本文摘要：摘要：以中國家庭追蹤調(diào)查(CFPS)數(shù)據(jù)為樣本，運用PSMDID模型檢驗社會保障+商業(yè)保險政策體系對農(nóng)村脫貧家庭的家庭人均純收入情況進行研究。研究結(jié)果表明，社會保障+商業(yè)保險政策體系可以顯著提高農(nóng)村脫貧家庭的人均純收入。但我國當前仍然有部分地區(qū)家庭因
摘要：以中國家庭追蹤調(diào)查(CFPS)數(shù)據(jù)為樣本，運用PSMDID模型檢驗“社會保障+商業(yè)保險”政策體系對農(nóng)村脫貧家庭的家庭人均純收入情況進行研究。研究結(jié)果表明，“社會保障+商業(yè)保險”政策體系可以顯著提高農(nóng)村脫貧家庭的人均純收入。但我國當前仍然有部分地區(qū)家庭因為生病、災害等情況的發(fā)生出現(xiàn)返貧的現(xiàn)象，其中主要原因在于這些農(nóng)村脫貧家庭對社會保障的過度依賴，而社會保障的保障程度較低，不足以較好抵御風險。因此，激發(fā)農(nóng)村脫貧家庭對商業(yè)保險購買的積極性可以很好的保障其日后家庭資產(chǎn)的積累。實現(xiàn)社會保障全覆蓋，加強商業(yè)保險宣傳力度，豐富保險品種，構(gòu)建多層次保險體系對抑制農(nóng)村脫貧家庭返貧現(xiàn)象的發(fā)生至關(guān)重要。
關(guān)鍵詞：“社會保障+商業(yè)保險”體系;PSMDID;精準扶貧;返貧
0引言
貧困是影響我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要因素。自1978年以來，我國一直致力于扶貧開發(fā)工作，經(jīng)歷了由救濟式扶貧模式到開放式扶貧模式，再到精準扶貧模式的發(fā)展過程。我國貧困情況從1981年8.78億的人口，88.3%的貧困發(fā)生率，降低到了2018年1660萬的人口，1.7%的貧困發(fā)生率，我國農(nóng)村整體貧困與溫飽問題得到了基本解決。
根據(jù)國務(wù)院扶貧辦的數(shù)據(jù)顯示，因病致貧和因病返貧的農(nóng)村家庭占比44%，一旦農(nóng)村家庭成員中有因身體情況而導致無法工作的狀況發(fā)生，因總收入的減少和醫(yī)療費用的增加，進一步導致總資產(chǎn)減少，從而人均收入降至貧困線以下。而且在這些因病致貧和因病返貧的農(nóng)村家庭中青壯勞動年齡段的患者達到了41。
社保評職知識： 社保方向的論文發(fā)表題目參考
而且根據(jù)國務(wù)院扶貧辦建檔立卡的數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)脫貧攻堅面臨兩大挑戰(zhàn)，就是因病致(返)貧，占貧困人口的42%，和因災致(返)貧，占貧困人口的20%。疾病與災禍是我國農(nóng)村脫貧家庭返貧的主要誘因(國務(wù)院扶貧辦，2017)。2013年我國購買商業(yè)保險家庭的比例僅為18.41%，商業(yè)養(yǎng)老保險與商業(yè)財產(chǎn)保險的持有比例更是不足3%與1%。過低的商業(yè)保險購買比例，不利于我國家庭增強風險保障能力與財富管理能力，在遇到不可抗力時，容易造成巨大的財產(chǎn)損失。
2020年，是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，全面建成小康社會的決勝之年，我國將實現(xiàn)農(nóng)村貧困人口全部脫貧，歷史性地消除絕對貧困。目標群體將從貧困線以下的農(nóng)村家庭轉(zhuǎn)移到脆弱型農(nóng)村家庭，從經(jīng)濟上的絕對貧困轉(zhuǎn)移到能力上的相對貧困(李小云等，2018)。但農(nóng)村貧困并不會就此結(jié)束，而是會以一種新的特征持續(xù)存在，脫貧工作仍需努力。
1文獻綜述
貧困相對于富足，不僅體現(xiàn)在物質(zhì)上的匱乏，更體現(xiàn)在創(chuàng)造價值能力的缺失。阿馬蒂亞·森等認為，貧困并不僅僅是由收入造成的，人的基本能力的喪失是造成其貧困的主要原因(阿馬蒂亞·森等，2001)。人力資本的缺失會使貧困家庭陷入貧困的循環(huán)當中。只有改善自身情況，才有可能跳出循環(huán)，真正擺脫貧困。此外貧困還受國家內(nèi)部發(fā)展的差異性和自然環(huán)境的共同影響(包國憲等，2018)。直接補貼是幫助貧困家庭預防和減輕風險最常用的政策。直接補貼主要是政府直接向貧困家庭提供的現(xiàn)金，用于日常消費，生產(chǎn)發(fā)展或償還債務(wù)等方面。
發(fā)放現(xiàn)金可以直觀的增加貧困家庭的收入(Fabrizi等，2013)，能夠有效地改善農(nóng)村家庭的貧困狀況。也有學者提出通過完善農(nóng)村勞動力遷移政策，增強遷移人口的知識培訓等方法，提高農(nóng)業(yè)勞動力的遷移率也是農(nóng)村家庭脫貧的方法之一。還有針對因?qū)W返貧、因病返貧等不同原因的返貧，我國也出臺了相應幫扶措施(韓華為等，2014;謝申祥等，2018;周敏慧等，2016)。從而促使貧困家庭獲取收入的來源由單一外出務(wù)工渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榉N養(yǎng)殖業(yè)、外出務(wù)工、參與經(jīng)濟合作社等多渠道(蔡進等，2019)。
但是有部分學者認為，直接補貼減少了農(nóng)村貧困家庭的勞動意愿(劉窮志，2010)，增加了家庭支出和失業(yè)率，未能達到降低貧困人口脆弱性的效果(樊麗明等，2014;Hjelm等，2017)，而且在實施直接補貼的過程中，存在著扶貧對象不精準(徐超等，2017)，市場未發(fā)揮應有作用等問題。毫無疑問，直接補貼在我國扶貧工作中發(fā)揮了巨大作用，但近年來，直接補貼資金的邊際扶貧效果正在下降(朱玲等，2018)。
返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)引發(fā)了許多專家學者的思考。農(nóng)村家庭發(fā)生貧困的原因并不是單獨的，單單從某一指標上評價農(nóng)村貧困家庭當前所處的情況，無法從根源上消除貧困(黃薇，2019)。學者們關(guān)于返貧問題的研究主要集中在兩個層次上。一是在返貧現(xiàn)象發(fā)生后，對其出現(xiàn)的原因進行探討。
家庭自身脆弱，當家庭勞動力喪失全部或部分勞動能力，減少家庭收入，致使人均收入低于國家貧困線(汪三貴等，2019);或絕大多數(shù)貧困地區(qū)的自然生態(tài)體系較為脆弱，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，無法較好地抵御自然災害，致使脫貧返貧的現(xiàn)象頻頻發(fā)生(劉慧，2016);且不健全的基礎(chǔ)設(shè)施、落后的思想觀念、不完善的社會保障都會影響返貧現(xiàn)象的發(fā)生(鄭瑞強等，2016)。二是在返 貧現(xiàn)象發(fā)生后對其如何進行治理。主要體現(xiàn)在優(yōu)化扶貧政策(周迪等，2019)、創(chuàng)新扶貧手段(郭熙保等，2016)、建立穩(wěn)固脫貧長效機制(蔣和勝等，2020)等方面。
在脫貧攻堅戰(zhàn)的決勝時期，保險可以幫助貧困家庭轉(zhuǎn)移和分散風險，提高家庭人均收入。醫(yī)療保險可以減少農(nóng)村家庭自費醫(yī)療的支出(宋揚等，2015)，補貼報銷機制降低醫(yī)療服務(wù)的價格(胡宏偉等，2013);農(nóng)業(yè)保險可以提高農(nóng)村家庭抵御自然災害的能力，以防止預期收入的下降(Smith，2001);社會養(yǎng)老保險通過運用差異化的財政補貼機制，使財政補貼更加偏向于貧困者或者低收入者(張慧芳等，2017)，減少農(nóng)村老年人的主觀貧困發(fā)生率(劉二鵬等，2018);小額信貸保險幫貧困家庭緩解了貸款難，沒有資金生產(chǎn)發(fā)展的問題(周孟亮等，2018)。
然而現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險產(chǎn)品普遍的低保障水平使其未能發(fā)揮保障基本養(yǎng)老的作用(薛惠元，2013);基本社會保障體系中醫(yī)療保險不能緩解農(nóng)村家庭自費醫(yī)療的金額(鮑震宇等，2018);低保障水平的農(nóng)業(yè)保險對降低農(nóng)村家庭收入波動性的作用也是微乎其微(柴智慧等，2015)。
單一的保險層次不能很好的幫助農(nóng)村脫貧家庭抵御外界風險，而多層次的保險體系有助于扶貧工作的全面開展，可以全面的提升抵御風險的能力，提高家庭收入。商業(yè)保險在一定程度上可以有效地降低脫貧農(nóng)村家庭抵御風險沖擊帶來的損失，降低因病致(返)貧、因災致(返)貧事件發(fā)生的概率。所以社會保障是保障農(nóng)村脫貧家庭穩(wěn)定脫貧的第一道防線，商業(yè)保險作為保障農(nóng)村脫貧家庭穩(wěn)定脫貧的第二道防線，在遇到大災大難時可通過商業(yè)保險形成對沖，有效減輕家庭受到的沖擊，限制返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)。
綜上，現(xiàn)有的返貧研究成果大多集中于先期返貧預警或者后期返貧治理，注重政府主導，市場化助推機制研究薄弱。但防患于未然，預防返貧現(xiàn)象的發(fā)生尤其重要。本文將基于中國家庭追蹤調(diào)查(ChinaFamilyPanelStudies，CFPS)數(shù)據(jù)，采用雙重差分法(PropensityScoreMatchingDifferenceInDifference，PSMDID)模型，在參與社會保障的前提下，研究分析商業(yè)保險對脫貧農(nóng)村家庭收入的影響，為進一步的抑制農(nóng)村脫貧家庭返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)給出了建議。
本文余下部分結(jié)構(gòu)如下：第二部分模型構(gòu)建，第三部分參數(shù)取值和數(shù)值模擬分析，是關(guān)于“社會保障+商業(yè)保險”政策體系對保險扶貧效果影響的政策討論，第四部分是結(jié)論與政策建議。本文的主要創(chuàng)新有以下兩個方面。第一，本文構(gòu)建“社會保障+商業(yè)保險”雙重差分模型，回歸分析參與購買保險行為對脫貧農(nóng)村家庭資產(chǎn)的影響，有助于構(gòu)建多層次保險扶貧體系，抑制返貧現(xiàn)象的發(fā)生。第二，本文將研究調(diào)查重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村脫貧家庭，將研究方向定為抑制返貧現(xiàn)象的發(fā)生，在社會保障的基礎(chǔ)下進一步夯實脫貧基礎(chǔ)，提升扶貧工作的可持續(xù)性。
2數(shù)據(jù)來源及研究方法
2.1數(shù)據(jù)來源本文選取了CFPS問卷數(shù)據(jù)。CFPS調(diào)查了25個省、市、自治區(qū)，收集個體、家庭和社區(qū)三個層面的數(shù)據(jù)，關(guān)注中國家庭的健康情況、人口流動情況、教育情況、經(jīng)濟情況等多項研究主題，為各個主題學術(shù)研究提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。調(diào)查從2010年開始，每2年開展實施1次，現(xiàn)有5期數(shù)據(jù)。我國精準扶貧開始于2014年，將于2020年收官，因政策的實施過程需要一定的時間，為更好探討政策實施效果，本文故選取5期的樣本數(shù)據(jù)。文中對家庭人均純收入前后的1%進行縮尾處理，篩選出已脫貧農(nóng)村家庭，最終獲得132523個觀測樣本。
從樣本描述性統(tǒng)計上看，受訪者家庭成員身體較為健康，受教育程度平均處于大專以上，家庭多以四口之家為主。外出務(wù)工人員占平均家庭人口數(shù)的3/4，表明家庭主要勞動力均選擇外出務(wù)工以增加家庭收入。過去一年有保險支出的家庭占總體的24%，表明我國商業(yè)保險并未普及。
2.2變量選擇本文主要從家庭收入來衡量在擁有社會保障體系的基礎(chǔ)上購買商業(yè)保險的政策效應，為去掉家庭人口數(shù)量對家庭收入的影響，將收入均換算為家庭人均純收入。所有收入均根據(jù)農(nóng)村居民消費價格指數(shù)調(diào)整為2010年可比價格。
2.3研究方法雙重差分法是評價政策或者項目實施情況的有效方法，有效的避免了不隨時間變化而變化的數(shù)據(jù)對政策實施情況的影響。本文利用雙重差分模型檢驗“社會保障+商業(yè)保險”扶貧體系對農(nóng)村脫貧家庭資產(chǎn)增收的影響程度。
3實證分析
3.1基本回歸結(jié)果分析
3.1.1平衡性檢驗本研究基于初期特征，運用傾向得分匹配法為 實驗組匹配盡可能相似的農(nóng)村脫貧家庭作為對照組，從而消除樣本選擇偏差。匹配變量的選擇基于目前我國對于貧困家庭的識別標準。我國的脫貧目標為“兩不愁、三保障”�；谶@一目標，貧困家庭的退出標準為人均收入高于國家貧困線，不愁吃、不愁穿，義務(wù)教育、基本醫(yī)療和住房安全得到保障。本文選取收入、資本、教育、醫(yī)療和生活環(huán)境五個方面對實驗組和控制組進行匹配。
4結(jié)論與建議
本文基于2010年以來CFPS的5期樣本數(shù)據(jù)構(gòu)建PSMDID模型，檢驗“社會保障+商業(yè)保險”政策體系對農(nóng)村脫貧家庭的家庭人均純收入情況，回歸結(jié)果顯示“社會保障+商業(yè)保險”多層次保險體系對于抑制返貧工作有著良好的政策效應，有助于幫助農(nóng)村脫貧家庭抵御外界風險，減少家庭貧困脆弱性，從而提高人均收入，穩(wěn)固脫貧成果。政策的實施能提高農(nóng)村脫貧家庭約1799633的人均收入水平。身體健康水平、受教育程度、醫(yī)療支出和人均土地面積控制變量都對農(nóng)村脫貧家庭人均收入具有顯著性的正向促進作用，家庭人口數(shù)量、農(nóng)用機械價值和外出務(wù)工人員控制變量都對農(nóng)村脫貧家庭人均收入具有顯著性的負向抑制作用。
除此之外，人力資本對農(nóng)村脫貧家庭人均收入的影響程度大于生產(chǎn)性資本與社會資本。其次利用安慰劑檢驗對PSMDID模型結(jié)果進行檢驗，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，當政策時間做了調(diào)整后發(fā)現(xiàn)差分后的結(jié)果與之前分析出現(xiàn)較大差異，各系數(shù)基本均不具備顯著性，也就是說，研究排除了“社會保障+商業(yè)保險”之外的其他政策影響。
再次證明了“社會保障+商業(yè)保險”政策體系對農(nóng)村脫貧家庭的家庭人均純收入的促進作用�？偟膩碚f，保險是扶貧攻堅戰(zhàn)中的重要工具之一，可以降低疾病、災害等致貧風險對家庭資產(chǎn)積累不足的沖擊，具有分散風險的功能。因此，將社會保障體系中社會保險與商業(yè)保險相結(jié)合，構(gòu)建多層次保險結(jié)構(gòu)體系，有助于更好的分散風險，穩(wěn)固脫貧成果，早日實現(xiàn)全面小康社會。
對此，本文提出如下幾點建議：首先，實現(xiàn)社會保障全覆蓋，加強商業(yè)保險宣傳力度，提高商業(yè)保險覆蓋面積。目前，我國商業(yè)保險購買力較低，僅有24%的農(nóng)村脫貧家庭購買。我國農(nóng)村家庭購買商業(yè)保險的意識淡薄，主要依靠社會保障中社會保險防范風險。雖然近年來因災返貧、因病返貧的現(xiàn)象頻發(fā)，促使部分家庭參與購買商業(yè)保險，但總體而言，家庭參與購買商業(yè)保險的程度還是較低。社會保障只能�；緦哟�，真正防止返貧現(xiàn)象的發(fā)生，還需要在商業(yè)保險方面雙管齊下。
社會保障體系雖然緩解了部分農(nóng)村脫貧家庭的經(jīng)濟危機，但由于其報銷門檻高、報銷比例低等問題，對于剛剛擺脫貧困的家庭，有了大病后，往往選擇不去醫(yī)治。而商業(yè)保險種類繁多，可根據(jù)自身情況進行保費金額的選擇，商業(yè)保險還具有報銷門檻低、報銷比例高的特點。加強商業(yè)保險的宣傳力度，落實商業(yè)保險的社會保障功能，提高社會的認可度，促使更多的農(nóng)村脫貧家庭購買商業(yè)保險，穩(wěn)固脫貧成果，抑制返貧現(xiàn)象的發(fā)生。
其次，著重提升農(nóng)村脫貧家庭的人力資本。農(nóng)村脫貧家庭應重視未成年子女的教育問題�？s短受教育時間、早婚早孕等行為在短期內(nèi)可以獲得利益，但忽略了長期發(fā)展。早婚早孕體現(xiàn)在具備勞動能力的人口過早的退出勞動力市場，且在一定時間內(nèi)屬于消費型人群，其子女為新增消費型人群。教育缺失可能會導致子女無法適應未來智慧型的勞動力市場，從而被社會所淘汰，進而發(fā)生貧困代際傳遞問題。家庭應增加對未成年子女的教育投入，阻斷貧困代際傳遞。最后，豐富商業(yè)保險品種，提供農(nóng)村脫貧家庭更多的優(yōu)質(zhì)選擇。我國商業(yè)保險起步晚，產(chǎn)品種類少，無法滿足抑制返貧現(xiàn)象發(fā)生的功能。創(chuàng)新提供“基礎(chǔ)險+補充險”的組合模式，讓資產(chǎn)基礎(chǔ)不同的農(nóng)村家庭選擇到最適合自己情況的保險產(chǎn)品。
面對以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的脫貧家庭，可提供各種農(nóng)業(yè)保險，可在生產(chǎn)原料等方面給予一定的補助，并提供一些新農(nóng)業(yè)技術(shù)的相關(guān)指導，控制成本，節(jié)省人力，提高生產(chǎn)效率，從而增加其收入水平。面對以外出務(wù)工為主的脫貧家庭，可提供人身健康保險，緩解在外生病無法就醫(yī)問題。面對就業(yè)困難人員，可提供失業(yè)保險，緩解無經(jīng)濟來源造成的生活壓力。只有建立起一個完善、精準、有效的保險扶貧體系，才能更好地發(fā)揮保險的扶貧作用，提高扶貧政策的效率和連續(xù)性，實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效銜接。
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作者：王保乾，彭暮瑋
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