農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)論文農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

　　在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前相互督促進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范活動(dòng)，也可以有效的改善農(nóng)戶防災(zāi)減損的行為。本篇農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)論文當(dāng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)以及發(fā)生后，農(nóng)戶也能夠自行主動(dòng)積極的搶險(xiǎn)救災(zāi)，并對(duì)事故擁有客觀的評(píng)價(jià)和認(rèn)識(shí)，有利于保險(xiǎn)理賠，對(duì)各地區(qū)農(nóng)業(yè)的防災(zāi)減損起到積極效果�？梢园l(fā)表農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)論文的期刊有《華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會(huì)科學(xué)版)從創(chuàng)刊之日起，即嚴(yán)格按照學(xué)術(shù)規(guī)范進(jìn)行編輯工作，使學(xué)報(bào)有了一個(gè)較高的起點(diǎn)。在文章內(nèi)容上，學(xué)報(bào)按照"百花齊放、百家爭(zhēng)鳴"的方針，堅(jiān)持正確的政治方向，與此同時(shí)，注重學(xué)術(shù)質(zhì)量，堅(jiān)持按質(zhì)取文，突出辦刊特色;在編輯實(shí)務(wù)中，學(xué)報(bào)嚴(yán)格遵守國(guó)家新聞出版總署頒布的編輯出版工作的有關(guān)規(guī)范，使編輯質(zhì)量保持在一個(gè)較高的水平。學(xué)報(bào)各期出版后，得到了學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)校教師以及科研人員給予的積極評(píng)價(jià)，學(xué)術(shù)界的反饋也相當(dāng)不錯(cuò)，已經(jīng)產(chǎn)生了較好的影響。

　　甘肅自然條件惡劣，基礎(chǔ)設(shè)施落后，隨著全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶在生產(chǎn)過(guò)程中投入資金不斷增加，農(nóng)戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。一個(gè)合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng) 營(yíng)模式，不僅可以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失，還能幫扶幫助農(nóng)戶，保障農(nóng)民利益。

　　一、我國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)況

　　(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的發(fā)展

　　農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)，是指由農(nóng)民自愿參加組成，同時(shí)具有保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人雙重身份，以分散成員的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為宗旨，共同簽訂風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)約定，共同出資成立保險(xiǎn)基金，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的非盈利農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。1990年，我國(guó)第一個(gè)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)在河南省新鄭縣成立。此后，北京、吉林等地相繼在政府的主導(dǎo)和支持下建立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)合作社，但效果不佳，有的甚至以經(jīng)營(yíng)失敗告終。黑龍江省陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是國(guó)內(nèi)首家相互制保險(xiǎn)公司，其自2005年成立以來(lái)，已在黑龍江省相繼設(shè)立94家保險(xiǎn)社。

　　(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

　　從優(yōu)勢(shì)來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)戶是主要參與人，保險(xiǎn)服務(wù)更貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，能夠省去冗雜細(xì)節(jié)，有效為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次，在該模式下,農(nóng)戶自己深入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘、定損以及理賠過(guò)程中，信息更加準(zhǔn)確，理賠也更加合理。再次，經(jīng)營(yíng)成本得到控制、有力推進(jìn)防災(zāi)防損培訓(xùn)也是農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的重要優(yōu)勢(shì)。除此之外，相互保險(xiǎn)可以利用籌集的資金為貧困農(nóng)戶提供支持。農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的劣勢(shì)主要有三個(gè)方面。第一，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式涉及的范圍較小，經(jīng)營(yíng)組織不斷發(fā)展壯大，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問(wèn)題就會(huì)逐漸暴露。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高賠付、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，而發(fā)生重大災(zāi)害事故時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制不健全。第三，農(nóng)戶本身知識(shí)素質(zhì)有限，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中易發(fā)生管理問(wèn)題。

　　二、甘肅省農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的可行性與適用性

　　(一)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)在甘肅省發(fā)展的可行性

　　1980年左右，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走進(jìn)甘肅省，主要是以政策性種植險(xiǎn)為主，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司主導(dǎo)實(shí)施。目前，甘肅省以政府補(bǔ)貼型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩種形式作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要模式，其他少部分地區(qū)開展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)。甘肅省于2013年在臨夏回族自治州開辦了村級(jí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社，截止2014年4月，該自治州在政府的協(xié)助下共建成互助社929個(gè)，籌集資金8.1億元，累計(jì)發(fā)放金額5.3億，惠及農(nóng)戶7.1萬(wàn)戶。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在相互保險(xiǎn)的模式下得以落實(shí)，同時(shí)解決了甘肅省部分地區(qū)投保農(nóng)戶保費(fèi)過(guò)高，投保過(guò)程復(fù)雜，理賠過(guò)程拖延的問(wèn)題。保險(xiǎn)保障直接惠及農(nóng)戶，落實(shí)到家，為農(nóng)民的生產(chǎn)活動(dòng)帶來(lái)真正保障利益。

　　(二)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)在甘肅省發(fā)展的適用性

　　因資源有限、地理環(huán)境較差等因素的限制，甘肅省農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中缺少規(guī)�；�生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以全面覆蓋，形成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的重災(zāi)區(qū)。相互保險(xiǎn)的行為以農(nóng)民為主要參與者，采用自愿的原則組成區(qū)域性保險(xiǎn)合作組織，相互熟悉的農(nóng)戶集中在一起，達(dá)到制度內(nèi)相互監(jiān)督的效果。在相互保險(xiǎn)的合作組織內(nèi)，農(nóng)戶的雙重身份使得關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的、投保行為、后期理賠等過(guò)程中達(dá)到最大限度的信息對(duì)稱，削弱逆向選擇問(wèn)題。甘肅省是國(guó)內(nèi)幾個(gè)欠發(fā)達(dá)省份之一，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件相匹配的保險(xiǎn)模式才能夠更好地發(fā)揮保障作用。相互保險(xiǎn)省去了許多中間的部門，組織機(jī)構(gòu)成本低。農(nóng)戶作為相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的參與者，銷售成本低。農(nóng)戶能夠用自身多面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)可能發(fā)生的災(zāi)害事故給出合理的預(yù)測(cè)和評(píng)估，并在在事故發(fā)生后快速參與到查勘定損過(guò)程中，查勘定損理賠成本低。因此，相互保險(xiǎn)可以有效減少經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，直接惠及農(nóng)戶。甘肅省地域遼闊，地形復(fù)雜，很多鄉(xiāng)村地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)難以有效跟進(jìn)。相互保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，農(nóng)戶自己既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，他們深切了解在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)大小，這就為制定適宜自己的保險(xiǎn)保障提供機(jī)遇，能夠以自身的利益結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色，為自己提供保費(fèi)低廉的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和后期理賠服務(wù)，達(dá)到“保險(xiǎn)適宜風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)保障農(nóng)戶”的良好效果。

　　三、甘肅省發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的建議

　　(一)完善省內(nèi)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的法律和監(jiān)管體系

　　為了有效保障農(nóng)戶的利益，只有以相關(guān)法律法規(guī)作為基礎(chǔ)，才能支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)發(fā)展。在制定相互保險(xiǎn)的法律規(guī)定時(shí)，首先應(yīng)根據(jù)甘肅省的實(shí)際情況對(duì)相互保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式給予界定，然后應(yīng)對(duì)其具體的成立條件、存在條件、組織架構(gòu)、法律地位、保障范圍等予以規(guī)范。其次，對(duì)于機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中涉及的資金流動(dòng)、會(huì)計(jì)核算等方面也需要做出的具體規(guī)定，提升資金的準(zhǔn)確性和有效性，保證保費(fèi)的合理運(yùn)用，落實(shí)好政府的農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。相互性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為與其他組織模式存在較大的模式區(qū)別，應(yīng)構(gòu)建專門的監(jiān)管部門，制定具有針對(duì)性的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，成立專人督導(dǎo)小組，監(jiān)督相互保險(xiǎn)性質(zhì)組織機(jī)構(gòu)的成立運(yùn)營(yíng)，資金運(yùn)用以及償付能力，這樣不僅能夠保障機(jī)構(gòu)的健康運(yùn)營(yíng)，還能保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的切實(shí)利益。

　　(二)建立健全風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制

　　農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式涉及的范圍較小，也存在著高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)。因此，在相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式建立的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，或分散風(fēng)險(xiǎn)，或減少風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上減少經(jīng)濟(jì)損失。美國(guó)、加拿大、墨西哥等國(guó)家均使用再保險(xiǎn)的方式來(lái)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)部分省份也通過(guò)再保險(xiǎn)的方式作為巨災(zāi)應(yīng)急的主要模式。由此可見(jiàn)，完善的巨災(zāi)救助體系和再保險(xiǎn)制度是農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)順利實(shí)施與落實(shí)的前提和保障。甘肅省在發(fā)展相互保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式時(shí)，也可與商業(yè)保險(xiǎn)公司建立再保險(xiǎn)機(jī)制，分散農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)和資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定擴(kuò)展。

　　(三)加強(qiáng)政府的扶持力度

　　甘肅省由于地理環(huán)境的原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)普遍存在著周期長(zhǎng)、災(zāi)害種類多、損失程度大的特點(diǎn)。相互保險(xiǎn)性質(zhì)的組織機(jī)構(gòu)可以有效降低運(yùn)營(yíng)成本，最大限度發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼資金的支持作用。在機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)方面，省市財(cái)政稅收部門應(yīng)根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件，對(duì)于試點(diǎn)相互保險(xiǎn)模式的組織予以財(cái)政補(bǔ)貼和稅費(fèi)減免，達(dá)到減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，保障機(jī)構(gòu)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的目標(biāo)。同時(shí)，政府部門還可以通過(guò)與銀行合作，洽淡相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信貸支持問(wèn)題，運(yùn)用各類金融工具增加資金的可利用性，促進(jìn)相互保險(xiǎn)在支農(nóng)惠農(nóng)和精準(zhǔn)扶貧方面的作用發(fā)揮。

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