基于社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)視角的貧困農(nóng)村家庭穩(wěn)定脫貧研究

　　摘要：以中國(guó)家庭追蹤調(diào)查(CFPS)數(shù)據(jù)為樣本，運(yùn)用PSM�睤ID模型檢驗(yàn)“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”政策體系對(duì)農(nóng)村脫貧家庭的家庭人均純收入情況進(jìn)行研究。研究結(jié)果表明，“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”政策體系可以顯著提高農(nóng)村脫貧家庭的人均純收入。但我國(guó)當(dāng)前仍然有部分地區(qū)家庭因?yàn)樯�病、�?zāi)害等情況的發(fā)生出現(xiàn)返貧的現(xiàn)象，其中主要原因在于這些農(nóng)村脫貧家庭對(duì)社會(huì)保障的過度依賴，而社會(huì)保障的保障程度較低，不足以較好抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此，激發(fā)農(nóng)村脫貧家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的積極性可以很好的保障其日后家庭資產(chǎn)的積累。實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障全覆蓋，加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，豐富保險(xiǎn)品種，構(gòu)建多層次保險(xiǎn)體系對(duì)抑制農(nóng)村脫貧家庭返貧現(xiàn)象的發(fā)生至關(guān)重要。

　　關(guān)鍵詞：“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”體系;PSM�睤ID;精準(zhǔn)扶貧;返貧

　　0引言

　　貧困是影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。自1978年以來，我國(guó)一直致力于扶貧開發(fā)工作，經(jīng)歷了由救濟(jì)式扶貧模式到開放式扶貧模式，再到精準(zhǔn)扶貧模式的發(fā)展過程。我國(guó)貧困情況從1981年8.78億的人口，88.3%的貧困發(fā)生率，降低到了2018年1660萬的人口，1.7%的貧困發(fā)生率，我國(guó)農(nóng)村整體貧困與溫飽問題得到了基本解決。

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧辦的數(shù)據(jù)顯示，因病致貧和因病返貧的農(nóng)村家庭占比44%，一旦農(nóng)村家庭成員中有因身體情況而導(dǎo)致無法工作的狀況發(fā)生，因總收入的減少和醫(yī)療費(fèi)用的增加，進(jìn)一步導(dǎo)致總資產(chǎn)減少，從而人均收入降至貧困線以下。而且在這些因病致貧和因病返貧的農(nóng)村家庭中青壯勞動(dòng)年齡段的患者達(dá)到了41。

　　社保評(píng)職知識(shí)： 社保方向的論文發(fā)表題目參考

　　而且根據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧辦建檔立卡的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)脫貧攻堅(jiān)面臨兩大挑戰(zhàn)，就是因病致(返)貧，占貧困人口的42%，和因?yàn)?zāi)致(返)貧，占貧困人口的20%。疾病與災(zāi)禍?zhǔn)俏覈?guó)農(nóng)村脫貧家庭返貧的主要誘因(國(guó)務(wù)院扶貧辦，2017)。2013年我國(guó)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)家庭的比例僅為18.41%，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的持有比例更是不足3%與1%。過低的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買比例，不利于我國(guó)家庭增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障能力與財(cái)富管理能力，在遇到不可抗力時(shí)，容易造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

　　2020年，是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，全面建成小康社會(huì)的決勝之年，我國(guó)將實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口全部脫貧，歷史性地消除絕對(duì)貧困。目標(biāo)群體將從貧困線以下的農(nóng)村家庭轉(zhuǎn)移到脆弱型農(nóng)村家庭，從經(jīng)濟(jì)上的絕對(duì)貧困轉(zhuǎn)移到能力上的相對(duì)貧困(李小云等，2018)。但農(nóng)村貧困并不會(huì)就此結(jié)束，而是會(huì)以一種新的特征持續(xù)存在，脫貧工作仍需努力。

　　1文獻(xiàn)綜述

　　貧困相對(duì)于富足，不僅體現(xiàn)在物質(zhì)上的匱乏，更體現(xiàn)在創(chuàng)造價(jià)值能力的缺失。阿馬蒂亞·森等認(rèn)為，貧困并不僅僅是由收入造成的，人的基本能力的喪失是造成其貧困的主要原因(阿馬蒂亞·森等，2001)。人力資本的缺失會(huì)使貧困家庭陷入貧困的循環(huán)當(dāng)中。只有改善自身情況，才有可能跳出循環(huán)，真正擺脫貧困。此外貧困還受國(guó)家內(nèi)部發(fā)展的差異性和自然環(huán)境的共同影響(包國(guó)憲等，2018)。直接補(bǔ)貼是幫助貧困家庭預(yù)防和減輕風(fēng)險(xiǎn)最常用的政策。直接補(bǔ)貼主要是政府直接向貧困家庭提供的現(xiàn)金，用于日常消費(fèi)，生產(chǎn)發(fā)展或償還債務(wù)等方面。

　　發(fā)放現(xiàn)金可以直觀的增加貧困家庭的收入(Fabrizi等，2013)，能夠有效地改善農(nóng)村家庭的貧困狀況。也有學(xué)者提出通過完善農(nóng)村勞動(dòng)力遷移政策，增強(qiáng)遷移人口的知識(shí)培訓(xùn)等方法，提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力的遷移率也是農(nóng)村家庭脫貧的方法之一。還有針對(duì)因?qū)W返貧、因病返貧等不同原因的返貧，我國(guó)也出臺(tái)了相應(yīng)幫扶措施(韓華為等，2014;謝申祥等，2018;周敏慧等，2016)。從而促使貧困家庭獲取收入的來源由單一外出務(wù)工渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榉N養(yǎng)殖業(yè)、外出務(wù)工、參與經(jīng)濟(jì)合作社等多渠道(蔡進(jìn)等，2019)。

　　但是有部分學(xué)者認(rèn)為，直接補(bǔ)貼減少了農(nóng)村貧困家庭的勞動(dòng)意愿(劉窮志，2010)，增加了家庭支出和失業(yè)率，未能達(dá)到降低貧困人口脆弱性的效果(樊麗明等，2014;Hjelm等，2017)，而且在實(shí)施直接補(bǔ)貼的過程中，存在著扶貧對(duì)象不精準(zhǔn)(徐超等，2017)，市場(chǎng)未發(fā)揮應(yīng)有作用等問題。毫無疑問，直接補(bǔ)貼在我國(guó)扶貧工作中發(fā)揮了巨大作用，但近年來，直接補(bǔ)貼資金的邊際扶貧效果正在下降(朱玲等，2018)。

　　返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)引發(fā)了許多專家學(xué)者的思考。農(nóng)村家庭發(fā)生貧困的原因并不是單獨(dú)的，單單從某一指標(biāo)上評(píng)價(jià)農(nóng)村貧困家庭當(dāng)前所處的情況，無法從根源上消除貧困(黃薇，2019)。學(xué)者們關(guān)于返貧問題的研究主要集中在兩個(gè)層次上。一是在返貧現(xiàn)象發(fā)生后，對(duì)其出現(xiàn)的原因進(jìn)行探討。

　　家庭自身脆弱，當(dāng)家庭勞動(dòng)力喪失全部或部分勞動(dòng)能力，減少家庭收入，致使人均收入低于國(guó)家貧困線(汪三貴等，2019);或絕大多數(shù)貧困地區(qū)的自然生態(tài)體系較為脆弱，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，無法較好地抵御自然災(zāi)害，致使脫貧返貧的現(xiàn)象頻頻發(fā)生(劉慧，2016);且不健全的基礎(chǔ)設(shè)施、落后的思想觀念、不完善的社會(huì)保障都會(huì)影響返貧現(xiàn)象的發(fā)生(鄭瑞強(qiáng)等，2016)。二是在返 貧現(xiàn)象發(fā)生后對(duì)其如何進(jìn)行治理。主要體現(xiàn)在優(yōu)化扶貧政策(周迪等，2019)、創(chuàng)新扶貧手段(郭熙保等，2016)、建立穩(wěn)固脫貧長(zhǎng)效機(jī)制(蔣和勝等，2020)等方面。

　　在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決勝時(shí)期，保險(xiǎn)可以幫助貧困家庭轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，提高家庭人均收入。醫(yī)療保險(xiǎn)可以減少農(nóng)村家庭自費(fèi)醫(yī)療的支出(宋揚(yáng)等，2015)，補(bǔ)貼報(bào)銷機(jī)制降低醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格(胡宏偉等，2013);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)村家庭抵御自然災(zāi)害的能力，以防止預(yù)期收入的下降(Smith，2001);社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)通過運(yùn)用差異化的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，使財(cái)政補(bǔ)貼更加偏向于貧困者或者低收入者(張慧芳等，2017)，減少農(nóng)村老年人的主觀貧困發(fā)生率(劉二鵬等，2018);小額信貸保險(xiǎn)幫貧困家庭緩解了貸款難，沒有資金生產(chǎn)發(fā)展的問題(周孟亮等，2018)。

　　然而現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍的低保障水平使其未能發(fā)揮保障基本養(yǎng)老的作用(薛惠元，2013);基本社會(huì)保障體系中醫(yī)療保險(xiǎn)不能緩解農(nóng)村家庭自費(fèi)醫(yī)療的金額(鮑震宇等，2018);低保障水平的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)降低農(nóng)村家庭收入波動(dòng)性的作用也是微乎其微(柴智慧等，2015)。

　　單一的保險(xiǎn)層次不能很好的幫助農(nóng)村脫貧家庭抵御外界風(fēng)險(xiǎn)，而多層次的保險(xiǎn)體系有助于扶貧工作的全面開展，可以全面的提升抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高家庭收入。商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上可以有效地降低脫貧農(nóng)村家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊帶來的損失，降低因病致(返)貧、因?yàn)?zāi)致(返)貧事件發(fā)生的概率。所以社會(huì)保障是保障農(nóng)村脫貧家庭穩(wěn)定脫貧的第一道防線，商業(yè)保險(xiǎn)作為保障農(nóng)村脫貧家庭穩(wěn)定脫貧的第二道防線，在遇到大災(zāi)大難時(shí)可通過商業(yè)保險(xiǎn)形成對(duì)沖，有效減輕家庭受到的沖擊，限制返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)。

　　綜上，現(xiàn)有的返貧研究成果大多集中于先期返貧預(yù)警或者后期返貧治理，注重政府主導(dǎo)，市場(chǎng)化助推機(jī)制研究薄弱。但防患于未然，預(yù)防返貧現(xiàn)象的發(fā)生尤其重要。本文將基于中國(guó)家庭追蹤調(diào)查(ChinaFamilyPanelStudies，CFPS)數(shù)據(jù)，采用雙重差分法(PropensityScoreMatching�睤ifferenceInDifference，PSM�睤ID)模型，在參與社會(huì)保障的前提下，研究分析商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)脫貧農(nóng)村家庭收入的影響，為進(jìn)一步的抑制農(nóng)村脫貧家庭返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)給出了建議。

　　本文余下部分結(jié)構(gòu)如下：第二部分模型構(gòu)建，第三部分參數(shù)取值和數(shù)值模擬分析，是關(guān)于“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”政策體系對(duì)保險(xiǎn)扶貧效果影響的政策討論，第四部分是結(jié)論與政策建議。本文的主要?jiǎng)?chuàng)新有以下兩個(gè)方面。第一，本文構(gòu)建“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”雙重差分模型，回歸分析參與購(gòu)買保險(xiǎn)行為對(duì)脫貧農(nóng)村家庭資產(chǎn)的影響，有助于構(gòu)建多層次保險(xiǎn)扶貧體系，抑制返貧現(xiàn)象的發(fā)生。第二，本文將研究調(diào)查重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)村脫貧家庭，將研究方向定為抑制返貧現(xiàn)象的發(fā)生，在社會(huì)保障的基礎(chǔ)下進(jìn)一步夯實(shí)脫貧基礎(chǔ)，提升扶貧工作的可持續(xù)性。

　　2數(shù)據(jù)來源及研究方法

　　2.1數(shù)據(jù)來源本文選取了CFPS問卷數(shù)據(jù)。CFPS調(diào)查了25個(gè)省、市、自治區(qū)，收集個(gè)體、家庭和社區(qū)三個(gè)層面的數(shù)據(jù)，關(guān)注中國(guó)家庭的健康情況、人口流動(dòng)情況、教育情況、經(jīng)濟(jì)情況等多項(xiàng)研究主題，為各個(gè)主題學(xué)術(shù)研究提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。調(diào)查從2010年開始，每2年開展實(shí)施1次，現(xiàn)有5期數(shù)據(jù)。我國(guó)精準(zhǔn)扶貧開始于2014年，將于2020年收官，因政策的實(shí)施過程需要一定的時(shí)間，為更好探討政策實(shí)施效果，本文故選取5期的樣本數(shù)據(jù)。文中對(duì)家庭人均純收入前后的1%進(jìn)行縮尾處理，篩選出已脫貧農(nóng)村家庭，最終獲得132523個(gè)觀測(cè)樣本。

　　從樣本描述性統(tǒng)計(jì)上看，受訪者家庭成員身體較為健康，受教育程度平均處于大專以上，家庭多以四口之家為主。外出務(wù)工人員占平均家庭人口數(shù)的3/4，表明家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力均選擇外出務(wù)工以增加家庭收入。過去一年有保險(xiǎn)支出的家庭占總體的24%，表明我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)并未普及。

　　2.2變量選擇本文主要從家庭收入來衡量在擁有社會(huì)保障體系的基礎(chǔ)上購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的政策效應(yīng)，為去掉家庭人口數(shù)量對(duì)家庭收入的影響，將收入均換算為家庭人均純收入。所有收入均根據(jù)農(nóng)村居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)調(diào)整為2010年可比價(jià)格。

　　2.3研究方法雙重差分法是評(píng)價(jià)政策或者項(xiàng)目實(shí)施情況的有效方法，有效的避免了不隨時(shí)間變化而變化的數(shù)據(jù)對(duì)政策實(shí)施情況的影響。本文利用雙重差分模型檢驗(yàn)“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”扶貧體系對(duì)農(nóng)村脫貧家庭資產(chǎn)增收的影響程度。

　　3實(shí)證分析

　　3.1基本回歸結(jié)果分析

　　3.1.1平衡性檢驗(yàn)本研究基于初期特征，運(yùn)用傾向得分匹配法為 實(shí)驗(yàn)組匹配盡可能相似的農(nóng)村脫貧家庭作為對(duì)照組，從而消除樣本選擇偏差。匹配變量的選擇基于目前我國(guó)對(duì)于貧困家庭的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)的脫貧目標(biāo)為“兩不愁、三保障”�；�于這一目標(biāo)，貧困家庭的退出標(biāo)準(zhǔn)為人均收入高于國(guó)家貧困線，不愁吃、不愁穿，義務(wù)教育、基本醫(yī)療和住房安全得到保障。本文選取收入、資本、教育、醫(yī)療和生活環(huán)境五個(gè)方面對(duì)實(shí)驗(yàn)組和控制組進(jìn)行匹配。

　　4結(jié)論與建議

　　本文基于2010年以來CFPS的5期樣本數(shù)據(jù)構(gòu)建PSM�睤ID模型，檢驗(yàn)“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”政策體系對(duì)農(nóng)村脫貧家庭的家庭人均純收入情況，回歸結(jié)果顯示“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”多層次保險(xiǎn)體系對(duì)于抑制返貧工作有著良好的政策效應(yīng)，有助于幫助農(nóng)村脫貧家庭抵御外界風(fēng)險(xiǎn)，減少家庭貧困脆弱性，從而提高人均收入，穩(wěn)固脫貧成果。政策的實(shí)施能提高農(nóng)村脫貧家庭約1799��633的人均收入水平。身體健康水平、受教育程度、醫(yī)療支出和人均土地面積控制變量都對(duì)農(nóng)村脫貧家庭人均收入具有顯著性的正向促進(jìn)作用，家庭人口數(shù)量、農(nóng)用機(jī)械價(jià)值和外出務(wù)工人員控制變量都對(duì)農(nóng)村脫貧家庭人均收入具有顯著性的負(fù)向抑制作用。

　　除此之外，人力資本對(duì)農(nóng)村脫貧家庭人均收入的影響程度大于生產(chǎn)性資本與社會(huì)資本。其次利用安慰劑檢驗(yàn)對(duì)PSM�睤ID模型結(jié)果進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，當(dāng)政策時(shí)間做了調(diào)整后發(fā)現(xiàn)差分后的結(jié)果與之前分析出現(xiàn)較大差異，各系數(shù)基本均不具備顯著性，也就是說，研究排除了“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”之外的其他政策影響。

　　再次證明了“社會(huì)保障+商業(yè)保險(xiǎn)”政策體系對(duì)農(nóng)村脫貧家庭的家庭人均純收入的促進(jìn)作用�？偟膩碚f，保險(xiǎn)是扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中的重要工具之一，可以降低疾病、災(zāi)害等致貧風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭資產(chǎn)積累不足的沖擊，具有分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。因此，將社會(huì)保障體系中社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，構(gòu)建多層次保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)體系，有助于更好的分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)固脫貧成果，早日實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)。

　　對(duì)此，本文提出如下幾點(diǎn)建議：首先，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障全覆蓋，加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，提高商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面積。目前，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買力較低，僅有24%的農(nóng)村脫貧家庭購(gòu)買。我國(guó)農(nóng)村家庭購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，主要依靠社會(huì)保障中社會(huì)保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)。雖然近年來因?yàn)?zāi)返貧、因病返貧的現(xiàn)象頻發(fā)，促使部分家庭參與購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，但總體而言，家庭參與購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的程度還是較低。社會(huì)保障只能�；�本層次，真正防止返貧現(xiàn)象的發(fā)生，還需要在商業(yè)保險(xiǎn)方面雙管齊下。

　　社會(huì)保障體系雖然緩解了部分農(nóng)村脫貧家庭的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，但由于其報(bào)銷門檻高、報(bào)銷比例低等問題，對(duì)于剛剛擺脫貧困的家庭，有了大病后，往往選擇不去醫(yī)治。而商業(yè)保險(xiǎn)種類繁多，可根據(jù)自身情況進(jìn)行保費(fèi)金額的選擇，商業(yè)保險(xiǎn)還具有報(bào)銷門檻低、報(bào)銷比例高的特點(diǎn)。加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，落實(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，提高社會(huì)的認(rèn)可度，促使更多的農(nóng)村脫貧家庭購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，穩(wěn)固脫貧成果，抑制返貧現(xiàn)象的發(fā)生。

　　其次，著重提升農(nóng)村脫貧家庭的人力資本。農(nóng)村脫貧家庭應(yīng)重視未成年子女的教育問題。縮短受教育時(shí)間、早婚早孕等行為在短期內(nèi)可以獲得利益，但忽略了長(zhǎng)期發(fā)展。早婚早孕體現(xiàn)在具備勞動(dòng)能力的人口過早的退出勞動(dòng)力市場(chǎng)，且在一定時(shí)間內(nèi)屬于消費(fèi)型人群，其子女為新增消費(fèi)型人群。教育缺失可能會(huì)導(dǎo)致子女無法適應(yīng)未來智慧型的勞動(dòng)力市場(chǎng)，從而被社會(huì)所淘汰，進(jìn)而發(fā)生貧困代際傳遞問題。家庭應(yīng)增加對(duì)未成年子女的教育投入，阻斷貧困代際傳遞。最后，豐富商業(yè)保險(xiǎn)品種，提供農(nóng)村脫貧家庭更多的優(yōu)質(zhì)選擇。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)起步晚，產(chǎn)品種類少，無法滿足抑制返貧現(xiàn)象發(fā)生的功能。創(chuàng)新提供“基礎(chǔ)險(xiǎn)+補(bǔ)充險(xiǎn)”的組合模式，讓資產(chǎn)基礎(chǔ)不同的農(nóng)村家庭選擇到最適合自己情況的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　面對(duì)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的脫貧家庭，可提供各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可在生產(chǎn)原料等方面給予一定的補(bǔ)助，并提供一些新農(nóng)業(yè)技術(shù)的相關(guān)指導(dǎo)，控制成本，節(jié)省人力，提高生產(chǎn)效率，從而增加其收入水平。面對(duì)以外出務(wù)工為主的脫貧家庭，可提供人身健康保險(xiǎn)，緩解在外生病無法就醫(yī)問題。面對(duì)就業(yè)困難人員，可提供失業(yè)保險(xiǎn)，緩解無經(jīng)濟(jì)來源造成的生活壓力。只有建立起一個(gè)完善、精準(zhǔn)、有效的保險(xiǎn)扶貧體系，才能更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的扶貧作用，提高扶貧政策的效率和連續(xù)性，實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效銜接。

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　　作者：王保乾，彭暮瑋

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