發(fā)表學(xué)術(shù)論文網(wǎng)民間借貸的風(fēng)險

　　【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些熱門、創(chuàng)新型行業(yè)在發(fā)展過程中常會遇到資金周轉(zhuǎn)困難的情形，然而從銀行貸款失利使得他們轉(zhuǎn)而選擇民間貸款的方式來謀求一線生機(jī)，因而民間借貸的規(guī)模日益增加逐漸呈現(xiàn)行業(yè)化趨勢。然而由于立法規(guī)范的不適應(yīng)，管理不到位，使得民間借貸成為一些不法分子在利益的驅(qū)使下謀取暴利的途徑，存在潛在風(fēng)險，嚴(yán)重影響民間借貸市場的發(fā)展和社會秩序的穩(wěn)定。在這種情況下，民間借貸的風(fēng)險控制體系的完善會起到關(guān)鍵作用。

　　【關(guān)鍵詞】民間借貸;風(fēng)險;利率;法律規(guī)范

　　民間借貸自私有制的產(chǎn)生而出現(xiàn)貧富差別開始就形成了，在《周禮》中的借貸記載就包含了私人信用和國家信用兩個方面，其作為自發(fā)形成的民間信用部門，是當(dāng)前金融法律制度改革無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，而在市場交易的過程中產(chǎn)生的制度變遷，是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)社會福利的行為，在一國的金融體系中沒有受到國家信用控制和監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融交易活動，包括非正規(guī)的金融中介和非正規(guī)的金融市場，民間借貸屬于非正式，未經(jīng)登記或批準(zhǔn)的，監(jiān)管體制外的金融活動，相對于官方正規(guī)的金融而言屬于“地下金融”，“體制外金融”，“非制度金融”，以及“民間金融”等。自我國改革開放以來，民間借貸的規(guī)模在逐步壯大，對民營經(jīng)濟(jì)乃至國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起到了重要作用。

　　一、我國民間借貸市場存在風(fēng)險的現(xiàn)狀

　　貨幣政策影響民間借貸市場走勢嚴(yán)重，在貨幣緊縮政策下，存款準(zhǔn)備金率上升，銀行信用額度降低，中小企業(yè)無法從銀行取得足夠的貸款，從而導(dǎo)致民間借貸市場火爆，民間借貸利率節(jié)節(jié)攀升。改革開放以來，我國銀行體系信貸資金的配置一直屬于“體制內(nèi)企業(yè)”的資金配置，過度的將資金投入到國有企業(yè)，大型民營企業(yè)，然而從民間借貸的主體上可以看出，多數(shù)為實體經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)，還有一部分從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和自營工商業(yè)的微型企業(yè)，這些民營企業(yè)風(fēng)險波動性大，且不具有銀行授信資格，只能以民間借貸作為主要的融資方式。而高息負(fù)債雖然能解個別企業(yè)的燃眉之急，但沉重的負(fù)擔(dān)帶來的效果是有限的，當(dāng)企業(yè)面臨到期債務(wù)無法償還，繼而又借新的債務(wù)還上舊債，或者選擇“外逃”的方式躲避債務(wù)，這樣的惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了企業(yè)的正常健康運(yùn)行發(fā)展。

　　近年，民間借貸糾紛案件量呈遞增趨勢，且涉案金額總量巨大，涉案主體多樣化，從傳統(tǒng)的多位親友同事同學(xué)關(guān)系自然人為主體，轉(zhuǎn)變?yōu)橐詡�體工商戶，公司(法人)等中小微型企業(yè)為主體，并且個別擔(dān)保公司，投資公司以及地下錢莊都紛紛加入到放貸業(yè)務(wù)中，涉及人員廣泛，范圍滲入到社會的各個層面。借款周期多為短期，利率標(biāo)準(zhǔn)高低不等，從正常生活消費(fèi)借款轉(zhuǎn)向商業(yè)性較強(qiáng)的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)間借款，其中不乏以不法行為為目的的借款，借款合同缺乏合法有效的條款。在民間借貸糾紛案訴訟前調(diào)解因被告多債臺高筑無力償還，且被告不出庭應(yīng)訴的現(xiàn)象較為普遍，不但延長了案件處理的時間，也降低了調(diào)撤率，使得案件調(diào)撤率僅40%左右，較民事案件70%的調(diào)撤率明顯偏低，案件執(zhí)行過程中阻力大。

　　二、我國民間借貸市場的立法規(guī)范完善建議

　　金融體制和制度變革需要相關(guān)法律的進(jìn)一步修改與完善，從而為促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造出規(guī)范良好的法治環(huán)境。

　　(一)加強(qiáng)借貸相關(guān)立法，完善民間借貸監(jiān)管機(jī)制

　　制定適合我國國情的，專門的民間借貸法律法規(guī)和條例，維護(hù)民間借貸市場對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用，明確規(guī)定民間借貸行為的方式，條件，禁止內(nèi)容，貸款主體的資格，貸款額度，放貸金額來源，利率上限標(biāo)準(zhǔn)，擔(dān)保及違法主體應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任等具體內(nèi)容，明確區(qū)分營利性借款和生活消費(fèi)性借款，根據(jù)法律規(guī)范實施管制政策，將民間金融置于依法監(jiān)督之下，預(yù)防不法分子利用法律漏洞擾亂我國金融秩序，保障借貸主體的合法利益。政府可以增加結(jié)合產(chǎn)業(yè)政策和就業(yè)政策，促進(jìn)其良好發(fā)展，出臺責(zé)任追究制度，監(jiān)管國家公職人員涉嫌高息轉(zhuǎn)貸行為，加強(qiáng)行政監(jiān)督，社會監(jiān)督的管理機(jī)制，警示，教育，引導(dǎo)廣大公職人員恪守職責(zé)，嚴(yán)守法規(guī)。

　　(二)加強(qiáng)約定合理利息，確保簽訂有效借款合同

　　民間借貸利率的設(shè)定根據(jù)司法解釋規(guī)定可以適當(dāng)高于銀行利率，但不得超出銀行同類貸款利率的4倍，禁止將利息計入本金計算復(fù)利，超出額將不收法律保護(hù)。借款合同最普遍的方式是以書面形式記載借款金額，借款用途，借款時間，還款時間，還款方式，幣種，利率及利率計算方法等明確條款，作為借貸雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的最有力證據(jù)，雙方一式兩份，在發(fā)生借貸糾紛情況下以確保雙方的合法利益，同時簽訂抵押，質(zhì)押或保證合同。鑒于目前的電子技術(shù)的發(fā)展，電子證據(jù)也已經(jīng)獲得了法律上的認(rèn)可并在民間借貸交易糾紛中廣泛應(yīng)用，如電話錄音，短信，郵件等形式都可視為借款證據(jù)。制定合理的民間借貸利率，簽訂有效的借款合同是改善金融市場秩序的重要條件。

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