網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展和道德建設研究

　　這篇法律道德建設論文發(fā)表了網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展和道德建設研究，p2p網(wǎng)絡借貸是近兩年比較火的一種借貸平臺，這種新的網(wǎng)絡借貸模式對個人的信譽評價要求較高，論文通過圖表分析了當下我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展狀況，探討了法律道德建設在網(wǎng)絡借貸平臺中的重要性，解決P2P網(wǎng)絡借貸平臺健康發(fā)展的有效途徑。

　　關鍵詞：法律道德建設論文,P2P網(wǎng)絡借貸,道德失范,道德建設

　　P2P網(wǎng)絡借貸即個人對個人的網(wǎng)上貸款，是一種新型的網(wǎng)絡借貸模式。這種借貸模式下，P2P借貸平臺作為一個中介機構，主要服務于有閑置資金的投資人和有資金需求的借款人。負責對借款人的基本信息、信用狀況、資金用途、還款能力等進行調查并披露信息，以及收取賬戶的管理費用和服務費等其他增值服務，以促成雙方完成貸款交易。P2P網(wǎng)絡借貸作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式，在高速發(fā)展的同時也伴隨著風險的發(fā)生。截止2017年3月為止，全國累計停業(yè)及問題平臺高達3629家。目前，盡管我國已經(jīng)出臺了關于P2P網(wǎng)絡借貸相關的法律法規(guī)，但是問題平臺數(shù)量依舊只增不少。

　　一、P2P網(wǎng)絡借貸平臺文獻綜述

　　P2P的開始來源于英國，發(fā)展在美國，在中國出現(xiàn)了空前的繁榮。Zopa作為全球第一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺于2005年成立于英國，美國的Prosper也在同一年成立。而我國第一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺則是拍拍貸于2007年6月在中國上海成立。近些年來，關于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的研究集中在平臺的風險監(jiān)管及防范，平臺的運營模式和發(fā)展研究，以及平臺的法律性質研究等方面。目前通過梳理文獻發(fā)現(xiàn)，我國關于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的研究主要是關于P2P網(wǎng)絡借貸平臺模式與發(fā)展，平臺監(jiān)管措施及防范以及平臺的法律性質等。人人貸總監(jiān)王朋月認為P2P網(wǎng)絡借貸是一個中介服務平臺，通過網(wǎng)絡技術和信用評估技術，加上互聯(lián)網(wǎng)的力量，為投資人與借款人實現(xiàn)直接借貸活動。陸岷峰(2015)和葉湘榕(2014)都認為P2P網(wǎng)絡借貸的本質是互聯(lián)網(wǎng)對民間借貸的升級與結合，是新的金融理念與形式。

　　由于生存環(huán)境的差異，法律法規(guī)的不完善以及征信系統(tǒng)的不完善，我國P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展模式與國外并不一樣，針對此中差異鄭志來(2015)將我國P2P網(wǎng)絡借貸分為三種模式：純中介線上電商模式，線上線下相結合O2O模式以及債權轉讓交易模式。葉湘榕(2014)認為由于我國大多數(shù)P2P網(wǎng)絡借貸平臺并非完全的中介服務平臺，以至于我國P2P網(wǎng)絡借貸不僅有其共性風險——技術風險、監(jiān)管缺失、財務披露、詐騙洗錢、信息泄露，更有其獨有的特性風險——法律風險、產(chǎn)品異化風險、關聯(lián)風險、流動性風險以及非法集資風險。謝平(2014)在其研究中提到由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管上有其的必要性與核心原則，并在此基礎上應該采取相應的監(jiān)管措施。

　　在信息披露方面，王會娟(2014)以人人貸的數(shù)據(jù)出發(fā)，發(fā)現(xiàn)了信用機制對可以減低網(wǎng)絡貸款的信息不對稱問題，提出完善對信用機制的監(jiān)管。在監(jiān)管部門方面，馮果(2013)揭示了P2P網(wǎng)絡平臺的異化現(xiàn)象，提出以中國銀監(jiān)會為主要的監(jiān)管機構，在市場準入、業(yè)務活動、資金安全、利率水平實施全面監(jiān)管。對于資金安全問題上王艷(2009)進行了深入的分析，并提出了將網(wǎng)絡借貸歸入金融監(jiān)測和管理的范疇以規(guī)范管理。

　　在平臺信用方面，張玉梅(2010)認為應當完善個人征信體系，利用網(wǎng)絡力量防范信用風險，讓平臺承擔部分風險，加強信息披露，完善相關法律并且降低高信用客戶的利率來進行防范。以上觀點均對P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行了定義與評價，對我們認識了解其有一定幫助。但這些觀點集中與P2P網(wǎng)絡借貸平臺的外部特征，究其風險緣由并沒有深刻的內部原因。從長遠的角度來考慮，以思想道德教育為核心的內涵建設可以有效地規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸平臺的行為。因此，從道德規(guī)范的角度探討P2P網(wǎng)絡借貸平臺的健康發(fā)展，將道德文明融入P2P行業(yè)文明中，構建綠色健康的P2P行業(yè)新環(huán)境，才是解決P2P網(wǎng)絡借貸平臺健康發(fā)展的有效途徑。

　　二、P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀

　　自2007年P2P網(wǎng)絡借貸在我國興起，歷經(jīng)10年的發(fā)展，尤其近幾年來的飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡借貸在我國已經(jīng)初具規(guī)模。根據(jù)零壹財經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月31日，P2P行業(yè)貸款余額已接近兩億元，從交易額來看，集中分布北京、廣東、上海和浙江四地，規(guī)模合計占到全國總量的84%;從注冊區(qū)域來看，P2P網(wǎng)絡借貸平臺主要集中在東部沿海發(fā)達地區(qū)，包括廣東、浙江、山東、上海、江蘇等，其平臺數(shù)量均位居前列，達到了60%;從網(wǎng)絡貸款余額來看，2016年貸款余額飛速增長，近六年網(wǎng)絡貸款余額，具體見圖1所示。不難看出，P2P網(wǎng)絡貸款余額在2016年飛速上升，取得了巨大的發(fā)展，同時也暴露了不好問題。

　　根據(jù)零壹財經(jīng)數(shù)據(jù)表明，截至2016年12月底，共有1625家平臺正常運營。如圖2所示，自2010年起，正常運營的P2P網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量急劇增加，在2015年達到頂峰。2016年受e租寶事件的影響P2P網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量有所下降，但是自2011年起，問題平臺的數(shù)量直線上升。據(jù)零壹財經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計2016年全年共有1106家平臺出現(xiàn)問題，是2015年的1.2倍。P2P問題平臺數(shù)量居高不下的原因難道僅僅是因為缺乏監(jiān)管導致的嗎?根據(jù)零壹財經(jīng)數(shù)據(jù)可以看出，P2P網(wǎng)絡借貸無故關閉的原因主要是由于提現(xiàn)困難導致的停業(yè)歇業(yè)或者關閉網(wǎng)站，以及由于非法集資等原因跑路或者被立案偵查。如圖3所示。

　　三、P2P網(wǎng)絡借貸道德失范的表現(xiàn)

　　根據(jù)上圖的分析可以將P2P網(wǎng)絡借貸平臺的關閉原因也是其道德失范的表現(xiàn)，根據(jù)他的道德因素將其分為以下四個方面。

　　第一，平臺跑路事件頻發(fā)。P2P網(wǎng)絡貸款作為一種新型金融創(chuàng)新的借貸平臺，為個人貸款和投資創(chuàng)造了更多便利，應當受到國家政策和法律法規(guī)的鼓勵。但是，由于我國的P2P借貸行業(yè)一直處于無準入門檻，無行業(yè)標準，無監(jiān)管措施的三無混亂狀態(tài)，以至于一些以欺詐為目的的公司企圖渾水摸魚。2012年12月21日，P2P網(wǎng)絡貸款平臺“優(yōu)易網(wǎng)”創(chuàng)始人與其平臺工作人員一夜之間人間蒸發(fā)，攜卷了60余位債權人近2000萬元資金。被稱為我國P2P網(wǎng)絡貸款平臺圈錢“跑路”的第一例。不僅如此，接連后續(xù)的平臺例如：中貸信創(chuàng)、元壹創(chuàng)投、信譽財富等紛紛出現(xiàn)法人“跑路事件”，導致投資者的利益都受到了不同程度的損害。

　　第二，P2P網(wǎng)絡貸款平臺客戶個人信息的泄露。為了確保平臺交易雙方身份的真實可靠，平臺往往要求借款人和借款人上傳自己的個人信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、電話號碼等。目前我國一些P2P網(wǎng)絡貸款平臺，只需注冊登錄就可以查閱借款人的個人信息，這不利于對借款人個人隱私的保護。一些P2P網(wǎng)絡貸款平臺或其員工為了謀取私利，甚至將客戶的個人信息打包出售給其他公司。個人信息的泄露不僅會給客戶帶來不必要的麻煩，還可能會被一些不法分子利用，從而導致的損失P2P網(wǎng)絡貸款平臺自身也可能會承擔相應的法律責任。

　　第三，私設資金池，非法集資問題。網(wǎng)絡借貸是投資人將資金轉入網(wǎng)絡平臺再由平臺轉給借款人。大多的網(wǎng)絡平臺都是通過第三方支付來完成，然而由于我國部分P2P網(wǎng)絡借貸平臺管理不規(guī)范，而導致部分平臺以此為漏洞進行非法集資。2015年12月16日，e租寶涉嫌非法集資高達500多億。據(jù)查e租寶利用虛假項目吸納資金，引入關聯(lián)性的擔保機構，將非法吸收的資金以“借道”第三方支付平臺的形式進入自設的資金池;并以“高收益，低風險”的承諾陷阱騙取投資。E租寶作為一家新生P2P網(wǎng)貸平臺，存在大量的資金自融的現(xiàn)象。由于資金沒有托管，由平臺全權處理資金，e租寶儼然成為了非法吸收公眾存款的平臺。

　　第四，信用問題。在P2P網(wǎng)絡借貸中，由于借款人的信用為題而導致的道德風險主要分為三類。

　　第一，借款人使用虛假的身份信息獲取貸款。由于搜集個人信用信息工作繁雜，平臺自身力量有限，一般只是簡單的審查其還款能力，信用賬單等，然而科技發(fā)達這些證明真假難辨，由此隱含了較大的信用風險。

　　第二，由于借款人違規(guī)或違法使用貸款資金，導致還款困難而造成違約。由于P2P網(wǎng)絡借貸平臺缺乏有效監(jiān)督能力與措施，對于借款人后續(xù)使用資金狀況無法確認。如果借款人違反借款條約，違規(guī)使用資金就會加大違約的風險。

　　第三，借款人惡意違約或拒絕還款。由于目前我國個人征信體系尚未健全，加之部分民眾對于網(wǎng)絡上的陌生人之間借貸不以為然，傳統(tǒng)的民間借貸依靠的聲譽、道德等約束機制很難在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮作用，因此給缺乏信用觀念之人以可乘之機。雖然對于信用問題導致的道德風險，P2P平臺也會采取將借款人加入黑名單或催促還款等措施，但效果并不顯著。

　　四、P2P網(wǎng)絡借貸的道德重建

　　盡管自2016年《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》發(fā)布、以及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立以來通過限制注冊等方式加強P2P行業(yè)準入控制，明確禁止事項;提高了P2P平臺的業(yè)務和運營規(guī)范，確立平臺的信息中介定位，加強合規(guī)運營，明確了各監(jiān)管方的責任，減少監(jiān)管盲區(qū)。但是P2P網(wǎng)絡借貸問題平臺數(shù)量卻只增不減。因此對與P2P網(wǎng)絡借貸平臺的道德重建已經(jīng)迫在眉睫。

　　1、樹立正確的道德風險防范理念。當前P2P網(wǎng)絡借貸活動中由于網(wǎng)絡環(huán)境的惡化導致的誠信缺失而導致的風險問題令人堪憂，所以良好的網(wǎng)絡道德環(huán)境是可以有效的防范P2P網(wǎng)絡借貸的道德風險的。因此，加強現(xiàn)代化網(wǎng)絡道德環(huán)境的規(guī)范刻不容緩。第一，堅持以社會主義核心價值觀與傳統(tǒng)道德相結合的網(wǎng)絡道德原則。結合我國P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展的特點，以社會主義道德體系為依托，將傳統(tǒng)道德的“誠信、禮法”等相結合，建設有中國特色的P2P網(wǎng)絡借貸道德環(huán)境。第二，加強網(wǎng)絡道德教育。通過對實際案例中網(wǎng)絡道德失范行為的分析，對人們進行網(wǎng)絡道德規(guī)范的宣傳，普及網(wǎng)絡道德教育與道德倫理知識。

　　2、提升P2P行業(yè)的道德水平。

　　第一，提升人的需要層次。將人的需要需要層次從物質需要提升到精神層次。精神價值的提升有利于人們在面臨物質選擇是做出正確的決定，能夠提升人們的道德素質，從而減低道德風險的發(fā)生。

　　第二，建立健全具有P2P行業(yè)的職業(yè)道德。作為P2P行業(yè)的從業(yè)人員，要求其具備基本的金融從業(yè)人員的職業(yè)道德，并在此基礎上重新對自我進行省察。P2P平臺要有基本的職業(yè)素養(yǎng)，保護客戶隱私，履行一個平臺應有的義務，提高平臺的服務水平。

　　3、完善制度建設。監(jiān)管制度的良好實施，既依靠監(jiān)管規(guī)則的設置，又需要外部相關制度的配合。P2P網(wǎng)絡貸款平臺之所以在國外發(fā)展順暢，依靠的是其健全的信用體系和嚴格的個人信息保護制度。我國P2P網(wǎng)絡貸款平臺的健康、規(guī)范發(fā)展除需要監(jiān)管機構依法實施監(jiān)管措施之外，還需要依靠相關法律制度的建設人信息保護和金融機構反洗錢等法律法規(guī)的制定和實施。

　　一是樹立制度倫理觀，確保制度立意的道德性、內容的完整性、措施的科學性。

　　二是重視道德監(jiān)督機制的建設。首先在制度建設中要避免監(jiān)督者和被監(jiān)督者形成利益共同體，使監(jiān)督者徹底擺脫對被監(jiān)督者的依附，不受制于被監(jiān)督者，能夠獨立公正地行使監(jiān)督權力。這要在組織制度、機構設置上予以保證，即實行必要的派駐制、事業(yè)部制、部門或崗位的分離等，打破“內部人控制”的格局。其次，建立健全包括競爭機制、責任機制、考核機制、約束機制和獎懲機制等在內的內部監(jiān)管制度體系，通過它來完成對內部人員行為的調整。

　　再次，要開發(fā)和引入現(xiàn)代化的高科技管理手段，建設企業(yè)自己的管理信息系統(tǒng)網(wǎng)絡，實現(xiàn)對系統(tǒng)內各項經(jīng)營業(yè)務活動的遠程適時監(jiān)控，變事后檢查為過程控制，變被動為主動，及時發(fā)現(xiàn)道德風險，并將其控制在萌芽狀態(tài)，做到防微杜漸，適時化解可能出現(xiàn)的危害。

　　4、完善征信系統(tǒng)，規(guī)范征信法律制度。由于我國信用市場基礎差，征信機構規(guī)模小，且機制不健全。這需要政府主動推動，建立以中央銀行的公共征信系統(tǒng)為核心，以全國企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)為基礎的全國性的社會征信體系。就P2P借貸平臺而言，僅僅是平臺內部的征信系統(tǒng)是遠遠不夠的，只有全國性的征信機構才能提供在信用報告、信用評分、資信評級、風險分析以及違約分析方面最權威的數(shù)據(jù)。國家只有將征信系統(tǒng)規(guī)范化、具體化，投資者才能有據(jù)可循。然后通過法律確定征信應有的地位，制定相應的法律法規(guī)。對于失信者不僅僅是拉入“黑名單”，情節(jié)嚴重者應當采取更為嚴厲的措施。正如P2P平臺頻發(fā)的“跑路”事件，其重要的原因源于對于失信者的懲戒不夠。對于惡意攜款逃脫者應加以民事、刑事和行政上的制裁。

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　　作者：李娟 單位：西安工業(yè)大學

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