本文摘要：【摘 要】城市商業(yè)銀行在金融體系中具有較強的生命力，是中國金融發(fā)展中不可或缺的角色。如今，城市商業(yè)銀行在尋求跨區(qū)域發(fā)展，業(yè)務和市場多元化的發(fā)展，從而提升其整體競爭力。本文通過對昆明商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，并依據(jù)昆明商業(yè)銀行的特點對其發(fā)展區(qū)
【摘 要】城市商業(yè)銀行在金融體系中具有較強的生命力，是中國金融發(fā)展中不可或缺的角色。如今，城市商業(yè)銀行在尋求跨區(qū)域發(fā)展，業(yè)務和市場多元化的發(fā)展，從而提升其整體競爭力。本文通過對昆明商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，并依據(jù)昆明商業(yè)銀行的特點對其發(fā)展區(qū)域化提出建議。
【關鍵字】商業(yè)銀行;區(qū)域化;風險管理
一、昆明商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
昆明商業(yè)銀行處于云南省經(jīng)濟最有活力的中心城市，面對的是云南省范圍內相對最有價值的客戶。昆明商業(yè)銀行自成立以來，就面對只能在本地經(jīng)營的區(qū)域限制，近年來，監(jiān)管當局才開始鼓勵商業(yè)跨區(qū)域發(fā)展。但是長期的區(qū)域限制，使苦命商業(yè)銀行與當?shù)氐目蛻艚㈤L期合作關系，熟悉當?shù)亟?jīng)濟民俗，對本地客戶，特別是中小型客戶信息了若指掌，相對省內其他競爭對手而言，昆明商業(yè)銀行的信貸交易成本較低，與客戶合作的延續(xù)性較強。
昆明商業(yè)銀行與其他競爭對手相比擁有決策層少、業(yè)務重點、高決策效率、業(yè)務調整速度快等優(yōu)勢。昆明商業(yè)銀行不僅熟悉當?shù)厍闆r，了解貸款企業(yè)，節(jié)省調查工作;而且管理結構簡單使商業(yè)決策效率較高，能夠吸引大量的客戶。而為了促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，當?shù)卣苍诓粩啻龠M商業(yè)銀行的發(fā)展，往往將優(yōu)質的基礎設施項目或有潛力的政府金融服務項目交給昆明商業(yè)銀行。截至2013年12月末，昆明商業(yè)資產規(guī)模突破1000億元，機構網(wǎng)點已超過100家。全行資產規(guī)模1048億元，是成立之初的近3倍，年復合增長率23.88%;一般性存款余額750億元，較成立時增長了214%;各項貸款余額達498億元，較成立時增長了191%;實現(xiàn)凈利潤9.6億元，是成立之初的43倍;不良貸款率由2007年末的3.89%下降至目前的0.96%。全年累計投放貸款707億元。成立5年來，已累計投放貸款3000多億元，昆明商業(yè)銀行已居云南省商業(yè)銀行首位。
但昆明商業(yè)銀行依然存在劣勢，第一，資產規(guī)模小，質量差，資本充足率低，不良資產比例高;第二，業(yè)務受地域限制，給跨區(qū)域經(jīng)營的客戶帶來了極大的不便;第三，公司治理結構不明確，管理機制不靈活，人員素質較低，管理水平較差。
二、發(fā)展昆明商業(yè)銀行區(qū)域化建議
1.確立區(qū)域化發(fā)展目標
地理范圍受到限制是阻礙昆明商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。因此，打破地域限制進行區(qū)域化管理是昆明商業(yè)銀行的市場定位以及穩(wěn)定發(fā)展重要內容。昆明商業(yè)銀行只能因地制宜、因時制宜，避免盲目擴張，主要是在當?shù)氐慕?jīng)營條件的基礎上探索區(qū)域化經(jīng)營定位。
昆明商業(yè)銀行應將最初確定的“服務地方經(jīng)濟、中小企業(yè)以及城市居民”的市場地位逐漸轉變?yōu)橐云渌诔鞘袨橹行�、以縣域為紐帶、以農村為腹地，為區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展提供金融服務的新的市場定位，即區(qū)域化定位。
2.借助新興技術
針對昆明商業(yè)銀行在無法異地經(jīng)營的劣勢，昆明商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡金融服務。網(wǎng)絡銀行不僅是成本低、易于操作，客戶也可以享受個性化服務。因此，不僅將有助于吸引客戶，而論命商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡來幫助區(qū)域化經(jīng)營。昆明商業(yè)銀行在對公業(yè)務方面，應積極開發(fā)統(tǒng)一的網(wǎng)上平臺和電話銀行;在零售業(yè)務上，應發(fā)展個人網(wǎng)上銀行平臺、電話銀行等，并開發(fā)這些業(yè)務為具有銷售功能的利潤中心。以銀行卡為載體，整合服務與技術，完善產品研發(fā)體系，為市場發(fā)展和業(yè)務需求提供高效、穩(wěn)定的支持。
3.加強風險管理
區(qū)域化經(jīng)營能夠有效地解決昆明商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營風險，而區(qū)域化經(jīng)營給昆明商業(yè)銀行風險管理提出了新要求，昆明市商業(yè)銀行如果不能在區(qū)域化經(jīng)營前，有效地解決區(qū)域化經(jīng)營所帶來的風險，將導致風險的不斷擴大，不利于昆明商業(yè)銀行的發(fā)展。加強風險管理，需要昆明商業(yè)銀行改變經(jīng)營思想、不冒進、不貪功、合理的確定發(fā)展業(yè)績目標。建立全面風險管理框架，通過先進的風險評估技術對風險進行動態(tài)管理，尤其注重信貸風險，對操作風險和市場風險實施差異化管理，根據(jù)不同的風險的特點，采取相應的風險控制手段，為昆明商業(yè)銀行跨區(qū)域的健康發(fā)展保駕護航。
4.注重人才培養(yǎng)
昆明商業(yè)銀行實施區(qū)域化經(jīng)營，不管是風險管理還是產品創(chuàng)新，都必須依靠高素質人才，通過吸納金融、會計、管理、法律等復合人才，有助于昆明商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進對異地分支機構的管理和控制。昆明商業(yè)銀行應加強人才培養(yǎng)，通過對培訓機制的完善，逐漸完善人才結構，加強企業(yè)文化的宣傳和教育，更好地利用高素質的人力資源，為企業(yè)發(fā)展服務，此外，應重視人才本土化，不僅營銷人才本化，也應提高管理人員本土化，給當?shù)厝嗣窀蟮陌l(fā)展空間，避免原來的團隊和本地團隊之間的沖突與隔閡，建立一個強大的人才隊伍。
三、總結
隨著銀行監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍限制政策的松動，區(qū)域化發(fā)展必將成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。昆明商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中存在對地理位置及客戶了解、網(wǎng)點布局較好、經(jīng)營靈活、政府支持等優(yōu)勢，但是也存在資產規(guī)模小、業(yè)務經(jīng)營受到地域限制、人員素質低等劣勢，因此昆明商業(yè)銀行必須確定區(qū)域化目標、借助新興技術、加強風險管理以及注重人才培養(yǎng)，才能更好的促進昆明商業(yè)銀行逐步實現(xiàn)區(qū)域化發(fā)展的目標。
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