商業(yè)銀行模式中的互聯網金融

　　這篇金融類論文投稿發(fā)表了商業(yè)銀行模式中的互聯網金融，互聯網促生互聯網金融是互聯網對金融行業(yè)的根本性影響, 主要體現在互聯網對金融行業(yè)的規(guī)模、結構、運營方式、支付方式及其結構、運營成本、金融風險、利率市場化等方面的影響。

　　關鍵詞：金融類論文投稿,互聯網金融;商業(yè)銀行;盈利模式

　　1引言

　　在當前社會經濟發(fā)展態(tài)勢下，互聯網技術在各行各業(yè)均得到普及和應用，其在金融行業(yè)的應用，帶動了互聯網金融的蓬勃發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式造成了一定沖擊。根據當前發(fā)展局面，商業(yè)銀行要積極應對機遇和調整，根據實際問題，采取行之有效的應對措施，調整傳統(tǒng)盈利模式。

　　2互聯網金融對商業(yè)銀行盈利模式產生的影響

　　2.1導致商業(yè)銀行存款業(yè)務流失

　　存款業(yè)務作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式中的基本業(yè)務，自2014年以來，其一貫快速增長的勢頭被改變，吸納銀行存款的速度逐漸減緩。近幾年來，余額寶作為互聯網金融的典型代表，吸納了大量的存款，其在2017年中旬達到的規(guī)模已超過了招商銀行于2016年定期及活期存款的總額。互聯網金融的迅速發(fā)展，導致商業(yè)銀行存款業(yè)務大量流失，究其原因，主要是由于互聯網金融產品的靈活性更強以及年利率更高。

　　2.2導致商業(yè)銀行貸款業(yè)務被搶

　　在商業(yè)銀行貸款方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對貸款要求頗為嚴苛，一般選擇信用記錄較高的大中型企業(yè)，個人及小型企業(yè)在申請銀行貸款時往往難以通過�；ヂ摼W金融有效扭轉了這一發(fā)展形勢，基于現代信息技術手段，能夠全方位衡量考核個人及小型企業(yè)的信用程度，根據綜合信用評估結果判斷是否予以貸款，這一模式符合當下絕大多數小型企業(yè)的發(fā)展需求。此外，網上信貸在審核評估程序上更為便捷高效，具有門檻低、環(huán)節(jié)少等優(yōu)勢，使得不少企業(yè)及個人更傾向于采取網上貸款。

　　2.3對商業(yè)銀行中間業(yè)務造成沖擊

　　在互聯網金融迅速發(fā)展的當下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務業(yè)受到了影響。就銀行代理業(yè)務來說，商業(yè)銀行中絕大多數保險產品及理財產品均設置了最低額度，在一定程度上影響了該業(yè)務的發(fā)展。而大部分互聯網金融產品能夠實現“零門檻”。此外，第三方支付不需要支付手續(xù)費，且能夠實時到賬，對用戶的吸引力更強。

　　2.4在風險防范機制上有待提升

　　在當前金融發(fā)展局面下，商業(yè)銀行對內部操作風險的管理力度逐步加強，防范措施和設施日臻完善，并基于貿易融資操作構建了較為完善的風險機制。經濟全球化的發(fā)展浪潮，給我國商業(yè)銀行的風險防范及管理機制提出了更高要求。然而，當前商業(yè)銀行所設置的風險防范及管理體系，大多圍繞著現有業(yè)務類型而制定，在規(guī)避共性風險上卓有成效，但在貿易融資業(yè)務的風向防控方面尚待提升。

　　3商業(yè)銀行盈利模式基于互聯網模式的調整對策

　　3.1商業(yè)銀行需調整傳統(tǒng)盈利模式

　　互聯網技術在金融行業(yè)的應用，促進了互聯網金融的發(fā)展，也帶動了商業(yè)銀行對傳統(tǒng)經營模式及理念的調整和轉變。商業(yè)銀行要迎接這一發(fā)展挑戰(zhàn)，推進商業(yè)銀行網絡化建設，改變傳統(tǒng)以核算為主的經營模式，將發(fā)展重心逐步向管理型過渡，符合商業(yè)銀行核算量逐漸減少及核算方式較為簡單的發(fā)展背景。此外，商業(yè)銀行要強化網絡監(jiān)管功能，將各環(huán)節(jié)的監(jiān)督工作落實到位，以此為基礎權衡各方利益。

　　3.2商業(yè)銀行須轉變經營發(fā)展策略

　　商業(yè)銀行經濟發(fā)展策略要秉承與時俱進的原則，轉變以開展實體銀行網點為主的發(fā)展模式，對業(yè)務發(fā)展渠道進行適當的調整，逐步降低拓展業(yè)務的成本，并逐步提升開發(fā)客戶的效率。商業(yè)銀行要積極推進網點的轉型升級，改變其作為交易途徑的主要職能，逐步向客戶體驗中心、營銷服務中心的發(fā)展方向轉變，以提升客戶體驗，促進電子銀行的發(fā)展，吸收互聯網金融的優(yōu)勢和特點，積極推進商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新。

　　3.3強化對商業(yè)銀行信息的管理

　　在互聯網金融大力發(fā)展的當下，商業(yè)銀行要對交易信息是否真實可靠進行細致嚴格的審查，確保相關產品信息真實可靠，嚴厲打擊虛假不失的商品信息，從而保障商業(yè)銀行在人民群眾中的信譽度。此外，商業(yè)銀行要保障自身網站信息的安全性和穩(wěn)定性，確保各方信息數據真實有效，對網絡信息進行細致審核，在保障用戶利益的同時，避免遭受不法分子的惡意入侵。

　　3.4強化商業(yè)銀行風險控制措施

　　互聯網金融行業(yè)在發(fā)展過程中勢必會遇到各種各樣的潛在風險。在互聯網技術日漸普及的當下，互聯網金融也逐步深入到每家每戶，已成為金融行業(yè)的未來發(fā)展方向。近年來，越來越多的企業(yè)加入到互聯網金融領域，當我國當前互聯網金融市場尚不成熟。鑒于這一情況，我國要從法律層面完善對互聯網金融的管理，充分發(fā)揮國家宏觀調控的職能。商業(yè)銀行要借鑒當前互聯網金融領域翹楚的發(fā)展有優(yōu)勢，找準發(fā)展目標及定位，以推進商業(yè)銀行的發(fā)展。

　　4結語

　　當今時代對商業(yè)銀行而言，是機遇與調整并存在時代。互聯網金融的發(fā)展浪潮給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定沖擊，商業(yè)銀行要正視當下社會經濟發(fā)展形勢，明確互聯網對金融行業(yè)的重要影響力，根據當前發(fā)展中存在的不足，基于互聯網體系構建完善的信用評價等級，完善銀行業(yè)務體系及內容，切實增強商業(yè)銀行在市場競爭中的競爭力。

　　參考文獻

　　[1]姚慧.互聯網金融對商業(yè)銀行的影響與對策分析[J].商情,2017(8).

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　　[3]平安琪.互聯網金融模式及對商業(yè)銀行的影響[J].經貿實踐,2017(4).

　　作者：胡君一 梁月 單位：鄭州財稅金融職業(yè)學院

　　推薦閱讀：《福建金融管理干部學院學報》(季刊)1987年創(chuàng)刊。本刊是以研究金融理論和實務以及金融教育為主的專業(yè)期刊。

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