供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

　　[ 摘 要] 國家現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大離不開金融行業(yè)的支持，供應(yīng)鏈金融是幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)效益化和規(guī)�；�發(fā)展的重要支持手段。分析農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)在特點(diǎn)和對(duì)應(yīng)的運(yùn)作模式，總結(jié)目前農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的不足及產(chǎn)生的原因。在此基礎(chǔ)上提出完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新服務(wù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品、建立完善的信用體系及信息共享機(jī)制、創(chuàng)新金融服務(wù)流程、完善相關(guān)法律法規(guī)等供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的支持對(duì)策。

　　[ 關(guān)鍵詞] 供應(yīng)鏈金融;農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì);發(fā)展;質(zhì)量

　　供應(yīng)鏈金融除了會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用之外，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的基本經(jīng)濟(jì)建設(shè)和國家的整體經(jīng)濟(jì)布局也有重要影響，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。想要更好的解決三農(nóng)問題，就需要有更為充足的資金支持。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展已經(jīng)得到了社會(huì)的廣泛認(rèn)可，很多金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)已經(jīng)開始發(fā)展相關(guān)產(chǎn)品來支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這是一個(gè)需要投入較大精力研究的話題。

　　一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵

　　農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行開展的一項(xiàng)與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的企業(yè)或個(gè)人相捆綁的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。為了滿足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈在各個(gè)環(huán)節(jié)中的資金運(yùn)動(dòng)需求，聯(lián)合第三方擔(dān)保與第三方物流的監(jiān)督，創(chuàng)新出了一系列與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈相匹配的金融產(chǎn)品，服務(wù)于農(nóng)業(yè)自上游而至下游的農(nóng)戶，中小企業(yè)以及最終用戶。

　　農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有顯著的區(qū)別，既保留了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)自身經(jīng)營狀況的重視，又開始從與單一企業(yè)或個(gè)人相聯(lián)系，到聯(lián)系整個(gè)供應(yīng)鏈體系中的所有農(nóng)戶、企業(yè)。站在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的整體角度，更注重以服務(wù)于核心企業(yè)為重點(diǎn)，帶動(dòng)上游、下游的農(nóng)戶、中小企業(yè)以及最終用戶之間的整體合作關(guān)系，根據(jù)每個(gè)地區(qū)所特有的形勢，銀行從該企業(yè)財(cái)務(wù)水平整體進(jìn)行獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)測算，而不是僅僅只評(píng)估于單筆的貸款，由此制定適合該整體供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品，以此來形成符合農(nóng)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展的供應(yīng)鏈產(chǎn)品設(shè)置方案，解決小微農(nóng)企業(yè)的融資難題。

　　二、我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的融資現(xiàn)狀分析

　　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)行狀態(tài)可知，正處于農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的我國整個(gè)市場化的發(fā)展水平較低，對(duì)應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈資本相對(duì)薄弱。除此之外，因傳統(tǒng)融資模式主要以抵押品作為主體進(jìn)行融資，這種模式會(huì)直接影響融資能力的發(fā)展，整體呈現(xiàn)出需求型金融抑制的現(xiàn)狀。

　　再有目前社會(huì)上大部分金融機(jī)構(gòu)都采取了傳統(tǒng)的服務(wù)形態(tài)，其服務(wù)對(duì)象大多為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)當(dāng)中符合特定環(huán)節(jié)和要求的主體，缺乏針對(duì)于對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)質(zhì)量發(fā)展會(huì)起到重要影響的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。通過對(duì)部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)展開調(diào)查可知，只有極為少數(shù)的金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供某個(gè)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，有 1/3 的金融機(jī)構(gòu)完全沒有對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)，由此可見現(xiàn)如今農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的內(nèi)部各個(gè)環(huán)節(jié)的融資水平會(huì)呈現(xiàn)較為明顯的差別。

　　在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中基礎(chǔ)的重要環(huán)節(jié)對(duì)資金的需求主要用于日常生產(chǎn)當(dāng)中，其季節(jié)性較強(qiáng)所需的貸款頻率較高，周轉(zhuǎn)期較短，這部分需求在商業(yè)信用方面有較高要求;但這個(gè)階段當(dāng)中需要金融服務(wù)的主體主要為農(nóng)戶、小微企業(yè)，其市場化發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小，在商業(yè)信用發(fā)展方面與其他主體相比存在一定劣勢，由此會(huì)直接影響其獲取外部資金的支持。與此相比，下游生產(chǎn)和經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)所對(duì)接的是廣大消費(fèi)市場，在整個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中占據(jù)優(yōu)勢位置，能夠以企業(yè)經(jīng)營為信用參考以申請(qǐng)延期付款等方式來占用種植養(yǎng)殖環(huán)節(jié)所需的金融資金。

　　再有處于種植養(yǎng)殖部分的農(nóng)戶以及小微企業(yè)個(gè)體自身的資金實(shí)力相對(duì)較弱，也并沒有符合金融機(jī)構(gòu)要求的抵押物，所以很難在外部資金鏈當(dāng)中獲取其生產(chǎn)種植所需的信貸資金，而在產(chǎn)業(yè)發(fā)展末端的農(nóng)產(chǎn)品加工及銷售企業(yè)，其市場活躍度較高，自身的產(chǎn)業(yè)規(guī)模較大具有較強(qiáng)的資本實(shí)力，和生產(chǎn)種植環(huán)節(jié)相比較其金融融資能力明顯偏高。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)當(dāng)中所展現(xiàn)出來的信用級(jí)金融供應(yīng)鏈的差別可以確定上游進(jìn)行種植養(yǎng)殖的農(nóng)戶其生產(chǎn)形勢較為分散，市場參與度比較低，而下游加工銷售農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)很難與上游種植養(yǎng)殖用戶構(gòu)成穩(wěn)定的合作關(guān)系。

　　另外受我國農(nóng)村征信體系建設(shè)方面的缺陷影響，整個(gè)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)經(jīng)營等環(huán)節(jié)當(dāng)中各個(gè)部分的分割性較為明顯，現(xiàn)有的信貸結(jié)構(gòu)往往服務(wù)于單一的環(huán)節(jié)或某個(gè)主體，即使后續(xù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售和經(jīng)營企業(yè)的資金實(shí)力較強(qiáng)，融資信用較高，卻也不能幫助農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)獲取更大的信用支撐，來提高整個(gè)農(nóng)業(yè)鏈產(chǎn)業(yè)鏈的融資能力。

　　三、供應(yīng)鏈金融在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

　　供應(yīng)鏈金融可以通過對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的企業(yè)和組織進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，開發(fā)符合其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的服務(wù)和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的整體提升，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資難題。想要解決供應(yīng)鏈金融存在的難題主要會(huì)從以下幾個(gè)角度實(shí)行，一是在核心企業(yè)或組織信用覆蓋下的參與主體直接資金融通模式，二是以核心企業(yè)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部融資模式。分析目前國內(nèi)外的實(shí)踐情況可知，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展可以提高金融機(jī)構(gòu)的盈利能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈的高水平發(fā)展，從而解決融資主體的資金難題，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提升。實(shí)踐效果表明，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在信貸來源、農(nóng)產(chǎn)品市場以及農(nóng)戶借款人之間建立了縱向關(guān)聯(lián)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)鏈的貿(mào)易融資和農(nóng)戶信貸資金的可得性。

　　四、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高，行業(yè)分布較為松散，雖然農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在我國仍屬于新興領(lǐng)域。而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈所形成的整體網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)種植人員來說比較新鮮，對(duì)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的認(rèn)識(shí)不充分，農(nóng)戶的知識(shí)教育水平偏低，部分農(nóng)戶只注重眼前利益埋頭苦干，沒有形成整體規(guī)模的網(wǎng)格結(jié)構(gòu)。企業(yè)與農(nóng)戶之間只存在簡單的、單一化的買賣關(guān)系。這種簡單的、松散型的、短期的買賣關(guān)系價(jià)格一般隨行就市，并沒有形成從生產(chǎn)到加工再到銷售給最終用戶的供應(yīng)鏈網(wǎng)格結(jié)構(gòu)。信息不能夠有效的共享，利益不能更好地挖掘，合作效率低下導(dǎo)致供應(yīng)鏈的不穩(wěn)健。

　　我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，但對(duì)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈需要的人才卻供不應(yīng)求，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的數(shù)量和質(zhì)量均達(dá)不到應(yīng)有的要求，很難帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而且核心企業(yè)參與意識(shí)薄弱，許多金融產(chǎn)品服務(wù)于農(nóng)戶或中小企業(yè)要借助于核心企業(yè)的信用評(píng)估，而企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作缺乏穩(wěn)定性，農(nóng)戶難以獲得融資，在供應(yīng)鏈中利益的聯(lián)合缺乏機(jī)制的支持。

　　(二)信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人未能如期履行還款協(xié)議而造成平臺(tái)和投資人的資金損失，農(nóng)戶和小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的個(gè)體能力相對(duì)較低，一旦受到自然或市場因素的影響就會(huì)出現(xiàn)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)加大信貸違約的可能。除此之外，一些人還會(huì)因?yàn)閭�(gè)人主觀因素而出現(xiàn)未及時(shí)履約的情況，這也是比較常見的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)整體性風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)工業(yè)鏈金融涉及的范圍相對(duì)較大，除了有直接關(guān)系的農(nóng)戶、經(jīng)銷商之外，加工和物流企業(yè)等環(huán)節(jié)任何一個(gè)項(xiàng)目產(chǎn)生問題，都會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈出現(xiàn)問題�，F(xiàn)如今，大部分農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶之間的合作關(guān)系比較臨時(shí)機(jī)動(dòng)，兩者關(guān)系不夠穩(wěn)固，會(huì)在很大程度上受價(jià)格影響。所以，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈運(yùn)行過程中會(huì)受信息不對(duì)稱導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)，影響整個(gè)鏈條的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)農(nóng)戶及企業(yè)個(gè)人能力風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)受地理環(huán)境影響較大，不同地域種植的農(nóng)產(chǎn)品千差萬別，病蟲害、自然天氣和土壤的質(zhì)量對(duì)于產(chǎn)量的影響非常明顯。農(nóng)戶、企業(yè)受到地域風(fēng)俗和自然天氣的影響使得金融產(chǎn)品很難在不同地域很有效地實(shí)施。農(nóng)戶、企業(yè)沒有形成較大的規(guī)模體系，缺乏一套標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)系統(tǒng)的管理體系。農(nóng)戶、企業(yè)缺乏專業(yè)的與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈相關(guān)的技術(shù)性人才，創(chuàng)新能力不足，GAP(良好農(nóng)業(yè)規(guī)范)培訓(xùn)不足，很難在市場上形成強(qiáng)有力的競爭。而且農(nóng)作物一般具有周期性，如果農(nóng)戶、企業(yè)缺乏抗干擾能力，在周期中，如果自然災(zāi)害嚴(yán)重，便會(huì)導(dǎo)致顆粒無收，損失慘重。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈整體運(yùn)作出現(xiàn)問題，增加金融融資的難度。

　　(五)成本風(fēng)險(xiǎn)銀行等金融機(jī)構(gòu)或 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)需要充分掌握農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的信息。對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不單單是對(duì)核心企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況的了解，而且還需要專門的技術(shù)性人才對(duì)每個(gè)地域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈進(jìn)行整體把握，以及對(duì)農(nóng)戶、中小型企業(yè)的基本情況進(jìn)行充分了解。農(nóng)戶、企業(yè)受到不同地域的影響，風(fēng)俗習(xí)慣有所不同，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品相對(duì)單一難以滿足用戶的基本需求。

　　金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)不同地區(qū)不同農(nóng)業(yè)類型進(jìn)行細(xì)分，創(chuàng)新出適合當(dāng)?shù)靥厣�的金融產(chǎn)品。對(duì)于金融人才來講，需要具備過硬的操作能力和分析能力。另外農(nóng)戶缺少抵押物，許多金融機(jī)構(gòu)采用信用擔(dān)保方式進(jìn)行放貸，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。這一系列的評(píng)估、研發(fā)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的疊加無疑增加了供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行成本，相應(yīng)成本就會(huì)體現(xiàn)在農(nóng)戶的貸款政策上，農(nóng)戶融資成本高，融資難，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)成本高，進(jìn)入行業(yè)門檻高，均會(huì)加大農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行成本。

　　(六)政策性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，國家的政策無疑是企業(yè)發(fā)展的指向標(biāo)。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)緊跟國家政策承擔(dān)起金融業(yè)的社會(huì)責(zé)任。雖說每年中央的一號(hào)文件都會(huì)對(duì)于三農(nóng)問題進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，但對(duì)于商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制沒有全面實(shí)施，使得商業(yè)銀行的參與度不高。對(duì)于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的違約缺乏相應(yīng)的法律體系來保證金融機(jī)構(gòu)的利益，相關(guān)法律的立法具有滯后性，在一定程度上影響著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

　　五、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

　　(一)完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展需要供應(yīng)鏈本身結(jié)構(gòu)的穩(wěn)固作為發(fā)展的基礎(chǔ)。國家 2020 年發(fā)布的《農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)工作部署的實(shí)施意見》中第 34 條指出要加快農(nóng)村帶頭人和高素質(zhì)農(nóng)戶培育計(jì)劃，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)所涉及的人才進(jìn)行分層分類培訓(xùn)。培養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各個(gè)環(huán)節(jié)，上游、下游的農(nóng)戶及企業(yè)，并完善合作組織。真實(shí)地篩選出核心企業(yè)，建立切實(shí)有效的激勵(lì)機(jī)制，提高企業(yè)的參與意識(shí)，以此來實(shí)現(xiàn)企業(yè)專業(yè)化和規(guī)�；�的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，整合現(xiàn)有的核心企業(yè)、農(nóng)戶和中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，構(gòu)建群體性的合作戰(zhàn)略發(fā)展方案，以此來降低供應(yīng)鏈的設(shè)計(jì)成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)企業(yè)的集成化發(fā)展與專業(yè)化能力的提升，帶動(dòng)農(nóng)戶或中小企業(yè)的發(fā)展。

　　(二)創(chuàng)新服務(wù)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)品多樣化和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系化的發(fā)展需求，為了滿足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)資金融資的需求，需要商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)改變單一金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，向農(nóng)業(yè)金融的專業(yè)化、整體化趨勢轉(zhuǎn)變。需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，切實(shí)了解當(dāng)?shù)氐赜虻娘L(fēng)俗習(xí)慣以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀及特點(diǎn)。防止出現(xiàn)金融產(chǎn)品提供的服務(wù)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的需求不匹配現(xiàn)象。例如區(qū)分種植類和養(yǎng)殖類，同規(guī)模的種植類與養(yǎng)殖類相比，養(yǎng)殖類農(nóng)業(yè)所需貸款額度要比種植類高很多。根據(jù)每種農(nóng)作物的周期情況可以靈活設(shè)定還款期限，來解決農(nóng)戶一次性還款的壓力，也可以降低農(nóng)戶因無法按時(shí)還款造成的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)可以采取多種方式靈活選擇貸款方式，篩選信譽(yù)額度高，財(cái)務(wù)狀況較好的核心企業(yè)作為擔(dān)保，采用農(nóng)業(yè)合作組織或者多農(nóng)戶聯(lián)保等貸款方式，有效降低農(nóng)戶融資成本高，減少金融機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)農(nóng)戶的信用評(píng)估所造成運(yùn)行成本高等問題。金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，加大對(duì)于市場和經(jīng)濟(jì)分析的力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展提供性價(jià)比高的金融產(chǎn)品并提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

　　(三)建立完善的信用體系和信息共享機(jī)制農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋�(gè)整體的存在，銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，除了要對(duì)企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營情況的評(píng)估，還要對(duì)其整個(gè)供應(yīng)鏈的情況進(jìn)行評(píng)估，對(duì)于商業(yè)銀行來說對(duì)所有企業(yè)的信用評(píng)估增大了運(yùn)作成本。

　　所以農(nóng)戶個(gè)人及農(nóng)業(yè)企業(yè)建立完善的信用體系對(duì)于供應(yīng)鏈金融是非常有必要的。我國可以借鑒美國的個(gè)人征信體系，農(nóng)戶或企業(yè)信用狀況決定其貸款的額度大小和貸款利率的高低，也可以決定農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的成本及融資規(guī)模，將現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代信用交易。金融機(jī)構(gòu)深入調(diào)研并制定適合農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)等級(jí)制度和激勵(lì)懲戒制度，根據(jù)農(nóng)戶的等級(jí)決定貸款額度的大小和利率。建立供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，構(gòu)建更為全面的信用體系，從公開透明的角度共享企業(yè)信息，可以更為快讀便捷地獲取農(nóng)戶信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的資金保護(hù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的可持續(xù)健康發(fā)展。

　　(四) 以企業(yè)及合作組織為信用依托強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的融資能力在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程當(dāng)中，農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)及農(nóng)業(yè)合作組織對(duì)于整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展會(huì)起到重要的推動(dòng)作用，其會(huì)帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展鏈條的完善，同時(shí)也會(huì)通過自身的調(diào)節(jié)作用來實(shí)現(xiàn)對(duì)金融鏈薄弱環(huán)節(jié)的信用升級(jí)作用，強(qiáng)化其融資能力。目前在農(nóng)業(yè)企業(yè)以及專業(yè)合作社等相關(guān)組織所構(gòu)成的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中，要按照與之對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品和模式實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新，以此來強(qiáng)化供應(yīng)鏈的融資能力。

　　這部分組織機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的緊密聯(lián)系是農(nóng)業(yè)市場發(fā)展的一大特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以按照訂單以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的流程來確定貸款的期限、還款方式和利率從而開創(chuàng)新的應(yīng)收賬款質(zhì)押及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款方式。由此來拓寬放貸渠道，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金需求，推動(dòng)地方企業(yè)和組織機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的穩(wěn)定交易發(fā)展。另外在組織各個(gè)主體實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程當(dāng)中，也可以為其提供財(cái)務(wù)貸款和理財(cái)?shù)确��?wù)，使專業(yè)合作組織充分發(fā)揮市場領(lǐng)導(dǎo)作用，強(qiáng)化整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的融資能力。

　　(五)再造金融服務(wù)流程強(qiáng)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的各類金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)來完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融方式和手段，通過一體化的金融服務(wù)模式來減少交易成本。強(qiáng)化融資服務(wù)質(zhì)量可以根據(jù)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營流程來推出投資理財(cái)、網(wǎng)銀管理，賬戶托管等創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品及服務(wù)，在補(bǔ)充業(yè)務(wù)內(nèi)容的同時(shí)強(qiáng)化服務(wù)效率，另外可以通過 ATM、支付通等電子銀行新渠道來為客戶提供更為簡單便捷的結(jié)算方式，在拓展金融服務(wù)廣度的同時(shí)提高金融服務(wù)的深度。

　　(六)完善國家法律及政策想要落實(shí)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運(yùn)行制度，就要從國家法律和政策入手。

　　通過制度的約束和管理來對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，可以通過降息減稅的方式優(yōu)待信用等級(jí)高的農(nóng)戶。國家方面要嚴(yán)格落實(shí)并執(zhí)行行業(yè)準(zhǔn)入門檻，對(duì)于可能會(huì)給商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶要構(gòu)建獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰制度。要從相關(guān)法律和制度的建設(shè)角度入手，國家方面重視收集并整理金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶的信息，為銀行金融服務(wù)工作提供更為全面系統(tǒng)的信息支撐，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展。

　　總之，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展能夠幫助中小企業(yè)解決融資困難的問題，也能夠推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。本文主要分析農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響，對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)做以規(guī)避，為后續(xù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

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　　作者：劉小藝

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