美國(guó)草原保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制及啟示

　　草是地球的皮膚，草原與耕地、森林一樣，是我國(guó)重要的自然資源，也是重要的生態(tài)屏障。我國(guó)天然草原面積近60億畝，居世界第二，占世界草原面積的12.0%，占我國(guó)國(guó)土面積的41.7%，其中約55.0%的草原分布在干旱半干旱地帶，主要分布在西藏、內(nèi)蒙古、新疆等省(自治區(qū))的邊境和少數(shù)民族地區(qū)。該地區(qū)被視為傳統(tǒng)的牧區(qū)，為數(shù)百萬(wàn)人提供生計(jì)。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，由于對(duì)草原重利用、輕保護(hù)，重索取、輕投入，超載過(guò)牧加上氣候變化影響，我國(guó)90%草原出現(xiàn)不同程度的退化。一方面是草原極易受到旱災(zāi)、凍災(zāi)、鼠害、蟲災(zāi)、火災(zāi)等各類災(zāi)害的干擾。

　　過(guò)去20年，我國(guó)草原牧區(qū)生態(tài)系統(tǒng)脆弱，自然災(zāi)害頻發(fā)，特別是近年來(lái)受全球氣候變化影響，大部分地區(qū)高溫極端事件的發(fā)生頻率增高，嚴(yán)重影響牧民生產(chǎn)生活。另一方面是過(guò)去由于亂開濫墾、過(guò)度放牧等人類活動(dòng)，部分草原牧區(qū)的生態(tài)系統(tǒng)嚴(yán)重退化。根據(jù)《2016年全國(guó)草原監(jiān)測(cè)報(bào)告》，2016年全國(guó)重點(diǎn)天然草原的平均牲畜超載率為12.4%，268個(gè)牧區(qū)半牧區(qū)縣(旗、市)天然草原的平均牲畜超載率為15.5%，其中，牧區(qū)縣16.6%，半牧區(qū)縣12.0%。

　　黨的十九大報(bào)告提出要統(tǒng)籌山水林田湖草系統(tǒng)治理，將山水林田湖草納入一個(gè)生命共同體，故保護(hù)草原就是保護(hù)生態(tài)，就是保護(hù)生產(chǎn)力。保險(xiǎn)是分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化工具。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是新時(shí)代推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要抓手，中共中央、國(guó)務(wù)院連續(xù)18個(gè)一號(hào)文件均對(duì)其予以部署。2007～2020年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.80億元增加到814.93億元，增長(zhǎng)近15倍，平均年增速達(dá)17.13%，累計(jì)向4.12億戶次農(nóng)戶支付賠款3500億元。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種已有200多個(gè)，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各領(lǐng)域。

　　但草原保險(xiǎn)僅在個(gè)別省份進(jìn)行試點(diǎn)，尚未能復(fù)制推廣。草原是農(nóng)牧區(qū)賴以生存的重要生產(chǎn)資料，是牧民的主要收入來(lái)源，故探討利用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移草原畜牧業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以保障牧民生產(chǎn)生活、促進(jìn)牧區(qū)生態(tài)平衡和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展顯得尤為必要。2019年10月，財(cái)政部等四部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》(財(cái)金〔2019〕102號(hào))提出要發(fā)展草原保險(xiǎn)。

　　早在20世紀(jì)30年代，美國(guó)、加拿大等國(guó)家就相繼開辦了草原保險(xiǎn)，可為我國(guó)草原保險(xiǎn)的試點(diǎn)推廣及設(shè)計(jì)開發(fā)生態(tài)保護(hù)與生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移高度融合的草原保險(xiǎn)產(chǎn)品提供有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)或啟示。美國(guó)草原保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制美國(guó)的草原保險(xiǎn)主要是針對(duì)草場(chǎng)、牧場(chǎng)和飼料地的降雨指數(shù)保險(xiǎn)(RainfallIndexInsurancePlanforPasture,Rangeland,andForage，簡(jiǎn)寫為RIPRF)。美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局(RMA)于2007年在6個(gè)州啟動(dòng)RI-PRF試點(diǎn)計(jì)劃，旨在為畜牧業(yè)生產(chǎn)者因更頻繁、更嚴(yán)重的干旱造成的飼草料損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障。目前，RI-PRF已覆蓋美國(guó)本土48個(gè)州，且在2017年其已有650百萬(wàn)英畝參保面積。

　　1.保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任

　　RI-PRF是一個(gè)區(qū)域保險(xiǎn)計(jì)劃，其保險(xiǎn)標(biāo)的是可用于飼喂牲畜的多年生牧草。RI-PRF采用有編號(hào)的網(wǎng)格系統(tǒng)，每個(gè)網(wǎng)格覆蓋一個(gè)經(jīng)緯度均是0.25度的區(qū)域，且有一個(gè)特殊數(shù)字編碼作為網(wǎng)格ID以方便識(shí)別。網(wǎng)格是由美國(guó)國(guó)家海洋和大氣管理局的氣候預(yù)測(cè)中心(NOAA-CPC)定義，而非根據(jù)州、縣或其他地緣政治邊界標(biāo)記。RI-PRF僅為降雨量不足這個(gè)單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任提供保險(xiǎn)保障，同時(shí)保障是基于整個(gè)網(wǎng)格區(qū)域的降雨量，而非個(gè)別農(nóng)場(chǎng)或牧場(chǎng)，或者一般區(qū)域內(nèi)的具體氣象站。

　　2.保障水平RI-PRF的保障水平取決于生產(chǎn)者選擇的保障比例、生產(chǎn)率因子和指數(shù)區(qū)間，其中，保障比例為70%～90%，遞增幅度為5%;生產(chǎn)率因子介于60%～150%，遞增幅度為1%;指數(shù)區(qū)間是指有連續(xù)2個(gè)月的期間，如1月和2月、2月和3月、3月和4月、4月和5月、5月和6月、6月和7月、7月和8月、8月和9月、9月和10月、10月和11月、11月和12月，共11個(gè)。生產(chǎn)者最多可以選擇6個(gè)不連續(xù)的區(qū)間，且每個(gè)區(qū)間可以選擇不同的生產(chǎn)率因子和保障水平。投保人選擇指數(shù)區(qū)間需要考慮諸如須授粉的牧草類型、位置、海拔、參保作物需要降雨量的時(shí)間期間等因素。

　　另外，投保人需在生產(chǎn)干草和用于放牧兩個(gè)用途之間做出選擇，且參保面積不能大于可保面積。RI-PRF僅為指數(shù)值的降低提供風(fēng)險(xiǎn)保障，其中指數(shù)值基于網(wǎng)格長(zhǎng)期的歷史平均降雨量和指數(shù)區(qū)間計(jì)算。NOAA-CPC可提供1948年至今每個(gè)網(wǎng)格ID在每個(gè)指數(shù)區(qū)間每日的降雨量數(shù)據(jù)。RI-PRF由經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)提供商(AIP)管理。美國(guó)聯(lián)邦政府根據(jù)保障水平提供保費(fèi)補(bǔ)貼，保障水平越高則補(bǔ)貼水平越低，其中對(duì)最低保障水平(70%)補(bǔ)貼59%，對(duì)最高保障水平(90%)補(bǔ)貼51%。

　　3.理賠機(jī)制RI-PRF的預(yù)期網(wǎng)格指數(shù)：采用長(zhǎng)期的網(wǎng)格歷史降雨量數(shù)據(jù)計(jì)算，其代表了某一網(wǎng)格在指數(shù)區(qū)間內(nèi)NOAA-CPC從1948年至參保前2年的平均降雨量。RI-PRF的最終網(wǎng)格指數(shù)：采用NOAA-CPC的降雨量數(shù)據(jù)，網(wǎng)格以百分比表示，100%代表75年期間的平均降水量，低于100%表示降水量低于平均水平，而高于100%表示高于平均水平。

　　最終網(wǎng)格指數(shù)由指數(shù)區(qū)間內(nèi)的降雨量數(shù)據(jù)決定。RI-PRF的觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù)等于預(yù)期網(wǎng)格指數(shù)乘以保障水平。RI-PRF的理賠條件是最終網(wǎng)格指數(shù)小于觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù)。當(dāng)且僅當(dāng)最終網(wǎng)格指數(shù)低于觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù)時(shí)，生產(chǎn)者可獲得賠款。損失是基于某一網(wǎng)格內(nèi)的年降雨量是否偏離同一網(wǎng)格同一時(shí)期的歷史標(biāo)準(zhǔn)降雨量進(jìn)行計(jì)算。賠償金取決于實(shí)際指數(shù)低于歷史平均水平的程度。保險(xiǎn)賠款=賠付計(jì)算因子×每單位保單保障。

　　其中，賠付計(jì)算因子=(觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù)-最終網(wǎng)格指數(shù))/觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù);每單位保單保障=每英畝保障×參保面積(英畝)×分配比例×可保比例;每英畝保障=縣域基礎(chǔ)值×保障水平×生產(chǎn)率因子。保險(xiǎn)價(jià)值分配比例是指投保人需要將保險(xiǎn)價(jià)值按比例在其所選擇的指數(shù)區(qū)間予以分配。中國(guó)草原保險(xiǎn)發(fā)展概況現(xiàn)階段，我國(guó)在內(nèi)蒙古、四川、西藏等省(自治區(qū))試點(diǎn)草原保險(xiǎn)。內(nèi)蒙古2021年在8個(gè)盟市13個(gè)旗縣區(qū)探索開展政策性草原保險(xiǎn)試點(diǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的為按照草原獎(jiǎng)補(bǔ)政策有關(guān)規(guī)定劃定的禁牧區(qū)草原和草畜平衡區(qū)草原。

　　保險(xiǎn)責(zé)任涉及旱災(zāi)、火災(zāi)、病蟲鼠害、沙塵暴災(zāi)害4個(gè)方面。保險(xiǎn)金額分為3類：溫性草甸草原40元/畝，其中，旱災(zāi)20元/畝、火災(zāi)4元/畝、病蟲鼠害12元/畝、沙塵暴災(zāi)害4元/畝;溫性草原(典型草原)30元/畝，其中，旱災(zāi)15元/畝、火災(zāi)3元/畝、病蟲鼠害9元/畝、沙塵暴災(zāi)害3元/畝;溫性荒漠草原20元/畝，其中，旱災(zāi)10元/畝、火災(zāi)2元/畝、病蟲鼠害6元/畝、沙塵暴災(zāi)害2元/畝。保險(xiǎn)期間因保險(xiǎn)責(zé)任而異，旱災(zāi)保險(xiǎn)期間以牧草生長(zhǎng)期為主，期限6個(gè)月，保險(xiǎn)期間為4月1日至9月30日止;火災(zāi)保險(xiǎn)期間以春季和秋季防火期為主，保險(xiǎn)期間為1個(gè)年度;病蟲鼠害、沙塵暴災(zāi)害的保險(xiǎn)期間均為1個(gè)年度。

　　保險(xiǎn)費(fèi)率為5%，保險(xiǎn)費(fèi)用由財(cái)政補(bǔ)貼80%，由投保草原承包經(jīng)營(yíng)者或使用者負(fù)擔(dān)20%。據(jù)測(cè)算，2021年內(nèi)蒙古草原保險(xiǎn)投保面積3797.88萬(wàn)畝，其中禁牧區(qū)120.00萬(wàn)畝、草蓄平衡區(qū)3677.88萬(wàn)畝;保費(fèi)收入5003.05萬(wàn)元，財(cái)政補(bǔ)貼4002.44萬(wàn)元，其中自治區(qū)級(jí)2501.53萬(wàn)元、盟市級(jí)1000.61萬(wàn)元、旗縣級(jí)500.31萬(wàn)元。

　　四川省2015年由中航安盟在阿壩州紅原縣等地試辦政策性天然草原保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的是用于生產(chǎn)干草的生長(zhǎng)正常的冬春草場(chǎng)。保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋火災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)、洪水等災(zāi)害。保險(xiǎn)金額為15元/畝;保險(xiǎn)費(fèi)率為8%;保險(xiǎn)費(fèi)用為1.2元/畝，其中紅原縣財(cái)政補(bǔ)貼1.0元，牧民自繳0.2元。在保險(xiǎn)期間，因火災(zāi)、雹災(zāi)直接造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失且全損面積達(dá)到承保面積5%(含)以上，因旱災(zāi)、洪水直接造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失且全損面積達(dá)到承保面積10%(含)以上，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。賠償金額=每畝保險(xiǎn)金額×全損面積×(1-免賠率)。

　　西藏2019年由中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)西藏分公司試點(diǎn)牧草產(chǎn)量保險(xiǎn)，其是國(guó)內(nèi)首款以牧草產(chǎn)量為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，旨在為因暴雨、洪水、旱災(zāi)、雪災(zāi)、病蟲草鼠害等自然災(zāi)害造成的牧草減產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。參保對(duì)象是西藏農(nóng)投牧業(yè)發(fā)展有限公司種植的玉米青飼料，涉及達(dá)孜區(qū)雪鄉(xiāng)農(nóng)戶370戶、曲水縣達(dá)嘎鄉(xiāng)農(nóng)戶500余戶。保險(xiǎn)費(fèi)用由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體(涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶)自繳、保險(xiǎn)公司優(yōu)惠、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目補(bǔ)貼3部分構(gòu)成，其中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、企業(yè)或農(nóng)戶自繳保費(fèi)10%，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目補(bǔ)貼90%。投保面積約3800畝。

　　對(duì)中國(guó)發(fā)展草原保險(xiǎn)的建議

　　1.拓寬中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼標(biāo)的范圍

　　目前我國(guó)的草原保險(xiǎn)僅在少數(shù)省份的個(gè)別地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，且僅有地方財(cái)政給予有限支持，嚴(yán)重制約該保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)制推廣，故應(yīng)進(jìn)一步拓寬中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，將草原險(xiǎn)種納入補(bǔ)貼。

　　2.設(shè)置差異化保險(xiǎn)合約

　　美國(guó)草原保險(xiǎn)根據(jù)生產(chǎn)者生產(chǎn)實(shí)際和保險(xiǎn)產(chǎn)品特性共設(shè)置11個(gè)指數(shù)區(qū)間，且保障比例介于70%～90%。因此，美國(guó)草原保險(xiǎn)保障水平、保險(xiǎn)期限的靈活性、適配性可供中國(guó)借鑒，在現(xiàn)有的草原保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加動(dòng)態(tài)性，如設(shè)置不同長(zhǎng)度的保險(xiǎn)期限、從高到低的保障比例，差異化定價(jià)，以充分滿足不同生產(chǎn)者的異質(zhì)性保險(xiǎn)需求。

　　3.試行草原指數(shù)保險(xiǎn)

　　傳統(tǒng)的損失補(bǔ)償型保險(xiǎn)產(chǎn)品可能不適合對(duì)草原標(biāo)的提供風(fēng)險(xiǎn)保障，目前美國(guó)及其他國(guó)家的草原保險(xiǎn)產(chǎn)品均是以指數(shù)保險(xiǎn)為主，如草原區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、草原天氣指數(shù)保險(xiǎn)、草原植被指數(shù)(衛(wèi)星指數(shù))保險(xiǎn)等。因此，我國(guó)可借鑒美國(guó)草原降雨量指數(shù)保險(xiǎn)的定災(zāi)、定損方式，將受災(zāi)程度指數(shù)化，并以該指數(shù)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)賠付觸發(fā)機(jī)制及相關(guān)保險(xiǎn)合約內(nèi)容。

　　4.強(qiáng)化科技應(yīng)用

　　科學(xué)設(shè)計(jì)草原保險(xiǎn)合約需要多類別、多維度、多尺度的信息數(shù)據(jù)，故要推廣應(yīng)用3S、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)。結(jié)合草原監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)工作，全面摸清草原生態(tài)情況和資源底數(shù)，對(duì)草原健康、退化及其程度、面積、分布，以及草原生態(tài)服務(wù)功能等進(jìn)行定量定性評(píng)價(jià);結(jié)合第一次全國(guó)自然災(zāi)害綜合風(fēng)險(xiǎn)普查工作，建立分類型、分區(qū)域、分層級(jí)的草原風(fēng)險(xiǎn)普查數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)科技賦能，緩解現(xiàn)階段草原保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中的“信息不對(duì)稱”和“信息不充分”問題;通過(guò)構(gòu)建“線上+線下”的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，提高農(nóng)牧戶草原保險(xiǎn)服務(wù)的可得性和及時(shí)性。

　　作者：柴智慧張斯媛

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