金融論文民間借貸SWOT

　　金融論文分析民間借貸的SWOT，民間借貸還解決了農村市場對資金的大量需求，然而卻承擔著大量商業(yè)銀行等傳統金融機構不愿負擔的、風險較大的次級貸款。如果大量資金往來都發(fā)生在傳統金融之外，會造成資金的系統外循環(huán)，干擾金融系統的正常運行。

　　《黑龍江金融》本刊堅持為社會主義服務的方向，堅持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅持實事求是、理論與實際相結合的嚴謹學風，傳播先進的科學文化知識，弘揚民族優(yōu)秀科學文化，促進國際科學文化交流，探索防災科技教育、教學及管理諸方面的規(guī)律，活躍教學與科研的學術風氣，為教學與科研服務。

　　近年來，民間借貸蓬勃發(fā)展，已經成為民間金融的重要內容。本文通過對民間借貸優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)的客觀分析，期望能抑制民間借貸中的負面作用，積極發(fā)揮其正面作用，為經濟發(fā)展服務。

　　關鍵詞：成因;SWOT分析

　　本文系河南省教育廳2016人文社科項目：“河南民間借貸市場健康發(fā)展問題研究”(項目編號：2016-zc-141)

　　一、民間借貸成因

　　(一)經濟通脹促使人們尋找貨幣增值渠道。如今物價普遍上漲，越來越多的人們感受到了物價上漲(含房價)的壓力，據中國人民銀行2013年公布的統計數據，2013年共有61.6%的居民認為物價高，難以承受。火上添油的是人民幣儲蓄利率卻降到了歷史低點，進入了“負利率”時代。人們理財工具種類較少、投資操作技術難度高，更重要的是收益率低，而運作原理和本息取得方式近似于高利貸的民間借貸更易為大眾所接受。

　　(二)借貸市場需求刺激民間借貸規(guī)模變大。根據相關數據顯示，截至2013年3月底，鄭州市納入的正規(guī)81家擔保公司統計，“期初擔保數額達到203億元，期末擔保數額達到225億元;新增數額60億元，該市擔保行業(yè)總資產為117億元，流動資產為113億元”。上百億的資金證明了擔保市場需求旺盛。借款人因資金周轉或擴大再生產急需資金，向正規(guī)金融機構如商業(yè)銀行貸款，申請周期長并且往往需要幾倍于借款額的抵押物。因此，往往遠水解不了近渴，而企業(yè)如不能及時獲得資金，輕則造成經濟損失，重則破產。民間借貸憑借其門檻低、放款快等特點，可以幫企業(yè)解燃眉之急。改革開放30多年，社會中的多元化經濟主體不斷發(fā)展，家庭可支配財富不斷增長，資本的增值特性等因素為民間借貸市場的井噴式發(fā)展提供了土壤。

　　(三)金融風險意識淡薄使民眾易被暴利欺騙。由于廣大民眾的風險意識淡薄，他們不能夠真正了解民間借貸運作原理，很容易被表面化的暴利假象所吸引欺騙。過去民間借貸利率沒有硬性約束，利率高低往往有擔保公司自行決定，再加上一些公司類似于傳銷的宣傳模式，非法吸收民間資金。

　　二、民間借貸SWOT分析

　　(一)優(yōu)勢分析(S)

　　第一，相較于傳統銀行金融，民間借貸大大增加了資金的使用效率，在交易成本、抵押品、借款手續(xù)上具有較大優(yōu)勢。一是民間借貸交易方式靈活、手續(xù)簡便，交易成本也因沒有銀行中的官僚行為而降低;二是資金快速到賬，大大提高了資金運作效率;三是可供居民選擇的投資理財產品非常貧乏，我國有著上千年的節(jié)儉儲蓄傳統，造成社會閑置沉淀資金數額驚人。在資本特性驅動下，大量閑置資金希望投向具有高額投資回報的民間金融市場。在我國，由于傳統借貸主要服務于帶有較濃“計劃”色彩的國有經濟成分，而廣大的個體私營企業(yè)、中小企業(yè)等帶有新興市場經濟色彩的非公有經濟成分卻幾乎得不到傳統借貸的支持。民間借貸應非公有制經濟的資金需求而生，它的出現有力地促進了非公有制經濟的發(fā)展。如果沒有民間借貸的存在，相當一部分資金就幾乎不可能流入新興的市場經濟領域，沒有這部分資金的支持和推動，非公有制經濟的成長勢必受阻，經濟體制的轉軌也必然遠遠滯后于改革的目標。從這個角度看，民間借貸為非公有制經濟的發(fā)展提供了有力的資金支持，為我國市場經濟機制的發(fā)育創(chuàng)造了條件。目前，我國大部分農村的生產組織依然保持著傳統農業(yè)的特點：經營規(guī)模狹小、勞動生產率低、資金盈利低，因而農戶的收入水平一般不會很高，抵抗意外風險的能力也比較弱，若遇天災人禍導致農業(yè)歉收，或家庭禮儀支出過多，納稅負擔過重，又或是農副產品銷路不好等，農民都極有可能陷于入不敷出的境地，再加上自身積累能力的不足與近年農地收益的持續(xù)下降，導致農民在生活與生產等方面舉債不可避免。在傳統途徑無法滿足農戶資金需求的情況下，民間借貸適時地出現。解決了農村市場的大量的資金需求，促進了農村經濟的發(fā)展。

　　第二，民間借貸與正規(guī)借貸相輔相成，使得非公有制經濟和國有經濟“兩翼齊飛”。如今，中國的非公有經濟已經成為中國社會主義市場經濟的重要組成部分，是促進我國社會生產力發(fā)展的重要力量，對我國國內生產總值每年保持高速增長做出了重要的貢獻。中國非公有經濟的發(fā)展所需的資本支持有很大的一部分來源于民間借貸，與服務于國有經濟的正規(guī)借貸一道，成為中國經濟這架高速起飛的飛機的兩只平穩(wěn)有力的翅膀，使得非公有制經濟和國有經濟“兩翼齊飛”，大大提高了我國的經濟總量。

　　(二)劣勢分析(W)。首先，民間借貸由于不受現有金融體系監(jiān)管，可能影響國家金融政策的執(zhí)行，抵消宏觀調控效果。例如，當企業(yè)無法從銀行體系獲得資金時，就會通過民間借貸方式融入資金，而民間借貸的利率水平肯定遠遠高于同期銀行利率，導致中央銀行再貼現率、法定準備金率等金融政策手段失去原有威力，甚至失效，削弱了國家運用利率杠桿調控資金供求關系的能力，從而影響國家貨幣政策全面有效的貫徹實施。再如，當政府出臺一系列引導投資結構、經濟結構的調控措施或信貸限制政策、貨幣緊縮政策、環(huán)保政策時，民間借貸的趨利性在一定程度上可能會對沖掉國家調控政策的實施效果;其次，民間借貸可能增加金融風險，影響金融市場秩序。受民間借貸高收益的誘惑，有些貸款人可能會設法先從傳統金融機構獲取貸款，然后違反貸款合同約定用途使用貸款資金進而從中賺取利率差額。這種投機型的民間借貸方式給傳統銀行帶來了無法預知的風險，其后果極有可能是破壞了全社會的信用環(huán)境，使得確實需要貸款發(fā)展生產的企業(yè)難以從傳統渠道融資;最后，民間借貸缺乏法律約束監(jiān)管，易產生社會問題。例如，我國現行金融法律規(guī)定將貸款利率超過國家銀行同類貸款利率4倍作為判斷貸款企業(yè)違法的根據，但在實踐操作中，由于民間借貸存在諸多隱蔽性，很多超額利息在借款時就已經被扣除或直接反映到借款本金中，借款合同中根本體現不出超出銀行同類貸款利率4倍的痕跡。因此，實踐操作中無法依據合同內容來判斷是否存在違法行為，同樣也無法真正起到遏制超額利息的作用。另外，由于法律監(jiān)管執(zhí)法體系的不完善，一旦債務人無法償付債務的情況出現，債務人常常會潛逃，這種完全依靠債務人自身道德水平的資金借貸模式對債權人的本金造成極大的威脅，嚴重影響和諧穩(wěn)定。

　　(三)機遇分析(O)。國家正在多策并舉促進廣大農村加快金融改革。目前，一線城市是借貸融資平臺的主戰(zhàn)場，行業(yè)競爭十分激烈。形成鮮明對比的是，農村借貸融資還處于起步階段，但呈現快速發(fā)展的趨勢。估計未來5年，隨著信息基礎設施在農村地區(qū)的逐步健全，廣大農村居民對互聯網技術的認知逐步提高，將進一步提升農村金融普惠程度，釋放農村市場的巨大需求潛力。中國農村消費市場是世界經濟版圖上少有的亮點，但這個巨大的市場潛力真正釋放，重要的依托之一是加快融資向農村拓展。例如，互聯網融資使城鄉(xiāng)居民面對同一個消費品供給市場，互聯網金融使農民足不出戶就可以購買到全國、全世界的消費品。近年來，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業(yè)務向農村加快拓展，正是看到了農村巨大的消費潛力。

　　(四)挑戰(zhàn)分析(T)。民間借貸急需建立一套類似于傳統金融借貸的監(jiān)管體系，有政府專門成立的機構監(jiān)督民間借貸公司的日常運作，對有可能出現的風險進行預警，扶持合法誠信經營的借貸企業(yè)，打擊取締非法集資，其中如何監(jiān)督管理、建立誠信體系是重中之重。

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