互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)和基礎(chǔ)

　　這篇金融工程師論文發(fā)表了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)和基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸在我國(guó)金融業(yè)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位, 它對(duì)銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式造成了巨大的影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在很大程度上與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系, 會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)與利差產(chǎn)生一定的沖擊。

　　關(guān)鍵詞：金融工程師論文,互聯(lián)網(wǎng)金融;產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué);信息經(jīng)濟(jì)學(xué);金融中介理論

　　引言：從上個(gè)世紀(jì)七十年代起，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)廣泛應(yīng)用，全球化速度迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融以其先進(jìn)的技術(shù)、免費(fèi)的策略快速地占據(jù)了市場(chǎng)的大量份額，逐漸取代了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)。因此，好好了解基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，將這些理論運(yùn)用到企業(yè)發(fā)展中去，才能更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)

　　(一)規(guī)模經(jīng)濟(jì)

　　規(guī)模經(jīng)濟(jì)包含供給規(guī)模經(jīng)濟(jì)、需求規(guī)模經(jīng)濟(jì)兩種形式，主要含義是供給方規(guī)模擴(kuò)大而成本降低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要擴(kuò)大規(guī)模�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)融入規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展使得信息要素、技術(shù)要素替代了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的資本與勞動(dòng)力，能夠有效的節(jié)省成本，幫助產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是我國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必備技術(shù)也是重要技術(shù)。

　　(二)范圍經(jīng)濟(jì)

　　范圍經(jīng)濟(jì)被主要應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)當(dāng)中，例如：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付的廣泛應(yīng)用，不僅能隨時(shí)隨地在線支付，還能繳納日常生活所要繳納費(fèi)用，如水電繳費(fèi)、手機(jī)繳費(fèi)、保險(xiǎn)賠付等，第三方支付工具具有較高安全性，也可節(jié)省很多時(shí)間，避免額外費(fèi)用的出現(xiàn)，提高業(yè)務(wù)工作效率，增加平臺(tái)收益。又如股權(quán)眾籌的領(lǐng)域內(nèi)，新增融資方成本低，增加了融資方的數(shù)量，也將吸引更多的投資者，眾籌的成本得到有效的解決[1]。

　　(三)長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)

　　長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)是通過(guò)增加自己業(yè)務(wù)的種類(lèi)、減少相關(guān)成本的途徑獲得更大的收益利潤(rùn)。與范圍經(jīng)濟(jì)不同，長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)是面對(duì)一整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，涵蓋了各種熱門(mén)、冷門(mén)不同的需求，而范圍經(jīng)濟(jì)僅僅面對(duì)市場(chǎng)中的受到歡迎的熱門(mén)需求。在長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)下，衍生出一系列各種各樣符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品及服務(wù)，進(jìn)而提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)水平，增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的能力。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)

　　(一)信息不對(duì)稱(chēng)理論

　　隨著我國(guó)金融事業(yè)的磅礴壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)金融增添了很多新的內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)信息帶動(dòng)了整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的重大發(fā)展。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用自身的強(qiáng)大信息處理能力，對(duì)信息進(jìn)行一定有效分配，匹配最優(yōu)信息系統(tǒng)的建設(shè)方式，建立完善信息體系。例如：“阿里小貸”在建立包含賣(mài)家提供的信息、阿里電商平臺(tái)的交易記錄等的數(shù)據(jù)庫(kù)，建立自己的信用信息系統(tǒng)，信息系統(tǒng)的建立成本相對(duì)較高，但是運(yùn)行的成本系對(duì)較低。在貸款前從數(shù)據(jù)庫(kù)中提取數(shù)據(jù)，引入信用評(píng)估的模型，運(yùn)用交叉檢驗(yàn)技術(shù)，把隱形信息轉(zhuǎn)化成顯性信息，提高信用信息鑒定的準(zhǔn)確度。貸款時(shí)，將散亂的信息分析處理出來(lái)形成貸款人貸款風(fēng)險(xiǎn)等的信息，提供預(yù)警和檢測(cè)功能。貸款后，設(shè)有違約懲罰的措施。這樣有效的避免了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[2]。

　　(二)搜尋理論

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融信息的獲取方式早已轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)搜索。由于互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)龐大，單一的主動(dòng)搜索無(wú)法切合個(gè)體獨(dú)特的需要，需要在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下過(guò)濾信息、推薦技術(shù)，為消費(fèi)者提供“需求刻畫(huà)”、“喜好推薦”等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)定制化信息服務(wù)供給，減少搜索所需的成本。“需求刻畫(huà)”具體指的是消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的內(nèi)容組成進(jìn)行自由組合選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)依據(jù)他們本身具體需求提供反饋信息。“喜好推薦”具體是指依靠大數(shù)據(jù)，對(duì)消費(fèi)者的的喜好習(xí)慣進(jìn)行分析，采用定位準(zhǔn)確、有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)渠道，向消費(fèi)者提供有針對(duì)性的具體內(nèi)容。在此情況下，降低搜尋成本，改進(jìn)搜尋方式，供給方利用大數(shù)據(jù)技術(shù)主動(dòng)搜尋類(lèi)似需求的需求方，需求方可快速匹配條件合適的供給方，提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。

　　(三)聲譽(yù)機(jī)制

　　聲譽(yù)機(jī)制是建立在博弈論的基礎(chǔ)上，博弈論是指決策者之間沖突時(shí)的決策和權(quán)衡問(wèn)題，是顯示出經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)信息的重視程度越來(lái)越高，經(jīng)濟(jì)學(xué)研究將對(duì)人與人之間互相影響的作用越來(lái)越重視。聲譽(yù)是一種可傳遞的反映經(jīng)濟(jì)內(nèi)在性質(zhì)和可靠程度的信息。在聯(lián)系選擇合作伙伴時(shí)必然選擇聲譽(yù)好的一方，這樣能將合作過(guò)程中可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低。例如：信息在如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的今天傳播速度極快，如果一家金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)不好，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的傳播，其他客戶(hù)或機(jī)構(gòu)了解到信息，這家金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)數(shù)量就會(huì)減少，合作的企業(yè)數(shù)量也會(huì)減少。貸款機(jī)構(gòu)在權(quán)衡貸款時(shí)也會(huì)依據(jù)個(gè)人或企業(yè)的聲譽(yù)情況來(lái)做出評(píng)判。因此，聲譽(yù)可以說(shuō)是企業(yè)在市場(chǎng)的根基。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的金融中介理論

　　在不對(duì)稱(chēng)信息理論的角度上，互聯(lián)網(wǎng)不能完全消除信息，具體信息不透明，提高信息交換性能的同時(shí)引發(fā)了信息爆炸，都使信息的鑒別與調(diào)查變得更困難，需要依靠金融中介篩選信息、處理信息。在交易成本理論角度上，互聯(lián)網(wǎng)雖然在一定程度上降低了交易成本，但加工大數(shù)據(jù)的成本仍然比較高，而且消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制尚不健全。金融中介就可以起到很好的作用，代理使用規(guī)模經(jīng)濟(jì)，再加上專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力，進(jìn)一步減少成本，金融中介監(jiān)督的成本小于個(gè)體監(jiān)督的成本，有效的解決了以上兩個(gè)問(wèn)題。

　　按照功能不同，金融中介有不同的分類(lèi)。第一，支付中介�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融中最早出現(xiàn)也最為成熟的一類(lèi)，提供保障貨幣流通需要的專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性服務(wù)。第二，信息中介�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融中僅提供信息生產(chǎn)功能，其中有互聯(lián)網(wǎng)投資類(lèi)業(yè)務(wù)，包括股權(quán)眾籌平臺(tái)、信息中介平臺(tái)等。另外還有信息咨詢(xún)類(lèi)業(yè)務(wù)，包括匯總信息提供定制型咨詢(xún)等。第三，信用中介�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融中貸款及信用中介類(lèi)P2P平臺(tái)，在不同程度的介入借貸過(guò)程，實(shí)現(xiàn)資金融通。第四，綜合中介。綜合中介包含了以上四種多種功能共同服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)的趨勢(shì)體現(xiàn)。

　　結(jié)論：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了大量的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，好好研究并應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)至關(guān)重要。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論進(jìn)行了簡(jiǎn)要闡述，以期經(jīng)濟(jì)學(xué)理論能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融得到充分發(fā)揮，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]房建瓴，辛立秋.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)初探[J].金融經(jīng)濟(jì)，2017(22)：92-93.

　　[2]陳一稀，魏博文.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究[J].南方金融，2015(01)：42-50+56.

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