農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展原因

　　這篇金融類論文發(fā)表了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展原因，農(nóng)村金融經(jīng)過不斷的改革，如今體系發(fā)展日益完善，但是隨著利率市場的不斷推進，農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展方面帶來了較大的沖擊，論文加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度等方面, 為促進農(nóng)村金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展提供建議。

　　關(guān)鍵詞：金融類論文投稿,農(nóng)村金融; 金融普惠; 臺州模式

　　防范化解重大風(fēng)險是黨的十九大要求的三大攻堅戰(zhàn)之首, 首當(dāng)其沖的是防控金融風(fēng)險, 而深化地方金融改革是防范化解金融風(fēng)險的重要步驟, 也是促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心。

　　一、臺州地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

　　截至2017年末, 臺州市實現(xiàn)生產(chǎn)總值4, 388億元, 首次突破4, 000億元大關(guān), 中小企業(yè)貢獻的生產(chǎn)總值超過80%, 中小企業(yè)占全市企業(yè)總數(shù)的99%。截至2017年末, 臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款余額1, 110億元, 占臺州市各金融機構(gòu)發(fā)放貸款余額的17.3%;吸收存款余額1, 693億元, 占臺州市各金融機構(gòu)吸收存款余額的22.2%, 臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款比例65.1%, 積極支持了當(dāng)?shù)刂行〗?jīng)濟, 促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟良好發(fā)展。隨著農(nóng)村金融改革的不斷深化, 農(nóng)村金融體系日益擴展, 除了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)合作銀行外, 主要新增了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等, 金融體制也得到了進一步完善, 農(nóng)村金融改革頗有成效。但隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展, 對農(nóng)村金融機構(gòu)的體制、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展等方面帶來了較大沖擊;同時, 由于農(nóng)村金融機構(gòu)的先天定位, 風(fēng)險控制問題突出、農(nóng)村金融供給機制亟待提高和農(nóng)村金融環(huán)境不佳等困境。

　　(一) 農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏資金來源。

　　農(nóng)村金融機構(gòu)受制于市場定位, 只能在當(dāng)?shù)赝卣箻I(yè)務(wù), 缺乏多元化的資金來源渠道。目前, 股份制銀行、城商行加大機構(gòu)下沉力度, 業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村, 與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融爭奪資源;同時, 農(nóng)村金融機構(gòu)因品牌知名度較低, 尤其是新型農(nóng)村金融機構(gòu), 例如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司, 在設(shè)立開始階段, 存款吸收難度較大。此外, 農(nóng)村金融機構(gòu)因規(guī)模較小、評級偏低、缺乏專業(yè)人員, 加入銀行間交易市場、債券交易市場難度大, 導(dǎo)致無法通過發(fā)行債券 (即使有發(fā)行債券資格, 因評級較低, 發(fā)行成本較高) 、發(fā)行同業(yè)存單等主動負(fù)債方式吸收資金。

　　(二) 風(fēng)險控制問題突出。

　　農(nóng)村金融機構(gòu)由于其自身實力有限, 抵御風(fēng)險能力較弱, 面臨較大的信用風(fēng)險。臺州地區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)達, 資金需求旺盛, 由于大量中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款因缺乏有效的抵押物, 采用信用或擔(dān)保方式, 導(dǎo)致貸款逾期后處置貸款難度較大, 給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來較大的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。截至2017年末, 農(nóng)村信用社不良貸款率1.49%, 村鎮(zhèn)銀行不良貸款率1.46%, 比臺州市平均不良貸款率0.97%均高出不少。

　　(三) 農(nóng)村金融貸款形式比較單一、期限短。

　　出于自身的經(jīng)營風(fēng)險和壞賬率的考慮, 同時也受限于缺乏對農(nóng)戶的風(fēng)險狀況有效的識別手段, 農(nóng)村金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品主要圍繞存貸款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)等展開, 信貸產(chǎn)品集中在農(nóng)戶抵質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款和小額信用貸款, 且“惜貸”現(xiàn)象普遍存在。從中國人民銀行臺州中心支行提供的數(shù)據(jù)來看, 超過65%的貸款為短期貸款, 若剔除個人消費貸款后, 短期貸款占貸款總額的比例超過75%。從擔(dān)保方式看, 以抵質(zhì)押貸款為主, 擔(dān)保方式次之, 信用方式寥寥無幾。此外, 貸款在還款方式上缺乏靈活性, 以按季結(jié)息和利隨本清為主。在利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融背影下, 國有銀行、股份制銀行及城商行等大中型金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度, 例如貸款業(yè)務(wù)還款方式推出靈活還款、按月計息、還款無縫對接等, 農(nóng)村金融機構(gòu)受限于人才、技術(shù)等原因, 缺乏創(chuàng)新, 產(chǎn)品類型較為單一。

　　(四) 農(nóng)村金融環(huán)境不佳。

　　良好的金融環(huán)境對促進經(jīng)濟建設(shè)能起到很好的推動作用, 反之則阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。目前, 金融相關(guān)專業(yè)知識和法律知識在農(nóng)村的宣傳力度不夠, 農(nóng)村貸款戶在這些方面的意識還有待提高, 整體金融信用環(huán)境不佳, 進而導(dǎo)致涉農(nóng)貸款風(fēng)險偏高, 信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障。農(nóng)戶無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款, 只能轉(zhuǎn)向民間金融機構(gòu)。然而, 民間借貸由于缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范, 其利率要比金融機構(gòu)高, 并且貸款期限和可持續(xù)性也無法得到保證, 這些不但使農(nóng)民面臨較高的經(jīng)營成本和交易成本, 而且也會對農(nóng)村金融發(fā)展帶來隱患。

　　二、影響臺州農(nóng)村金融發(fā)展的原因

　　(一) 借貸雙方信息不對稱。

　　農(nóng)戶向金融機構(gòu)提出貸款申請時, 農(nóng)戶充分了解自己的資產(chǎn)實力、經(jīng)營狀況以及可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險, 屬于信息的優(yōu)勢方;而金融機構(gòu)卻沒有足夠的精力和時間掌握不同經(jīng)營范圍農(nóng)戶的真實狀況, 屬于信息的劣勢方。這種信息的不均勻分配, 會導(dǎo)致一系列逆向選擇和道德風(fēng)險方面的問題。此外, 市場環(huán)境的日新月異, 可能導(dǎo)致農(nóng)戶擅自改變資金的用途, 將其轉(zhuǎn)投一些高風(fēng)險的項目, 為了控制風(fēng)險, 減少金融機構(gòu)不良貸款發(fā)生的概率, 金融機構(gòu)會降低發(fā)放貸款的意愿。

　　(二) 農(nóng)戶信用意識薄弱。

　　長期以來, 農(nóng)村金融發(fā)展不足, 農(nóng)戶獲取門檻高, 農(nóng)業(yè)大戶截流與壟斷了金融資源, 低端農(nóng)戶往往難以通過政策途徑獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)。對于初次獲得金融服務(wù)的農(nóng)戶, 有可能存在著對金融服務(wù)的誤解, 有些甚至將金融普惠性借貸服務(wù)誤當(dāng)成國家政策性福利, 并且也無法意識到違約會計入個人征信系統(tǒng), 對再次貸款將造成重大影響, 最終導(dǎo)致農(nóng)戶貸款違約率較高, 失信問題較為普遍。同時, 由于信息不對稱的普遍存在, 金融機構(gòu)僅僅憑借自身的人力和精力無法從外部獲取農(nóng)戶的真實信息, 綜合考慮這些因素, 金融機構(gòu)為了將風(fēng)險控制在可承受的范圍, 往往會收回對農(nóng)戶的援助之手;另一方面, 為了解決生產(chǎn)資金短缺的問題, 農(nóng)戶為了能順利獲取貸款而想方設(shè)法, 所提供的財務(wù)信息失真的情況也頻頻出現(xiàn)。

　　(三) 缺乏有效抵押物。

　　現(xiàn)階段, 因農(nóng)戶擔(dān)保缺失問題嚴(yán)峻, 在相當(dāng)程度上阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的授信業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)戶的核心資產(chǎn)主要是土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)等, 但往往無法形成真正意義上的抵押物, 因為這些資產(chǎn)的價值評估受地域、使用年限等一系列的因素所限, 并且流動性也受到限制, 往往無法被金融機構(gòu)所接受。農(nóng)戶缺乏有效抵押物, 將必然導(dǎo)致融資難的問題。

　　三、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展途徑

　　(一) 加大政策支持, 擴大資金來源。

　　政府應(yīng)進一步擴大財政補貼、綜合運用賦稅杠桿, 推動農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展;應(yīng)提高銀行資本在新型農(nóng)村金融機構(gòu)的比例, 執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率政策;利率的浮動可能提高農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性和服務(wù)三農(nóng)的積極性, 涉農(nóng)貸款利率定價可更富有彈性;還貸期限可以結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品的成熟期有所浮動, 擴大涉農(nóng)“信貸扶貧”投放。

　　(二) 完善農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信體系。

　　建立并完善農(nóng)村金融征信體系, 是充分掌握農(nóng)戶的資信水平, 降低借貸雙方信息不對稱的有效途徑。臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺目前已經(jīng)運行了四年, 在破解銀企信息不對稱、緩解小微企業(yè)融資難等問題取得了顯著成效, 極大地提升了銀行服務(wù)企業(yè)的能力和效能。金融機構(gòu)可以借助這個平臺, 通力合作落實農(nóng)戶信息采集工作, 多方位了解農(nóng)戶的經(jīng)濟實力、經(jīng)營風(fēng)險、品行狀況、風(fēng)險偏好、消費狀況、信用記錄等綜合信息, 以便在遵守成本效益的原則下, 準(zhǔn)確判斷出農(nóng)戶是否符合放款條件及恰當(dāng)?shù)姆趴罱痤~, 以此降低信貸風(fēng)險。

　　(三) 創(chuàng)新?lián)�保方�? 推廣普惠金融產(chǎn)品。

　　通過建立擔(dān)保體系, 創(chuàng)新提保方式, 可以在很大程度上達到風(fēng)險化解的效果, 同時也是建立具有生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織體系的重要保證。

　　1、整村授信。

　　臺州銀行積極采取與村居合作, 整村抱團授信, 小額信用貸款批量覆蓋, 面向“三農(nóng)”群體發(fā)行的具有融資功能的借記卡———“村聚易貸·興農(nóng)卡”, 徹底解決了農(nóng)戶擔(dān)保難進而融資困難的問題。截至2017年10月底, 臺州13家銀行充分發(fā)掘地域優(yōu)勢, 已與40多個集體經(jīng)濟薄弱村達成共建意向, 因地制宜地設(shè)計并推廣支農(nóng)金融服務(wù)與產(chǎn)品, 為廣大農(nóng)戶解決資金問題。

　　2、量身定制。

　　浙江泰隆商業(yè)銀行溫嶺支行將黨建與金融充分融合, 推出“黨員先鋒貸”, 并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特色, 量身定制創(chuàng)保貸、樂農(nóng)貸等多種金融產(chǎn)品。椒江農(nóng)合行凝心聚力踐行普惠金融政策, 根據(jù)不同類型農(nóng)戶的貸款需求, 精心設(shè)計了“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額貸”、“失土農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”、“失海漁民創(chuàng)業(yè)貸款”等十余種支農(nóng)產(chǎn)品, 助力農(nóng)戶增收致富。

　　3、信�；�金。

　　臺州市小微企業(yè)信用保證基金運行中心, 于2018年6月, 推出“農(nóng)戶貸款”擔(dān)保產(chǎn)品, 將服務(wù)對象范圍從小微企業(yè)延伸到農(nóng)戶個體, 該產(chǎn)品進一步拓寬了農(nóng)戶的擔(dān)保途徑, 是助力臺州的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略, 促進普惠金融體系建設(shè), 加強對“三農(nóng)”群體金融服務(wù)的又一有力舉措。

　　(四) “互聯(lián)網(wǎng)+”深化三農(nóng)普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　臺州的各金融機構(gòu)積極響應(yīng)小微金融服務(wù)提質(zhì)升級工作要求, 不斷延伸網(wǎng)點和服務(wù), 將網(wǎng)點優(yōu)先布置在金融空白或薄弱的農(nóng)村地區(qū), 浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行深扎三門縣的13個村居, 構(gòu)建“金融便利店”, 為周邊的農(nóng)民提供日常消費金融服務(wù), 極大地提升金融服務(wù)覆蓋面和滿足率。臺州銀行為提升金融服務(wù)水平, 從2014年開始推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“客戶服務(wù)移動工作站”, 實現(xiàn)“送上門、一站式”的金融服務(wù)。2016年臺州銀行推出“微信分行”、“網(wǎng)上分行”, 2017年2月浙江民泰商業(yè)銀行推出“直銷銀行”, 這些都是建立“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融”的新金融模式, 這些集移動開戶、信貸等眾多功能為一體的移動平臺, 真正意義上讓更多、更偏遠(yuǎn)、更貧困的農(nóng)民足不出戶就可以享受到普惠金融的紅利, 解決了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)難題。

　　(五) 引入人才, 提高精細(xì)化管理水平。

　　農(nóng)村金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)專為高價值客戶服務(wù)的特性不同, 農(nóng)村市場本來就是經(jīng)營規(guī)模、資金需求等情況各不相同, 風(fēng)險大、利潤薄、信用等級評價難度大, 金融機構(gòu)信貸人員應(yīng)充分挖掘客戶的信用潛力, 減少排斥心理, 提高服務(wù)意識, 滿足農(nóng)民的金融需求。

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