本文摘要：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策，是新時代三農(nóng)工作的總抓手。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心組成部分，是支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要力量。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷轉(zhuǎn)型發(fā)展，鄉(xiāng)村振興不斷對金融支持提出多元化、多層次要求。本文以山西省陵川縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)
實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心組成部分，是支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要力量。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷轉(zhuǎn)型發(fā)展，鄉(xiāng)村振興不斷對金融支持提出多元化、多層次要求。本文以山西省陵川縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀為案例，分析鄉(xiāng)村振興基調(diào)下的金融支持現(xiàn)狀及創(chuàng)新情況，探究縣域金融機構(gòu)在落實金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中面臨的現(xiàn)實困境，并尋找解決對策。
農(nóng)村金融論文投稿刊物：《農(nóng)村金融研究》是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司主管，中國農(nóng)村金融學(xué)會主辦，面向國內(nèi)外公開發(fā)行的中文核心期刊。設(shè)置欄目有：封面文章、金融市場、經(jīng)營探索、宏觀經(jīng)濟(jì)、管理學(xué)苑、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、三農(nóng)金融、三農(nóng)社會。
一、陵川縣金融支持鄉(xiāng)村振興實施情況
1.完善金融組織體系，滿足多主體多元化金融需求
近年來，陵川縣各金融機構(gòu)不斷強化服務(wù)國家戰(zhàn)略的職能定位，圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和普惠金融重點服務(wù)對象，不斷發(fā)揮各自優(yōu)勢以擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。目前，全縣有6家銀行業(yè)金融機構(gòu)和1家中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行客戶組，營業(yè)網(wǎng)點39個，涉農(nóng)取款服務(wù)點、便民服務(wù)站等金融基礎(chǔ)便民設(shè)施489個，有效實現(xiàn)了金融服務(wù)城鄉(xiāng)、社區(qū)、村鎮(zhèn)全覆蓋。
截至2019年6月底，陵川縣各金融機構(gòu)在涉農(nóng)領(lǐng)域配置貸款22.65億元，占全縣各項貸款余額的92.37%，逐步形成了以地方法人金融機構(gòu)為核心，以農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行為重點、其他金融機構(gòu)輔助并存的適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的多元化農(nóng)村金融體系，全力滿足縣域中長期特色項目、新型農(nóng)村經(jīng)營主體及互助組織的多層次金融需求。
2.健全金融工作機制，營造鄉(xiāng)村振興良好氛圍
第一，深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。人民銀行陵川縣支行積極完善山西省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，采集錄入農(nóng)戶基本信息22萬條。同時積極引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)進(jìn)行“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶”評定，推動縣域信用環(huán)境的良性發(fā)展。
第二，加快農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)是金融支農(nóng)得以深入推進(jìn)的重要舉措，為此，人民銀行陵川縣支行積極引導(dǎo)金融機構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點布局及ATM、POS、轉(zhuǎn)賬電話等終端的布放力度，加快農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)便利度和普惠性。截至2019年6月末，陵川縣建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)站380個，進(jìn)一步豐富了農(nóng)村金融結(jié)算渠道，極大地便利了農(nóng)村地區(qū)的資金劃付，提高了涉農(nóng)資金周轉(zhuǎn)效率。
第三，建立金融支持鄉(xiāng)村振興宣傳長效機制。人民銀行陵川縣支行利用重要時間節(jié)點開展定點式集中培訓(xùn)宣傳，針對不同群體、進(jìn)村入戶進(jìn)行流動式巡回宣傳，面對面解答公眾疑惑。通過報紙、微信公眾號、微博、互聯(lián)網(wǎng)、LED顯示屏、金融扶貧文藝匯演等形式開展全媒體“地毯式”宣傳，讓金融支農(nóng)知識覆蓋百姓生活，最大程度提高政策普及度。
3.明確金融支持著力點，加大各領(lǐng)域信貸投放力度
第一，全力推進(jìn)金融支持脫貧攻堅工作。人民銀行陵川縣支行積極對接政府部門，推進(jìn)縣政府印發(fā)《陵川縣人民政府辦公室關(guān)于打造金融扶貧示范區(qū)助推脫貧攻堅的實施意見》。積極扶持健康養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)金融扶貧示范區(qū)，將發(fā)展壯大養(yǎng)殖龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和養(yǎng)殖戶作為示范區(qū)建設(shè)的重要措施。
積極扶持生態(tài)種植產(chǎn)業(yè)扶貧示范區(qū)，緊緊圍繞陵川縣萬畝中藥材標(biāo)準(zhǔn)化、萬畝優(yōu)質(zhì)雜糧基地建設(shè)、萬畝旱地蔬菜基地建設(shè)等工程，支持種植戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和收購加工企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)縣域中東部鄉(xiāng)鎮(zhèn)積極發(fā)展生態(tài)種植產(chǎn)業(yè)，夯實鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。積極扶持鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)扶貧示范區(qū)建設(shè)，全力打造馬圪當(dāng)鄉(xiāng)、古郊鄉(xiāng)和丈河村三個鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)示范區(qū)。截至2019年6月末，陵川縣金融機構(gòu)共向金融扶貧示范區(qū)投放貸款61678萬元。
第二，全力推進(jìn)綠色金融發(fā)展工作，鼓勵金融機構(gòu)積極開展鄉(xiāng)村綠色信貸業(yè)務(wù)。陵川縣金融資源主要配置在風(fēng)力發(fā)電、光伏發(fā)電、污水治理方面，有效促進(jìn)了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及環(huán)境治理。截至2019年6月末，累計有65000萬元資金配置在風(fēng)力發(fā)電領(lǐng)域，6374.49萬元資金配置在光伏發(fā)電領(lǐng)域，4000萬元資金配置在污水治理領(lǐng)域。
4.創(chuàng)新多元化服務(wù)方式，全面提升金融服務(wù)水平
第一，產(chǎn)品創(chuàng)新。陵川縣金融機構(gòu)不斷推出多樣化金融產(chǎn)品以滿足不同類型客戶的不同貸款需求，如滿足農(nóng)戶(商戶)臨時性消費需求的農(nóng)急貸(商急貸)，滿足農(nóng)戶3萬元以下生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活消費需求的農(nóng)易貸等。在此基礎(chǔ)上，兩家法人金融機構(gòu)積極探索其他涉農(nóng)市場，如針對陵川縣王莽嶺、錫崖溝等豐富的旅游資源推出農(nóng)家樂貸款，針對光伏發(fā)電項目推出光伏貸，有效加大了信貸資源與支農(nóng)需求的融合力度。
第二，服務(wù)創(chuàng)新。首先，陵川縣金融機構(gòu)精準(zhǔn)對接縣域重點產(chǎn)業(yè)項目，助推全縣鄉(xiāng)村振興建設(shè)順利開展。深入了解各行政村產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目、農(nóng)戶增收創(chuàng)收項目及政府職能部門相關(guān)優(yōu)惠政策，結(jié)合自身經(jīng)營特點，大力支持縣域特色種養(yǎng)殖業(yè)、旅游等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，帶動農(nóng)戶增收致富，同時促進(jìn)邊緣產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其次，規(guī)范貸款審核流程，滿足金融扶貧需求。
例如，陵川聯(lián)社積極與扶貧辦溝通、對接，所有貧困戶貸款通過村委、政府、扶貧辦三方審核確認(rèn)后，符合條件即可發(fā)放。再次，通過構(gòu)建信息共享平臺，使各級政府、村委明確本轄區(qū)貧困戶貸款情況，加深對貧困戶的了解，也有助于金融機構(gòu)有效防控貸款風(fēng)險。同時，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、掃碼支付等途徑不斷拓展銀行卡的使用范圍，努力提高金融服務(wù)效率和品質(zhì)，縮小城鄉(xiāng)之間金融服務(wù)的差距。
二、陵川縣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中存在的問題
1.涉農(nóng)金融資源集中，金融支持不足
相對其他產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值較低，發(fā)展不穩(wěn)定。由于地理位置等原因，陵川縣尚未形成大規(guī)模農(nóng)業(yè)區(qū)，且農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)收入較低，很難吸引金融機構(gòu)發(fā)放貸款。截至2019年6月末，陵川轄內(nèi)兩家法人金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額131865萬元，占全縣涉農(nóng)貸款余額的58.22%。數(shù)據(jù)顯示，陵川縣金融機構(gòu)涉農(nóng)資源主要集中在地方法人金融機構(gòu)，其他金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款較少，難以為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供源源不斷的動力。
2.金融產(chǎn)品無法適應(yīng)涉農(nóng)主體的多樣性需求
伴隨著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社紛紛涌現(xiàn)，多樣化的涉農(nóng)主體需要多層次、多元化的金融產(chǎn)品相匹配，但陵川縣現(xiàn)有信貸產(chǎn)品存在短板，有效貸款供給無法覆蓋全部參與主體，主要體現(xiàn)在以下幾方面。
一是期限不匹配。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植周期在1年左右，養(yǎng)殖業(yè)需1～3年，光伏發(fā)電項目需5～8年，一些現(xiàn)代化生產(chǎn)企業(yè)的投入產(chǎn)出周期在3～5年甚至更長。地方法人金融機構(gòu)為把控信貸風(fēng)險，發(fā)放的涉農(nóng)貸款一般在3年期以內(nèi)，且以1年期貸款居多，導(dǎo)致涉農(nóng)主體無法根據(jù)自身生產(chǎn)情況選擇貸款期限，貸款與生產(chǎn)期限不匹配問題頻現(xiàn)。
二是貸款成本高。陵川縣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，受生產(chǎn)周期、風(fēng)險大等因素影響，金融機構(gòu)除為建檔立卡貧困戶發(fā)放信用貸款外，其他貸款均需提供貸款相應(yīng)價值的抵押擔(dān)保物品，這在一定程度上增加了經(jīng)濟(jì)水平不高且不在建檔立卡貧困戶范疇的借款人以及小規(guī)模、成長期的新型農(nóng)村經(jīng)營主體的貸款成本。
3.金融支持鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新能力不足
在信貸擔(dān)保方面，陵川縣金融機構(gòu)對于信貸資金借款人一般實行互保方式，而未制定標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保制度，尚未形成完善的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。一些涉農(nóng)小微企業(yè)尋找擔(dān)保困難，多數(shù)企業(yè)存在相互擔(dān)保的情況。由于資金不足等因素，中小企業(yè)擔(dān)保公司可提供的擔(dān)保規(guī)模較小。農(nóng)業(yè)保險方面，由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)承受的風(fēng)險大，保險賠付率高，陵川縣保險機構(gòu)參與積極性不高，僅對玉米、小麥和能繁母豬3個品種開設(shè)了保證保險業(yè)務(wù)，保險品種單一。
4.政府推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果不明顯
陵川縣有的行政村產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，缺少能夠支撐長效增收、脫貧致富的特色效益產(chǎn)業(yè);有的行政村雖已發(fā)展一批產(chǎn)業(yè)，也僅處于起步階段，特色效益尚未凸顯。同時，在金融支農(nóng)工作推進(jìn)過程中，由于農(nóng)戶發(fā)展情況和產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求不同，政府在因地制宜、因戶施策等方面做得還不到位，農(nóng)戶對扶持項目不感興趣，參與積極性不高，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)項目推進(jìn)落實困難。
5.農(nóng)村金融人才匱乏
農(nóng)村的金融發(fā)展離不開金融人才，金融人才的數(shù)量和質(zhì)量決定了鄉(xiāng)村振興的程度和效率，陵川縣在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中專業(yè)人才資源不足，在一定程度上影響了新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的普及和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)度。
三、對于陵川縣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的建議
1.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，加大對金融機構(gòu)的吸引力
陵川縣應(yīng)進(jìn)一步大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和畜牧業(yè)方面的優(yōu)勢，大力發(fā)展相關(guān)產(chǎn)品，打造品牌價值，吸引金融機構(gòu)提供貸款。
2.增強創(chuàng)新能力，提高金融支農(nóng)服務(wù)力度
金融機構(gòu)要想滿足農(nóng)村金融需求就必須不斷推陳出新，提高產(chǎn)品覆蓋面和金融服務(wù)水平。一是創(chuàng)新服務(wù)理念。在為涉農(nóng)經(jīng)營主體提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的前提下，不斷豐富產(chǎn)品服務(wù)功能，針對不同主體的多樣化金融需求提供差異化服務(wù)。二是完善擔(dān)保機制建設(shè)。按照支持發(fā)展與防范風(fēng)險相結(jié)合、政府扶持與市場操作相結(jié)合的原則，健全信用擔(dān)保體系。明確擔(dān)保公司考核、激勵、風(fēng)險補償?shù)葯C制，充分發(fā)揮擔(dān)保公司為農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)擔(dān)保貸款效能。同時，根據(jù)需要建立和壯大政府出資或控股的擔(dān)保機構(gòu)，扶持擔(dān)保機構(gòu)增加注冊資金，不斷提升其擔(dān)保能力，從而為信貸客戶提供有力、有效的擔(dān)保。
此外，積極鼓勵支持社會資本參與創(chuàng)辦擔(dān)保公司，增加擔(dān)保公司數(shù)量，擴大擔(dān)保公司規(guī)模，形成充分的市場競爭，激發(fā)擔(dān)保市場生機和活力。三是推進(jìn)金融人才隊伍建設(shè)。加強人才交流，面向高校、社會引進(jìn)高學(xué)歷、高層次管理人才和金融專業(yè)人才，立足縣域?qū)嶋H進(jìn)行地方金融人才培育，彌補人才空缺。
3.加速縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展
為加大縣域產(chǎn)業(yè)推進(jìn)力度，建議相關(guān)部門和金融機構(gòu)統(tǒng)籌使用涉農(nóng)項目資金，集中投入到適宜產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、有發(fā)展前景的地區(qū)。大力實施“龍頭企業(yè)+貧困戶”、“能人大戶+貧困戶”等扶貧模式，帶動貧困戶脫貧致富。同時加大對涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)項目的財政資金支持力度，加快項目建設(shè)進(jìn)度。
4.創(chuàng)新農(nóng)村金融人才體系建設(shè)
第一，注重農(nóng)村金融人才的引進(jìn)和培育，合理調(diào)整人力資源結(jié)構(gòu)，鼓勵更多的金融人才加入鄉(xiāng)村振興隊伍。第二，加大農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)的政策傾斜力度，推動人才下鄉(xiāng)。第三，定期組織培訓(xùn)，培養(yǎng)金融從業(yè)人員政治意識和服務(wù)意識，提高農(nóng)民自身金融意識，從而更好地推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
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