本文摘要：這篇信貸論文發(fā)表了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的探討，一般來說，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅受市場經(jīng)濟(jì)影響，還與社會(huì)信用度有關(guān)，我們國家在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中存在哪些問題呢?論文探討了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的措施。
這篇信貸論文發(fā)表了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的探討，一般來說，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅受市場經(jīng)濟(jì)影響，還與社會(huì)信用度有關(guān)，我們國家在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中存在哪些問題呢?論文探討了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的措施。
我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控探討.摘要：隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大，與此同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)也呈上升趨勢。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)危害性大，降低了商業(yè)銀行的盈利能力，可能會(huì)波及整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，因此，非常有必要采取有效措施對其進(jìn)行管控。本文主要從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述入手，分析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控存在的問題，并深入探討加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的措施。
關(guān)鍵詞：信貸論文,信貸風(fēng)險(xiǎn),管控,問題,措施
一、 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述
目前，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場的不斷完善，商業(yè)銀行借貸成為企業(yè)融資的重要途徑，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大。商業(yè)銀行經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時(shí)不可避免的會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)，即由于種種原因不能按時(shí)收回貸款，造成資金損失，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是債務(wù)人或者交易相對人不能履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成銀行經(jīng)濟(jì)損失的可能性。對商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務(wù)是其核心業(yè)務(wù)，是其利潤的主要來源，決定著銀行的生存、發(fā)展，發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行會(huì)產(chǎn)生大量的壞賬、死賬，甚至?xí)䦟?dǎo)致銀行倒閉。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這決定著商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有自身的特點(diǎn)：
1.客觀性
負(fù)債經(jīng)營是商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)，這決定了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不可能擺脫風(fēng)險(xiǎn)，只要在商品經(jīng)濟(jì)的市場，就有可能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，具有客觀性。
2.多變性
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生受多種因素的影響，這些不確定的因素造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的多變性，隨著影響因素的變化，信貸風(fēng)險(xiǎn)的程序、形式等也會(huì)發(fā)生變化。
3.隱蔽性
商業(yè)銀行信貸資金流動(dòng)性強(qiáng)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，也就是說經(jīng)濟(jì)市場存在很多不確定因素，都可能影響信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們很難確定信貸資金是否已經(jīng)面臨風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橐恍┬刨J風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，但銀行可以通過加大吸收存款力度確保資金流動(dòng)，使銀行正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此具有一定的隱蔽性。
4.可控性
雖然商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有上述的一些特征，但信貸風(fēng)險(xiǎn)還是具有可控性，可以通過采取一些定量、定性方法識(shí)別、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，從而有效減少信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。
二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控存在的問題
1.信貸風(fēng)險(xiǎn)管控手段落后
商業(yè)銀行管控信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施主要是要求債務(wù)人提供抵押或者提供與條件相符的保證人，而這些在實(shí)際操作中難度較大，辦理抵押程序非常復(fù)雜，還需要繳納抵押保證金，大大降低了擔(dān)保措施的功效。其實(shí)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與信用密切相關(guān)，當(dāng)前由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型期，社會(huì)信用問題凸顯，這種情況下沒有健全的信用審查制度會(huì)無法完全防止不良貸款的產(chǎn)生。
2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化手段落后
目前，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方式主要是通過商業(yè)銀行提供的綜合統(tǒng)計(jì)報(bào)表和信貸管理信息系統(tǒng)提供的基本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，主要是定性的、文字性的敘述分析方法，定性分析主要是主觀性強(qiáng)，很難反映出真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，出現(xiàn)一些空白地帶，不便于透明化管理;文字性的敘述有時(shí)候不能精確的表達(dá)出意思，使銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)不能做出準(zhǔn)確的判斷。同時(shí)，由于數(shù)據(jù)查詢不及時(shí)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)錄入不及時(shí)，使信貸監(jiān)管與實(shí)際發(fā)生差距，不能有效地實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。 本文由教育大論文下載中心WwW.JiaoYuDa.CoM整理
3.風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)警機(jī)制不健全
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制主要是分析、預(yù)報(bào)信貸資金流動(dòng)過程中可能發(fā)生的損失，從而為風(fēng)險(xiǎn)管控提供信號(hào)。資金貸款流程主要有業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管理等方面，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。一般來說，貸前審批必須通過信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查后進(jìn)入信貸審批階段，但審查只是根據(jù)審批材料進(jìn)行的，不是現(xiàn)場考察，一些客戶提供虛假材料，結(jié)果貸前審查也等于虛設(shè)，信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制弱。同時(shí)在信貸管理中，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信息傳遞大都是靠手工操作，無法確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、保密性�，F(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)不健全，已不能適應(yīng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的要求，不適應(yīng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。
三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的措施
1.加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制建設(shè)
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控必須加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，這是銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)力。用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)引導(dǎo)每個(gè)員工，樹立全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別、評估、控制等，從而發(fā)揮員工的積極主動(dòng)性，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供良好的基礎(chǔ)。同時(shí)還要建立風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范制度，確定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評價(jià)、控制、管理等過程中應(yīng)該遵循的原則，對風(fēng)險(xiǎn)管理的具體操作流程、事項(xiàng)等都有詳細(xì)的規(guī)定。
2.健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
完善的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制能最大限度的化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立需要收集信息，如地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、地區(qū)消費(fèi)特點(diǎn)、企業(yè)歷史信譽(yù)、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、企業(yè)發(fā)展前景、客戶盈利能力、現(xiàn)金流量狀況等，通過動(dòng)態(tài)監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，反映出信貸資產(chǎn)的整體質(zhì)量。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制包括貸前分析、貸中決策、貸后管理等方面，在完整、連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中進(jìn)行統(tǒng)一的調(diào)配、實(shí)現(xiàn)資源、信息的共享，從而事先做好防范。
3.加大信用環(huán)境治理建立企業(yè)信用制度
商業(yè)銀行信貸是以信用為基礎(chǔ)的，結(jié)合市場發(fā)展的需要，不斷完善客戶信用建設(shè)，使客戶評估系統(tǒng)能切實(shí)發(fā)揮出作用。信用評估系統(tǒng)要在工商、稅務(wù)、金融等多個(gè)部門提供的信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，全面考查企業(yè)以前的貸款記錄、還款情況等來評估信用等級。同時(shí)還可以根據(jù)信用等級的評定識(shí)別貸款獲得是風(fēng)險(xiǎn)利益還是投機(jī)利益等，從而切實(shí)管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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2張瑞.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)探析[J].時(shí)代金融，2012(12)
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