信貸論文我國商業(yè)銀行信貸風險管控探討

所屬分類：經(jīng)濟論文閱讀次時間：2016-02-19 09:49

本文摘要：這篇信貸論文發(fā)表了我國商業(yè)銀行信貸風險管控的探討，一般來說，商業(yè)銀行信貸風險不僅受市場經(jīng)濟影響，還與社會信用度有關，我們國家在商業(yè)銀行信貸風險管控中存在哪些問題呢?論文探討了商業(yè)銀行信貸風險管控的措施。

　　這篇信貸論文發(fā)表了我國商業(yè)銀行信貸風險管控的探討，一般來說，商業(yè)銀行信貸風險不僅受市場經(jīng)濟影響，還與社會信用度有關，我們國家在商業(yè)銀行信貸風險管控中存在哪些問題呢?論文探討了商業(yè)銀行信貸風險管控的措施。

　　我國商業(yè)銀行信貸風險管控探討.摘要：隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務規(guī)模越來越大，與此同時信貸風險也呈上升趨勢。商業(yè)銀行信貸風險危害性大，降低了商業(yè)銀行的盈利能力，可能會波及整個市場經(jīng)濟的正常運行，因此，非常有必要采取有效措施對其進行管控。本文主要從商業(yè)銀行信貸風險概述入手，分析我國商業(yè)銀行信貸風險管控存在的問題，并深入探討加強商業(yè)銀行風險管控的措施。

信貸論文

　　關鍵詞：信貸論文,信貸風險,管控,問題,措施

　　一、商業(yè)銀行信貸風險概述

　　目前，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的不斷完善，商業(yè)銀行借貸成為企業(yè)融資的重要途徑，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務規(guī)模越來越大。商業(yè)銀行經(jīng)營貸款業(yè)務時不可避免的會存在一些風險，即由于種種原因不能按時收回貸款，造成資金損失，形成信貸風險。信貸風險是債務人或者交易相對人不能履行合同規(guī)定的義務，造成銀行經(jīng)濟損失的可能性。對商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務是其核心業(yè)務，是其利潤的主要來源，決定著銀行的生存、發(fā)展，發(fā)生信貸風險時，銀行會產(chǎn)生大量的壞賬、死賬，甚至會導致銀行倒閉。商業(yè)銀行的信貸風險，這決定著商業(yè)銀行信貸風險具有自身的特點：

　　1.客觀性

　　負債經(jīng)營是商業(yè)銀行的經(jīng)營特點，這決定了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務不可能擺脫風險，只要在商品經(jīng)濟的市場，就有可能產(chǎn)生經(jīng)濟風險，從而導致信貸風險。信貸風險不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，具有客觀性。

　　2.多變性

　　商業(yè)銀行信貸風險的產(chǎn)生受多種因素的影響，這些不確定的因素造成信貸風險的多變性，隨著影響因素的變化，信貸風險的程序、形式等也會發(fā)生變化。

　　3.隱蔽性

　　商業(yè)銀行信貸資金流動性強，造成信貸風險的不確定性，也就是說經(jīng)濟市場存在很多不確定因素，都可能影響信貸風險，我們很難確定信貸資金是否已經(jīng)面臨風險。因為一些信貸風險已經(jīng)發(fā)生，但銀行可以通過加大吸收存款力度確保資金流動，使銀行正常運轉(zhuǎn)，因此具有一定的隱蔽性。

　　4.可控性

　　雖然商業(yè)銀行信貸風險具有上述的一些特征，但信貸風險還是具有可控性，可以通過采取一些定量、定性方法識別、監(jiān)控風險，從而有效減少信貸風險帶來的損失。

　　二、我國商業(yè)銀行信貸風險管控存在的問題

　　1.信貸風險管控手段落后

　　商業(yè)銀行管控信貸風險的措施主要是要求債務人提供抵押或者提供與條件相符的保證人，而這些在實際操作中難度較大，辦理抵押程序非常復雜，還需要繳納抵押保證金，大大降低了擔保措施的功效。其實，商業(yè)銀行信貸風險與信用密切相關，當前由于社會經(jīng)濟正處在轉(zhuǎn)型期，社會信用問題凸顯，這種情況下沒有健全的信用審查制度會無法完全防止不良貸款的產(chǎn)生。

　　2.風險識別和量化手段落后

　　目前，商業(yè)銀行信貸風險管控方式主要是通過商業(yè)銀行提供的綜合統(tǒng)計報表和信貸管理信息系統(tǒng)提供的基本數(shù)據(jù)進行分析處理，主要是定性的、文字性的敘述分析方法，定性分析主要是主觀性強，很難反映出真實的風險狀況，出現(xiàn)一些空白地帶，不便于透明化管理;文字性的敘述有時候不能精確的表達出意思，使銀行對信貸風險不能做出準確的判斷。同時，由于數(shù)據(jù)查詢不及時，基礎數(shù)據(jù)錄入不及時，使信貸監(jiān)管與實際發(fā)生差距，不能有效地實行實時監(jiān)控。本文由教育大論文下載中心WwW.JiaoYuDa.CoM整理

　　3.風險防范與預警機制不健全

　　商業(yè)銀行信貸風險預警機制主要是分析、預報信貸資金流動過程中可能發(fā)生的損失，從而為風險管控提供信號。資金貸款流程主要有業(yè)務受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放、貸后管理等方面，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會導致風險產(chǎn)生。一般來說，貸前審批必須通過信貸風險管理部門審查后進入信貸審批階段，但審查只是根據(jù)審批材料進行的，不是現(xiàn)場考察，一些客戶提供虛假材料，結果貸前審查也等于虛設，信貸潛在風險預警機制弱。同時在信貸管理中，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信息傳遞大都是靠手工操作，無法確保數(shù)據(jù)的真實性、保密性。現(xiàn)代商業(yè)銀行的風險監(jiān)測與預警系統(tǒng)不健全，已不能適應商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的要求，不適應商業(yè)銀行風險管理的需要。

　　三、商業(yè)銀行信貸風險管控的措施

　　1.加強銀行信貸風險內(nèi)部控制建設

　　商業(yè)銀行信貸風險管控必須加強內(nèi)部控制，建立先進的風險管理文化，這是銀行進行風險管理的動力。用風險意識引導每個員工，樹立全員風險意識，對風險進行有效的識別、評估、控制等，從而發(fā)揮員工的積極主動性，為風險管理提供良好的基礎。同時還要建立風險管理的規(guī)范制度，確定風險識別、評價、控制、管理等過程中應該遵循的原則，對風險管理的具體操作流程、事項等都有詳細的規(guī)定。

　　2.健全商業(yè)銀行信貸風險預警機制

　　完善的商業(yè)銀行風險預警機制能最大限度的化解信貸風險，確保信貸資金安全。風險預警機制的建立需要收集信息，如地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、地區(qū)消費特點、企業(yè)歷史信譽、領導者素質(zhì)、企業(yè)發(fā)展前景、客戶盈利能力、現(xiàn)金流量狀況等，通過動態(tài)監(jiān)控信貸風險，反映出信貸資產(chǎn)的整體質(zhì)量。風險預警機制包括貸前分析、貸中決策、貸后管理等方面，在完整、連續(xù)的風險預警中進行統(tǒng)一的調(diào)配、實現(xiàn)資源、信息的共享，從而事先做好防范。

　　3.加大信用環(huán)境治理建立企業(yè)信用制度

　　商業(yè)銀行信貸是以信用為基礎的，結合市場發(fā)展的需要，不斷完善客戶信用建設，使客戶評估系統(tǒng)能切實發(fā)揮出作用。信用評估系統(tǒng)要在工商、稅務、金融等多個部門提供的信用數(shù)據(jù)基礎上，全面考查企業(yè)以前的貸款記錄、還款情況等來評估信用等級。同時還可以根據(jù)信用等級的評定識別貸款獲得是風險利益還是投機利益等，從而切實管控信貸風險。

　　參考文獻：

　　1何康.對商業(yè)銀行的信貸風險控制的探討[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010(17)

　　2張瑞.商業(yè)銀行信貸風險探析[J].時代金融，2012(12)

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