本文摘要：火災(zāi)對(duì)公眾造成的損失是巨大的，本篇保險(xiǎn)論文對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的概念及功能進(jìn)行闡述，探析我國(guó)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，提出完善火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議�？梢园l(fā)表保險(xiǎn)論文的期刊有《中國(guó)保險(xiǎn)》(月刊)創(chuàng)刊于1985年，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司主辦
火災(zāi)對(duì)公眾造成的損失是巨大的，本篇保險(xiǎn)論文對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的概念及功能進(jìn)行闡述，探析我國(guó)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，提出完善火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議�？梢园l(fā)表保險(xiǎn)論文的期刊有《中國(guó)保險(xiǎn)》(月刊)創(chuàng)刊于1985年，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司主辦�！�中國(guó)保險(xiǎn)》保險(xiǎn)刊物。旨在普及保險(xiǎn)知識(shí)，傳遞國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)信息;探討保險(xiǎn)體制改革。《中國(guó)保險(xiǎn)》被北大1992版核心期刊、北大1996版核心期刊收錄。
摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快，火災(zāi)的發(fā)生率也逐年增高。火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是預(yù)防火災(zāi)發(fā)生，彌補(bǔ)災(zāi)后損失的一種重要手段。然而目前，我國(guó)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)存在法律制度不夠健全、險(xiǎn)種單一、投保率低的問(wèn)題，不利于發(fā)揮其重要的社會(huì)保障功能。文章通過(guò)研究我國(guó)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，探尋其發(fā)展緩慢的原因，針對(duì)性地提出完善法制、優(yōu)化險(xiǎn)種、各地聯(lián)合鼓勵(lì)推廣的建議，力求推動(dòng)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，使其真正成為公眾的“保護(hù)衣”。
關(guān)鍵詞：火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn);法制構(gòu)建;險(xiǎn)種創(chuàng)新;聯(lián)合推廣
引言
火雖然推動(dòng)了人類(lèi)的發(fā)展進(jìn)程，但同時(shí)也給人類(lèi)自身造成了巨大的傷痛。近年來(lái)，全國(guó)各地火災(zāi)頻發(fā)，尤其是特大火災(zāi)的發(fā)生率正在逐年上升。熾熱的火焰不僅將大量財(cái)物付之一炬，而且卷走了許多無(wú)辜的生命，給很多家庭帶來(lái)了難以估量的傷痛。面對(duì)火災(zāi)帶來(lái)的傷痛，除了反思我國(guó)現(xiàn)在消防安全責(zé)任不落實(shí)、消防意識(shí)淡薄、消防措施不到位外，我們不得不承認(rèn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為火災(zāi)災(zāi)害危機(jī)處理的重要方式之一卻沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。因此，我們必須深入研究火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，挖掘其不能發(fā)揮應(yīng)有作用的根本原因，探尋解決途徑，以發(fā)揮其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理的職能，切實(shí)維護(hù)公民合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)和諧穩(wěn)定。
一、火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)概念及功能
(一)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的概念
火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是公眾責(zé)任保險(xiǎn)中的一種�；馂�(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人投保的，以公共場(chǎng)所發(fā)生火災(zāi)事故為事由的，由保險(xiǎn)公司在事故發(fā)生后給付保險(xiǎn)金或直接向事故第三人賠付的一種保險(xiǎn)。[1]它主要承保機(jī)構(gòu)、企業(yè)、各種組織(單位)、家庭、個(gè)人等在固定的場(chǎng)所生產(chǎn)和生活過(guò)程中，因?yàn)榘l(fā)生火災(zāi)而造成他人人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)被侵害，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。[2]
(二)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的功能
1、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)功能保險(xiǎn)能夠分散轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這是其核心功能之一�；馂�(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，當(dāng)然也具有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的功能�；馂�(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)主要轉(zhuǎn)嫁火災(zāi)公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)不同于火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，它是由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的，以公共權(quán)益為主體，以保障第三人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失為目的的，并不包含被保險(xiǎn)人自身?yè)p失。這種風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于商場(chǎng)、電影院、游樂(lè)場(chǎng)、工廠、學(xué)校等公共場(chǎng)所。2、損失補(bǔ)償功能保險(xiǎn)作為一種金融工具，在事故發(fā)生后給付保險(xiǎn)金或代為賠付損失也是其核心功能之一。[3]因此，保險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償功能�；馂�(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，同樣具有損失補(bǔ)償功能�；馂�(zāi)一旦發(fā)生，造成的損失難以估量，作為公共場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)者往往要承擔(dān)巨大的損失賠償責(zé)任。如朔州市例，“小南國(guó)”飯店經(jīng)營(yíng)者因違規(guī)操作，引發(fā)了嚴(yán)重的火災(zāi)事故，造成了嚴(yán)重的人身傷亡和重大的財(cái)產(chǎn)損失，這些損失對(duì)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)無(wú)疑是巨大的負(fù)擔(dān)。如果經(jīng)營(yíng)者投保了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，那么這些損失則由保險(xiǎn)公司代為償還，不僅經(jīng)營(yíng)者可以減輕負(fù)擔(dān)，受害者也可以及時(shí)得到補(bǔ)償。3、社會(huì)管理功能火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能建立在其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和損失補(bǔ)償?shù)墓δ苤��；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁了被保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得被保險(xiǎn)人能夠承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，這直接或間接地減輕了政府災(zāi)害救助的負(fù)擔(dān)，將政府從事故的“兜底賠償者”這一角色中解脫出來(lái)，有利于社會(huì)管理的有序進(jìn)行�；馂�(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能，能及時(shí)補(bǔ)償受害者損失，可以避免損失擴(kuò)大、矛盾激化，有利于解決社會(huì)糾紛，維護(hù)公眾利益，保障社會(huì)和諧穩(wěn)定。[4]火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)通過(guò)保費(fèi)費(fèi)率的杠桿作用的調(diào)節(jié)還能有效降低火災(zāi)發(fā)生率，有利于消除火災(zāi)隱患，降低安全保障風(fēng)險(xiǎn)，有助于社會(huì)秩序的順利運(yùn)行。因此，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)有助于解決民事糾紛，具有維護(hù)和諧有序的社會(huì)關(guān)系，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的社會(huì)管理功能。
二、我國(guó)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展探析
(一)我國(guó)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀探析
目前，全國(guó)各地都在努力推廣火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，但實(shí)際上火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)投保率并不高，如下圖所示：而與其他國(guó)家相比，如美國(guó)的各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，在21世紀(jì)初期占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的60%以上。東歐和西歐部分國(guó)家的這一數(shù)據(jù)約為30%以上，日本、新加坡等國(guó)約為25%-30%以上。而我國(guó)這一數(shù)據(jù)僅為3%~4%。比較責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入，如2003年，美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收益為670億美元(約為當(dāng)年的4800億元人民幣)，占全球責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收益1070億美元的62.62%。而我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收益僅為35億元，我國(guó)總保費(fèi)收益為3880億元。[5]通過(guò)以上舉例，我們不難看出我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展水平不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于這些國(guó)家，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于國(guó)內(nèi)其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)水平。而火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)中的一個(gè)小分支，其發(fā)展顯然嚴(yán)重滯后。
(二)我國(guó)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后原因探析
火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是一種公益性很強(qiáng)的金融工具，它是政府社會(huì)管理職能的有益補(bǔ)充，是預(yù)防火災(zāi)、彌補(bǔ)災(zāi)后損失的重要手段。雖然經(jīng)過(guò)全國(guó)各地的政策推動(dòng)，但是火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展仍舊緩慢，深入挖掘，不難發(fā)現(xiàn)，其原因主要有以下幾個(gè)方面：1、法律制度不夠健全。關(guān)于火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)有2009年新《消防法》，以及各地《消防條例》如《湖北省消防條例》等。但這些法律制度并不健全，起到促進(jìn)其發(fā)展的作用有限。如2009年新《消防法》并未將火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)，部分地區(qū)雖然將火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)，但缺乏與之配套的賠償懲罰細(xì)則，導(dǎo)致保險(xiǎn)推廣效果不理想。除此以外，各地立法不統(tǒng)一，難以形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這也阻礙了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。2、保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，設(shè)計(jì)不合理保險(xiǎn)公司自身缺乏相關(guān)人才，不能有效吸收社會(huì)中種類(lèi)多樣的需求，設(shè)計(jì)的火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)存在險(xiǎn)種單一、產(chǎn)品數(shù)量少等缺點(diǎn)，不能滿足投保人的需求。其次，保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)不合理，不能實(shí)現(xiàn)差異化費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，不符合現(xiàn)實(shí)要求。最后，火災(zāi)公眾風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估機(jī)制不健全，保險(xiǎn)公司難以得到準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，所以影響了險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)。3、公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保意愿低首先，政府、保險(xiǎn)公司以及新聞媒體對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任宣傳力度不夠，這導(dǎo)致公眾對(duì)該保險(xiǎn)并不了解。其次，公共場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者，總是抱有僥幸心理，認(rèn)為其場(chǎng)所內(nèi)不會(huì)發(fā)生火災(zāi)，或者一旦發(fā)生火災(zāi)，賠償數(shù)額巨大，總會(huì)有政府“兜底”，這些心理阻礙了其投�；馂�(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。最后，公眾的維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，不知道如何運(yùn)用法律手段維護(hù)自身合法權(quán)益，這變相地縱容了經(jīng)營(yíng)者的僥幸心理。
三、完善火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
(一)構(gòu)建強(qiáng)制火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)法律制度
許多國(guó)家，如日本、英國(guó)、美國(guó)、法國(guó)等國(guó)家火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展依靠建立法定責(zé)任保險(xiǎn)制度來(lái)強(qiáng)制推行，我國(guó)可以借鑒這些國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同樣通過(guò)立法來(lái)強(qiáng)制推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。只有通過(guò)立法，規(guī)范了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，強(qiáng)制推行該保險(xiǎn)，才能有效緩解其發(fā)展嚴(yán)重滯后的現(xiàn)狀，才能逐步實(shí)現(xiàn)火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、損失補(bǔ)償、社會(huì)管理的重要功能，使其真正成為我國(guó)消防措施的重要輔助方式之一。要通過(guò)立法強(qiáng)制推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，首先需要為該立法定性。筆者認(rèn)為，應(yīng)制定《強(qiáng)制火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)，性質(zhì)為國(guó)務(wù)院行政法規(guī)。其次，《條例》的內(nèi)容應(yīng)包括保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人及第三者的權(quán)利義務(wù)、保險(xiǎn)公司承保范圍及免責(zé)范圍、保險(xiǎn)期限及費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)的承保和理賠程序、以及違反《條例》中強(qiáng)制性條款的法律責(zé)任等內(nèi)容。最后，《條例》應(yīng)與《消防法》、《侵權(quán)法》等有關(guān)內(nèi)容相互配合，共同發(fā)揮作用。這里有幾點(diǎn)需要注意的是：1、《條例》中應(yīng)明確規(guī)定保險(xiǎn)合同第三人的權(quán)利。火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為一種第三者責(zé)任保險(xiǎn)，其目的是為了保護(hù)第三人合法利益，使其損失能及時(shí)得到補(bǔ)償，那么明確規(guī)定合同第三者享有損害賠償?shù)闹苯诱?qǐng)求權(quán)則是十分必要的。這有效減少了不必要的理賠程序，對(duì)保護(hù)第三者的合法權(quán)益具有重要意義。2、是否投�；馂�(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)可以作為消防檢驗(yàn)的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。如易發(fā)生火災(zāi)的企業(yè)若未投�；馂�(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，不僅需承擔(dān)違反《條例》的法律責(zé)任，而且還會(huì)導(dǎo)致消防檢驗(yàn)不合格。消防部門(mén)可以定期公布這些企業(yè)名單，提醒公眾注意。
(二)加強(qiáng)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新
在政府、法律以及市場(chǎng)的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)培養(yǎng)專門(mén)人才，搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)，積極收集準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，構(gòu)建精算模型，對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更加合理和明確。在費(fèi)率厘定方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)采用差異費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率。目前，保險(xiǎn)公司在承�；馂�(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，實(shí)行的是標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，而且各標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率之間跨度較大，不能很好地區(qū)分各個(gè)投保人實(shí)際情況，這對(duì)于各種各樣的投保人來(lái)說(shuō)并不合理。因此，根據(jù)投保人消防安全狀況及消防安全不良行為記錄，實(shí)施差異化費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率是很有必要的。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)社會(huì)中多樣的投保需求，集思廣益，推陳出新，創(chuàng)新多種火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如娛樂(lè)場(chǎng)所火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、火災(zāi)高危企業(yè)公眾責(zé)任保險(xiǎn)等。同時(shí)保險(xiǎn)公司也可以推出火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)試用計(jì)劃、首次投保降低保費(fèi)等優(yōu)惠活動(dòng)推廣這一險(xiǎn)種。
(三)多方聯(lián)動(dòng)加大宣傳，創(chuàng)造條件鼓勵(lì)投保
保險(xiǎn)公司、新聞媒體應(yīng)加大力度通過(guò)多種途徑宣傳火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，如開(kāi)展小區(qū)保險(xiǎn)知識(shí)普及活動(dòng)，在公共場(chǎng)所擺設(shè)標(biāo)語(yǔ)，利用全國(guó)消防安全日進(jìn)行宣傳等。消防部門(mén)也可以配合保險(xiǎn)公司，在進(jìn)行消防知識(shí)宣傳過(guò)程中增加火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)宣傳。這些方式應(yīng)相互協(xié)調(diào)配合，為火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的認(rèn)知基礎(chǔ)。需要注意的是，不僅需要在城市里進(jìn)行宣傳推廣，廣大農(nóng)村地區(qū)，由于消防水平落后，更需要推廣和發(fā)展火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)府應(yīng)重視火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)的普及，創(chuàng)造條件，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也能穿上這件重要的“保護(hù)衣”�？偨Y(jié)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)著眼于公眾合法權(quán)益的保護(hù)，有利于減輕經(jīng)營(yíng)者賠償負(fù)擔(dān)，有助于減少政府無(wú)謂的支出，將政府從沉重的“兜底者”角色中解脫出來(lái)，對(duì)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定、保障社會(huì)秩序順利進(jìn)行大有裨益。因此，我們應(yīng)加快立法的步伐，在立法強(qiáng)制推動(dòng)的基礎(chǔ)上，完善產(chǎn)品、規(guī)范市場(chǎng)，配合強(qiáng)有力的宣傳，使火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)真正發(fā)揮實(shí)效。
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