本文摘要：一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)外部驅(qū)動力 身處百年未有之大變局，區(qū)域性銀行所處宏觀環(huán)境、行業(yè)環(huán)境和內(nèi)生發(fā)展需求都發(fā)生了重大變革，為區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了新的發(fā)展方向和新要求。 (一)十四五與監(jiān)管要求區(qū)域性 銀行以數(shù)字化能力服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)民生十四五要求區(qū)域
一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)外部驅(qū)動力
身處百年未有之大變局，區(qū)域性銀行所處宏觀環(huán)境、行業(yè)環(huán)境和內(nèi)生發(fā)展需求都發(fā)生了重大變革，為區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了新的發(fā)展方向和新要求。
(一)“十四五”與監(jiān)管要求區(qū)域性
銀行以數(shù)字化能力服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)民生“十四五”要求區(qū)域性銀行緊抓本地產(chǎn)業(yè)與消費(fèi)升級的戰(zhàn)略機(jī)遇。后疫情時代、國際新變局之下，國家提出“雙循壞”戰(zhàn)略，尤其是從供需兩端促進(jìn)內(nèi)循環(huán)，對內(nèi)將推動產(chǎn)業(yè)升級。通過大力發(fā)展“碳中和”、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、高端裝備制造、新材料、生物醫(yī)藥等行業(yè)，打造經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能;實(shí)施鄉(xiāng)村振興，通過新基建、新型城鎮(zhèn)化和交通、水利等重大工程建設(shè)，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。
區(qū)域性銀行與地方經(jīng)濟(jì)同頻共振，應(yīng)緊抓新戰(zhàn)略機(jī)遇，助力地方產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)升級。在產(chǎn)業(yè)端，圍繞區(qū)域“十四五” 經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，調(diào)整信貸資源配置。加大產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化創(chuàng)新力度，調(diào)研區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的投融資及支付結(jié)算需求，提供數(shù)字化綜合解決方案，從而支持本地傳統(tǒng)企業(yè)升級和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在消費(fèi)端，提升數(shù)字化金融產(chǎn)品供給。圍繞本地居民的消費(fèi)升級，加強(qiáng)消費(fèi)信貸、汽車貸款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品創(chuàng)新;圍繞縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，深化小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸服務(wù)下沉。監(jiān)管要求區(qū)域性銀行回歸本源，升級數(shù)字化服務(wù)能力。2020年10月，中國人民銀行在《商業(yè)銀行法修改建議稿》中明確要求區(qū)域性銀行在本地開展業(yè)務(wù)。
此外，監(jiān)管明令禁止不具備異地展業(yè)資質(zhì)的區(qū)域性銀行通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)異地貸款和全國攬儲;明確指導(dǎo)區(qū)域性銀行聚焦主業(yè)主責(zé)，服務(wù)本地的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這使得區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)變異地?cái)U(kuò)張的發(fā)展思路，回歸本地，培育本地化服務(wù)能力，找準(zhǔn)本地的目標(biāo)客群和建立適配本地的經(jīng)營策略。
同時，監(jiān)管層面鼓勵金融機(jī)構(gòu)提升數(shù)字化服務(wù)質(zhì)效，在“十四五”規(guī)劃綱要中提出“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技”，要求“金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型”提升服務(wù)效率。這驅(qū)動銀行業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，綜合運(yùn)用金融科技開展線上化服務(wù)，疫情期間各銀行機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率達(dá)到了96%。因此，在明確了服務(wù)本地的戰(zhàn)略定位后，區(qū)域性銀行應(yīng)緊抓“十四五”戰(zhàn)略機(jī)遇深耕本地，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面升級本地獲客能力和服務(wù)能力。
(二)金融供給側(cè)改革和大行下沉要求區(qū)域性銀行差異化競爭
金融供給側(cè)改革使得區(qū)域性銀行以往過度依靠利差收入的傳統(tǒng)發(fā)展模式不復(fù)存在。近期銀行業(yè)延續(xù)“降風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)杠桿”的政策基調(diào)，從資金端和資產(chǎn)端深化金融供給側(cè)改革。在資金端，壓降高成本存款資金規(guī)模，整改靠檔計(jì)息和嚴(yán)控結(jié)構(gòu)性存款，中小型銀行結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模從高位下降近3萬億元;在資產(chǎn)端，監(jiān)管要求金融機(jī)構(gòu)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，深化LPR機(jī)制擠壓其資產(chǎn)盈利空間。截至2020年12月，利率市場化帶動金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款加權(quán)平均利率下降41BP。
區(qū)域性銀行過往“高吸攬儲，高息放貸”的粗放化經(jīng)營模式難以為繼，亟待通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升差異化和精細(xì)化的經(jīng)營能力。一方面，基于數(shù)字化渠道整合和客群洞察，提升產(chǎn)品和服務(wù)的定制化能力，實(shí)現(xiàn)差異化獲客;另一方面，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價，提升精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制能力。大行下沉爭奪區(qū)域內(nèi)優(yōu)質(zhì)客群，區(qū)域性銀行亟需錯位競爭。
大型商業(yè)銀行自2017年以來響應(yīng)“服務(wù)重心下沉”的政策號召，其普惠性小微貸款余額增速迅猛，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的擠壓效應(yīng)明顯。大型銀行相較區(qū)域性銀行而言更具資金成本優(yōu)勢、平臺優(yōu)勢和科技優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)下沉的過程中通過標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品輻射地方，不可避免地出現(xiàn)和區(qū)域性銀行爭奪頭部優(yōu)質(zhì)客戶的情況。區(qū)域性銀行亟需思考如何利用金融科技打造個性化的產(chǎn)品服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)差異化獲客。我們認(rèn)為，直面行業(yè)和競爭格局變革，區(qū)域性銀行需要以數(shù)據(jù)和科技為抓手，塑造差異化的競爭優(yōu)勢。
(三)客戶數(shù)字化行為和銀行內(nèi)生發(fā)展需求加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型
客戶需求的變化是驅(qū)動區(qū)域性銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首要因素。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，C端消費(fèi)者和B端產(chǎn)業(yè)客戶已經(jīng)習(xí)慣了數(shù)字化服務(wù)，疊加新冠疫情的沖擊，區(qū)域性銀行更加深刻地認(rèn)識到自身遠(yuǎn)程及線上客戶服務(wù)的能力短板，加速升級遠(yuǎn)程開戶、線上購買金融產(chǎn)品和智能機(jī)器人咨詢等無接觸線上服務(wù)。
我們認(rèn)為，增強(qiáng)線上化、智能化和個性化服務(wù)能力將是區(qū)域性銀行近期發(fā)力的重點(diǎn)。此外，銀行內(nèi)生的發(fā)展需求仍然是推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要因素。區(qū)域性銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)普遍重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的被調(diào)研銀行中，93%的銀行是由行領(lǐng)導(dǎo)自上而下推動的。在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型動力方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要服務(wù)于產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)控水平提升和精準(zhǔn)營銷。
二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型四大挑戰(zhàn)
(一)挑戰(zhàn)一：數(shù)字化核心人才短缺數(shù)字化轉(zhuǎn)型依賴于高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍，然而70%的被調(diào)研銀行表示“數(shù)字化核心人才短缺”是制約其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最主要因素。區(qū)域性銀行自主培養(yǎng)人才難度大、投入高、周期長;而在外部人才的引進(jìn)上，通常存在本地科技人才供給不足，面臨與互聯(lián)網(wǎng)等科技公司爭奪人才的情況。此外，從人才需求結(jié)構(gòu)上來看，區(qū)域性銀行更為緊缺的是兼具業(yè)務(wù)理解和科技能力的數(shù)字化復(fù)合人才，包括業(yè)務(wù)分析、大數(shù)據(jù)分析人才，其次是先進(jìn)技術(shù)人才如技術(shù)架構(gòu)、人工智能和UX用戶體驗(yàn)。
(二)挑戰(zhàn)二：現(xiàn)有組織機(jī)制不適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的敏捷要求數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個復(fù)合型的“系統(tǒng)工程”，需要在業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)層面緊密配合以實(shí)現(xiàn)一體化轉(zhuǎn)型。然而54%的銀行反映“缺乏合理的組織抓手和工作機(jī)制”加速業(yè)務(wù)與技術(shù)融合，促進(jìn)各業(yè)務(wù)部門高效協(xié)同。一方面是因?yàn)殂y行的傳統(tǒng)組織架構(gòu)強(qiáng)調(diào)條線分工，各條線間存在部門壁壘，員工較難跨條線協(xié)作;另一方面是因?yàn)榍芭_業(yè)務(wù)人員在短時間內(nèi)難以改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)思維模式，迅速建立數(shù)字化的認(rèn)知和敏捷工作方式。這需要區(qū)域性銀行推進(jìn)以敏捷為代表的組織轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新跨團(tuán)隊(duì)協(xié)作機(jī)制。我們的調(diào)研顯示，盡管區(qū)域性銀行的數(shù)字化組織轉(zhuǎn)型仍處于初級階段，但57%的銀行將在下一階段著重推動數(shù)字化組織機(jī)制的配套轉(zhuǎn)型工作。
(三)挑戰(zhàn)三：數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力較為薄弱區(qū)域性銀行普遍認(rèn)為多維度、高質(zhì)量、具備合規(guī)性的內(nèi)外部數(shù)據(jù)是推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心資產(chǎn)，并將數(shù)據(jù)引入、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)應(yīng)用等基礎(chǔ)能力建設(shè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手。然而仍有30%的區(qū)域性銀行將“數(shù)據(jù)質(zhì)量差，缺乏數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力”視為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要挑戰(zhàn)。這主要是由于區(qū)域性銀行的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)整體上仍處于起步階段，存在數(shù)據(jù)積累相對成熟，而數(shù)據(jù)治理、分析和應(yīng)用仍較為薄弱的情況。深度訪談發(fā)現(xiàn)，盡管48%的區(qū)域性銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)的歸集和平臺化建設(shè)，但其仍然存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不一、數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一對接、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難等問題。值得期待的是，50%左右的被調(diào)研銀行將在近期著重發(fā)力建設(shè)數(shù)據(jù)治理和分析，并將數(shù)據(jù)中臺提上建設(shè)日程，借此打通數(shù)據(jù)價值鏈條的“最后一公里”，讓數(shù)據(jù)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。
(四)挑戰(zhàn)四：外部合作需求強(qiáng)烈，但效果達(dá)不到預(yù)期區(qū)域性銀行受限于資源和技術(shù)能力，普遍對開展外部合作持有積極的態(tài)度。領(lǐng)先的區(qū)域性銀行表示其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的階段性成果離不開與金融科技合作伙伴的全方位合作。然而也有部分銀行反映，在對外合作中往往存在合作難以達(dá)到預(yù)期的情況，這主要體現(xiàn)在兩個方面。
一是產(chǎn)品的商業(yè)化和后續(xù)服務(wù)能力不足。被調(diào)研銀行反映，國內(nèi)廠商的技術(shù)水平較高，然而其產(chǎn)品的商業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化程度不足，部分金融科技公司的后續(xù)服務(wù)支持延續(xù)性不佳。
二是合作方技術(shù)的開放性不足，難以滿足區(qū)域性銀行自主掌控核心能力的需求。區(qū)域性銀行希望通過外部合作加速提升自身的科技能力，非常關(guān)注技術(shù)架構(gòu)的開放性、兼容性以及知識產(chǎn)權(quán)的共享。然而調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對外合作中，67%的銀行反映存在合作方知識轉(zhuǎn)移不充分，銀行無法自主運(yùn)維的情況;26%的銀行面臨合作方技術(shù)產(chǎn)品的綁定性較高，以致于銀行難以自主掌控核心架構(gòu)設(shè)計(jì)和自由選擇配套產(chǎn)品的情況。
(五)揚(yáng)長避短：區(qū)域性銀行如何將自身優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為發(fā)展勝勢?盡管人力和資源有限，但區(qū)域性銀行在與大型銀行競爭中“求生存、求發(fā)展”并非毫無優(yōu)勢可言。我們認(rèn)為，區(qū)域性銀行扎根本地，在屬地資源、市場洞察、組織機(jī)制上存在天然的資源稟賦和比較優(yōu)勢。如何更好地利用數(shù)字化手段放大本地優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為發(fā)展勝勢，將是區(qū)域性銀行實(shí)現(xiàn)彎道超車的重要著力點(diǎn)。
三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型三大破局之道
過去區(qū)域性銀行的發(fā)展過度依靠利差收入和粗放的規(guī)模擴(kuò)張，市場化程度和數(shù)字化成熟度都相對較低，在當(dāng)前的競爭環(huán)境下，已經(jīng)在一定程度上面臨了經(jīng)營天花板。在新的監(jiān)管環(huán)境下，區(qū)域性銀行“立足區(qū)域、服務(wù)本地”的定位已經(jīng)明確，下一步需要以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為突破點(diǎn)，“鍛長板，補(bǔ)短板”，加快提升本地經(jīng)營質(zhì)效。我們建議，區(qū)域性銀行應(yīng)通過充分挖掘自身優(yōu)勢和差異化經(jīng)營，將本地特色優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為發(fā)展勝勢，通過深耕本地、錯位競爭、巧借外力明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型三大突破口。
(一)深耕本地——從粗放擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作
深耕本地是指以數(shù)字風(fēng)控和數(shù)字場景為抓手，全面覆蓋、深度觸達(dá)和服務(wù)本地的目標(biāo)客群，包括G端政府及事業(yè)單位，B端企業(yè)、小微、商戶，以及C端居民。這落實(shí)到業(yè)務(wù)層面，有兩個層次的含義：一是垂直層面，客群下沉、幫扶小微和服務(wù)“三農(nóng)”，這需要區(qū)域性銀行通過數(shù)字風(fēng)控，建立對下沉市場客群的風(fēng)險(xiǎn)定價能力;二是橫向?qū)用妫瑘鼍扒腥搿⑸疃冉壎ǎㄟ^連接場景、賦能場景數(shù)字化運(yùn)營，形成獲客、活客、黏客閉環(huán)，做大客戶的綜合貢獻(xiàn)價值。
開展全模式場景合作，提升場景運(yùn)營綜合能力。開展場景合作，是助力區(qū)域性銀行深耕本地的重要舉措。在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)下，區(qū)域性銀行將不再盲目追求與頭部平臺開展以“資金供給方”為主的合作模式，而更加重視與本土特色場景開展合作和建立自身場景運(yùn)營能力。這意味著區(qū)域性銀行將從快速構(gòu)建場景運(yùn)營的全能力圖景出發(fā)，綜合考慮場景方的本地場景布局能力、獲客轉(zhuǎn)化能力、數(shù)據(jù)風(fēng)控能力以及用戶運(yùn)營能力，從而通過合作逐步形成自己獨(dú)特的場景金融能力。
引入多維度外部數(shù)據(jù)，打造數(shù)據(jù)合作生態(tài)圈。我們的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，規(guī)模較小的區(qū)域性銀行開展數(shù)據(jù)合作面臨著數(shù)據(jù)維度較為單一、難以充分挖掘外部數(shù)據(jù)價值的挑戰(zhàn)。區(qū)域性銀行應(yīng)當(dāng)秉承“合法合規(guī)、高質(zhì)量、有場景”的數(shù)據(jù)合作原則，加大力度整合來自各行業(yè)、政府及其事業(yè)單位、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺等多維度外部數(shù)據(jù)，通過建立統(tǒng)一外部數(shù)據(jù)管理機(jī)制與平臺，打造“為我所用”的數(shù)據(jù)生態(tài)圈。此外，區(qū)域性銀行需更加重視數(shù)據(jù)建模與數(shù)據(jù)應(yīng)用的外部合作，通過與大數(shù)據(jù)能力領(lǐng)先的頭部平臺開展聯(lián)合數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室、聯(lián)邦學(xué)習(xí)建模合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值與業(yè)務(wù)的深度融合。注重合作伙伴的技術(shù)開放性，保持核心技術(shù)自主掌握。
銀行論文范例： 雙循環(huán)新發(fā)展格局下我國影子銀行的監(jiān)管
區(qū)域性銀行一致認(rèn)同合作廠商的技術(shù)架構(gòu)的開放性與兼容性是保持自身獨(dú)立性發(fā)展和開展合作的前提。區(qū)域性銀行在選擇技術(shù)合作廠商時，需要優(yōu)先選擇技術(shù)水平先進(jìn)、技術(shù)架構(gòu)開放、技術(shù)生態(tài)包容、合作態(tài)度開放的廠商。此外，金融科技是重開發(fā)與重投入的行業(yè)，針對產(chǎn)品的成熟度和標(biāo)準(zhǔn)化問題，區(qū)域性銀行需要重點(diǎn)考慮綜合實(shí)力雄厚的頭部廠商，以保證服務(wù)的可持續(xù)性。建立戰(zhàn)略合作機(jī)制區(qū)域性銀行開展外部合作需要擴(kuò)展戰(zhàn)略合作的內(nèi)涵，聚攏具備協(xié)同效應(yīng)的各類機(jī)構(gòu)(如金融科技公司、高校、企事業(yè)單位)，通過打造創(chuàng)新高層決策機(jī)制、創(chuàng)新項(xiàng)目成長機(jī)制、創(chuàng)新文化融合機(jī)制等方式促進(jìn)建立與戰(zhàn)略合作伙伴的協(xié)同創(chuàng)新。
(1)形成創(chuàng)新高層決策機(jī)制。通過與戰(zhàn)略合作方成立協(xié)同創(chuàng)新合作委員會，制定年度合作領(lǐng)域與合作計(jì)劃，明確各方責(zé)任歸屬、資源投入、目標(biāo)成果，并規(guī)范合作流程和制定戰(zhàn)略協(xié)同評價機(jī)制。
(2)打造創(chuàng)新項(xiàng)目成長機(jī)制。區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新場景應(yīng)用。這需要區(qū)域性銀行積極打造協(xié)同創(chuàng)新生態(tài)，聯(lián)合高校、科技企業(yè)甚至資本方，通過成立聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、加速器，建立激勵機(jī)制和幫扶計(jì)劃等方式形成產(chǎn)學(xué)研一體化的創(chuàng)新項(xiàng)目成長機(jī)制。
(3)打造創(chuàng)新文化融合機(jī)制。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是對企業(yè)文化、員工認(rèn)知與工作方式的重塑，區(qū)域性銀行一方面可以通過與高校、互聯(lián)網(wǎng)和科技公司合作進(jìn)行人才交換和文化機(jī)制培訓(xùn);另一方面可以通過活動賽事的方式，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新注入文化活水。
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