金融論文互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)融資

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢表現(xiàn)在具有著較強的靈敏度和高效率性，這篇金融論文認(rèn)為同時因為的信用記錄和可追溯實體信息作為支撐，否則的話就會有一定詐騙事件的出現(xiàn)。小微企業(yè)如果要得到良好的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)，那么則就要求不斷提升信息化建設(shè)，建立健全組織信息備案、經(jīng)營活動記錄等等。而隨著我國信用系統(tǒng)的逐漸完善，信用記錄同個人以及企業(yè)之間的活動緊密相連，同時對以后的活動也有著十分重要的影響，作為小微企業(yè)應(yīng)該努力維護自己的信用�！�金融科學(xué)》財政金融刊物。推動我國金融學(xué)科的教學(xué)和科研工作，提高廣大金融工作者的素質(zhì)，促進(jìn)金融為改革和四化建設(shè)服務(wù)。榮獲中文核心期刊(1996)。

　　摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也在一定程度上推進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不斷進(jìn)步和革新，在這樣的背景下小微企業(yè)在發(fā)展中也得到了進(jìn)步的發(fā)展，本文則論述了互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的發(fā)展的研究。

　　關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資

　　1前言

　　在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中，國有大型企業(yè)是發(fā)展的支柱和龍頭，而小微企業(yè)則在我國市場經(jīng)濟發(fā)展中有著十分重要的地位，尤其是在推動經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)崗位、穩(wěn)定社會發(fā)展、推動企業(yè)創(chuàng)新等等方面有著十分重要的意義。但是目前小微企業(yè)在發(fā)展過程中依然存在著融資貴和融資難等等問題。通過相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款滿足率普遍低于30%，變?yōu)榱藢π∥⑵髽I(yè)發(fā)展道路上最為重要的影響。近些年來，在我國相關(guān)的政策的以指引下，商業(yè)銀行也逐漸放低了對小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)的門檻，但是因為存在著信息不對稱的風(fēng)險，導(dǎo)致其發(fā)展受到了阻礙，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展依然有著較大的發(fā)展空間。隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)，小微企業(yè)融資模式也得到了全新的發(fā)展態(tài)勢，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的使用可以不斷降低小微企業(yè)進(jìn)行融資的門檻，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，小微企業(yè)就可以實現(xiàn)便捷、高效以及低成本貸款。那么就會給商業(yè)銀行、特別是中小銀行中的小微金融業(yè)的發(fā)展帶來諸多挑戰(zhàn)。所以，在目前的發(fā)展中要求對傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念及時轉(zhuǎn)變，進(jìn)而研究同互聯(lián)網(wǎng)金融時代較為符合的小微金融發(fā)展理念的相符合產(chǎn)品和服務(wù)模式，而這目前已經(jīng)變?yōu)榱松虡I(yè)銀行推進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心問題。

　　2新時期背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

　　根據(jù)搜狐在2016年發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告之中顯示，在2016年中額我國的互聯(lián)網(wǎng)信貸已經(jīng)到了1.2萬億，而在未來的一段時期之內(nèi)將會保持著每年50%的速度而增長，在2017年，目前布局互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)變?yōu)榱斯沧R，社會上的資金而不斷涌入進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域中。一些互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的龍頭企業(yè)也開始投資P2P網(wǎng)貸。在這樣的趨勢之下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也逐步進(jìn)入到正規(guī)發(fā)展的行列。目前市場上估值排名前三的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺依次為螞蟻金服、陸金所、京東金融，與此同時，在全國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融投資融資也成為了熱點話題。在2016年前6個月，互聯(lián)網(wǎng)金融投資案例大概有174例，而96.55%的企業(yè)實現(xiàn)了融資。在目前互聯(lián)網(wǎng)時代下，人們對其的接受程度、經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融之間的發(fā)展有著密切的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是通過借貸雙方而在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行資金的融通，同時在一定程度上也需要政府、擔(dān)保以及保險等等部門的支持和配合。

　　比如說在2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展讓監(jiān)管部門短時間內(nèi)制定不出合理的措施進(jìn)行監(jiān)管，在法律的漏洞下，出現(xiàn)了諸多問題，比如說信用違約事件，造成了十分嚴(yán)重社會影響，而隨著2016年以后我國開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行多種監(jiān)管政策的施行，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進(jìn)入了穩(wěn)定發(fā)展的軌道。而對于小微企業(yè)而言，一個健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場可以較好推進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而幫助企業(yè)在一個規(guī)范的融資交易平臺中不斷推進(jìn)其科學(xué)穩(wěn)健的推動管理組織自身的進(jìn)步和發(fā)展。與此同時，一個健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場也會在很大程度上吸引較多的民間資本和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的進(jìn)入，進(jìn)而也會給小微企業(yè)的發(fā)展帶來一定規(guī)模的融資服務(wù)和產(chǎn)品。小微企業(yè)可通過互聯(lián)網(wǎng)金融而進(jìn)行融資，要求在對自身經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營規(guī)劃的科學(xué)認(rèn)知作為基礎(chǔ)，如此的話互聯(lián)網(wǎng)金融才會對融資模式而進(jìn)行創(chuàng)新。

　　3小微企業(yè)融資過程中遇到問題

　　3.1抵(質(zhì))押標(biāo)的物缺乏

　　在我國目前現(xiàn)行的抵(質(zhì))押制定中還存在著較大的問題，滿足不了目前市場發(fā)展的需求，依然要求應(yīng)用不動產(chǎn)和動產(chǎn)作為主要的抵(質(zhì))押標(biāo)的物。而對于銀行業(yè)來說，其放貸對象應(yīng)該滿足其信貸標(biāo)準(zhǔn)，保證放出錢可以在規(guī)定的時間而收回等要求，進(jìn)而就可以保證銀行業(yè)自身貸款不斷降風(fēng)險以及壞賬率，最大程度上保證銀行的利益。然而因為小微企業(yè)存在著的資產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模比較小、管理經(jīng)驗比較缺乏、企業(yè)融資政策不完善、財務(wù)制度存在漏洞、信息閉塞等等問題，進(jìn)而就會造成企業(yè)比較難掌握好小微企業(yè)的財務(wù)狀況，進(jìn)而在無形之中提升了小微企業(yè)融資的門檻。

　　3.2融資渠道比較單一

　　從目前的融資渠道主要來源上分析，一般小微企業(yè)在進(jìn)行融資之時主要可以分為內(nèi)部融資以及外部融資兩種形式。當(dāng)前，在我國的小微企業(yè)中內(nèi)部融資是主要應(yīng)用的一種形式，內(nèi)部融資指的是企業(yè)應(yīng)用內(nèi)部的留存利潤來進(jìn)行投資，而大概有3/4的小微企業(yè)以自我融資的形式，一般資金的主要來源是合作的伙伴、親朋以及員工內(nèi)部籌資。而從經(jīng)營的時間和比例進(jìn)行分析，小微企業(yè)不管是處于初創(chuàng)時期或者是有了進(jìn)一步的發(fā)展積累，在選擇融資渠道之時都應(yīng)用的是自我融資的形式。從這可以看出小微企業(yè)在發(fā)展中融資渠道較為單一，主要還有是以自我融資位為主。

　　3.3放貸手續(xù)較為復(fù)雜

　　ID我國的商業(yè)銀行其主營業(yè)務(wù)的實質(zhì)是吸收社會儲存的資金，向申請的企業(yè)和個人發(fā)放貸款。對于銀行等等金融機構(gòu)來說，分別向大型企業(yè)或者是小微企業(yè)發(fā)放同等金額的貸款，獲得的利益并沒有較大的差別。但是大型企業(yè)如果要得到貸款的資格，商業(yè)銀行一般也只會查找，同時收集一些信用記錄資料掌握企業(yè)的信用情況。而小微企業(yè)如果要獲得等額的貸款，銀行一般會收集大量的財務(wù)經(jīng)營信息，如此就會在無形之中提升了銀行征信的難度以及成本。

　　4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下小微企業(yè)融資措施分析

　　4.1不斷完善小微企業(yè)的信用評價體系

　　第一，商業(yè)銀行一般只是掌握了小微企業(yè)一部分資金結(jié)算的數(shù)據(jù)，如此就不能支持進(jìn)行徹底的信用分析，諸多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)雖然有著商業(yè)銀行需要的大量客戶數(shù)據(jù)資源，但是沒有辦法滿足客戶的個性化金融需求。商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間合作的話，就可以獲得較為完整的小微企業(yè)生態(tài)鏈數(shù)據(jù)。第二，商業(yè)銀行在的搜集與之相關(guān)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，應(yīng)該整合一些其他機構(gòu)的信息，比如說銀行數(shù)據(jù)庫、銀監(jiān)會、電子商務(wù)平臺以及稅務(wù)等等權(quán)威的第三方機構(gòu)，構(gòu)建一個信用信息基礎(chǔ)平臺，來對小微企業(yè)的信用進(jìn)行動態(tài)、全方位的分析。

　　4.2提升小微金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

　　首先，從目前的發(fā)展實際來看，小微金融具有著十分鮮明的特征。以財務(wù)報表或者是抵押擔(dān)保的貸款形式并不適合小微企業(yè)。商業(yè)銀行需要積極探索以及嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融的全新貸款形式，不斷整合目前的信息流、物流以及現(xiàn)金流，可以給小微企業(yè)定制基于歷史交易數(shù)據(jù)的信用融資平臺，實現(xiàn)緩解重資產(chǎn)、輕信用的小微企業(yè)融資問題，進(jìn)而給更多的小微企業(yè)提供金融服務(wù)。其次，對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對于小微企業(yè)生命周期階段演變和不同類型企業(yè)融資特點而對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，并且同用戶之間進(jìn)行互動，及時對產(chǎn)品設(shè)計進(jìn)行調(diào)整的，推動具有針對性和競爭力的金融產(chǎn)品，提升用戶的粘著度以及客戶忠誠度。

　　4.3通過政府或者是集體進(jìn)行融資

　　對于一些小微企業(yè)群體來說，也可以通過政府或者集體組織的名義來進(jìn)行融資，小微企業(yè)進(jìn)行融資的根本目的是為了確保其穩(wěn)定發(fā)展以及開拓，但是一些散亂的組織形式一般沒有辦法在目前激烈的市場競爭中的生存，因此，可以形成集聚優(yōu)勢，在創(chuàng)業(yè)孵化器建設(shè)的背景下，給小微企業(yè)集聚提供發(fā)展的載體。對根治性比較強、關(guān)聯(lián)度比較高的小微企業(yè)的來講，則可以依照整理產(chǎn)業(yè)鏈或者是技術(shù)生態(tài)的形式來進(jìn)行患互聯(lián)網(wǎng)的整體融資，可以以地方政府或者是大型機構(gòu)作為擔(dān)保。

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