我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度研究

　　摘要：首先，對(duì)我國(guó)食品安全現(xiàn)狀進(jìn)行分析指出該領(lǐng)域存在企業(yè)投保意識(shí)不足、食品安全法律和相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施不健全等問(wèn)題;其次，簡(jiǎn)潔回顧了海外食品安全責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，包括美國(guó)的嚴(yán)格責(zé)任制度、日本的分層監(jiān)管制度;再次，在上述分析的基礎(chǔ)上我們提出了包括加大宣傳推廣、分行業(yè)性質(zhì)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)、采用浮動(dòng)費(fèi)率制度等相關(guān)發(fā)展建議。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)研究,食品安全責(zé)任保險(xiǎn),食品風(fēng)險(xiǎn)管理,食品安全監(jiān)管

　　一、食品安全與食品安全責(zé)任保險(xiǎn)

　　近年來(lái)國(guó)內(nèi)食品安全事件不斷發(fā)生，給消費(fèi)者的身體健康帶來(lái)極大威脅。例如，2008年奶粉添加三聚氰胺事件導(dǎo)致全國(guó)不少嬰兒出現(xiàn)腎結(jié)石癥狀。2018年底癌癥女孩誤信某集團(tuán)抗癌神藥中止化療，最終導(dǎo)致不幸去世。2019年，拍攝于某實(shí)驗(yàn)學(xué)校食堂的發(fā)霉肉夾饃、硫磺雞腿、霉變牛排等照片引爆各大社交平臺(tái)。

　　食品安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生時(shí)間和空間不確定、涉及范圍主體廣泛、形成原因復(fù)雜，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的人身健康權(quán)益。不僅如此，食品安全問(wèn)題造成的后果往往影響巨大，不用說(shuō)針對(duì)小型企業(yè)，就算實(shí)力較強(qiáng)的大公司也會(huì)因大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)索賠所帶來(lái)巨額經(jīng)濟(jì)損失而負(fù)擔(dān)沉重。有時(shí)候極端情況甚至出現(xiàn)大規(guī)模的消費(fèi)者起訴索賠致使企業(yè)破產(chǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)者相關(guān)人身健康權(quán)益無(wú)法得到應(yīng)有的補(bǔ)償，從而最終需要政府承擔(dān)起賠償責(zé)任來(lái)穩(wěn)定社會(huì)秩序的情況。這對(duì)廣大消費(fèi)者、食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)以及政府都造成了巨大的壓力與負(fù)擔(dān)。

　　目前國(guó)際上解決該問(wèn)題成本的通行方法主要有四種：一是消費(fèi)者自行承擔(dān)，二是食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)承擔(dān)，三是政府承擔(dān)，四是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。目前我國(guó)針對(duì)食品安全問(wèn)題主要運(yùn)用前三種方法解決，而在發(fā)達(dá)歐美國(guó)家這一成本則普遍是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的。在各企業(yè)投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)后，食品企業(yè)所面臨的食品安全風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，當(dāng)出現(xiàn)食品安全問(wèn)題后，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，從而降低企業(yè)面臨的外部經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，及時(shí)補(bǔ)償消費(fèi)者的損失，同時(shí)減輕了政府財(cái)政壓力。

　　很明顯，這種方式是一種有效的解決措施，對(duì)于整個(gè)食品安全行業(yè)的發(fā)展具有進(jìn)步意義，但是由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展滯后，保險(xiǎn)產(chǎn)品的引入特別是責(zé)任保險(xiǎn)引入較晚，沒(méi)有建立起系統(tǒng)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度體系，相關(guān)配套設(shè)施不健全，該方式開(kāi)展范圍有限。因此本文將著重分析食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，剖析其問(wèn)題背后存在的原因，為促進(jìn)我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展提供政策性建議。

　　此前，在食品安全責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究已取得了一定進(jìn)展。國(guó)外方面，JerryR.Skees(2001)[1]指出健全的保險(xiǎn)最終會(huì)降低食源性的發(fā)病率和死亡率。DavidA.Hennessy,JuttaRoosen(2003)[2]認(rèn)為食品系統(tǒng)提供安全產(chǎn)品的能力存在許多缺陷，適當(dāng)?shù)墓�業(yè)組織和公共基礎(chǔ)設(shè)施政策可以鞏固該系統(tǒng)。LoureiroML(2008)[3]則調(diào)查了1990年至2000年美國(guó)在減少食品污染事件中適用懲罰性賠償責(zé)任制度的影響，結(jié)果表明允許懲罰性賠償要求的嚴(yán)格責(zé)任法在統(tǒng)計(jì)上顯著減少了食品安全事件的數(shù)量。

　　戚亞梅(2011)[4]指出美國(guó)不健全的食品安全法律法規(guī)，會(huì)導(dǎo)致食品企業(yè)不愿意在風(fēng)險(xiǎn)管理上花費(fèi)太多成本，從而增加了食品安全事件發(fā)生的可能性。OlFiverTodt(2007)提出政府應(yīng)積極發(fā)揮對(duì)食品安全的管控，完善食品安全監(jiān)管體系。國(guó)內(nèi)方面，盧燕(2008)[5]指出食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)在對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理中最有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段就是食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。耿寧等(2010)[6]指出完善食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度可以預(yù)防食品安全事故的發(fā)生和促進(jìn)事后救助問(wèn)題的解決，有利于健全我國(guó)食品安全保障體系和促進(jìn)和諧社會(huì)發(fā)展。

　　楊柳(2012)[7]認(rèn)為食品安全責(zé)任保險(xiǎn)具有降低食品安全責(zé)任事故發(fā)生和減輕政府的監(jiān)管責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的作用，并且可以維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。隋洪明(2014)[8]指出我國(guó)食品安全問(wèn)題的出現(xiàn)直觀反映了我國(guó)保障制度的缺陷。于海純(2015)[9]寫(xiě)到食品安全責(zé)任保險(xiǎn)有利于保障受害人權(quán)益、促使經(jīng)營(yíng)者加強(qiáng)主體責(zé)任意識(shí)及能力和建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。何錦強(qiáng)等(2016)[10]以強(qiáng)制自治為視角指出在供求雙冷的背景下，實(shí)行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是大勢(shì)所趨，應(yīng)完善立法體系為健全強(qiáng)制保險(xiǎn)制度提供法律保障。

　　由于國(guó)外食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和產(chǎn)品發(fā)展相對(duì)成熟，所以國(guó)際上針對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)文獻(xiàn)重點(diǎn)關(guān)注在完善法律法規(guī)以增加外部約束性來(lái)推動(dòng)企業(yè)積極投保。綜合來(lái)看，目前我國(guó)對(duì)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度方面的研究比較廣泛，但是主要集中于對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施模式方面的研究，針對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度整體的現(xiàn)狀研究與建議方面的文獻(xiàn)比較少而且不夠系統(tǒng)。

　　因此本文系統(tǒng)分析了國(guó)內(nèi)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀并根據(jù)我國(guó)發(fā)展情況提出了相應(yīng)的一系列可行性建議，以期彌補(bǔ)這方面的空白。本文剩余部分的結(jié)構(gòu)如下：第二部分我們具體分析了我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀，并指出目前所面臨的問(wèn)題;第三部分我們簡(jiǎn)單回顧并總結(jié)了海外食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ�，包括美�?guó)的嚴(yán)格責(zé)任保險(xiǎn)制度、日本的分層監(jiān)管制度等;第四部分在借鑒海外典型發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，我們針對(duì)目前我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，提出了相關(guān)改進(jìn)建議。

　　二、我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀及問(wèn)題

　　食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是指以食品企業(yè)因自身食品安全問(wèn)題造成第三者人身傷害或者經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保對(duì)象的保險(xiǎn)。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)可以為食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售等各個(gè)環(huán)節(jié)提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度是指，為了預(yù)防和控制食品安全風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行救濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)提供安全保障，穩(wěn)定社會(huì)秩序，減輕政府財(cái)政壓力，引入第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與食品安全治理。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建成為解決食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)食品安全問(wèn)題的有效途徑。研究食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度對(duì)于消費(fèi)者、食品企業(yè)甚至是政府都具有重要意義。目前我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀總結(jié)如下：

　　(一)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展過(guò)程

　　1.國(guó)家采用強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)，全國(guó)逐步推廣

　　由我國(guó)國(guó)務(wù)院食品監(jiān)管部門(mén)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合在2015年發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)中表示，全國(guó)各地可根據(jù)自身食品行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目工作，同時(shí)鼓勵(lì)在食品安全事故高發(fā)領(lǐng)域的企業(yè)積極投保。截至目前包括山東、浙江、上海、湖南、河北、山西和陜西等省份銀保監(jiān)局紛紛出臺(tái)了關(guān)于開(kāi)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)的相關(guān)文件，在全國(guó)范圍內(nèi)紛紛展開(kāi)了關(guān)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。

　　試點(diǎn)針對(duì)的對(duì)象重點(diǎn)圍繞在食品安全事故高頻率、高風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)領(lǐng)域。河南省湯陰縣為了進(jìn)一步提升全縣群眾飲食安全保障水平，于2016年、2017年縣政府連續(xù)兩年為全縣50萬(wàn)群眾每人購(gòu)買(mǎi)了一份食品安全險(xiǎn)�？梢园l(fā)現(xiàn)我國(guó)政府已經(jīng)十分認(rèn)同食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度在維護(hù)人民食品安全和健康權(quán)益方面的重要作用，并積極支持鼓勵(lì)開(kāi)展相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　2.我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律政策

　　隨著我國(guó)在法制方面的建設(shè)不斷完善，針對(duì)食品安全問(wèn)題以及食品安全責(zé)任保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)也逐步健全。截至目前，我國(guó)的食品安全責(zé)任法律體系在宏觀上面已經(jīng)有了明確的引導(dǎo)，但是針對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)方面具體的實(shí)施運(yùn)行以及爭(zhēng)議處理方面的規(guī)定還有部分缺失，尚處在不斷完善發(fā)展階段。

　　(二)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行現(xiàn)狀

　　1.政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作

　　我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的運(yùn)行目前是由我國(guó)政府有關(guān)部門(mén)進(jìn)行政策引導(dǎo)，然后充分發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作用，讓開(kāi)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)化下自主運(yùn)作�！兑庖�(jiàn)》中提到各政府、食安辦、保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到食品安全責(zé)任保險(xiǎn)具有社會(huì)公益性，與人民群眾密切相關(guān)，但是由于現(xiàn)正處于發(fā)展初期，各種配套設(shè)施不完善。因此現(xiàn)階段食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的政策環(huán)境應(yīng)構(gòu)建低成本經(jīng)營(yíng)模式，讓政府的導(dǎo)向作用充分發(fā)揮。

　　具體來(lái)講就是要結(jié)合各地方特點(diǎn)，提供相應(yīng)的優(yōu)惠激勵(lì)政策，以此來(lái)保證試點(diǎn)工作的順利推進(jìn)。目前我國(guó)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售都是由保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)開(kāi)展、自主運(yùn)營(yíng)的，政府參與度比較少，對(duì)于投保的食品企業(yè)并沒(méi)有有吸引力的政策優(yōu)惠環(huán)境，也沒(méi)有起到很好的引導(dǎo)激勵(lì)作用，僅只是在個(gè)別試點(diǎn)銀保監(jiān)局下發(fā)文件提到政府及有關(guān)部門(mén)可以運(yùn)用財(cái)政、稅收補(bǔ)貼，支持保險(xiǎn)企業(yè)、食品企業(yè)以及保險(xiǎn)中介活動(dòng)的工作，但財(cái)政和稅收優(yōu)惠幅度最終呈現(xiàn)出來(lái)的效果都很受限，并沒(méi)有充分發(fā)揮出應(yīng)有的激勵(lì)引導(dǎo)作用。

　　2.費(fèi)率厘定和責(zé)任限額

　　《意見(jiàn)》中指出，各保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮投保的食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的行業(yè)分類(lèi)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、營(yíng)業(yè)額、歷史損失數(shù)據(jù)等有關(guān)情況，積極配合政府部門(mén)進(jìn)行食源性疾病(食物中毒)費(fèi)用調(diào)查，按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則，確定保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率。發(fā)揮浮動(dòng)費(fèi)率的杠桿調(diào)節(jié)作用，根據(jù)食品企業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的浮動(dòng)費(fèi)率制度，由此在外部環(huán)境約束下減少食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

　　但目前我國(guó)由于影響因素考察數(shù)據(jù)的不健全，多數(shù)保險(xiǎn)公司僅僅是依靠營(yíng)業(yè)額等單一數(shù)據(jù)來(lái)厘定保費(fèi)，保費(fèi)厘定不科學(xué)，而且對(duì)于浮動(dòng)費(fèi)率的設(shè)定也比較少，未能充分發(fā)揮浮動(dòng)費(fèi)率對(duì)于食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的杠桿作用。

　　(三)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)投�，F(xiàn)狀

　　根據(jù)2015年在我國(guó)針對(duì)129位消費(fèi)者、47家食品企業(yè)和35家餐飲企業(yè)組織的一次食責(zé)險(xiǎn)認(rèn)知度隨機(jī)調(diào)查活動(dòng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，消費(fèi)者未聽(tīng)說(shuō)過(guò)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的比例高達(dá)四分之三以上，另外有意愿投保食品安全責(zé)任險(xiǎn)的食品、餐飲企業(yè)僅占42.55%和25.71%[11]。說(shuō)明了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)存在宣傳不到位、認(rèn)識(shí)不足和企業(yè)認(rèn)可度低等問(wèn)題。

　　(四)我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展面臨的問(wèn)題

　　1.企業(yè)投保意識(shí)不足，消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄

　　我國(guó)食品企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)比較淡薄，對(duì)客觀風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不足，認(rèn)為自身出現(xiàn)危險(xiǎn)的情況較少，存在一定的僥幸心理，而且購(gòu)買(mǎi)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)增加經(jīng)營(yíng)成本，這顯然不是現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)意識(shí)。同時(shí)我國(guó)監(jiān)管體系不健全，食品企業(yè)面臨的外部約束作用受限，這也極大打擊了食品企業(yè)投保積極性。我國(guó)餐飲、食品生產(chǎn)、加工等行業(yè)中小型企業(yè)數(shù)量眾多，流動(dòng)性大，推廣的難度因此必然增加。

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)有40多萬(wàn)家食品加工企業(yè)，其中八成以上是員工不到10人的小企業(yè)或家庭作坊。食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)規(guī)模小、設(shè)施差，技術(shù)落后，內(nèi)部管理松懈，風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)不足。A.Liu、R.Niyongira[13]等學(xué)者在2017年調(diào)查了南京和北京的1015名消費(fèi)者，調(diào)查他們對(duì)于食品安全責(zé)任事件的認(rèn)識(shí)。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，對(duì)于我國(guó)食品安全事件的責(zé)任歸屬問(wèn)題大多數(shù)消費(fèi)群眾都不了解，由此我們可以看出我國(guó)廣大消費(fèi)者對(duì)于保護(hù)自身權(quán)利的相關(guān)機(jī)構(gòu)都不熟悉，更不必談相應(yīng)的維權(quán)意識(shí)行為。

　　由于我國(guó)法制社會(huì)建立較晚，我國(guó)人民相應(yīng)的法律及維權(quán)意識(shí)比較弱。出現(xiàn)食品安全事故后，由于食品安全事故特有的長(zhǎng)尾(long-tail)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，其通常是較緩慢性地侵害消費(fèi)者身體健康，他們一般難以想到及時(shí)保存好證據(jù)，以便于日后出現(xiàn)食品安全問(wèn)題及時(shí)向食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行舉證索賠;而消費(fèi)者總是在出現(xiàn)事故后才想到找食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)要求賠償，但此時(shí)往往會(huì)因?yàn)樽C據(jù)不足而使得企業(yè)逃脫了本應(yīng)該承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此企業(yè)認(rèn)為自己面臨的外部壓力小，這也導(dǎo)致食品安全責(zé)任保險(xiǎn)推廣的難度加大。

　　2.食品安全法律和相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施不健全

　　2015年4月24日，新修訂的《中華人民共和國(guó)食品安全法》雖然提高了對(duì)我國(guó)食品企業(yè)在發(fā)生食品安全事件后的懲罰水平，加強(qiáng)了食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的法律責(zé)任，但是對(duì)于具體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任方面的規(guī)定內(nèi)容敘述簡(jiǎn)略。對(duì)于具體的食品安全責(zé)任，發(fā)達(dá)國(guó)家有專(zhuān)門(mén)的《產(chǎn)品責(zé)任法》，輔之以健全的配套法律法規(guī)，具有成熟的法律環(huán)境。

　　而我國(guó)不僅對(duì)于食品安全責(zé)任規(guī)定方面，還是在產(chǎn)品責(zé)任這一大類(lèi)上，至今都沒(méi)有形成一套完善的法律法規(guī)，也沒(méi)有形成體系的產(chǎn)品責(zé)任法律。另外我國(guó)《食品安全法》也只是從宏觀的角度去鼓勵(lì)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，并沒(méi)有從具體的微觀層面給予可操作性的相關(guān)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)條例及方法。由于目前各家保險(xiǎn)公司的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率制定主要都是依據(jù)自己公司所掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，比較片面，缺乏整體性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率、確定保費(fèi)、定損賠償?shù)臅r(shí)候缺乏可靠的相關(guān)數(shù)據(jù)支撐。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作和數(shù)據(jù)交流分享。

　　具體而言，保險(xiǎn)的起源和發(fā)展是建立在大數(shù)法則的基礎(chǔ)上：首先，為了更加合理地設(shè)計(jì)費(fèi)率和保費(fèi)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以牽頭組建一個(gè)食品企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)將有關(guān)投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查情況和食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的承保操作以及賠付情況進(jìn)行相互交流，促進(jìn)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)的整體性，幫助各保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定費(fèi)率。尤其是幾家大型保險(xiǎn)公司，因?yàn)樯婕懊鎻V，一定程度上能夠反映我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的行業(yè)數(shù)據(jù)情況。其次，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的監(jiān)管數(shù)據(jù)和食品安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行定期數(shù)據(jù)分析和信息共享，促進(jìn)食品企業(yè)數(shù)據(jù)的可靠性。

　　例如，可以由食品安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立一個(gè)信息網(wǎng)站，然后要求下屬各監(jiān)管機(jī)構(gòu)將針對(duì)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的月度、季度檢查監(jiān)管情況報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與違規(guī)處罰情況定期上傳到該信息平臺(tái)，同時(shí)給予各保險(xiǎn)公司登錄網(wǎng)站查看食品企業(yè)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)情況權(quán)限，保障保險(xiǎn)公司合理確定保額和承保責(zé)任。

　　投保企業(yè)投保意識(shí)不足，其中有一定原因是不能夠滿足他們風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的需要，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)各領(lǐng)域食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的不同需求，提供多元化、專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品。以長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司為例，該公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)針對(duì)上下游行業(yè)、城市和農(nóng)村、企業(yè)規(guī)模差別化定制保障方案。實(shí)行充分的市場(chǎng)調(diào)研，了解不同行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的損失程度與投保意愿，合理厘定費(fèi)率和保額，設(shè)計(jì)符合不同企業(yè)的投保需求。

　　同時(shí)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該提高對(duì)于投保企業(yè)相關(guān)服務(wù)水平，比如微笑服務(wù)，專(zhuān)人負(fù)責(zé)投保食品企業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)問(wèn)題的解決，聘請(qǐng)食品安全專(zhuān)家監(jiān)督相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范指導(dǎo)。在進(jìn)行理賠時(shí)合理快速理賠，減少不必要的時(shí)間損耗，提高食品企業(yè)的投保體驗(yàn)，及時(shí)降低相關(guān)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，讓企業(yè)深刻感受到保險(xiǎn)所具備的優(yōu)勢(shì)，提高它們參保積極性，最終實(shí)現(xiàn)由被強(qiáng)制投保轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)投保。

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