本文摘要：黨中央、國(guó)務(wù)院始終高度重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作，將三農(nóng)問(wèn)題作為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題來(lái)抓。近年來(lái)，在人民銀行的指導(dǎo)下，中國(guó)銀聯(lián)全面貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，切實(shí)履行作為國(guó)家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)者和運(yùn)營(yíng)者的責(zé)任與使命，在農(nóng)村地區(qū)受理
黨中央、國(guó)務(wù)院始終高度重視“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”工作，將“三農(nóng)”問(wèn)題作為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題來(lái)抓。近年來(lái)，在人民銀行的指導(dǎo)下，中國(guó)銀聯(lián)全面貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，切實(shí)履行作為國(guó)家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)者和運(yùn)營(yíng)者的責(zé)任與使命，在農(nóng)村地區(qū)受理市場(chǎng)建設(shè)、移動(dòng)支付便民工程向縣域延伸、涉農(nóng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新等方面深耕細(xì)作，以金融科技破解金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作難題，全力支持打贏、打好精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)普惠進(jìn)程。
一、潛心耕耘十余載，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)見(jiàn)成效
農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是農(nóng)村金融繁榮和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要推手和基礎(chǔ)。中國(guó)銀聯(lián)多年來(lái)堅(jiān)持完善農(nóng)村支付環(huán)境，積極開(kāi)展農(nóng)村支付產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)日臻完善。
1. 銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)所有縣區(qū)
受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)村支付市場(chǎng)存在發(fā)展起步較晚、基礎(chǔ)條件相對(duì)落后、區(qū)域發(fā)展不平衡等特點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)受理環(huán)境建設(shè)工作具有一定難度。中國(guó)銀聯(lián)在人民銀行和各地政府的支持和指導(dǎo)下，與商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)等構(gòu)建市場(chǎng)聯(lián)合共建機(jī)制，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)向縣鄉(xiāng)及廣大農(nóng)村地區(qū)延伸。
截至2019 年8 月末，接入中國(guó)銀聯(lián)跨行交易網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行共1227 家， 服務(wù)農(nóng)村居民超過(guò)6 億人;全國(guó)農(nóng)村地區(qū)POS 活動(dòng)終端數(shù)量616.3 萬(wàn)臺(tái)，當(dāng)年累計(jì)受理跨行交易筆數(shù)和金額分別為25.12 億筆、12.5 萬(wàn)億元， 同比分別增長(zhǎng)了51.5%、37.9% ;農(nóng)村地區(qū)ATM 活動(dòng)終端數(shù)量9.4 萬(wàn)臺(tái)，當(dāng)年累計(jì)受理跨行交易筆數(shù)和金額分別為1.6 億筆、3365.1億元。
2. 推廣福農(nóng)卡系列產(chǎn)品
為解決農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期存在的融資難和支付不便等問(wèn)題，2012 年，中國(guó)銀聯(lián)響應(yīng)中央服務(wù)“三農(nóng)”的號(hào)召，聯(lián)合商業(yè)銀行和涉農(nóng)機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村居民、農(nóng)林牧副漁業(yè)生產(chǎn)大戶、涉農(nóng)領(lǐng)域個(gè)體工商戶和中小企業(yè)主等推出福農(nóng)卡系列產(chǎn)品。截至目前，福農(nóng)卡已成為農(nóng)村地區(qū)廣受歡迎的非現(xiàn)金支付工具。截至2019 年8 月末，福農(nóng)卡活卡量2341 萬(wàn)張，當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)跨行交易筆數(shù)13.91 億筆，跨行交易金額1.53 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)了83.6%、286.9% 和52.4%。
3. 廣泛開(kāi)展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)及助農(nóng)取款、助農(nóng)轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)
針對(duì)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)較為薄弱的情況，2005年，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行推出農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。農(nóng)民工在打工地辦理銀行卡并存入現(xiàn)金，返鄉(xiāng)后可在家鄉(xiāng)附近的郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提取現(xiàn)金或查詢余額。截至2019 年8 月末，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款業(yè)務(wù)當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)跨行交易金額21.19 億元。
同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向持卡人提供小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款和便民繳費(fèi)服務(wù)，極大滿足了農(nóng)民的日常金融需求。截至2019 年8 月末， 助農(nóng)取款業(yè)務(wù)當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)跨行交易筆數(shù)2515 萬(wàn)筆， 跨行交易金額147 億元;助農(nóng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)跨行交易筆數(shù)371.4萬(wàn)筆，跨行交易金額371.4 億元， 同比分別增長(zhǎng)了53.3%、39.54%。
4. 推廣“福農(nóng)通”農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)業(yè)務(wù)
基于對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的深入調(diào)研，中國(guó)銀聯(lián)結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)實(shí)際需求，設(shè)計(jì)推出了“福農(nóng)通”農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)業(yè)務(wù)。農(nóng)資經(jīng)紀(jì)人向農(nóng)戶收購(gòu)糧食、牲畜、藥材、經(jīng)濟(jì)作物等農(nóng)牧產(chǎn)品時(shí)，可通過(guò)智能POS 終端現(xiàn)場(chǎng)快速完成雙方銀聯(lián)卡收付款操作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶所得資金實(shí)時(shí)入賬，有效解決了農(nóng)資經(jīng)紀(jì)人攜帶大量現(xiàn)金下鄉(xiāng)的安全問(wèn)題，以及銀行排隊(duì)、非營(yíng)業(yè)時(shí)間存取款、交易點(diǎn)鈔等效率問(wèn)題，得到產(chǎn)業(yè)各方廣泛認(rèn)可。
結(jié)合當(dāng)前移動(dòng)化趨勢(shì)，中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)一步將“福農(nóng)通”與云閃付App 結(jié)合，方便農(nóng)資經(jīng)紀(jì)人通過(guò)手機(jī)完成農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)業(yè)務(wù)。截至2019 年8月末，“福農(nóng)通”農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)12 個(gè)省份，當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)跨行交易筆數(shù)達(dá)90.3萬(wàn)筆，跨行交易金額約1545.16億元。
二、踐行普惠金融，推動(dòng)移動(dòng)支付惠及農(nóng)村生產(chǎn)生活
隨著國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施推進(jìn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科技不斷向縣鄉(xiāng)滲透，農(nóng)村居民對(duì)于利用金融科技提升支付安全和效率的訴求日益增長(zhǎng)。中國(guó)銀聯(lián)主動(dòng)發(fā)力農(nóng)村移動(dòng)支付領(lǐng)域，不斷推進(jìn)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的普及，并結(jié)合農(nóng)村各地實(shí)際特色，探索農(nóng)村移動(dòng)支付服務(wù)的鮮活樣板，讓移動(dòng)支付真正惠及農(nóng)村生產(chǎn)生活。
1. 推進(jìn)移動(dòng)支付便民工程向縣域及以下地區(qū)下沉，農(nóng)村居民日常支付更加便捷
在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)銀聯(lián)積極推進(jìn)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的普及。2019 年， 中國(guó)銀聯(lián)在全國(guó)900 個(gè)縣域開(kāi)展農(nóng)村支付綜合試點(diǎn)，不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付用戶和受理商戶的覆蓋面，重點(diǎn)推動(dòng)移動(dòng)支付在公共交通等民生領(lǐng)域的應(yīng)用，有效提升了農(nóng)村移動(dòng)支付便民水平。聚焦縣城內(nèi)人流量大的商圈、街區(qū)、縣域公交以及縣域與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的鄉(xiāng)村客運(yùn)，中國(guó)銀聯(lián)大規(guī)模進(jìn)行移動(dòng)支付受理改造，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)閃付、云閃付二維碼等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的交易受理。
截至2019年8 月末，中國(guó)銀聯(lián)當(dāng)年累計(jì)拓展全國(guó)農(nóng)村云閃付用戶超4000 萬(wàn)戶、農(nóng)村小微商戶159萬(wàn)戶;已建設(shè)云閃付商圈、街區(qū)900 多個(gè);縣域公交覆蓋已改造完成近800 多個(gè)縣域。“云閃付”App 還在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部主辦的“助農(nóng)App 榜樣分享活動(dòng)”中獨(dú)家榮獲農(nóng)村“生活服務(wù)類App 榜樣”榮譽(yù)稱號(hào)。
2. 積極打造涉農(nóng)支付產(chǎn)品，推動(dòng)移動(dòng)支付從農(nóng)村生活領(lǐng)域向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域延伸
創(chuàng)新推出農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通和服務(wù)于一體，支付是貫穿整個(gè)供應(yīng)鏈體系各環(huán)節(jié)、推動(dòng)供應(yīng)鏈服務(wù)升級(jí)的關(guān)鍵。中國(guó)銀聯(lián)緊密依靠當(dāng)?shù)馗骷?jí)政府，切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，依托農(nóng)業(yè)合作社提供了資金流、信息流、物流“三流合一”的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷閉環(huán)服務(wù)模式。
通過(guò)提供電子記賬、支付、對(duì)賬等服務(wù)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)產(chǎn)品解決了合作社收購(gòu)記賬混亂、現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)、日終對(duì)賬繁瑣等問(wèn)題，助力農(nóng)業(yè)合作社信息化，服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品上行。目前，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)產(chǎn)品已在海南、陜西、河南、江西等地試點(diǎn)落地。
因地制宜發(fā)展鄉(xiāng)村旅游特色支付服務(wù)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，鄉(xiāng)村旅游作為涉農(nóng)新興產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)日益凸顯。中國(guó)銀聯(lián)結(jié)合農(nóng)村各地生態(tài)環(huán)境、民俗風(fēng)情等特色資源，圍繞農(nóng)家樂(lè)、民宿、采摘等具有鄉(xiāng)村特色的場(chǎng)景，提供支付解決方案，并廣泛吸納商業(yè)銀行、服務(wù)商等參與鄉(xiāng)村旅游場(chǎng)景共建。
當(dāng)前，中國(guó)銀聯(lián)已在內(nèi)蒙古阿爾山通過(guò)整合交通、餐飲、門(mén)票、特產(chǎn)商城、政府融媒體等資源，實(shí)現(xiàn)了游客需求一站式解決;在四川、西藏等其余8 個(gè)省份推進(jìn)打造鄉(xiāng)村旅游場(chǎng)景。
3. 探索結(jié)算服務(wù)與移動(dòng)支付的深度融合，升級(jí)打造鄉(xiāng)村振興主題卡
將鄉(xiāng)村振興主題卡作為貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的發(fā)力點(diǎn)和突破點(diǎn)。在人民銀行的指導(dǎo)下，中國(guó)銀聯(lián)充分發(fā)揮支付產(chǎn)業(yè)平臺(tái)和樞紐作用聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方升級(jí)打造了農(nóng)民豐收卡等鄉(xiāng)村振興主題卡系列產(chǎn)品。鄉(xiāng)村振興主題卡是主要面向涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者等新型經(jīng)營(yíng)主體以及購(gòu)買(mǎi)農(nóng)產(chǎn)品、從事涉農(nóng)類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的城市居民所發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品。
持卡人可享受工本費(fèi)、開(kāi)戶手續(xù)費(fèi)、卡片年費(fèi)、跨行取款手續(xù)費(fèi)、異地取款手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用減免優(yōu)惠，享受免費(fèi)法律咨詢、免費(fèi)醫(yī)療咨詢、涉農(nóng)相關(guān)保險(xiǎn)等特色權(quán)益服務(wù)。鄉(xiāng)村振興主題卡還提供了涉農(nóng)貸款及其利率優(yōu)惠方案，實(shí)現(xiàn)了貸款利率低于市場(chǎng)利率30% ～ 40%，最低低至基準(zhǔn)利率。從2019 年5 月首發(fā)至8 月，僅在宜君一地，該卡配套涉農(nóng)貸款授信總金額就達(dá)892.9 余萬(wàn)元，幫助農(nóng)戶減少利息支出超過(guò)8 萬(wàn)元。
探索鄉(xiāng)村振興主題卡與“云閃付”App 的深度融合。中國(guó)銀聯(lián)不斷探索鄉(xiāng)村振興主題卡與移動(dòng)支付的聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)“云閃付”App 內(nèi)線上申卡、自動(dòng)綁卡、涉農(nóng)貸款申請(qǐng)及卡權(quán)益使用等服務(wù)，移動(dòng)化、全方位地滿足各類主體的消費(fèi)、存取款、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)閃付、二維碼支付等支付需求。當(dāng)前，已實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行等發(fā)卡機(jī)構(gòu)的“云閃付”App 線上申卡等功能。
三、立足科技，加大創(chuàng)新，探索農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展的新增量
在公平、開(kāi)放、鼓勵(lì)創(chuàng)新的政策環(huán)境下，中國(guó)銀聯(lián)立足金融科技，聚焦涉農(nóng)主體的痛點(diǎn)難點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)村支付服務(wù)的發(fā)展模式和商業(yè)模式，切實(shí)提升科技服務(wù)普惠金融水平，推動(dòng)“星星之火”形成“燎原之勢(shì)”。
1. 構(gòu)建綜合化、智能化的惠農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)農(nóng)村“最后一公里”
中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、各地農(nóng)信社、農(nóng)商行、非金融支付機(jī)構(gòu)等共同投入資源，將助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)智能化升級(jí)為惠農(nóng)站，在助農(nóng)取款點(diǎn)布放智能終端，支持受理云閃付等移動(dòng)支付產(chǎn)品及更為豐富的增值服務(wù)，打造便捷、安全、智能的農(nóng)村綜合性金融服務(wù)網(wǎng)。
惠農(nóng)站終端將向農(nóng)民轉(zhuǎn)載政府政策法規(guī)，介紹新產(chǎn)品、新技術(shù)、新服務(wù)，推送最新市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等，讓普通農(nóng)戶足不出村就可享受到便捷的生活信息服務(wù)，助力農(nóng)村信息進(jìn)村入戶。結(jié)合農(nóng)村電商企業(yè)的資源和渠道，惠農(nóng)站還將與平臺(tái)進(jìn)貨、單品營(yíng)銷、扶貧農(nóng)產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)等場(chǎng)景結(jié)合，逐漸構(gòu)建惠農(nóng)站商業(yè)模式閉環(huán)，形成惠農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的可持續(xù)發(fā)展。
2. 打造農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)閉環(huán)，推動(dòng)農(nóng)村大數(shù)據(jù)增信
中國(guó)銀聯(lián)以農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務(wù)為切入點(diǎn)，以鄉(xiāng)村振興主題卡為抓手，基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用，構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)閉環(huán)，并將涉農(nóng)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為授信依據(jù)，讓農(nóng)村居民的每一筆交易成為自己信用累積的“磚石”，促進(jìn)涉農(nóng)主體信用檔案的完善，推動(dòng)商業(yè)銀行建立“敢貸、愿貸、能貸”的長(zhǎng)效機(jī)制，公平精準(zhǔn)有效地開(kāi)展涉農(nóng)主體授信。農(nóng)村大數(shù)據(jù)增信將可幫助信用良好的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村居民更容易、更快速地獲得信貸支持，助力更多金融資源向鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)快速聚集、優(yōu)先投入。
3. 賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷對(duì)接線上線下一體化，探索農(nóng)產(chǎn)品上行新模式
中國(guó)銀聯(lián)以鄉(xiāng)村振興主題卡為載體，在云閃付商城推出了“優(yōu)農(nóng)優(yōu)品”專區(qū)，幫助農(nóng)民在線銷售優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，并為農(nóng)民豐收卡的城市持卡人提供了農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)優(yōu)惠，助力農(nóng)產(chǎn)品上行和城市消費(fèi)力下行。中國(guó)銀聯(lián)將在此基礎(chǔ)上探索線上線下融合的農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷對(duì)接道路，充分發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，整合金融機(jī)構(gòu)龐大的客戶體系和豐富的渠道資源，幫助農(nóng)民多渠道優(yōu)價(jià)銷售農(nóng)產(chǎn)品，幫助城市居民更便捷地購(gòu)買(mǎi)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品上行的新模式，促進(jìn)金融客戶消費(fèi)需求與廣大農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更緊密結(jié)合。
鄉(xiāng)村興則國(guó)家興。中國(guó)銀聯(lián)將在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署與工作要求，踐行“支付為民”理念，充分發(fā)揮支付產(chǎn)業(yè)的平臺(tái)和樞紐作用，與商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方一道，推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)智能化、高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，讓安全規(guī)范、便捷高效、多元化的金融服務(wù)更多惠及廣大農(nóng)村居民。
銀行方向論文范文：商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)因素的統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)
商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)以及管理中受到不確定因素的影響稱之為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行資產(chǎn)、收入以及信譽(yù)等都比較大。同時(shí)，盈利也會(huì)受到一定的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)代商業(yè)銀行實(shí)際上變?yōu)楹w所有的金融百貨公司，所以，其所從事的貨幣信用多種業(yè)務(wù)中，將會(huì)面對(duì)眾多的風(fēng)險(xiǎn)。
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