng)等問 題，更具針對性及創(chuàng)新型的養(yǎng)老產(chǎn)品保險較少，如針對老 齡人身心特點設(shè)立的護(hù)理保險、駕駛保險及疾病保險等。
三、國內(nèi)外智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持體系的經(jīng)驗借鑒
(一)美國：“金融機(jī)構(gòu) + 資本市場”的金融支持
國外老齡化問題較為突出，所以較早開始探索智慧 養(yǎng)老建設(shè)及養(yǎng)老金融發(fā)展，已形成較為全面的金融服務(wù) 體系。如：美國自然退休社區(qū)，隨著老年人遷居，社區(qū)自然 形成，美國政府為支持退休社區(qū)發(fā)展，設(shè)立包括：老年志 愿活動、社工服務(wù)、醫(yī)療健康、教育娛樂等多項服務(wù)項目， 充分利用資源為老人服務(wù)。同時，美國在智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金 融支持方面也走在世界前列，智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展背后不 僅有政府的政策支持，更加離不開貨幣市場、資本市場和 各類型金融機(jī)構(gòu)的全方位支持，已形成一套完整的養(yǎng)老 政策、法律體系，強(qiáng)調(diào)民眾社會參與性，同時，構(gòu)建了一套 完備的由養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險組成的美國保險體系。
1.金融機(jī)構(gòu)的金融支持. 在美國，對于有資金短期需求的智慧養(yǎng)老企業(yè)，首選 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為智慧養(yǎng)老企業(yè)提供貸款融資服 務(wù)，同時，為有貸款融資需求的中小型智慧養(yǎng)老企業(yè)設(shè)立 專門提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。此外，具有手續(xù)簡單、審批速 度快、靈活等特點的民間金融機(jī)構(gòu)的興起與發(fā)展，為智慧 養(yǎng)老企業(yè)提供貸款融資拓寬了渠道。如：美國著名的“社區(qū) 銀行”，具有地域性強(qiáng)、針對性強(qiáng)、數(shù)量大等特點，為美國智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了非常重要的金融支持作用。
2.資本市場的金融支持. 證券市場、風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)及共同基金也都給予智慧 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)較大的金融支持，擴(kuò)寬了融資渠道。如：美國納 斯達(dá)克市場為部分智慧養(yǎng)老企業(yè)降低門檻，開設(shè)小規(guī)模 資本市場，為其提供了上市融資的機(jī)會，同時，部分養(yǎng)老 企業(yè)也得到了風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)的金融支持。如：著名的“天 使投資”將資金投向智慧養(yǎng)老企業(yè)，為其提供技術(shù)指導(dǎo)， 提高企業(yè)生存能力，保證企業(yè)正常運行。此外，美國共同 基金也給予了智慧養(yǎng)老企業(yè)較大的金融支持，主要包括： 保險基金、創(chuàng)業(yè)基金及貨幣市場基金等。
( 二) 中國：泰康養(yǎng)老社區(qū)——“保險、資管、醫(yī)養(yǎng)”三 位一體協(xié)同發(fā)展 泰康養(yǎng)老作為智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)早期的實踐者之一，進(jìn) 入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)較早，經(jīng)過長期實踐逐漸形成了一套金融和 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的“保險、資管、醫(yī)養(yǎng)”三位一體協(xié)同發(fā)展 的養(yǎng)老模式，在生活方式、服務(wù)能力、心理需求、醫(yī)療健康 等方面具有特色及參考價值。泰康養(yǎng)老不斷提升專業(yè)服 務(wù)能力及服務(wù)效率的同時，積極探索養(yǎng)老金融模式，重塑 投資理念，選取價值較高的養(yǎng)老地產(chǎn)作為長期投資標(biāo)的， 在滿足養(yǎng)老健康的現(xiàn)實需求基礎(chǔ)上，收益長期投資帶來 的高收益高回報，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)和養(yǎng)老投資在資金上的 互補，逐漸形成特色鮮明的“保險、資管、醫(yī)養(yǎng)”三位一體 協(xié)同發(fā)展養(yǎng)老模式。
四、智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持體系的優(yōu)化路徑
智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展，不僅需要政府的大力 支持，更離不開金融的支持。因此，構(gòu)建并優(yōu)化全方位、多 層次的智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持體系，對于滿足老年人多 元的養(yǎng)老需求，實現(xiàn)智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重要的 現(xiàn)實意義。
(一)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理財觀念，強(qiáng)化養(yǎng)老服務(wù)金融監(jiān)管 借鑒國內(nèi)外智慧養(yǎng)老先進(jìn)經(jīng)驗，重視老年人多元化 的養(yǎng)老實際需求，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)高效養(yǎng)老金融產(chǎn)品的設(shè)計與 開發(fā)，通過搭建“智慧化 + 有溫度”的新型養(yǎng)老金融服務(wù) 平臺，積攢養(yǎng)老財富，提高養(yǎng)老保障水平。同時，在互聯(lián)網(wǎng) 金融快速推進(jìn)的同時，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)不斷拓展，需要著重 強(qiáng)化養(yǎng)老服務(wù)金融監(jiān)管。一方面，要通過金融知識普及系 列宣傳等提高老年人金融投資意識和風(fēng)險防范能力;另 一方面，加強(qiáng)監(jiān)管，加大金融詐騙打擊力度，營造良好的 養(yǎng)老金融發(fā)展環(huán)境。
(二)健全智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融投融資的政策體系
1.完善智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資的法律法規(guī) 借鑒國內(nèi)外養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)先進(jìn)的投融資經(jīng)驗，制定并細(xì) 化智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資的法律法規(guī)，制定配套的指導(dǎo)意 見。同時，鼓勵商業(yè)銀行針對不同規(guī)模的養(yǎng)老企業(yè)制定靈 活的貸款利率，促進(jìn)中小型智慧養(yǎng)老企業(yè)融資貸款。
2.建立智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險投資擔(dān)保體系 風(fēng)險投資是現(xiàn)代企業(yè)融資的重要渠道之一，目前，我 國不具備完善的智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)風(fēng)險投資擔(dān)保體系，在養(yǎng) 老金融體系建設(shè)中，拓寬各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源，建立 風(fēng)險補償機(jī)制，同時，需要成立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)或再擔(dān)保風(fēng)險基金組織，形成擔(dān)保的風(fēng)險分散機(jī)制，還要和商業(yè)銀行達(dá) 成一定的契約關(guān)系，就涉及到的擔(dān)保形式、范圍、責(zé)任分 擔(dān)比例、信用評估等方面進(jìn)行探討。
(三)構(gòu)建適應(yīng)不同類型養(yǎng)老模式的金融支持路徑
1.居家養(yǎng)老模式下的金融支持路徑
目前，老年人對于理財投資的需求逐漸增強(qiáng)，針對不 同老年人需求者，研發(fā)“智慧化 + 有溫度”的養(yǎng)老金融產(chǎn) 品，是解決我國養(yǎng)老金缺口問題的有效嘗試。多家金融機(jī) 構(gòu)針對老年群體的實際偏好、支付能力、教育程度等進(jìn)行 詳盡調(diào)研，遵循養(yǎng)老跨生命周期規(guī)律，設(shè)計開發(fā)適應(yīng)老年 人消費心理的具有長期穩(wěn)定收益的差異化金融產(chǎn)品，通 過購買穩(wěn)定性與收益兼?zhèn)涞倪m老金融產(chǎn)品，增加財產(chǎn)性 收入，提升自我養(yǎng)老保障能力，推出包含商業(yè)補充性養(yǎng)老 保險、創(chuàng)新型老年理財產(chǎn)品、等金融支持方式，個人商業(yè) 養(yǎng)老保險和年金作為高品質(zhì)退休生活的重要補充，豐富 了老年人的投資組合。
同時，定期開展老年人需求調(diào)研， 創(chuàng)新老年人金融理財產(chǎn)品，深化儲蓄型理財產(chǎn)品，豐富穩(wěn) 健型理財產(chǎn)品。細(xì)化多樣化商業(yè)養(yǎng)老健康保險種類，如： 老年長期護(hù)理保險和個稅遞延養(yǎng)老保險。同時，在政府引 導(dǎo)和政策支持下，積極探索養(yǎng)老金上市，強(qiáng)化對基金投資 運營的監(jiān)督管理。
2.社區(qū)養(yǎng)老模式下的金融支持路徑
在前期對社區(qū)老年人的調(diào)研中，很多老年人普遍表 示很多金融機(jī)構(gòu)適老化服務(wù)較少，辦理業(yè)務(wù)排隊時間太 長等問題，在“互聯(lián)網(wǎng) + 養(yǎng)老”背景及大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下， 為老年人提供更便捷的金融服務(wù)尤為重要，要充分考慮 到老年人的實際需求，以提高老年人金融服務(wù)的可得性 為建設(shè)目標(biāo)，結(jié)合社區(qū)實際情況，適當(dāng)建立設(shè)在社區(qū)門口 的居家理財、銀行轉(zhuǎn)賬、代收代付，消費信貸等個性化、多 元化的金融服務(wù)，提高需求意愿和選擇概率。
金融機(jī)構(gòu)如 保險公司可充分發(fā)揮其客戶資源優(yōu)勢，可以選擇醫(yī)院、社 區(qū)、房地產(chǎn)企業(yè)等進(jìn)行戰(zhàn)略合作，將養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老醫(yī)療、 養(yǎng)老保險三者有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建“社區(qū) + 醫(yī)院 + 保險”新模 式。如，以泰康人壽為代表的部分保險公司已通過直接收 購醫(yī)院、自建康復(fù)醫(yī)院、與醫(yī)療結(jié)構(gòu)合作等方式，開始探 索完善的養(yǎng)老社區(qū)項目。 同時，集思廣益，充分聽取老年人的建議，從宏觀和 微觀等方面加強(qiáng)社區(qū)老年金融服務(wù)建設(shè)。
如，宏觀方面： 改造優(yōu)化包括社區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、存取款自助設(shè)備、移動 銀行等先進(jìn)硬件設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)的可得性，體現(xiàn) “智慧化”。微觀方面：通過金融知識普及、社會調(diào)研、適老 化改造，增設(shè)老年客戶服務(wù)專區(qū)，開辟綠色通道等多種方 式，為老年客戶提供便捷、舒適的服務(wù)環(huán)境，體現(xiàn)“有溫 度”。此外，開發(fā)設(shè)計區(qū)別于普通金融產(chǎn)品，同時能夠充分 體現(xiàn)老年人實際需求的適老化金融產(chǎn)品。同時，互聯(lián)網(wǎng)時 代，要充分借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)手段， 推進(jìn)智慧社區(qū)建設(shè)，打造集團(tuán)化、智能化的社區(qū)服務(wù)網(wǎng)格 化，滿足老百姓多元化的新型服務(wù)需求。
發(fā)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合 PPP 金融支持模式，將公共部門在土 地、政策和補貼方面的力量及優(yōu)勢與私營部門的資金、技 術(shù)、管理優(yōu)勢相結(jié)合，共同運營養(yǎng)老項目。既有政府增信， 又充分調(diào)動了社會資金，安全性與收益平衡度較好結(jié)合， 緩解了借款人實力不足等問題。同時，在政策層面進(jìn)一步 明晰醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的投融資制度安排，建立養(yǎng)老醫(yī)療風(fēng)險基 金，明確醫(yī)養(yǎng)結(jié)合項目的投融資主體，并鼓勵擔(dān)保公司等 金融機(jī)構(gòu)為養(yǎng)老醫(yī)療產(chǎn)業(yè)提供投融資擔(dān)保，從而激發(fā)銀 行及其他金融機(jī)構(gòu)投資醫(yī)養(yǎng)結(jié)合項目的積極性。
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作者：秦 笑
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