美國草原保險運行機制及啟示

　　草是地球的皮膚，草原與耕地、森林一樣，是我國重要的自然資源，也是重要的生態(tài)屏障。我國天然草原面積近60億畝，居世界第二，占世界草原面積的12.0%，占我國國土面積的41.7%，其中約55.0%的草原分布在干旱半干旱地帶，主要分布在西藏、內(nèi)蒙古、新疆等省(自治區(qū))的邊境和少數(shù)民族地區(qū)。該地區(qū)被視為傳統(tǒng)的牧區(qū)，為數(shù)百萬人提供生計。然而，長期以來，由于對草原重利用、輕保護，重索取、輕投入，超載過牧加上氣候變化影響，我國90%草原出現(xiàn)不同程度的退化。一方面是草原極易受到旱災(zāi)、凍災(zāi)、鼠害、蟲災(zāi)、火災(zāi)等各類災(zāi)害的干擾。

　　過去20年，我國草原牧區(qū)生態(tài)系統(tǒng)脆弱，自然災(zāi)害頻發(fā)，特別是近年來受全球氣候變化影響，大部分地區(qū)高溫極端事件的發(fā)生頻率增高，嚴(yán)重影響牧民生產(chǎn)生活。另一方面是過去由于亂開濫墾、過度放牧等人類活動，部分草原牧區(qū)的生態(tài)系統(tǒng)嚴(yán)重退化。根據(jù)《2016年全國草原監(jiān)測報告》，2016年全國重點天然草原的平均牲畜超載率為12.4%，268個牧區(qū)半牧區(qū)縣(旗、市)天然草原的平均牲畜超載率為15.5%，其中，牧區(qū)縣16.6%，半牧區(qū)縣12.0%。

　　黨的十九大報告提出要統(tǒng)籌山水林田湖草系統(tǒng)治理，將山水林田湖草納入一個生命共同體，故保護草原就是保護生態(tài)，就是保護生產(chǎn)力。保險是分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的市場化工具。農(nóng)業(yè)保險是新時代推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要抓手，中共中央、國務(wù)院連續(xù)18個一號文件均對其予以部署。2007～2020年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.80億元增加到814.93億元，增長近15倍，平均年增速達17.13%，累計向4.12億戶次農(nóng)戶支付賠款3500億元。目前我國農(nóng)業(yè)保險品種已有200多個，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各領(lǐng)域。

　　但草原保險僅在個別省份進行試點，尚未能復(fù)制推廣。草原是農(nóng)牧區(qū)賴以生存的重要生產(chǎn)資料，是牧民的主要收入來源，故探討利用保險機制轉(zhuǎn)移草原畜牧業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險以保障牧民生產(chǎn)生活、促進牧區(qū)生態(tài)平衡和經(jīng)濟社會發(fā)展顯得尤為必要。2019年10月，財政部等四部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》(財金〔2019〕102號)提出要發(fā)展草原保險。

　　早在20世紀(jì)30年代，美國、加拿大等國家就相繼開辦了草原保險，可為我國草原保險的試點推廣及設(shè)計開發(fā)生態(tài)保護與生產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移高度融合的草原保險產(chǎn)品提供有價值的經(jīng)驗或啟示。美國草原保險運行機制美國的草原保險主要是針對草場、牧場和飼料地的降雨指數(shù)保險(RainfallIndexInsurancePlanforPasture,Rangeland,andForage，簡寫為RIPRF)。美國農(nóng)業(yè)部風(fēng)險管理局(RMA)于2007年在6個州啟動RI-PRF試點計劃，旨在為畜牧業(yè)生產(chǎn)者因更頻繁、更嚴(yán)重的干旱造成的飼草料損失提供風(fēng)險保障。目前，RI-PRF已覆蓋美國本土48個州，且在2017年其已有650百萬英畝參保面積。

　　1.保險標(biāo)的和保險責(zé)任

　　RI-PRF是一個區(qū)域保險計劃，其保險標(biāo)的是可用于飼喂牲畜的多年生牧草。RI-PRF采用有編號的網(wǎng)格系統(tǒng)，每個網(wǎng)格覆蓋一個經(jīng)緯度均是0.25度的區(qū)域，且有一個特殊數(shù)字編碼作為網(wǎng)格ID以方便識別。網(wǎng)格是由美國國家海洋和大氣管理局的氣候預(yù)測中心(NOAA-CPC)定義，而非根據(jù)州、縣或其他地緣政治邊界標(biāo)記。RI-PRF僅為降雨量不足這個單一風(fēng)險責(zé)任提供保險保障，同時保障是基于整個網(wǎng)格區(qū)域的降雨量，而非個別農(nóng)場或牧場，或者一般區(qū)域內(nèi)的具體氣象站。

　　2.保障水平RI-PRF的保障水平取決于生產(chǎn)者選擇的保障比例、生產(chǎn)率因子和指數(shù)區(qū)間，其中，保障比例為70%～90%，遞增幅度為5%;生產(chǎn)率因子介于60%～150%，遞增幅度為1%;指數(shù)區(qū)間是指有連續(xù)2個月的期間，如1月和2月、2月和3月、3月和4月、4月和5月、5月和6月、6月和7月、7月和8月、8月和9月、9月和10月、10月和11月、11月和12月，共11個。生產(chǎn)者最多可以選擇6個不連續(xù)的區(qū)間，且每個區(qū)間可以選擇不同的生產(chǎn)率因子和保障水平。投保人選擇指數(shù)區(qū)間需要考慮諸如須授粉的牧草類型、位置、海拔、參保作物需要降雨量的時間期間等因素。

　　另外，投保人需在生產(chǎn)干草和用于放牧兩個用途之間做出選擇，且參保面積不能大于可保面積。RI-PRF僅為指數(shù)值的降低提供風(fēng)險保障，其中指數(shù)值基于網(wǎng)格長期的歷史平均降雨量和指數(shù)區(qū)間計算。NOAA-CPC可提供1948年至今每個網(wǎng)格ID在每個指數(shù)區(qū)間每日的降雨量數(shù)據(jù)。RI-PRF由經(jīng)批準(zhǔn)的保險提供商(AIP)管理。美國聯(lián)邦政府根據(jù)保障水平提供保費補貼，保障水平越高則補貼水平越低，其中對最低保障水平(70%)補貼59%，對最高保障水平(90%)補貼51%。

　　3.理賠機制RI-PRF的預(yù)期網(wǎng)格指數(shù)：采用長期的網(wǎng)格歷史降雨量數(shù)據(jù)計算，其代表了某一網(wǎng)格在指數(shù)區(qū)間內(nèi)NOAA-CPC從1948年至參保前2年的平均降雨量。RI-PRF的最終網(wǎng)格指數(shù)：采用NOAA-CPC的降雨量數(shù)據(jù)，網(wǎng)格以百分比表示，100%代表75年期間的平均降水量，低于100%表示降水量低于平均水平，而高于100%表示高于平均水平。

　　最終網(wǎng)格指數(shù)由指數(shù)區(qū)間內(nèi)的降雨量數(shù)據(jù)決定。RI-PRF的觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù)等于預(yù)期網(wǎng)格指數(shù)乘以保障水平。RI-PRF的理賠條件是最終網(wǎng)格指數(shù)小于觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù)。當(dāng)且僅當(dāng)最終網(wǎng)格指數(shù)低于觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù)時，生產(chǎn)者可獲得賠款。損失是基于某一網(wǎng)格內(nèi)的年降雨量是否偏離同一網(wǎng)格同一時期的歷史標(biāo)準(zhǔn)降雨量進行計算。賠償金取決于實際指數(shù)低于歷史平均水平的程度。保險賠款=賠付計算因子×每單位保單保障。

　　其中，賠付計算因子=(觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù)-最終網(wǎng)格指數(shù))/觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù);每單位保單保障=每英畝保障×參保面積(英畝)×分配比例×可保比例;每英畝保障=縣域基礎(chǔ)值×保障水平×生產(chǎn)率因子。保險價值分配比例是指投保人需要將保險價值按比例在其所選擇的指數(shù)區(qū)間予以分配。中國草原保險發(fā)展概況現(xiàn)階段，我國在內(nèi)蒙古、四川、西藏等省(自治區(qū))試點草原保險。內(nèi)蒙古2021年在8個盟市13個旗縣區(qū)探索開展政策性草原保險試點，保險標(biāo)的為按照草原獎補政策有關(guān)規(guī)定劃定的禁牧區(qū)草原和草畜平衡區(qū)草原。

　　保險責(zé)任涉及旱災(zāi)、火災(zāi)、病蟲鼠害、沙塵暴災(zāi)害4個方面。保險金額分為3類：溫性草甸草原40元/畝，其中，旱災(zāi)20元/畝、火災(zāi)4元/畝、病蟲鼠害12元/畝、沙塵暴災(zāi)害4元/畝;溫性草原(典型草原)30元/畝，其中，旱災(zāi)15元/畝、火災(zāi)3元/畝、病蟲鼠害9元/畝、沙塵暴災(zāi)害3元/畝;溫性荒漠草原20元/畝，其中，旱災(zāi)10元/畝、火災(zāi)2元/畝、病蟲鼠害6元/畝、沙塵暴災(zāi)害2元/畝。保險期間因保險責(zé)任而異，旱災(zāi)保險期間以牧草生長期為主，期限6個月，保險期間為4月1日至9月30日止;火災(zāi)保險期間以春季和秋季防火期為主，保險期間為1個年度;病蟲鼠害、沙塵暴災(zāi)害的保險期間均為1個年度。

　　保險費率為5%，保險費用由財政補貼80%，由投保草原承包經(jīng)營者或使用者負(fù)擔(dān)20%。據(jù)測算，2021年內(nèi)蒙古草原保險投保面積3797.88萬畝，其中禁牧區(qū)120.00萬畝、草蓄平衡區(qū)3677.88萬畝;保費收入5003.05萬元，財政補貼4002.44萬元，其中自治區(qū)級2501.53萬元、盟市級1000.61萬元、旗縣級500.31萬元。

　　四川省2015年由中航安盟在阿壩州紅原縣等地試辦政策性天然草原保險。保險標(biāo)的是用于生產(chǎn)干草的生長正常的冬春草場。保險責(zé)任覆蓋火災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)、洪水等災(zāi)害。保險金額為15元/畝;保險費率為8%;保險費用為1.2元/畝，其中紅原縣財政補貼1.0元，牧民自繳0.2元。在保險期間，因火災(zāi)、雹災(zāi)直接造成保險標(biāo)的損失且全損面積達到承保面積5%(含)以上，因旱災(zāi)、洪水直接造成保險標(biāo)的損失且全損面積達到承保面積10%(含)以上，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。賠償金額=每畝保險金額×全損面積×(1-免賠率)。

　　西藏2019年由中國人壽財險西藏分公司試點牧草產(chǎn)量保險，其是國內(nèi)首款以牧草產(chǎn)量為保險標(biāo)的的保險產(chǎn)品，旨在為因暴雨、洪水、旱災(zāi)、雪災(zāi)、病蟲草鼠害等自然災(zāi)害造成的牧草減產(chǎn)提供風(fēng)險保障。參保對象是西藏農(nóng)投牧業(yè)發(fā)展有限公司種植的玉米青飼料，涉及達孜區(qū)雪鄉(xiāng)農(nóng)戶370戶、曲水縣達嘎鄉(xiāng)農(nóng)戶500余戶。保險費用由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體(涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶)自繳、保險公司優(yōu)惠、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)創(chuàng)新試點項目補貼3部分構(gòu)成，其中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、企業(yè)或農(nóng)戶自繳保費10%，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)創(chuàng)新試點項目補貼90%。投保面積約3800畝。

　　對中國發(fā)展草原保險的建議

　　1.拓寬中央財政農(nóng)業(yè)保險補貼標(biāo)的范圍

　　目前我國的草原保險僅在少數(shù)省份的個別地區(qū)進行試點，且僅有地方財政給予有限支持，嚴(yán)重制約該保險產(chǎn)品的復(fù)制推廣，故應(yīng)進一步拓寬中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼范圍，將草原險種納入補貼。

　　2.設(shè)置差異化保險合約

　　美國草原保險根據(jù)生產(chǎn)者生產(chǎn)實際和保險產(chǎn)品特性共設(shè)置11個指數(shù)區(qū)間，且保障比例介于70%～90%。因此，美國草原保險保障水平、保險期限的靈活性、適配性可供中國借鑒，在現(xiàn)有的草原保險產(chǎn)品中增加動態(tài)性，如設(shè)置不同長度的保險期限、從高到低的保障比例，差異化定價，以充分滿足不同生產(chǎn)者的異質(zhì)性保險需求。

　　3.試行草原指數(shù)保險

　　傳統(tǒng)的損失補償型保險產(chǎn)品可能不適合對草原標(biāo)的提供風(fēng)險保障，目前美國及其他國家的草原保險產(chǎn)品均是以指數(shù)保險為主，如草原區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險、草原天氣指數(shù)保險、草原植被指數(shù)(衛(wèi)星指數(shù))保險等。因此，我國可借鑒美國草原降雨量指數(shù)保險的定災(zāi)、定損方式，將受災(zāi)程度指數(shù)化，并以該指數(shù)為基礎(chǔ)設(shè)計賠付觸發(fā)機制及相關(guān)保險合約內(nèi)容。

　　4.強化科技應(yīng)用

　　科學(xué)設(shè)計草原保險合約需要多類別、多維度、多尺度的信息數(shù)據(jù)，故要推廣應(yīng)用3S、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等技術(shù)。結(jié)合草原監(jiān)測評價工作，全面摸清草原生態(tài)情況和資源底數(shù)，對草原健康、退化及其程度、面積、分布，以及草原生態(tài)服務(wù)功能等進行定量定性評價;結(jié)合第一次全國自然災(zāi)害綜合風(fēng)險普查工作，建立分類型、分區(qū)域、分層級的草原風(fēng)險普查數(shù)據(jù)庫。通過科技賦能，緩解現(xiàn)階段草原保險經(jīng)營管理中的“信息不對稱”和“信息不充分”問題;通過構(gòu)建“線上+線下”的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，提高農(nóng)牧戶草原保險服務(wù)的可得性和及時性。

　　作者：柴智慧張斯媛

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