本文摘要：會(huì)澤實(shí)施的小額信貸的貸款期限最長(zhǎng)為3年，這篇 金融論文 認(rèn)為資金回流速度的降低，進(jìn)一步限制了承貸金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸的支持。此外，由于小額額信貸風(fēng)險(xiǎn)高、額度小，發(fā)放戶數(shù)多的特點(diǎn)，使得承貸金融機(jī)構(gòu)面臨著較高的操作成本，這在一定程度上抑制了金融機(jī)構(gòu)
會(huì)澤實(shí)施的小額信貸的貸款期限最長(zhǎng)為3年，這篇金融論文認(rèn)為資金回流速度的降低，進(jìn)一步限制了承貸金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸的支持。此外，由于小額額信貸風(fēng)險(xiǎn)高、額度小，發(fā)放戶數(shù)多的特點(diǎn)，使得承貸金融機(jī)構(gòu)面臨著較高的操作成本，這在一定程度上抑制了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的積極性。《金融管理與研究》(月刊)堅(jiān)持“以金融人為本”的經(jīng)營(yíng)主張，致力于職業(yè)經(jīng)理人的人文關(guān)懷，積極為現(xiàn)代金融企業(yè)職業(yè)經(jīng)理人提供前沿的金融理論、獨(dú)到的管理理念，成為從事金融理論與實(shí)踐研究的專家學(xué)者及各界同行的交流平臺(tái)。
【摘要】世界各國(guó)的實(shí)踐已經(jīng)證明，小額信貸在消除貧困方面具有積極作用。但由于實(shí)施方式不同，各地在實(shí)施效果上呈現(xiàn)出較大差異。本文通過(guò)對(duì)會(huì)澤縣小額信貸的現(xiàn)狀與存在的不足來(lái)分析制約該縣小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)對(duì)策建議，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)。
【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧;小額信貸;可持續(xù)發(fā)展
現(xiàn)代意義上的小額信貸誕生于20世紀(jì)70年代初，以孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行、拉丁美洲的行動(dòng)國(guó)際為代表。我國(guó)自1994年引入小額信貸以來(lái)，先后經(jīng)歷試點(diǎn)、擴(kuò)展、全面介入三個(gè)階段，二十多年來(lái)小額信貸在我國(guó)尤其是農(nóng)村地區(qū)反貧困事業(yè)中產(chǎn)生了重要影響。2016年9月云南省扶貧小額信貸創(chuàng)新試點(diǎn)工作在會(huì)澤縣啟動(dòng)。當(dāng)前，如何推動(dòng)小額信貸實(shí)現(xiàn)高效、健康、快速發(fā)展，已成為精準(zhǔn)扶貧的一項(xiàng)重要內(nèi)容。
一、會(huì)澤縣小額信貸的實(shí)施現(xiàn)狀
會(huì)澤縣地處云南省東北部，隸屬云南省曲靖市，下轄23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口103萬(wàn)余人，其中建檔立卡貧困人口32.9萬(wàn)余人，現(xiàn)為國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和烏蒙山集中連片特殊困難地區(qū)的核心區(qū)。為加大金融精準(zhǔn)扶貧力度，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，讓農(nóng)村貧困戶有效脫貧，會(huì)澤縣確立了政府主導(dǎo)、銀行參與、農(nóng)戶受益的信貸扶貧機(jī)制。其服務(wù)對(duì)象主要為建檔立卡貧困戶，額度在5萬(wàn)元(含)以下，期限3年(含)以內(nèi)，免抵押、免擔(dān)保，并由財(cái)政貼息。具體運(yùn)作機(jī)如下圖所示：通過(guò)上圖運(yùn)作機(jī)制，我們可以看到會(huì)澤縣小額信貸呈現(xiàn)出以下顯著特點(diǎn)：(1)政府主導(dǎo)。信貸資金雖然是由承貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)放，但從貸款申請(qǐng)到資金回收，全程都有政府的參與。以往的實(shí)踐已經(jīng)證明，這樣做只能帶來(lái)效率低下的問(wèn)題，同時(shí)會(huì)誘發(fā)尋租空間的擴(kuò)張。(2)潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)突出。一方面由于產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的需要，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)都在種植相同的經(jīng)濟(jì)作物，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害或市場(chǎng)供過(guò)于求的情況，將會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而轉(zhuǎn)化成系統(tǒng)性的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于當(dāng)?shù)貙?shí)行“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+貧困戶”的合作模式，一旦農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)給眾多入股貧困戶造成系統(tǒng)性損失。
二、會(huì)澤小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
(一)信貸資金支持不足
農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行作為當(dāng)?shù)匦☆~信貸的主要承貸金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)用本系統(tǒng)的資金對(duì)建檔立卡貧困戶發(fā)放信用貸款。其放貸的資金主要來(lái)自以下幾個(gè)方面:吸收當(dāng)?shù)鼐用翊婵�、中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)再貸款、財(cái)政資金，但能夠用于信貸資金投放的穩(wěn)定資金來(lái)源只有吸收當(dāng)?shù)卮婵睢＝┠陙?lái)，隨著縣域商業(yè)銀行撤并和貸款權(quán)限的上移，本地金融資源流失加劇。由2008～2015年會(huì)澤縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)可知，從2008～2015年會(huì)澤縣金融機(jī)構(gòu)存貸差額由26.9億元逐步擴(kuò)大到80.8億元，平均存貸比僅為47.25%，遠(yuǎn)低于國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行存貸比要求的75%，信貸支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的功能相比而言逐漸降低。
(二)資金缺乏有效監(jiān)管
從會(huì)澤小額信貸運(yùn)作機(jī)制可以看出，銀行首先將信貸資金借給了農(nóng)戶，農(nóng)戶又將資金入股到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和合作社。從資金流向看，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和合作社即為資金的最終使用人。但農(nóng)戶作為小額信貸形式上的第一借款人，直接受到銀行貸后管理的監(jiān)督。資金的具體使用人農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和合作社處于“監(jiān)督真空”之中，導(dǎo)致銀行對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管出現(xiàn)錯(cuò)位，增大了金融監(jiān)管難度。
(三)綜合風(fēng)險(xiǎn)高
小額信貸實(shí)施中農(nóng)民面臨著農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、入股農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行民面臨著自身管理風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)。在無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款方式下，無(wú)論哪一個(gè)方面出現(xiàn)問(wèn)題，最終都要由銀行承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。在綜合性高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)作模式下，承貸金融機(jī)構(gòu)很難長(zhǎng)久維持自身的可持續(xù)發(fā)展。
三、推進(jìn)會(huì)澤縣小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議
會(huì)澤縣目前實(shí)施的小額信貸效率低，問(wèn)題突出，未能起到快速精準(zhǔn)扶貧的效果，因此必須創(chuàng)新小額信貸模式，形成具有會(huì)澤特色和符合本地實(shí)際情況的小額信貸模式。
(一)創(chuàng)新小額信貸模式
1.建立暢通的信貸渠道。小額信貸從本質(zhì)上說(shuō)是一種市場(chǎng)資源，要充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。政府可以適當(dāng)介入，但不能進(jìn)行主導(dǎo)式干預(yù)。政府應(yīng)該在小額信貸實(shí)施中擔(dān)負(fù)起“引路人”的角色，而不是“遙控器”的角色，這在客觀上就要求政府減少對(duì)信貸實(shí)施程序的直接干預(yù)，充分發(fā)揮銀行的資金配置功能。2.學(xué)習(xí)廣西“田東經(jīng)驗(yàn)”，建立或引進(jìn)“信用信息與精準(zhǔn)扶貧管理系統(tǒng)”。這套系統(tǒng)囊括的農(nóng)戶信息包括家庭成員、家庭收支、生活條件、資產(chǎn)狀況、借貸情況、扶貧信息、違法違紀(jì)、道德品質(zhì)等�？梢园凑�“政府主導(dǎo)、人行牽頭、部門參與”的模式，對(duì)全縣建檔立卡貧困戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。通過(guò)這套系統(tǒng)引入銀行信貸系統(tǒng)，可以幫助信貸員迅速掌握借款人的基本情況，大大縮減審貸時(shí)間，提高放貸效率。3.加強(qiáng)貼息貸款管理。加大資金整合力度，優(yōu)化資金投向，建立扶貧貼息資金利用效率監(jiān)控體系。同時(shí)要建立信貸貼息資金審查組，對(duì)套取、挪用、擠占、截留、貪污小額信貸資金的，進(jìn)行嚴(yán)肅查處。4.加強(qiáng)信用體系的建設(shè)。在全縣開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)”創(chuàng)建活動(dòng)。對(duì)于信用較好的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)優(yōu)先給予小額信貸支持，并在信貸額度上逐漸增加。
(二)對(duì)小額信貸實(shí)施精細(xì)化管理
會(huì)澤縣作為國(guó)家級(jí)貧困縣，資本存量比較匱乏，同時(shí)由于小額信貸是財(cái)政貼息資金，面向的是全縣32.9萬(wàn)建檔立卡貧困人口，如果標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)施每戶5萬(wàn)，必將對(duì)本地財(cái)政產(chǎn)生巨大負(fù)擔(dān)，而銀行的信貸資金供應(yīng)也將非常緊張。因此必須要跳出“輸血式”粗放扶貧模式，進(jìn)行精細(xì)化管理，在資金額度、利率，使用期限等方面實(shí)施重點(diǎn)幫扶、優(yōu)先支持的策略。對(duì)于自然條件惡劣、基礎(chǔ)條件薄弱，但有自己的特色產(chǎn)業(yè)并處于起步階段的地區(qū)如娜姑鎮(zhèn)，可以在信貸額度上給予重點(diǎn)支持。充足的小額信貸資金有利于當(dāng)?shù)厥瘛⒖緹�、�?yōu)質(zhì)米、小春洋芋等特色產(chǎn)業(yè)快速形成規(guī)模效應(yīng)。對(duì)于條件艱苦、經(jīng)濟(jì)落后、生活貧困的地區(qū)如大海鄉(xiāng)，重點(diǎn)在信貸利率上給予優(yōu)惠支持，讓那里的老百姓能夠用得起信貸資金。對(duì)于發(fā)展種、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的的地區(qū)要在信貸周期上給予適當(dāng)延長(zhǎng)。
(三)引導(dǎo)銀行建立面向不同客戶群的貸款方式
單純依靠信用的借貸方式并不適合于所有農(nóng)戶，扶貧機(jī)構(gòu)只有在保持其自身可續(xù)發(fā)展的前提下，才能有效提高扶貧的廣度和深度。因此，必須建立適用不同客戶群體的貸款方式。對(duì)于個(gè)人信用評(píng)級(jí)較高的貧困戶鼓勵(lì)銀行發(fā)放無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款;對(duì)于個(gè)人信用評(píng)級(jí)較低但未來(lái)具有發(fā)展?jié)摿Φ呢毨�，鼓�?lì)銀行采用聯(lián)保貸款方式;對(duì)于那些既沒(méi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)劃，又沒(méi)生產(chǎn)技能的農(nóng)戶，小額信貸對(duì)他們并不能產(chǎn)生助推發(fā)展的作用，政府可以通過(guò)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建立、完善，開展技能提升培訓(xùn)等幫助貧困戶獲得發(fā)展的能力。
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