本文摘要：會澤實施的小額信貸的貸款期限最長為3年，這篇 金融論文 認為資金回流速度的降低，進一步限制了承貸金融機構(gòu)對小額信貸的支持。此外，由于小額額信貸風(fēng)險高、額度小，發(fā)放戶數(shù)多的特點，使得承貸金融機構(gòu)面臨著較高的操作成本，這在一定程度上抑制了金融機構(gòu)
會澤實施的小額信貸的貸款期限最長為3年，這篇金融論文認為資金回流速度的降低，進一步限制了承貸金融機構(gòu)對小額信貸的支持。此外，由于小額額信貸風(fēng)險高、額度小，發(fā)放戶數(shù)多的特點，使得承貸金融機構(gòu)面臨著較高的操作成本，這在一定程度上抑制了金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的積極性。《金融管理與研究》(月刊)堅持“以金融人為本”的經(jīng)營主張，致力于職業(yè)經(jīng)理人的人文關(guān)懷，積極為現(xiàn)代金融企業(yè)職業(yè)經(jīng)理人提供前沿的金融理論、獨到的管理理念，成為從事金融理論與實踐研究的專家學(xué)者及各界同行的交流平臺。
【摘要】世界各國的實踐已經(jīng)證明，小額信貸在消除貧困方面具有積極作用。但由于實施方式不同，各地在實施效果上呈現(xiàn)出較大差異。本文通過對會澤縣小額信貸的現(xiàn)狀與存在的不足來分析制約該縣小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)對策建議，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)。
【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧;小額信貸;可持續(xù)發(fā)展
現(xiàn)代意義上的小額信貸誕生于20世紀70年代初，以孟加拉國鄉(xiāng)村銀行、拉丁美洲的行動國際為代表。我國自1994年引入小額信貸以來，先后經(jīng)歷試點、擴展、全面介入三個階段，二十多年來小額信貸在我國尤其是農(nóng)村地區(qū)反貧困事業(yè)中產(chǎn)生了重要影響。2016年9月云南省扶貧小額信貸創(chuàng)新試點工作在會澤縣啟動。當(dāng)前，如何推動小額信貸實現(xiàn)高效、健康、快速發(fā)展，已成為精準(zhǔn)扶貧的一項重要內(nèi)容。
一、會澤縣小額信貸的實施現(xiàn)狀
會澤縣地處云南省東北部，隸屬云南省曲靖市，下轄23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口103萬余人，其中建檔立卡貧困人口32.9萬余人，現(xiàn)為國家扶貧開發(fā)工作重點縣和烏蒙山集中連片特殊困難地區(qū)的核心區(qū)。為加大金融精準(zhǔn)扶貧力度，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，讓農(nóng)村貧困戶有效脫貧，會澤縣確立了政府主導(dǎo)、銀行參與、農(nóng)戶受益的信貸扶貧機制。其服務(wù)對象主要為建檔立卡貧困戶，額度在5萬元(含)以下，期限3年(含)以內(nèi)，免抵押、免擔(dān)保，并由財政貼息。具體運作機如下圖所示：通過上圖運作機制，我們可以看到會澤縣小額信貸呈現(xiàn)出以下顯著特點：(1)政府主導(dǎo)。信貸資金雖然是由承貸金融機構(gòu)發(fā)放，但從貸款申請到資金回收，全程都有政府的參與。以往的實踐已經(jīng)證明，這樣做只能帶來效率低下的問題，同時會誘發(fā)尋租空間的擴張。(2)潛在系統(tǒng)性風(fēng)險突出。一方面由于產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的需要，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)都在種植相同的經(jīng)濟作物，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害或市場供過于求的情況，將會產(chǎn)生系統(tǒng)性的市場風(fēng)險，進而轉(zhuǎn)化成系統(tǒng)性的信貸違約風(fēng)險。另一方面，由于當(dāng)?shù)貙嵭?ldquo;農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+貧困戶”的合作模式，一旦農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出現(xiàn)問題，將會給眾多入股貧困戶造成系統(tǒng)性損失。
二、會澤小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
(一)信貸資金支持不足
農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行作為當(dāng)?shù)匦☆~信貸的主要承貸金融機構(gòu)，運用本系統(tǒng)的資金對建檔立卡貧困戶發(fā)放信用貸款。其放貸的資金主要來自以下幾個方面:吸收當(dāng)?shù)鼐用翊婵�、中央銀行對金融機構(gòu)的支農(nóng)再貸款、財政資金，但能夠用于信貸資金投放的穩(wěn)定資金來源只有吸收當(dāng)?shù)卮婵睢＝┠陙�，隨著縣域商業(yè)銀行撤并和貸款權(quán)限的上移，本地金融資源流失加劇。由2008～2015年會澤縣國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報可知，從2008～2015年會澤縣金融機構(gòu)存貸差額由26.9億元逐步擴大到80.8億元，平均存貸比僅為47.25%，遠低于國家對商業(yè)銀行存貸比要求的75%，信貸支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的功能相比而言逐漸降低。
(二)資金缺乏有效監(jiān)管
從會澤小額信貸運作機制可以看出，銀行首先將信貸資金借給了農(nóng)戶，農(nóng)戶又將資金入股到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和合作社。從資金流向看，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和合作社即為資金的最終使用人。但農(nóng)戶作為小額信貸形式上的第一借款人，直接受到銀行貸后管理的監(jiān)督。資金的具體使用人農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和合作社處于“監(jiān)督真空”之中，導(dǎo)致銀行對資金風(fēng)險的監(jiān)管出現(xiàn)錯位，增大了金融監(jiān)管難度。
(三)綜合風(fēng)險高
小額信貸實施中農(nóng)民面臨著農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險、自然災(zāi)害風(fēng)險、入股農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營風(fēng)險。銀行民面臨著自身管理風(fēng)險、農(nóng)戶違約風(fēng)險。在無擔(dān)保、無抵押的信用貸款方式下，無論哪一個方面出現(xiàn)問題，最終都要由銀行承擔(dān)這個風(fēng)險。在綜合性高風(fēng)險的運作模式下，承貸金融機構(gòu)很難長久維持自身的可持續(xù)發(fā)展。
三、推進會澤縣小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議
會澤縣目前實施的小額信貸效率低，問題突出，未能起到快速精準(zhǔn)扶貧的效果，因此必須創(chuàng)新小額信貸模式，形成具有會澤特色和符合本地實際情況的小額信貸模式。
(一)創(chuàng)新小額信貸模式
1.建立暢通的信貸渠道。小額信貸從本質(zhì)上說是一種市場資源，要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。政府可以適當(dāng)介入，但不能進行主導(dǎo)式干預(yù)。政府應(yīng)該在小額信貸實施中擔(dān)負起“引路人”的角色，而不是“遙控器”的角色，這在客觀上就要求政府減少對信貸實施程序的直接干預(yù)，充分發(fā)揮銀行的資金配置功能。2.學(xué)習(xí)廣西“田東經(jīng)驗”，建立或引進“信用信息與精準(zhǔn)扶貧管理系統(tǒng)”。這套系統(tǒng)囊括的農(nóng)戶信息包括家庭成員、家庭收支、生活條件、資產(chǎn)狀況、借貸情況、扶貧信息、違法違紀、道德品質(zhì)等�？梢园凑�“政府主導(dǎo)、人行牽頭、部門參與”的模式，對全縣建檔立卡貧困戶進行信用評級。通過這套系統(tǒng)引入銀行信貸系統(tǒng)，可以幫助信貸員迅速掌握借款人的基本情況，大大縮減審貸時間，提高放貸效率。3.加強貼息貸款管理。加大資金整合力度，優(yōu)化資金投向，建立扶貧貼息資金利用效率監(jiān)控體系。同時要建立信貸貼息資金審查組，對套取、挪用、擠占、截留、貪污小額信貸資金的，進行嚴肅查處。4.加強信用體系的建設(shè)。在全縣開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)”創(chuàng)建活動。對于信用較好的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)優(yōu)先給予小額信貸支持，并在信貸額度上逐漸增加。
(二)對小額信貸實施精細化管理
會澤縣作為國家級貧困縣，資本存量比較匱乏，同時由于小額信貸是財政貼息資金，面向的是全縣32.9萬建檔立卡貧困人口，如果標(biāo)準(zhǔn)化實施每戶5萬，必將對本地財政產(chǎn)生巨大負擔(dān)，而銀行的信貸資金供應(yīng)也將非常緊張。因此必須要跳出“輸血式”粗放扶貧模式，進行精細化管理，在資金額度、利率，使用期限等方面實施重點幫扶、優(yōu)先支持的策略。對于自然條件惡劣、基礎(chǔ)條件薄弱，但有自己的特色產(chǎn)業(yè)并處于起步階段的地區(qū)如娜姑鎮(zhèn)，可以在信貸額度上給予重點支持。充足的小額信貸資金有利于當(dāng)?shù)厥�、烤煙、�?yōu)質(zhì)米、小春洋芋等特色產(chǎn)業(yè)快速形成規(guī)模效應(yīng)。對于條件艱苦、經(jīng)濟落后、生活貧困的地區(qū)如大海鄉(xiāng)，重點在信貸利率上給予優(yōu)惠支持，讓那里的老百姓能夠用得起信貸資金。對于發(fā)展種、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期較長的的地區(qū)要在信貸周期上給予適當(dāng)延長。
(三)引導(dǎo)銀行建立面向不同客戶群的貸款方式
單純依靠信用的借貸方式并不適合于所有農(nóng)戶，扶貧機構(gòu)只有在保持其自身可續(xù)發(fā)展的前提下，才能有效提高扶貧的廣度和深度。因此，必須建立適用不同客戶群體的貸款方式。對于個人信用評級較高的貧困戶鼓勵銀行發(fā)放無擔(dān)保、無抵押的信用貸款;對于個人信用評級較低但未來具有發(fā)展?jié)摿Φ呢毨�，鼓勵銀行采用聯(lián)保貸款方式;對于那些既沒農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)劃，又沒生產(chǎn)技能的農(nóng)戶，小額信貸對他們并不能產(chǎn)生助推發(fā)展的作用，政府可以通過對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建立、完善，開展技能提升培訓(xùn)等幫助貧困戶獲得發(fā)展的能力。
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