我國食品安全責(zé)任保險制度研究

　　摘要：首先，對我國食品安全現(xiàn)狀進(jìn)行分析指出該領(lǐng)域存在企業(yè)投保意識不足、食品安全法律和相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施不健全等問題;其次，簡潔回顧了海外食品安全責(zé)任保險相關(guān)經(jīng)驗，包括美國的嚴(yán)格責(zé)任制度、日本的分層監(jiān)管制度;再次，在上述分析的基礎(chǔ)上我們提出了包括加大宣傳推廣、分行業(yè)性質(zhì)實行強(qiáng)制責(zé)任保險、采用浮動費率制度等相關(guān)發(fā)展建議。

　　關(guān)鍵詞：保險研究,食品安全責(zé)任保險,食品風(fēng)險管理,食品安全監(jiān)管

　　一、食品安全與食品安全責(zé)任保險

　　近年來國內(nèi)食品安全事件不斷發(fā)生，給消費者的身體健康帶來極大威脅。例如，2008年奶粉添加三聚氰胺事件導(dǎo)致全國不少嬰兒出現(xiàn)腎結(jié)石癥狀。2018年底癌癥女孩誤信某集團(tuán)抗癌神藥中止化療，最終導(dǎo)致不幸去世。2019年，拍攝于某實驗學(xué)校食堂的發(fā)霉肉夾饃、硫磺雞腿、霉變牛排等照片引爆各大社交平臺。

　　食品安全風(fēng)險的發(fā)生時間和空間不確定、涉及范圍主體廣泛、形成原因復(fù)雜，嚴(yán)重侵害了消費者的人身健康權(quán)益。不僅如此，食品安全問題造成的后果往往影響巨大，不用說針對小型企業(yè)，就算實力較強(qiáng)的大公司也會因大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)索賠所帶來巨額經(jīng)濟(jì)損失而負(fù)擔(dān)沉重。有時候極端情況甚至出現(xiàn)大規(guī)模的消費者起訴索賠致使企業(yè)破產(chǎn)，導(dǎo)致消費者相關(guān)人身健康權(quán)益無法得到應(yīng)有的補(bǔ)償，從而最終需要政府承擔(dān)起賠償責(zé)任來穩(wěn)定社會秩序的情況。這對廣大消費者、食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)以及政府都造成了巨大的壓力與負(fù)擔(dān)。

　　目前國際上解決該問題成本的通行方法主要有四種：一是消費者自行承擔(dān)，二是食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)承擔(dān)，三是政府承擔(dān)，四是由保險公司承擔(dān)。目前我國針對食品安全問題主要運用前三種方法解決，而在發(fā)達(dá)歐美國家這一成本則普遍是由保險公司承擔(dān)的。在各企業(yè)投保食品安全責(zé)任保險后，食品企業(yè)所面臨的食品安全風(fēng)險便轉(zhuǎn)嫁給保險公司，當(dāng)出現(xiàn)食品安全問題后，由保險公司負(fù)責(zé)承擔(dān)食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，從而降低企業(yè)面臨的外部經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，及時補(bǔ)償消費者的損失，同時減輕了政府財政壓力。

　　很明顯，這種方式是一種有效的解決措施，對于整個食品安全行業(yè)的發(fā)展具有進(jìn)步意義，但是由于我國市場經(jīng)濟(jì)開展滯后，保險產(chǎn)品的引入特別是責(zé)任保險引入較晚，沒有建立起系統(tǒng)的食品安全責(zé)任保險制度體系，相關(guān)配套設(shè)施不健全，該方式開展范圍有限。因此本文將著重分析食品安全責(zé)任保險制度在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，剖析其問題背后存在的原因，為促進(jìn)我國食品安全責(zé)任保險制度的發(fā)展提供政策性建議。

　　此前，在食品安全責(zé)任保險領(lǐng)域的研究已取得了一定進(jìn)展。國外方面，JerryR.Skees(2001)[1]指出健全的保險最終會降低食源性的發(fā)病率和死亡率。DavidA.Hennessy,JuttaRoosen(2003)[2]認(rèn)為食品系統(tǒng)提供安全產(chǎn)品的能力存在許多缺陷，適當(dāng)?shù)墓�業(yè)組織和公共基礎(chǔ)設(shè)施政策可以鞏固該系統(tǒng)。LoureiroML(2008)[3]則調(diào)查了1990年至2000年美國在減少食品污染事件中適用懲罰性賠償責(zé)任制度的影響，結(jié)果表明允許懲罰性賠償要求的嚴(yán)格責(zé)任法在統(tǒng)計上顯著減少了食品安全事件的數(shù)量。

　　戚亞梅(2011)[4]指出美國不健全的食品安全法律法規(guī)，會導(dǎo)致食品企業(yè)不愿意在風(fēng)險管理上花費太多成本，從而增加了食品安全事件發(fā)生的可能性。OlFiverTodt(2007)提出政府應(yīng)積極發(fā)揮對食品安全的管控，完善食品安全監(jiān)管體系。國內(nèi)方面，盧燕(2008)[5]指出食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)在對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管理中最有效的規(guī)避風(fēng)險手段就是食品安全責(zé)任保險。耿寧等(2010)[6]指出完善食品安全責(zé)任保險制度可以預(yù)防食品安全事故的發(fā)生和促進(jìn)事后救助問題的解決，有利于健全我國食品安全保障體系和促進(jìn)和諧社會發(fā)展。

　　楊柳(2012)[7]認(rèn)為食品安全責(zé)任保險具有降低食品安全責(zé)任事故發(fā)生和減輕政府的監(jiān)管責(zé)任風(fēng)險的作用，并且可以維護(hù)消費者的合法權(quán)益。隋洪明(2014)[8]指出我國食品安全問題的出現(xiàn)直觀反映了我國保障制度的缺陷。于海純(2015)[9]寫到食品安全責(zé)任保險有利于保障受害人權(quán)益、促使經(jīng)營者加強(qiáng)主體責(zé)任意識及能力和建立合理的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。何錦強(qiáng)等(2016)[10]以強(qiáng)制自治為視角指出在供求雙冷的背景下，實行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險是大勢所趨，應(yīng)完善立法體系為健全強(qiáng)制保險制度提供法律保障。

　　由于國外食品安全責(zé)任保險發(fā)展時間長，險種設(shè)計和產(chǎn)品發(fā)展相對成熟，所以國際上針對食品安全責(zé)任保險相關(guān)文獻(xiàn)重點關(guān)注在完善法律法規(guī)以增加外部約束性來推動企業(yè)積極投保。綜合來看，目前我國對于食品安全責(zé)任保險制度方面的研究比較廣泛，但是主要集中于對食品安全責(zé)任保險制度在強(qiáng)制責(zé)任保險實施模式方面的研究，針對食品安全責(zé)任保險制度整體的現(xiàn)狀研究與建議方面的文獻(xiàn)比較少而且不夠系統(tǒng)。

　　因此本文系統(tǒng)分析了國內(nèi)食品安全責(zé)任保險制度的現(xiàn)狀并根據(jù)我國發(fā)展情況提出了相應(yīng)的一系列可行性建議，以期彌補(bǔ)這方面的空白。本文剩余部分的結(jié)構(gòu)如下：第二部分我們具體分析了我國食品安全責(zé)任保險制度的發(fā)展現(xiàn)狀，并指出目前所面臨的問題;第三部分我們簡單回顧并總結(jié)了海外食品安全責(zé)任保險制度的經(jīng)驗?zāi)Ｊ剑�包括美國的�?yán)格責(zé)任保險制度、日本的分層監(jiān)管制度等;第四部分在借鑒海外典型發(fā)展經(jīng)驗的同時，我們針對目前我國食品安全責(zé)任保險存在的問題，提出了相關(guān)改進(jìn)建議。

　　二、我國食品安全責(zé)任保險制度的現(xiàn)狀及問題

　　食品安全責(zé)任保險是指以食品企業(yè)因自身食品安全問題造成第三者人身傷害或者經(jīng)濟(jì)損失時，依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保對象的保險。食品安全責(zé)任保險可以為食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)、加工、經(jīng)營、銷售等各個環(huán)節(jié)提供全方位的風(fēng)險保障。食品安全責(zé)任保險制度是指，為了預(yù)防和控制食品安全風(fēng)險，對消費者進(jìn)行救濟(jì)補(bǔ)償，對食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)提供安全保障，穩(wěn)定社會秩序，減輕政府財政壓力，引入第三方保險機(jī)構(gòu)參與食品安全治理。食品安全責(zé)任保險制度的構(gòu)建成為解決食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)食品安全問題的有效途徑。研究食品安全責(zé)任保險制度對于消費者、食品企業(yè)甚至是政府都具有重要意義。目前我國食品安全責(zé)任保險制度的發(fā)展現(xiàn)狀總結(jié)如下：

　　(一)食品安全責(zé)任保險制度發(fā)展過程

　　1.國家采用強(qiáng)制保險試點，全國逐步推廣

　　由我國國務(wù)院食品監(jiān)管部門和保監(jiān)會聯(lián)合在2015年發(fā)布的《關(guān)于開展食品安全責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)中表示，全國各地可根據(jù)自身食品行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展特點，進(jìn)行食品安全責(zé)任保險試點項目工作，同時鼓勵在食品安全事故高發(fā)領(lǐng)域的企業(yè)積極投保。截至目前包括山東、浙江、上海、湖南、河北、山西和陜西等省份銀保監(jiān)局紛紛出臺了關(guān)于開展食品安全責(zé)任保險試點的相關(guān)文件，在全國范圍內(nèi)紛紛展開了關(guān)于食品安全責(zé)任保險的試點工作。

　　試點針對的對象重點圍繞在食品安全事故高頻率、高風(fēng)險的有關(guān)領(lǐng)域。河南省湯陰縣為了進(jìn)一步提升全縣群眾飲食安全保障水平，于2016年、2017年縣政府連續(xù)兩年為全縣50萬群眾每人購買了一份食品安全險�？梢园l(fā)現(xiàn)我國政府已經(jīng)十分認(rèn)同食品安全責(zé)任保險制度在維護(hù)人民食品安全和健康權(quán)益方面的重要作用，并積極支持鼓勵開展相關(guān)保險業(yè)務(wù)。

　　2.我國食品安全責(zé)任保險相關(guān)法律政策

　　隨著我國在法制方面的建設(shè)不斷完善，針對食品安全問題以及食品安全責(zé)任保險方面的法律法規(guī)也逐步健全。截至目前，我國的食品安全責(zé)任法律體系在宏觀上面已經(jīng)有了明確的引導(dǎo)，但是針對食品安全責(zé)任保險方面具體的實施運行以及爭議處理方面的規(guī)定還有部分缺失，尚處在不斷完善發(fā)展階段。

　　(二)食品安全責(zé)任保險運行現(xiàn)狀

　　1.政府引導(dǎo)，市場運作

　　我國食品安全責(zé)任保險制度的運行目前是由我國政府有關(guān)部門進(jìn)行政策引導(dǎo)，然后充分發(fā)揮市場經(jīng)濟(jì)作用，讓開展食品安全責(zé)任保險的保險企業(yè)在市場化下自主運作�！兑庖姟分刑岬礁髡�府、食安辦、保監(jiān)會應(yīng)充分認(rèn)識到食品安全責(zé)任保險具有社會公益性，與人民群眾密切相關(guān)，但是由于現(xiàn)正處于發(fā)展初期，各種配套設(shè)施不完善。因此現(xiàn)階段食品安全責(zé)任保險的政策環(huán)境應(yīng)構(gòu)建低成本經(jīng)營模式，讓政府的導(dǎo)向作用充分發(fā)揮。

　　具體來講就是要結(jié)合各地方特點，提供相應(yīng)的優(yōu)惠激勵政策，以此來保證試點工作的順利推進(jìn)。目前我國的食品安全責(zé)任保險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售都是由保險公司自行設(shè)計開展、自主運營的，政府參與度比較少，對于投保的食品企業(yè)并沒有有吸引力的政策優(yōu)惠環(huán)境，也沒有起到很好的引導(dǎo)激勵作用，僅只是在個別試點銀保監(jiān)局下發(fā)文件提到政府及有關(guān)部門可以運用財政、稅收補(bǔ)貼，支持保險企業(yè)、食品企業(yè)以及保險中介活動的工作，但財政和稅收優(yōu)惠幅度最終呈現(xiàn)出來的效果都很受限，并沒有充分發(fā)揮出應(yīng)有的激勵引導(dǎo)作用。

　　2.費率厘定和責(zé)任限額

　　《意見》中指出，各保險公司應(yīng)該考慮投保的食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的行業(yè)分類、經(jīng)營規(guī)模、營業(yè)額、歷史損失數(shù)據(jù)等有關(guān)情況，積極配合政府部門進(jìn)行食源性疾病(食物中毒)費用調(diào)查，按照風(fēng)險損失原則，確定保險基礎(chǔ)費率。發(fā)揮浮動費率的杠桿調(diào)節(jié)作用，根據(jù)食品企業(yè)相關(guān)風(fēng)險數(shù)據(jù)，建立食品安全責(zé)任保險的浮動費率制度，由此在外部環(huán)境約束下減少食品安全責(zé)任風(fēng)險事件的發(fā)生。

　　但目前我國由于影響因素考察數(shù)據(jù)的不健全，多數(shù)保險公司僅僅是依靠營業(yè)額等單一數(shù)據(jù)來厘定保費，保費厘定不科學(xué)，而且對于浮動費率的設(shè)定也比較少，未能充分發(fā)揮浮動費率對于食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的杠桿作用。

　　(三)食品安全責(zé)任保險投�，F(xiàn)狀

　　根據(jù)2015年在我國針對129位消費者、47家食品企業(yè)和35家餐飲企業(yè)組織的一次食責(zé)險認(rèn)知度隨機(jī)調(diào)查活動統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，消費者未聽說過食品安全責(zé)任保險的比例高達(dá)四分之三以上，另外有意愿投保食品安全責(zé)任險的食品、餐飲企業(yè)僅占42.55%和25.71%[11]。說明了食品安全責(zé)任保險在我國存在宣傳不到位、認(rèn)識不足和企業(yè)認(rèn)可度低等問題。

　　(四)我國食品安全責(zé)任保險制度發(fā)展面臨的問題

　　1.企業(yè)投保意識不足，消費者維權(quán)意識淡薄

　　我國食品企業(yè)風(fēng)險管理意識比較淡薄，對客觀風(fēng)險的評估不足，認(rèn)為自身出現(xiàn)危險的情況較少，存在一定的僥幸心理，而且購買食品安全責(zé)任保險會增加經(jīng)營成本，這顯然不是現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營意識。同時我國監(jiān)管體系不健全，食品企業(yè)面臨的外部約束作用受限，這也極大打擊了食品企業(yè)投保積極性。我國餐飲、食品生產(chǎn)、加工等行業(yè)中小型企業(yè)數(shù)量眾多，流動性大，推廣的難度因此必然增加。

　　國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年我國有40多萬家食品加工企業(yè)，其中八成以上是員工不到10人的小企業(yè)或家庭作坊。食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)規(guī)模小、設(shè)施差，技術(shù)落后，內(nèi)部管理松懈，風(fēng)險管控意識不足。A.Liu、R.Niyongira[13]等學(xué)者在2017年調(diào)查了南京和北京的1015名消費者，調(diào)查他們對于食品安全責(zé)任事件的認(rèn)識。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，對于我國食品安全事件的責(zé)任歸屬問題大多數(shù)消費群眾都不了解，由此我們可以看出我國廣大消費者對于保護(hù)自身權(quán)利的相關(guān)機(jī)構(gòu)都不熟悉，更不必談相應(yīng)的維權(quán)意識行為。

　　由于我國法制社會建立較晚，我國人民相應(yīng)的法律及維權(quán)意識比較弱。出現(xiàn)食品安全事故后，由于食品安全事故特有的長尾(long-tail)風(fēng)險特點，其通常是較緩慢性地侵害消費者身體健康，他們一般難以想到及時保存好證據(jù)，以便于日后出現(xiàn)食品安全問題及時向食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)行舉證索賠;而消費者總是在出現(xiàn)事故后才想到找食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)要求賠償，但此時往往會因為證據(jù)不足而使得企業(yè)逃脫了本應(yīng)該承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此企業(yè)認(rèn)為自己面臨的外部壓力小，這也導(dǎo)致食品安全責(zé)任保險推廣的難度加大。

　　2.食品安全法律和相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施不健全

　　2015年4月24日，新修訂的《中華人民共和國食品安全法》雖然提高了對我國食品企業(yè)在發(fā)生食品安全事件后的懲罰水平，加強(qiáng)了食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的法律責(zé)任，但是對于具體的風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任方面的規(guī)定內(nèi)容敘述簡略。對于具體的食品安全責(zé)任，發(fā)達(dá)國家有專門的《產(chǎn)品責(zé)任法》，輔之以健全的配套法律法規(guī)，具有成熟的法律環(huán)境。

　　而我國不僅對于食品安全責(zé)任規(guī)定方面，還是在產(chǎn)品責(zé)任這一大類上，至今都沒有形成一套完善的法律法規(guī)，也沒有形成體系的產(chǎn)品責(zé)任法律。另外我國《食品安全法》也只是從宏觀的角度去鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)購買食品安全責(zé)任保險，并沒有從具體的微觀層面給予可操作性的相關(guān)食品安全責(zé)任保險條例及方法。由于目前各家保險公司的食品安全責(zé)任保險的費率制定主要都是依據(jù)自己公司所掌握的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，比較片面，缺乏整體性，導(dǎo)致保險公司在厘定費率、確定保費、定損賠償?shù)臅r候缺乏可靠的相關(guān)數(shù)據(jù)支撐。因此保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作和數(shù)據(jù)交流分享。

　　具體而言，保險的起源和發(fā)展是建立在大數(shù)法則的基礎(chǔ)上：首先，為了更加合理地設(shè)計費率和保費，保險行業(yè)協(xié)會可以牽頭組建一個食品企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，各保險公司應(yīng)將有關(guān)投保企業(yè)的風(fēng)險調(diào)查情況和食品安全責(zé)任保險的承保操作以及賠付情況進(jìn)行相互交流，促進(jìn)保險承保數(shù)據(jù)的整體性，幫助各保險公司科學(xué)厘定費率。尤其是幾家大型保險公司，因為涉及面廣，一定程度上能夠反映我國食品安全責(zé)任保險發(fā)展的行業(yè)數(shù)據(jù)情況。其次，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的監(jiān)管數(shù)據(jù)和食品安全風(fēng)險評級跟保險公司進(jìn)行定期數(shù)據(jù)分析和信息共享，促進(jìn)食品企業(yè)數(shù)據(jù)的可靠性。

　　例如，可以由食品安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立一個信息網(wǎng)站，然后要求下屬各監(jiān)管機(jī)構(gòu)將針對食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的月度、季度檢查監(jiān)管情況報告、風(fēng)險評級與違規(guī)處罰情況定期上傳到該信息平臺，同時給予各保險公司登錄網(wǎng)站查看食品企業(yè)各項風(fēng)險情況權(quán)限，保障保險公司合理確定保額和承保責(zé)任。

　　投保企業(yè)投保意識不足，其中有一定原因是不能夠滿足他們風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的需要，因此保險公司應(yīng)該根據(jù)各領(lǐng)域食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的不同需求，提供多元化、專業(yè)化的產(chǎn)品。以長安責(zé)任保險公司為例，該公司在設(shè)計保險產(chǎn)品時針對上下游行業(yè)、城市和農(nóng)村、企業(yè)規(guī)模差別化定制保障方案。實行充分的市場調(diào)研，了解不同行業(yè)所面臨的風(fēng)險以及相應(yīng)的損失程度與投保意愿，合理厘定費率和保額，設(shè)計符合不同企業(yè)的投保需求。

　　同時在購買保險產(chǎn)品后，保險公司也應(yīng)該提高對于投保企業(yè)相關(guān)服務(wù)水平，比如微笑服務(wù)，專人負(fù)責(zé)投保食品企業(yè)相關(guān)保險問題的解決，聘請食品安全專家監(jiān)督相關(guān)風(fēng)險對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險防范指導(dǎo)。在進(jìn)行理賠時合理快速理賠，減少不必要的時間損耗，提高食品企業(yè)的投保體驗，及時降低相關(guān)企業(yè)風(fēng)險責(zé)任，讓企業(yè)深刻感受到保險所具備的優(yōu)勢，提高它們參保積極性，最終實現(xiàn)由被強(qiáng)制投保轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃油侗！?/p>

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]SkeesJR,BottsA,ZeuliKA.ThePotentialForRecallInsuranceToImproveFoodSafety[J].InternationalFoodandAgribusinessManagementReview,2001,04(1):99-111.

　　[2]DavidA.Hennessy,JuttaRoosen,HelenH.Jensen.SystemicFailureintheProvisionofSafeFood[J].FoodPolicy.2003,(28):77-96.

　　[3]LoureiroML.LiabilityandFoodSafetyProvision:EmpiricalEvidencefromtheUS[J].InternationalReviewofLawandEconomics,2008,28(3):204-211.

　　[4]戚亞梅.美國食品安全監(jiān)管制度的新變化及對我國的啟示[J].農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量與安全，2011(6)：51-54.

　　[5]盧燕.構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險的必要性與可行性[J].商業(yè)時代，2008(2)：24-24.

　　食品方向評職知識：食品類影響因子1-2的sci期刊

　　Annual Review of Food Science and Technology，偏重的研究方向：食品科學(xué)、食品工程;大類分區(qū)：工程技術(shù) 1區(qū)，小類分區(qū)：食品科技 1區(qū)，是屬于食品方向的優(yōu)秀的sci期刊，也是大家可以選擇的刊物。

轉(zhuǎn)載請注明來自發(fā)表學(xué)術(shù)論文網(wǎng)：http:///nylw/20467.html