信貸文化對風險管理與文化建設的影響

　　這篇風險管理論文發(fā)表了信貸文化對風險管理與文化建設的影響，論文首先探討了信貸文化對信貸工作的意義，提高信貸的管理水平，充分調(diào)動信貸工作人員的積極性，那么信貸文化的催生方法都有哪些呢?保證信貸各項計劃都能夠安全穩(wěn)定的進行下去，并提出建設信貸文化的最終意義。

　　關(guān)鍵詞:風險管理論文,信貸風險,信貸文化

　　我國的金融行業(yè)正遭受著外資銀行帶來的沖擊，此時銀行工作人員自身價值觀也在發(fā)生著轉(zhuǎn)變，因此只有不斷完善銀行的信貸文化，規(guī)范銀行工作人員的思想行為，才能夠真正做好防控風險，進而促進銀行信貸工作的有序進行。

　　一、信貸文化對信貸工作的意義

　　(一)信貸文化信貸文化主要是指在銀行的信貸經(jīng)營過程中逐漸形成的對信貸工作具有積極意義的觀念及方法。目前信貸文化主要分為可看見的信貸原則和銀行工作人員共同創(chuàng)造并遵守的信貸原則。

　　(二)信貸文化特征信貸文化作為企業(yè)文化的一種，具備了企業(yè)文化所具備的各項特征，由于信貸企業(yè)的操作程序非常繁雜，因此也要求信貸員工具備較高的專業(yè)水平。除了熟練掌握銀行的各項專業(yè)水平以外，還要能夠熟悉當前市場的行情，了解國家的政策走向。再有就是信貸部門對金融業(yè)的作用是非常明顯的，信貸部門對銀行企業(yè)的發(fā)展起到了基礎(chǔ)促進作用，而銀行的工作人員一定要深刻認知自身所承擔的艱巨責任。

　　(三)信貸文化建設對信貸工作的意義一個優(yōu)秀的信貸文化是商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。在我國當前金融行業(yè)競爭如此激烈的情況下，信貸文化建設也逐漸顯露出自身的重要特征。除此之外，信貸文化對提升銀行的整體信貸管理水平也是非常有幫助的。商業(yè)銀行的風險管理主要是對風險進行有效控制，以減低風險帶來的損害，從而達到獲取經(jīng)濟利益的目的。通過信貸文化來不斷增強銀行工作人員對風險控制的認知，不斷發(fā)揮風險管理的作用，進而提高信貸的管理水平。

　　二、信貸文化的催生方法

　　(一)提高信貸工作人員的綜合素質(zhì)信貸文化講究誠信原則，對銀行這一匯總金融機構(gòu)來說，誠信是最重要的，銀行部門始終堅持的原則就是誠信至上，這一點在銀行的信貸部門表現(xiàn)的更為明顯。而信貸工作人員的誠信不僅僅是自身的財富，同時也是銀行的一種無形的資產(chǎn)。在選擇借貸客戶的時候，信貸工作人員對對方的信用、信譽是特別看重的，這樣做也是為了避免銀行出現(xiàn)損失。由于信貸工作是風險與利益共存的，所以要求銀行的信貸工作人員一定要不斷提高信貸的風險意識、注重信貸的安全性，及時發(fā)現(xiàn)潛在的信貸風險。目前，之所以銀行的信貸風險都很高，其原因主要有以下幾點：

　　首先，政府融資平臺的貸款額度相對較高。

　　其次，房地產(chǎn)企業(yè)在我國的大范圍擴張使得信貸風險逐漸提升。

　　第三，我國的一些中小型企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難的較多，這樣一來就會導致中小型企業(yè)在銀行貸款上面臨著被違約的威脅。

　　(二)建立高效的競爭機制銀行一方要定期對信貸人員的專業(yè)素質(zhì)以及工作的實際完成情況進行實時的考核，獎勵突出的員工，對表現(xiàn)不是很好的要給予指導，不斷引導信貸工作人員來實施等級化管理，這樣也能夠充分調(diào)動信貸工作人員的整體積極性。

　　(三)進一步完善信貸機制信貸文化的建設需要依托科學高效系統(tǒng)的管理機制，要求銀行內(nèi)部要先建立一個完善的內(nèi)部控制制度，確保在一套比較先進、科學、完善的信貸管理機制的前提下可以讓每一筆信貸交易都有章可循、有法可依。權(quán)責分明。嚴格遵守信貸紀律，將各項管理制度真正的落實到實處，除此之外，信貸部門內(nèi)部還可以建立相關(guān)的激勵政策以及懲罰制度，這樣做也能夠促進信貸工作人員更好的投入到工作中。

　　(四)與客戶建立良好的合作關(guān)系對于銀行來說，其自身的發(fā)展與客戶是分不開的，也就是說客戶才是銀行不斷向前發(fā)展的核心因素。而一個優(yōu)質(zhì)的客戶群可以極大的提升銀行在整個行業(yè)中的競爭能力，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，往往成功的銀行都是以客戶為中心的，銀行與客戶建立的關(guān)系是一種共享合作的關(guān)系，而良好的關(guān)系也能夠全面提升銀行的社會價值，銀行與客戶之間關(guān)系在確立的時候還需要一個良好的道德環(huán)境為依托，如果道德環(huán)境不合理的話就有可能導致信用出現(xiàn)缺失，進而使得信貸文化失去其原有的內(nèi)涵。

　　三、信貸隊伍意識

　　信貸業(yè)務風險是非常大的，而一個高素質(zhì)的信貸隊伍也是商業(yè)銀行防范信貸風險的有效保證。銀行方面要在信貸隊伍中不斷培育信貸工作人員的各項主流意識，主流意識的培養(yǎng)也是營造良好信貸文化的基礎(chǔ)。

　　(一)增強信貸工作人員的學習意識銀行的信貸文化建設與自主學習型構(gòu)建之間的關(guān)系是非常緊密的，銀行一方要保證每一位信貸從業(yè)人員都會成為學習型人才，而對于商業(yè)銀行來說，信貸人員隊伍是其向前發(fā)展的主力軍，因此要樹立信貸工作人員強烈的責任感和使命感，激勵信貸人員勇于創(chuàng)新、善于創(chuàng)新，不斷提升自己的知識儲備量，以此來構(gòu)建高素質(zhì)的信貸人才隊伍。

　　(二)培養(yǎng)創(chuàng)新意識創(chuàng)新是事物不斷變化以適應社會各個領(lǐng)域生存和發(fā)展的有效手段。而在信貸業(yè)務中，存在大量的風險內(nèi)控以及業(yè)務拓展之間的矛盾，因此要求信貸工作人員一定要平衡好各部分業(yè)務的統(tǒng)一，要敢于突破常規(guī)，不斷培育自身的創(chuàng)新思維。

　　(三)樹立責任意識責任意識是指一個人要清楚的認識到自身所承擔的責任和義務，并能夠自覺履行義務的一種責任態(tài)度。認真履行自己的職責，只有讓信貸工作人員積極參與到工作中，落實自身的責任，才能夠在工作中不斷激發(fā)自身的創(chuàng)造能力，這對于實現(xiàn)信貸工作人員的人生價值來說也是非常有幫助的。信貸風險在形成的時候最初也是由萌芽開始逐漸積累以后才形成的。也就是說在信貸工作中，從貸款的發(fā)生到還款期滿之前，這其中的任何一個環(huán)節(jié)如果出現(xiàn)了問題都有可能會產(chǎn)生風險隱患。

　　(四)樹立信貸工作人員的誠信意識誠信是廣大公民的第二個身份證，誠信屬于道德范疇，在銀行中所從事的都是信用業(yè)務，不管是信貸人員還是業(yè)務對象，對誠信的關(guān)注程度都是非常高的，誠信有的時候不僅僅只代表了一個人的聲譽，而在銀行信貸過程中還是一種無形的資產(chǎn)。而信貸人員除了要自身注重誠信以外，在選擇貸款客戶的時候，對借款人的誠信程度也是非�？粗氐�，這一點對于今后的借貸關(guān)系處理是非常有影響的，所以在借貸過程中，信貸人員要注重識別一些虛假的行為，防止受騙。

　　(五)合規(guī)意識對于信貸文化來說，合規(guī)經(jīng)營是銀行的立足之本，必須遵守國家的相關(guān)法律法規(guī)以及銀行的各項規(guī)章制度，任何事情都要按章辦事，不能隨意妄為。

　　四、結(jié)語

　　信貸文化建設在整個信貸風險管理中所占的比重是非常大的，在建設信貸文化的時候，需要具備一支高素質(zhì)、高水平的信貸工作隊伍，保證信貸各項計劃都能夠安全穩(wěn)定的進行下去，并在此基礎(chǔ)上不斷完善信貸機制，要充分認識到信貸文化在信貸風險管理中的地位。并利用各種渠道培養(yǎng)信貸工作人員的專業(yè)知識，樹立信貸文化意識，這也是為信貸文化建設奠定基礎(chǔ)。

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　　作者：黃云其 單位：紹興市上虞大通小額貸款股份有限公司

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