網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展和道德建設(shè)研究

　　這篇法律道德建設(shè)論文發(fā)表了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展和道德建設(shè)研究，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是近兩年比較火的一種借貸平臺(tái)，這種新的網(wǎng)絡(luò)借貸模式對(duì)個(gè)人的信譽(yù)評(píng)價(jià)要求較高，論文通過(guò)圖表分析了當(dāng)下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r，探討了法律道德建設(shè)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的重要性，解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康發(fā)展的有效途徑。

　　關(guān)鍵詞：法律道德建設(shè)論文,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,道德失范,道德建設(shè)

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸即個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)上貸款，是一種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。這種借貸模式下，P2P借貸平臺(tái)作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)于有閑置資金的投資人和有資金需求的借款人。負(fù)責(zé)對(duì)借款人的基本信息、信用狀況、資金用途、還款能力等進(jìn)行調(diào)查并披露信息，以及收取賬戶(hù)的管理費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)等其他增值服務(wù)，以促成雙方完成貸款交易。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式，在高速發(fā)展的同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。截止2017年3月為止，全國(guó)累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)高達(dá)3629家。目前，盡管我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律法規(guī)，但是問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量依舊只增不少。

　　一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)文獻(xiàn)綜述

　　P2P的開(kāi)始來(lái)源于英國(guó)，發(fā)展在美國(guó)，在中國(guó)出現(xiàn)了空前的繁榮。Zopa作為全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)于2005年成立于英國(guó)，美國(guó)的Prosper也在同一年成立。而我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則是拍拍貸于2007年6月在中國(guó)上海成立。近些年來(lái)，關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的研究集中在平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及防范，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式和發(fā)展研究，以及平臺(tái)的法律性質(zhì)研究等方面。目前通過(guò)梳理文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的研究主要是關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式與發(fā)展，平臺(tái)監(jiān)管措施及防范以及平臺(tái)的法律性質(zhì)等。人人貸總監(jiān)王朋月認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)中介服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信用評(píng)估技術(shù)，加上互聯(lián)網(wǎng)的力量，為投資人與借款人實(shí)現(xiàn)直接借貸活動(dòng)。陸岷峰(2015)和葉湘榕(2014)都認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)民間借貸的升級(jí)與結(jié)合，是新的金融理念與形式。

　　由于生存環(huán)境的差異，法律法規(guī)的不完善以及征信系統(tǒng)的不完善，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展模式與國(guó)外并不一樣，針對(duì)此中差異鄭志來(lái)(2015)將我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸分為三種模式：純中介線上電商模式，線上線下相結(jié)合O2O模式以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易模式。葉湘榕(2014)認(rèn)為由于我國(guó)大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并非完全的中介服務(wù)平臺(tái)，以至于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不僅有其共性風(fēng)險(xiǎn)——技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管缺失、財(cái)務(wù)披露、詐騙洗錢(qián)、信息泄露，更有其獨(dú)有的特性風(fēng)險(xiǎn)——法律風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品異化風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及非法集資風(fēng)險(xiǎn)。謝平(2014)在其研究中提到由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管上有其的必要性與核心原則，并在此基礎(chǔ)上應(yīng)該采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

　　在信息披露方面，王會(huì)娟(2014)以人人貸的數(shù)據(jù)出發(fā)，發(fā)現(xiàn)了信用機(jī)制對(duì)可以減低網(wǎng)絡(luò)貸款的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提出完善對(duì)信用機(jī)制的監(jiān)管。在監(jiān)管部門(mén)方面，馮果(2013)揭示了P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的異化現(xiàn)象，提出以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)活動(dòng)、資金安全、利率水平實(shí)施全面監(jiān)管。對(duì)于資金安全問(wèn)題上王艷(2009)進(jìn)行了深入的分析，并提出了將網(wǎng)絡(luò)借貸歸入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇以規(guī)范管理。

　　在平臺(tái)信用方面，張玉梅(2010)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)完善個(gè)人征信體系，利用網(wǎng)絡(luò)力量防范信用風(fēng)險(xiǎn)，讓平臺(tái)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信息披露，完善相關(guān)法律并且降低高信用客戶(hù)的利率來(lái)進(jìn)行防范。以上觀點(diǎn)均對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行了定義與評(píng)價(jià)，對(duì)我們認(rèn)識(shí)了解其有一定幫助。但這些觀點(diǎn)集中與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的外部特征，究其風(fēng)險(xiǎn)緣由并沒(méi)有深刻的內(nèi)部原因。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)考慮，以思想道德教育為核心的內(nèi)涵建設(shè)可以有效地規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的行為。因此，從道德規(guī)范的角度探討P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展，將道德文明融入P2P行業(yè)文明中，構(gòu)建綠色健康的P2P行業(yè)新環(huán)境，才是解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康發(fā)展的有效途徑。

　　二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

　　自2007年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)興起，歷經(jīng)10年的發(fā)展，尤其近幾年來(lái)的飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)已經(jīng)初具規(guī)模。根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月31日，P2P行業(yè)貸款余額已接近兩億元，從交易額來(lái)看，集中分布北京、廣東、上海和浙江四地，規(guī)模合計(jì)占到全國(guó)總量的84%;從注冊(cè)區(qū)域來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要集中在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，包括廣東、浙江、山東、上海、江蘇等，其平臺(tái)數(shù)量均位居前列，達(dá)到了60%;從網(wǎng)絡(luò)貸款余額來(lái)看，2016年貸款余額飛速增長(zhǎng)，近六年網(wǎng)絡(luò)貸款余額，具體見(jiàn)圖1所示。不難看出，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款余額在2016年飛速上升，取得了巨大的發(fā)展，同時(shí)也暴露了不好問(wèn)題。

　　根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)表明，截至2016年12月底，共有1625家平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)。如圖2所示，自2010年起，正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量急劇增加，在2015年達(dá)到頂峰。2016年受e租寶事件的影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量有所下降，但是自2011年起，問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量直線上升。據(jù)零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2016年全年共有1106家平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，是2015年的1.2倍。P2P問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量居高不下的原因難道僅僅是因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管導(dǎo)致的嗎?根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)可以看出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸無(wú)故關(guān)閉的原因主要是由于提現(xiàn)困難導(dǎo)致的停業(yè)歇業(yè)或者關(guān)閉網(wǎng)站，以及由于非法集資等原因跑路或者被立案?jìng)刹�。如圖3所示。

　　三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸道德失范的表現(xiàn)

　　根據(jù)上圖的分析可以將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的關(guān)閉原因也是其道德失范的表現(xiàn)，根據(jù)他的道德因素將其分為以下四個(gè)方面。

　　第一，平臺(tái)跑路事件頻發(fā)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新型金融創(chuàng)新的借貸平臺(tái)，為個(gè)人貸款和投資創(chuàng)造了更多便利，應(yīng)當(dāng)受到國(guó)家政策和法律法規(guī)的鼓勵(lì)。但是，由于我國(guó)的P2P借貸行業(yè)一直處于無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻，無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)監(jiān)管措施的三無(wú)混亂狀態(tài)，以至于一些以欺詐為目的的公司企圖渾水摸魚(yú)。2012年12月21日，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)“優(yōu)易網(wǎng)”創(chuàng)始人與其平臺(tái)工作人員一夜之間人間蒸發(fā)，攜卷了60余位債權(quán)人近2000萬(wàn)元資金。被稱(chēng)為我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)圈錢(qián)“跑路”的第一例。不僅如此，接連后續(xù)的平臺(tái)例如：中貸信創(chuàng)、元壹創(chuàng)投、信譽(yù)財(cái)富等紛紛出現(xiàn)法人“跑路事件”，導(dǎo)致投資者的利益都受到了不同程度的損害。

　　第二，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)客戶(hù)個(gè)人信息的泄露。為了確保平臺(tái)交易雙方身份的真實(shí)可靠，平臺(tái)往往要求借款人和借款人上傳自己的個(gè)人信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、電話號(hào)碼等。目前我國(guó)一些P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，只需注冊(cè)登錄就可以查閱借款人的個(gè)人信息，這不利于對(duì)借款人個(gè)人隱私的保護(hù)。一些P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)或其員工為了謀取私利，甚至將客戶(hù)的個(gè)人信息打包出售給其他公司。個(gè)人信息的泄露不僅會(huì)給客戶(hù)帶來(lái)不必要的麻煩，還可能會(huì)被一些不法分子利用，從而導(dǎo)致的損失P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身也可能會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　第三，私設(shè)資金池，非法集資問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)借貸是投資人將資金轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)再由平臺(tái)轉(zhuǎn)給借款人。大多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都是通過(guò)第三方支付來(lái)完成，然而由于我國(guó)部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理不規(guī)范，而導(dǎo)致部分平臺(tái)以此為漏洞進(jìn)行非法集資。2015年12月16日，e租寶涉嫌非法集資高達(dá)500多億。據(jù)查e租寶利用虛假項(xiàng)目吸納資金，引入關(guān)聯(lián)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，將非法吸收的資金以“借道”第三方支付平臺(tái)的形式進(jìn)入自設(shè)的資金池;并以“高收益，低風(fēng)險(xiǎn)”的承諾陷阱騙取投資。E租寶作為一家新生P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，存在大量的資金自融的現(xiàn)象。由于資金沒(méi)有托管，由平臺(tái)全權(quán)處理資金，e租寶儼然成為了非法吸收公眾存款的平臺(tái)。

　　第四，信用問(wèn)題。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，由于借款人的信用為題而導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)主要分為三類(lèi)。

　　第一，借款人使用虛假的身份信息獲取貸款。由于搜集個(gè)人信用信息工作繁雜，平臺(tái)自身力量有限，一般只是簡(jiǎn)單的審查其還款能力，信用賬單等，然而科技發(fā)達(dá)這些證明真假難辨，由此隱含了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二，由于借款人違規(guī)或違法使用貸款資金，導(dǎo)致還款困難而造成違約。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏有效監(jiān)督能力與措施，對(duì)于借款人后續(xù)使用資金狀況無(wú)法確認(rèn)。如果借款人違反借款條約，違規(guī)使用資金就會(huì)加大違約的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三，借款人惡意違約或拒絕還款。由于目前我國(guó)個(gè)人征信體系尚未健全，加之部分民眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)上的陌生人之間借貸不以為然，傳統(tǒng)的民間借貸依靠的聲譽(yù)、道德等約束機(jī)制很難在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮作用，因此給缺乏信用觀念之人以可乘之機(jī)。雖然對(duì)于信用問(wèn)題導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)也會(huì)采取將借款人加入黑名單或催促還款等措施，但效果并不顯著。

　　四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的道德重建

　　盡管自2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》發(fā)布、以及中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立以來(lái)通過(guò)限制注冊(cè)等方式加強(qiáng)P2P行業(yè)準(zhǔn)入控制，明確禁止事項(xiàng);提高了P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)規(guī)范，確立平臺(tái)的信息中介定位，加強(qiáng)合規(guī)運(yùn)營(yíng)，明確了各監(jiān)管方的責(zé)任，減少監(jiān)管盲區(qū)。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量卻只增不減。因此對(duì)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的道德重建已經(jīng)迫在眉睫。

　　1、樹(shù)立正確的道德風(fēng)險(xiǎn)防范理念。當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的惡化導(dǎo)致的誠(chéng)信缺失而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題令人堪憂(yōu)，所以良好的網(wǎng)絡(luò)道德環(huán)境是可以有效的防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的道德風(fēng)險(xiǎn)的。因此，加強(qiáng)現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)道德環(huán)境的規(guī)范刻不容緩。第一，堅(jiān)持以社會(huì)主義核心價(jià)值觀與傳統(tǒng)道德相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)道德原則。結(jié)合我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的特點(diǎn)，以社會(huì)主義道德體系為依托，將傳統(tǒng)道德的“誠(chéng)信、禮法”等相結(jié)合，建設(shè)有中國(guó)特色的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸道德環(huán)境。第二，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)道德教育。通過(guò)對(duì)實(shí)際案例中網(wǎng)絡(luò)道德失范行為的分析，對(duì)人們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范的宣傳，普及網(wǎng)絡(luò)道德教育與道德倫理知識(shí)。

　　2、提升P2P行業(yè)的道德水平。

　　第一，提升人的需要層次。將人的需要需要層次從物質(zhì)需要提升到精神層次。精神價(jià)值的提升有利于人們?cè)诿媾R物質(zhì)選擇是做出正確的決定，能夠提升人們的道德素質(zhì)，從而減低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　第二，建立健全具有P2P行業(yè)的職業(yè)道德。作為P2P行業(yè)的從業(yè)人員，要求其具備基本的金融從業(yè)人員的職業(yè)道德，并在此基礎(chǔ)上重新對(duì)自我進(jìn)行省察。P2P平臺(tái)要有基本的職業(yè)素養(yǎng)，保護(hù)客戶(hù)隱私，履行一個(gè)平臺(tái)應(yīng)有的義務(wù)，提高平臺(tái)的服務(wù)水平。

　　3、完善制度建設(shè)。監(jiān)管制度的良好實(shí)施，既依靠監(jiān)管規(guī)則的設(shè)置，又需要外部相關(guān)制度的配合。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之所以在國(guó)外發(fā)展順暢，依靠的是其健全的信用體系和嚴(yán)格的個(gè)人信息保護(hù)制度。我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的健康、規(guī)范發(fā)展除需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法實(shí)施監(jiān)管措施之外，還需要依靠相關(guān)法律制度的建設(shè)人信息保護(hù)和金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)等法律法規(guī)的制定和實(shí)施。

　　一是樹(shù)立制度倫理觀，確保制度立意的道德性、內(nèi)容的完整性、措施的科學(xué)性。

　　二是重視道德監(jiān)督機(jī)制的建設(shè)。首先在制度建設(shè)中要避免監(jiān)督者和被監(jiān)督者形成利益共同體，使監(jiān)督者徹底擺脫對(duì)被監(jiān)督者的依附，不受制于被監(jiān)督者，能夠獨(dú)立公正地行使監(jiān)督權(quán)力。這要在組織制度、機(jī)構(gòu)設(shè)置上予以保證，即實(shí)行必要的派駐制、事業(yè)部制、部門(mén)或崗位的分離等，打破“內(nèi)部人控制”的格局。其次，建立健全包括競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、責(zé)任機(jī)制、考核機(jī)制、約束機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制等在內(nèi)的內(nèi)部監(jiān)管制度體系，通過(guò)它來(lái)完成對(duì)內(nèi)部人員行為的調(diào)整。

　　再次，要開(kāi)發(fā)和引入現(xiàn)代化的高科技管理手段，建設(shè)企業(yè)自己的管理信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的遠(yuǎn)程適時(shí)監(jiān)控，變事后檢查為過(guò)程控制，變被動(dòng)為主動(dòng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，并將其控制在萌芽狀態(tài)，做到防微杜漸，適時(shí)化解可能出現(xiàn)的危害。

　　4、完善征信系統(tǒng)，規(guī)范征信法律制度。由于我國(guó)信用市場(chǎng)基礎(chǔ)差，征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，且機(jī)制不健全。這需要政府主動(dòng)推動(dòng)，建立以中央銀行的公共征信系統(tǒng)為核心，以全國(guó)企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的全國(guó)性的社會(huì)征信體系。就P2P借貸平臺(tái)而言，僅僅是平臺(tái)內(nèi)部的征信系統(tǒng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，只有全國(guó)性的征信機(jī)構(gòu)才能提供在信用報(bào)告、信用評(píng)分、資信評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)分析以及違約分析方面最權(quán)威的數(shù)據(jù)。國(guó)家只有將征信系統(tǒng)規(guī)范化、具體化，投資者才能有據(jù)可循。然后通過(guò)法律確定征信應(yīng)有的地位，制定相應(yīng)的法律法規(guī)。對(duì)于失信者不僅僅是拉入“黑名單”，情節(jié)嚴(yán)重者應(yīng)當(dāng)采取更為嚴(yán)厲的措施。正如P2P平臺(tái)頻發(fā)的“跑路”事件，其重要的原因源于對(duì)于失信者的懲戒不夠。對(duì)于惡意攜款逃脫者應(yīng)加以民事、刑事和行政上的制裁。

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　　作者：李娟 單位：西安工業(yè)大學(xué)

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