本文摘要：摘要：以移動技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)為特征的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，改變了經(jīng)濟(jì)、社會模式，重塑了各行各業(yè)的商業(yè)模式，對支付產(chǎn)業(yè)帶來巨大的沖擊。當(dāng)前深入場景的產(chǎn)業(yè)支付已逐漸成為我國電子支付新的增長點(diǎn)，本文在此形勢下研究
摘要：以移動技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)為特征的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，改變了經(jīng)濟(jì)、社會模式，重塑了各行各業(yè)的商業(yè)模式，對支付產(chǎn)業(yè)帶來巨大的沖擊。當(dāng)前深入場景的產(chǎn)業(yè)支付已逐漸成為我國電子支付新的增長點(diǎn)，本文在此形勢下研究了支付機(jī)構(gòu)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的影響下的轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新之路。支付機(jī)構(gòu)以支付為始，從支付服務(wù)向全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化升級服務(wù)的轉(zhuǎn)型成為今后的發(fā)展方向。
關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì);數(shù)字化;支付產(chǎn)業(yè);轉(zhuǎn)型
引言
人類社會經(jīng)歷了四次工業(yè)革命，第一次是18世紀(jì)初的機(jī)械化，第二次是20世紀(jì)初的電氣化，第三次是20世紀(jì)70年代初的數(shù)字化，第四次是當(dāng)前正在進(jìn)行的智慧化。第三次和第四次工業(yè)革命催生了數(shù)字經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前以電子支付為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)在中國已具規(guī)模，數(shù)字中國是新時代國家信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎。[1]中國信息通信研究院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書(2020年)》顯示，2019年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)增加值規(guī)模達(dá)到35.8萬億元，占GDP比重達(dá)到36.2%。[2]
經(jīng)濟(jì)師職稱論文： 數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下電商直播農(nóng)產(chǎn)品帶貨研究
數(shù)字經(jīng)濟(jì)使我國得以在許多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)超越性發(fā)展。[3]習(xí)總書記指出，隨著數(shù)字中國建設(shè)的不斷推進(jìn)，以信息化培育新動能，用新動能推動新發(fā)展，以新發(fā)展創(chuàng)造新輝煌的全新發(fā)展理念已成為當(dāng)代數(shù)科經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論精髓。支付機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對象為商戶、商業(yè)銀行和政府機(jī)構(gòu)等，商戶和銀行有著數(shù)字化升級的迫切需求，政府正在推動智慧城市的建設(shè)，這為支付公司未來發(fā)展產(chǎn)業(yè)支付打下了用戶基礎(chǔ)。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的環(huán)境中，支付服務(wù)已成為基礎(chǔ)服務(wù)，原有的支付渠道、支付功能、支付時效等差異性在各支付機(jī)構(gòu)之間已經(jīng)不明顯，單純的支付服務(wù)已經(jīng)到了瓶頸。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)從商戶支付服務(wù)商向商戶數(shù)字化升級服商轉(zhuǎn)型，在為企業(yè)和商戶服務(wù)過程中，需要進(jìn)一步延伸服務(wù)內(nèi)涵，增加運(yùn)營服務(wù)主要是基于全流程服務(wù)和資源整合的理念，以使公司能從狹義的支付、交易服務(wù)過渡到能提供更完整的企業(yè)整體運(yùn)營服務(wù)支持。
以支付為始就是以支付為基礎(chǔ)核心功能，綜合主流支付渠道、各類支付工具及支付方式，通過深度嵌入商戶供應(yīng)鏈、服務(wù)鏈、金融鏈，從而具備全場景服務(wù)能力，在不同場景間銜接。將信息流、物流與資金流三流合一，打造商戶各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)閉環(huán)，充分利用積累的交易信息和商戶資源數(shù)據(jù)，推動商戶之間、行業(yè)之間信息的共享，從而引導(dǎo)營銷資源的流向，為商戶產(chǎn)品推廣提供支持，為商戶經(jīng)營資金提供便捷的融資渠道，助力商戶實(shí)現(xiàn)信息化轉(zhuǎn)型，完善企業(yè)經(jīng)營流程，提供全方位的運(yùn)營支持服務(wù)。疫情期間養(yǎng)成的非接觸消費(fèi)習(xí)慣將會延續(xù)，長遠(yuǎn)改變經(jīng)濟(jì)、社會模式。
以移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為核心的科技革命催生新的產(chǎn)業(yè)和業(yè)態(tài)，B端市場線上線下融合的場景化建設(shè)將是發(fā)展趨勢。產(chǎn)品線上化、業(yè)務(wù)平臺化、經(jīng)營數(shù)據(jù)化、服務(wù)生態(tài)化是支付公 司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展乃至市場地位提升的重要手段。支付產(chǎn)業(yè)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要推手，行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的常態(tài)化工作機(jī)制已經(jīng)確立，央行將持續(xù)以嚴(yán)監(jiān)管來保障支付產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。支付機(jī)構(gòu)緊跟監(jiān)管政策及時調(diào)整自身的業(yè)務(wù)，在權(quán)衡業(yè)務(wù)合規(guī)與用戶體驗(yàn)時，堅(jiān)持合規(guī)底線，讓合規(guī)成為市場發(fā)展的護(hù)身符和競爭力，共建依法合規(guī)、健康發(fā)展的支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的概念和特征
隨著新技術(shù)的不斷變革，基于信息技術(shù)的平臺組織不斷演化，表現(xiàn)出與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的趨勢，催生了數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)、新模式。[4]數(shù)字經(jīng)濟(jì)就是指使用數(shù)字技術(shù)對當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)活動造成一些根本性變化的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是同信息技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用分不開的，也是同傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的逐步數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展分不開的。[5]
全球范圍內(nèi)持續(xù)的新冠疫情加速了企業(yè)數(shù)字化的進(jìn)程，各行各業(yè)都增加了數(shù)字化相關(guān)的投入，尤其是傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)一步加強(qiáng)對于數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)建設(shè)和數(shù)據(jù)治理的投入，包括自建數(shù)據(jù)湖和加強(qiáng)對消費(fèi)者洞察投入。大數(shù)據(jù)在人工智能的加持下幫助企業(yè)自動化、智能化升級，數(shù)字化運(yùn)營能力成為企業(yè)競爭的核心競爭力。企業(yè)、消費(fèi)者和政府之間通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的交易占比迅速增長。
在社會政治和經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)里，由于信息和商務(wù)活動都數(shù)字化了，因而帶來了整個經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)活動的根本變化，進(jìn)而產(chǎn)生了數(shù)字經(jīng)濟(jì)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)催生了新的商業(yè)模式，新的商業(yè)模式又促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的產(chǎn)業(yè)包括核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級、融合后形成的新型業(yè)態(tài)。從數(shù)字經(jīng)濟(jì)的概念和對經(jīng)濟(jì)的影響可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有以下的基本特征：
(1)虛擬性數(shù)字經(jīng)濟(jì)中提供的產(chǎn)品、服務(wù)和交易的方式通常以數(shù)字化的形態(tài)存在，并不像工業(yè)產(chǎn)品那樣必須要有實(shí)物產(chǎn)品和人的接觸。(2)快捷性互聯(lián)網(wǎng)突破了空間和時間的限制，使整個世界緊密聯(lián)系起來。人們的信息傳輸、經(jīng)濟(jì)往來可以在更小的時間跨度上進(jìn)行，也因此加快了人們的工作和生活節(jié)奏。
(3)高滲透性人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速地向第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的滲透，使三大產(chǎn)業(yè)之間的界限模糊，出現(xiàn)了第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)相互融合的趨勢。[6](4)邊際效益遞增性數(shù)字經(jīng)濟(jì)邊際成本遞減，邊際收益遞增。這是因?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)中最主要的“商品”是信息，數(shù)字化的成本是一次性的，繼續(xù)使用它不需要增加新的邊際成本。(5)外部經(jīng)濟(jì)性網(wǎng)絡(luò)的外部性是指，每個用戶從使用某產(chǎn)品中得到的效用與用戶的總數(shù)量有關(guān)。用戶人數(shù)越多，每個用戶得到的效用就越高。(6)去中介性由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)趨向扁平化，處于網(wǎng)絡(luò)端點(diǎn)的生產(chǎn)者與消費(fèi)者可直接聯(lián)系，而降低了傳統(tǒng)的中間商層次存在的必要性，從而顯著降低了交易成本，提高了經(jīng)濟(jì)效益。[6]
二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)對支付機(jī)構(gòu)的影響
1.科技型監(jiān)管發(fā)力
政府為了維護(hù)市場次序，營造公平的競爭環(huán)境，嚴(yán)監(jiān)管將會持續(xù)，監(jiān)管手段也將數(shù)字化�？萍夹捅O(jiān)管借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)構(gòu)建多元化、靈活、彈性的監(jiān)管路徑，可對數(shù)據(jù)進(jìn)行及時分析，研判發(fā)展態(tài)勢，從而增強(qiáng)監(jiān)管的深度和廣度。
未來可能將第四方支付納入監(jiān)管，甚至?xí)蟪峙平?jīng)營，進(jìn)一步完善監(jiān)管框架。信用卡套現(xiàn)問題近期受到廣泛關(guān)注，根據(jù)財(cái)新《萬億信用卡套現(xiàn)江湖風(fēng)云》報(bào)道信用卡套現(xiàn)規(guī)模超萬億元，風(fēng)險進(jìn)一步聚集，未來不排除央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)會出臺整治舉措，降低系統(tǒng)性風(fēng)險。在監(jiān)管進(jìn)一步趨嚴(yán)的大背景下，一旦對套現(xiàn)業(yè)務(wù)加大整治力度，一批支付機(jī)構(gòu)可能將會被淘汰。隨著行業(yè)進(jìn)一步正 本清源，違法違規(guī)的行為將被懲處，依靠灰色空間盈利的機(jī)構(gòu)逐步退出市場，改變劣幣驅(qū)逐良幣的局面，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營的公司將迎來監(jiān)管紅利。
2.競爭格局日趨復(fù)雜化
一是轉(zhuǎn)接清算組織的競爭加劇。清算組織包括銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、跨國信用卡公司。未來國內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)將超過4家，新入場的清算機(jī)構(gòu)背后均擁有深厚的資源儲備和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，會充分利用境外優(yōu)勢與大型電商平臺、大型商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行利益互換，提高各方的合作積極性以加快受理市場建設(shè)。隨著清算領(lǐng)域競爭者的增多，必然會加大轉(zhuǎn)接清算組織之間的競爭，也有利于支付機(jī)構(gòu)獲得更優(yōu)惠的合作條件。
二是聚合支付服務(wù)商作用日漸重要。聚合支付服務(wù)商通常聚焦于某個特定的行業(yè)，解決方案和服務(wù)能力契合行業(yè)需求，商戶粘性高，在市場中占有越來越重要的地位，且無需持牌經(jīng)營，受行業(yè)監(jiān)管約束較少，通過營銷等業(yè)務(wù)反哺支付業(yè)務(wù)，成為第三方支付機(jī)構(gòu)的競爭對手。
三是條碼互聯(lián)互通，可能改變行業(yè)格局。條碼的互聯(lián)互通或?qū)⒋蚱茖毿艑τ脩魲l碼支付入口上的壟斷，支付機(jī)構(gòu)和銀行將會迎來新一輪改變個人服務(wù)競爭格局的機(jī)遇。隨著競爭的加劇，扣率將持續(xù)走低,會進(jìn)一步降低支付機(jī)構(gòu)的收益。四是商戶是競爭格局中最重要的砝碼。未來得商戶者得天下，位于行業(yè)頂端的頭部商戶更是爭奪熱點(diǎn)。目前寶信已經(jīng)開始加快直連商戶，通過各種手段切斷商戶間連，加大與行業(yè)頭部客戶直連力度。根據(jù)微信2020年政策，其將回報(bào)收入較高的保險類商戶成本價0.2%上調(diào)至0.38%，線上培訓(xùn)及運(yùn)營商類商戶由0.2%調(diào)整為0.6%，掐尖現(xiàn)象明顯。
3.央行數(shù)字貨幣將改變支付行業(yè)格局
目前央行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)工作仍在緊鑼密鼓地推行，未來三年內(nèi)擴(kuò)大推廣的可能性較大。未來三年內(nèi)，預(yù)計(jì)央行數(shù)字貨幣可能會代替M0的30%至50%，作為M0的部分替代，預(yù)計(jì)央行的數(shù)字貨幣投放量將達(dá)到數(shù)萬億規(guī)模。央行數(shù)字貨幣的推廣可能是“自上而下”與“自下而上”相結(jié)合共同推廣，通過改變分潤機(jī)制，例如免除支付費(fèi)率等舉措，驅(qū)使商戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行等通過“自下而上”進(jìn)行更廣泛、迅速的推廣受理環(huán)境。央行數(shù)字貨幣的發(fā)行與推廣，可能會改變支付行業(yè)的格局。
一是提升銀行的地位。當(dāng)前銀行是央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的主力，當(dāng)前的4家錢包運(yùn)營機(jī)構(gòu)均有銀行的參與。雖然央行數(shù)字貨幣不需要銀行賬戶，但未來在背后可能仍然需要依托賬戶，央行數(shù)字貨幣的推動會增強(qiáng)銀行賬戶在支付產(chǎn)業(yè)鏈中的影響力。二是清算機(jī)構(gòu)存在被邊緣化的可能。
目前央行在數(shù)字貨幣的試點(diǎn)中自建互聯(lián)互通平臺，并未有清算機(jī)構(gòu)的參與，作為M0的替代，預(yù)計(jì)清算機(jī)構(gòu)在數(shù)字貨幣的交易中扮演的角色有限。三是第三方支付機(jī)構(gòu)交易分流。央行數(shù)字貨幣與當(dāng)前移動支付的交易體驗(yàn)基本相同，且相較當(dāng)前移動支付具有可離線、不需綁定銀行卡、商戶不得拒收、無交易費(fèi)率(或極低的交易手續(xù)費(fèi))的優(yōu)勢，央行數(shù)字貨幣的大規(guī)模推廣，可能會有上萬億的支付交易被分流，若央行數(shù)字貨幣不向第三方支付機(jī)構(gòu)開放接口，則第三方支付機(jī)構(gòu)的部分甚至大部分功能將來很可能被代替，對當(dāng)前的第三方支付機(jī)構(gòu)造成影響。對于擁有錢包賬戶的寶信，隨著銀行對錢包類業(yè)務(wù)投入的加大，其市場壟斷地位可能會受到動搖。
4.支付受理終端形態(tài)將改變
一是傳統(tǒng)終端將淘汰。隨著商戶受移動支付、智能支付的影響，支付受理方式與受理終端也隨之向移動化、智能化遷移，替代傳統(tǒng)銀行卡受理終端。2019年，我國聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具數(shù)量相較2018年減少9.5%，但智能POS機(jī)具數(shù)量則同比增長68.9%，智能POS機(jī)占聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)總量的比例則從2015年0.4%快速攀升至2019年的37.6%。[7]二是結(jié)合行業(yè)、場景，向商戶提供軟硬件一體化的綜合解決方案將成為主流。終端與軟件相輔相成，深度契合行業(yè)、場景需求，有效提升產(chǎn)品綜合服務(wù)能力及用戶體驗(yàn)。
三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新策略
1.依法合規(guī)，嚴(yán)控風(fēng)險
支付機(jī)構(gòu)要主動擁抱監(jiān)管，落實(shí)支付結(jié)算、反洗錢、金融消保、信息安全保護(hù)等監(jiān)管要求，筑牢風(fēng)險防線，但是又不能為了規(guī)避風(fēng)險就把業(yè)務(wù)管死管弱，而要通過風(fēng)險管控為業(yè)務(wù)發(fā)展壯大保駕護(hù)航。為此要從以下兩方面著手。
(1)研究監(jiān)管政策，吃透監(jiān)管精神支付機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)關(guān)注監(jiān)管與產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)系，尤其是在習(xí)總書記的思想體系下加強(qiáng)對“監(jiān)管落地”的研究，分析監(jiān)管走勢對各個行業(yè)和競爭對手的實(shí)際影響，并細(xì)化到行業(yè)的每一個環(huán)節(jié)，了解清楚對行業(yè)的影響具體體現(xiàn)在哪，提前做好謀劃布局。同時，還要關(guān)注全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，比如新型終端的未來形式、產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、同業(yè)機(jī)構(gòu)走向等。此外，在高度關(guān)注國內(nèi)市場的同時，也要借鑒了解海外同業(yè)機(jī)構(gòu)的情況，拓展思維空間。比如Square公司，作為一家基于卡基且業(yè)務(wù)發(fā)展偏離度小的支付收單公司，其維護(hù)商戶、貼近B端、發(fā)展生態(tài)的做法值得充分研究和借鑒。
(2)守正創(chuàng)新，加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管要求支付機(jī)構(gòu)回歸支付本源，就要弄清楚什么服務(wù)是可以疊加的，什么服務(wù)是有問題的。支付機(jī)構(gòu)要緊跟當(dāng)前以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國際國內(nèi)雙循環(huán)相互促進(jìn)的形勢要求，打開思路，從支付效率、衍生服務(wù)、跨境服務(wù)等多個方面入手，去搞創(chuàng)新、做產(chǎn)品、找路子。要形成適應(yīng)公司經(jīng)營發(fā)展、能迅速識偏糾偏的內(nèi)控管理體系。按照監(jiān)管形勢要求，修訂公司內(nèi)部業(yè)務(wù)管控制度。從強(qiáng)化“技防”手段入手，以科技手段提升管理控制水平。
2.提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理與應(yīng)用能力
數(shù)據(jù)繼土地、勞動力和資本之后，成為第四個關(guān)鍵生產(chǎn)要素，在未來的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)更加重要的作用。國家正在完善數(shù)據(jù)治理規(guī)則和數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)的法律界定，對不同數(shù)據(jù)的公開、流動、交易分類制定治理規(guī)則。經(jīng)濟(jì)和社會全面走向數(shù)字化是必然趨勢。數(shù)據(jù)行業(yè)將會取得蓬勃發(fā)展，國內(nèi)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模2019年超過8000億元，2020年底超過萬億，2023年底預(yù)計(jì)達(dá)到1.57萬億元，三年復(fù)合增長率超過15.8%，數(shù)據(jù)的應(yīng)用將從傳統(tǒng)的電信業(yè)、金融業(yè)擴(kuò)展到政務(wù)、健康醫(yī)療、工業(yè)、交通物流等，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合更加深入。
�、贁�(shù)據(jù)服務(wù)合規(guī)性是未來重點(diǎn)，大數(shù)據(jù)從野蠻生長時代進(jìn)入正規(guī)化管理時代。數(shù)據(jù)是支付機(jī)構(gòu)的核心資產(chǎn)，支付機(jī)構(gòu)自身應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系建設(shè)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的融合、數(shù)據(jù)管理能力的提升，最終打造成為集規(guī)范、治理、交換為一身的數(shù)據(jù)中臺，推動內(nèi)外部生產(chǎn)力發(fā)展。支付機(jī)構(gòu)在幫助商戶實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，要提供工具、方法和運(yùn)行機(jī)制，探索如全鏈路智能管理體系、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的貢獻(xiàn)度、數(shù)據(jù)基線度量與質(zhì)量規(guī)范的工具化、可視化等新工具與方法，實(shí)現(xiàn)技術(shù)到業(yè)務(wù)價值的轉(zhuǎn)化。
3.形成“一主多輔”的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
隨著C端增長見頂，市場及投資者均將目光放在了B端市場挖潛上，然而企業(yè)服務(wù)的市場廣度及縱深太大，并不是某一個機(jī)構(gòu)或者某一項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠全盤吃下的，未來能夠在這個行業(yè)立足的公司一定是找到自己能夠貢獻(xiàn)規(guī)模和收入的核心主業(yè)及競爭力業(yè)務(wù)，同時圍繞用戶及客戶的痛點(diǎn)怨點(diǎn)布局多個創(chuàng)新增值產(chǎn)品，形成“一主多輔”的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，形成以主業(yè)帶動輔業(yè)發(fā)展，由輔業(yè)反哺賦能主業(yè)的良性循環(huán)的“飛輪”式發(fā)展。[8]
PayPal的核心競爭力就是其電子錢包和綜合收單服務(wù)(即為B端和C端提供支付服務(wù))，同時疊加資金流和信息流融合所衍生的符合用戶及客戶需求的消費(fèi)貸款、信用貸款及風(fēng)險管理服務(wù);Shopify的核心競爭力在于為線下商戶搭建獨(dú)立電商店的SaaS服務(wù)能力，并圍繞商戶經(jīng)營需求衍生提供包括支付、融資、物流、倉儲在內(nèi)的服務(wù)。抓好線上與線下支付受理市場覆蓋面和優(yōu)質(zhì)商戶這兩個基本盤，做大做強(qiáng)支付業(yè)務(wù)，積累商戶經(jīng)營數(shù)據(jù)、需求信息、交易消費(fèi)數(shù)據(jù)為增值業(yè)務(wù)的孵化創(chuàng)新、拓展、運(yùn)營促活提供支撐;增值業(yè)務(wù)的壯大應(yīng)該為支付業(yè)務(wù)受理面覆蓋和優(yōu)質(zhì)商戶的留存助力賦能。
4.開放合作促業(yè)務(wù)“出圈”
“生態(tài)已經(jīng)是toB市場的高頻熱詞了，無論是開放平臺、服務(wù)商計(jì)劃還是平臺戰(zhàn)略，擁抱合作伙伴成為toB企業(yè)緊跟市場需求、適應(yīng)行業(yè)變化的重要舉措。支付機(jī)構(gòu)最重要的合作伙伴是商業(yè)銀行，兩者之間存在競合關(guān)系。雖然商業(yè)銀行業(yè)也做支付收單，但銀行的主營業(yè)務(wù)還是在存、貸款上。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線下門店業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)為線上，獲客手段也要借助信息系統(tǒng)開展線上營銷和大數(shù)據(jù)畫像分析。支付機(jī)構(gòu)可以和商業(yè)銀行捆綁在一起，幫助銀行及銀行服務(wù)的商戶進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行留存了客戶的存款資金，支付機(jī)構(gòu)獲取了信息系統(tǒng)的開發(fā)、運(yùn)維費(fèi)和支付收單手續(xù)費(fèi)，各得其所。
作者：張暉
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