本文摘要:摘要:隨著我國社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展,金融行業(yè)迎來了最佳發(fā)展時機,作為商業(yè)銀行眾多經(jīng)營業(yè)務之一,個人消費貸款有著極其重要的作用。與之相對應的是,消費貸款風險的出現(xiàn),也對商業(yè)銀行造成了不利的影響,如何提高信貸風險防范意識,則成為商業(yè)銀行相關工作
摘要:隨著我國社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展,金融行業(yè)迎來了最佳發(fā)展時機,作為商業(yè)銀行眾多經(jīng)營業(yè)務之一,個人消費貸款有著極其重要的作用。與之相對應的是,消費貸款風險的出現(xiàn),也對商業(yè)銀行造成了不利的影響,如何提高信貸風險防范意識,則成為商業(yè)銀行相關工作中的重要工作之一。在此,本文針對商業(yè)銀行個人消費貸款風險防范這一問題,做如下論述。
關鍵詞:商業(yè)銀行;個人消費貨款;風險管理
隨著個人消費貸款數(shù)量及規(guī)模的增加,該項業(yè)務中的風險也慢慢顯現(xiàn)出來,部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)的尤為明顯,直接影響了商業(yè)銀行的發(fā)展,對此,商業(yè)銀行應在現(xiàn)有的基礎上,強化消費貸款風險的防范措施,并及時采取實施,避免不必要的經(jīng)濟損失。
一、個人消費貸款違約行為發(fā)生的原因分析
1.借款人的收入波動和道德風險。
至今為止,受技術及多方面因素的影響,我國至今未建立起完善的個人信用制度,不同的銀行之間無法對借款人的征信進行全方面的調(diào)查,再加上個人收入具有一定的隱蔽性,個人征信機制不健全,銀行方面很難對借款人的財產(chǎn)、個人收入狀況的穩(wěn)定性等征信作出客觀準確的判斷。部分借款人在貸款發(fā)放后,肆意消費甚至拒絕還款,這種狀況都在很大程度上影響了商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務的發(fā)展,與之相應的風險也大大提升。
2.銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大。
與西方一些發(fā)達國家相比,當前我國商業(yè)銀行的管理水平仍有欠缺,消費管理方面的經(jīng)驗少之又少,如對同一人的貸款信息,都比較分散,無法實現(xiàn)資源共享。再加上當前尚未形成一套完善的管理消費貸款業(yè)務制度,操作上仍以人工為主,無法對貸款人的相關狀況進行綜合評估,部分業(yè)務人員的綜合素質不高,對借款人的資料審查不嚴,難免出現(xiàn)疏漏,貸款后的監(jiān)督檢查制度無法落到實處,一旦發(fā)現(xiàn)風險也無法第一時間采取措施,大大增加了消費貸款的風險。
二、加強商業(yè)銀行個人消費貸款風險管理對策
1.創(chuàng)建完善的個人信用征信體系。
在降低商業(yè)銀行貸款風險的過程中,前提在于建立一套科學完善的個人征信系統(tǒng),從當前個人消費貸款的現(xiàn)象來看,完善的個人征信系統(tǒng),能夠為商業(yè)銀行提供客觀的參考依據(jù),降低貸款風險及貸款業(yè)務成本。目前,個人消費貸款信用信息不健全,針對個人信息系統(tǒng)實現(xiàn)信息共享,能有效的提高商業(yè)銀行對用戶信用的全面評估。與此同時,信息交換制度、個人信用管理制度的建立,都離不開人民銀行、法律、保險等多個部門的支持與幫助,以此來兌個人的收入狀況、資產(chǎn)進行全面科學的了解。另一方面,人民銀行也應定期對用戶的個人征信資料進行更新,以此來了解客戶的還款能力,將貸款風險降到最低。
2.完善相關法律體系。
正所謂“無規(guī)矩不成方圓”,科學合理的法律體系,既能夠保障商業(yè)銀行自身的利益,同時還能避免不必要的經(jīng)濟損失,進而完善消費貸款風險管理。在完善相關法律體系中,常見的方式有:
首先,結合商業(yè)銀行發(fā)展的實際狀況,建立起貸款抵押制度,對抵押物進行合理的評估,并創(chuàng)建消費品擔保貨款制度。
其次,對貸款人的個人資料進行全面了解,一旦發(fā)現(xiàn)問題,應及時指出并進行修改,務必確保客戶提供資料信息的準確性及可靠性;同時還應尊重客戶的隱私權,避免資料外泄。
最后,商業(yè)銀行部門負責人應對破產(chǎn)法進行深入了解,目前來看,個人消費貸款業(yè)務的迅速發(fā)展,大大擴大了借款范圍,貸款人在拿到款項后,很可能用來償還之前所欠債務,其自身的資產(chǎn)無法償還貸款。由此可見,相關部門的工作人員應本著一切從實際出發(fā)的原則,建立起科學完善的個人貸款法律體系,在保護商業(yè)銀行與借款人利益的同時,還能加深商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務的未來發(fā)展,避免不必要的經(jīng)濟損失及貸款風險出現(xiàn)。
3.建立銀行內(nèi)部消費貸款的風險管理體系。
進一步完善消費貸款的風險管理制度,逐步做到在線查詢、分級審查審批,集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責,規(guī)范操作,強化稽核的再檢查和監(jiān)督。銀行內(nèi)部要建立專門機構,具體辦理消費貸款業(yè)務,同時建立消費貸款審批委員會,作為發(fā)放消費貸款的最終決策機構,做到審貸分離,形成平衡制約機制,以便明確職權和責任,防范消費貸款風險。
4.實現(xiàn)消費貸款證券化,分散消費貸款風險。
消費貸款一般期限較長,造成商業(yè)銀行短資長貸,加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化,賦予其轉讓、流通職能,從而達到分散消費貸款風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒,加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。
5.進一步完善消費貸款的擔保制度。
完善的貸款擔保制度,能夠有效保障商業(yè)銀行的利益,維護市場經(jīng)濟秩序。在其建立的過程中,可以從以下幾個方面出發(fā):第一,建立起完善的擔保制度,尤其是個人消費貸款方面;第二,結合經(jīng)濟市場的實際發(fā)展需求,建立抵押品銷售的二級市場,確保在最短時間內(nèi)實現(xiàn)抵押物變現(xiàn);第三,在條件允許的前提下,政府應從維護經(jīng)濟市場發(fā)展秩序出發(fā),建立起消費擔保公司,為長期消費貸款人提供擔保。第四,結合貸款人申請的金額,國家應對固定金額及其至上的貸款設定擔保,銀行在接到這些貸款時,結合申請人的資信狀況,嚴格審查申請人提供的資料及資信狀況。
總結:
近些年人,隨著商業(yè)銀行個人消費貸款人員的增加,商業(yè)銀行開始注重個人消費貸款管理,個人消費貸款在滿足個人投資、消費的同時,還能有效的改善自身的生活質量。在個人消費貸款中仍存在一定的風險,這一問題需要盡快解決。由此,在今后的工作中,商業(yè)銀行相關部門的工作人員應本著一切從實際出發(fā)的原則,制定出科學、完善的審查防范,仔細核對申請人的個人信用征信體系,進一步加強商業(yè)銀行個人消費貸款的風險管理能力,避免不必要的經(jīng)濟損失。
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推薦閱讀:《消費電子》(半月刊)創(chuàng)刊于2003年,是經(jīng)國家新聞出版總署批準,中華人民共和國工業(yè)和信息化部主管、中國電子商會主辦,國內(nèi)外公開發(fā)行的國家級大型科技理論期刊。
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