本文摘要：近年來(lái)，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融助貸、聯(lián)合貸等模式的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)原本通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速獲客的傍大戶，賺快錢模式面臨巨大的挑戰(zhàn)。 在強(qiáng)監(jiān)管的大背景下，消費(fèi)金融將走向何方? 筆者將就這一問(wèn)題進(jìn)行探討。 一、消費(fèi)金融野蠻生長(zhǎng)，問(wèn)題
近年來(lái)，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融助貸、聯(lián)合貸等模式的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)原本通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速獲客的“傍大戶，賺快錢”模式面臨巨大的挑戰(zhàn)。 在強(qiáng)監(jiān)管的大背景下，消費(fèi)金融將走向何方? 筆者將就這一問(wèn)題進(jìn)行探討。
一、消費(fèi)金融野蠻生長(zhǎng)，問(wèn)題層出不窮
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融規(guī)模經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，甚至可以說(shuō)是野蠻生長(zhǎng)，先是P2P蜂擁而至，最后變得一地雞毛，后又變成互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一擁而上，現(xiàn)在基本上已經(jīng)發(fā)展到“無(wú)平臺(tái)不金融”的程度。 幾乎有些流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都在做消費(fèi)金融，要么平臺(tái)親自下場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，要么引入金融機(jī)構(gòu)做助貸或者聯(lián)合貸。 在數(shù)字化已經(jīng)滲透社會(huì)生活方方面面的大背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，消費(fèi)金融已經(jīng)發(fā)展到了隨時(shí)隨地可見可及的地步，從用戶體驗(yàn)的角度來(lái)說(shuō)，這的確有利于消費(fèi)者便捷地獲得消費(fèi)信貸資金，短時(shí)間內(nèi)促進(jìn)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但同時(shí)也帶來(lái)了一系列的問(wèn)題。
一是銀行過(guò)度授信，消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)。 消費(fèi)金融產(chǎn)品的大力宣傳，基于大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的精準(zhǔn)“誘導(dǎo)”，加上“秒申秒貸”服務(wù)的極致體驗(yàn)，導(dǎo)致很多消費(fèi)者，尤其是年輕消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)，深陷債務(wù)泥沼，失去發(fā)展機(jī)會(huì)，透支了未來(lái)。 對(duì)于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)，過(guò)度授信無(wú)異于竭澤而漁。 年輕人是一個(gè)社會(huì)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，如果大量的年輕人靠舉債度日，失去向上發(fā)展的能力，盡管獲得了短期的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但長(zhǎng)期勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。
二是金融機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，自主經(jīng)營(yíng)能力下降。 由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有鮮明的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與其合作，可以實(shí)現(xiàn)快速獲客，貸款規(guī)模也能夠得到快速的增長(zhǎng)。 這種“傍人門戶”的做法對(duì)于很多金融機(jī)構(gòu)尤其是中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，極易帶來(lái)幾乎完全喪失自主營(yíng)銷、自主風(fēng)控、自主產(chǎn)品創(chuàng)新能力的后果。 試想，作為經(jīng)營(yíng)客戶、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，如果在獲客、風(fēng)控和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面都受制于人，這樣的金融機(jī)構(gòu)還值得消費(fèi)者信任嗎?
三是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信貸規(guī)�？焖倥噬�，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。 一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)聯(lián)合貸、發(fā)行ABS的方式，快速做大信貸規(guī)模。 但由于平臺(tái)并非信貸資金的主要提供方，因此極易出現(xiàn)并放大信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
二、回歸消費(fèi)本質(zhì)，抓住消費(fèi)痛點(diǎn)，推進(jìn)消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展
最容易快速形成規(guī)模效應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)助貸、聯(lián)合貸模式受到嚴(yán)格監(jiān)管，給銀行(尤其是中小銀行)、消費(fèi)金融公司等具有消費(fèi)信貸投放資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)敲響了警鐘。 金融機(jī)構(gòu)不能再過(guò)度依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的風(fēng)控、流量等開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，必須回歸消費(fèi)金融服務(wù)消費(fèi)的本質(zhì)，緊抓消費(fèi)熱點(diǎn)和痛點(diǎn)，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，提升自主風(fēng)控能力，積極開展自主產(chǎn)品的創(chuàng)新及風(fēng)控，推進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)、健康發(fā)展。
一是回歸消費(fèi)金融服務(wù)消費(fèi)的本質(zhì)。 近幾年，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持之下，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)得到快速的發(fā)展。 因與消費(fèi)場(chǎng)景本身沒(méi)有關(guān)聯(lián)，易申請(qǐng)、額度高，現(xiàn)金貸受到消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的歡迎：對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)簡(jiǎn)單，可以獲取較高的信用額度; 對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，營(yíng)銷比較簡(jiǎn)單，不用和具體的消費(fèi)場(chǎng)景或標(biāo)的綁定，容易通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速地形成規(guī)模效應(yīng)。 然而，正是由于現(xiàn)金貸沒(méi)有和特定的消費(fèi)場(chǎng)景、消費(fèi)標(biāo)的綁定，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，更容易出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)、挪用資金的情況; 對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，會(huì)導(dǎo)致資金用途難以監(jiān)控，隱藏的風(fēng)險(xiǎn)較大。
因此，銀行、消費(fèi)金融公司等應(yīng)該減少現(xiàn)金貸的規(guī)模，重點(diǎn)服務(wù)真正有消費(fèi)需求的消費(fèi)者，推動(dòng)消費(fèi)貸健康發(fā)展，讓消費(fèi)貸與消費(fèi)場(chǎng)景、消費(fèi)標(biāo)的緊密結(jié)合，真正做到消費(fèi)金融服務(wù)消費(fèi)。
二是抓住人口構(gòu)成變化趨勢(shì)，推動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。 根據(jù)國(guó)家人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)人口正呈現(xiàn)老齡化、少子化的特征，年輕人越來(lái)越少，老年人越來(lái)越多，這將對(duì)授信對(duì)象以年輕人為主的消費(fèi)金融帶來(lái)沖擊。 當(dāng)下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)老年人的貸款申請(qǐng)往往較為謹(jǐn)慎，通常都會(huì)有年齡的考量。 誠(chéng)然，按照傳統(tǒng)的觀念來(lái)看，老年人退休后收入下降，健康狀況下滑，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。 但是，在生活水平大幅上升、醫(yī)療條件大幅改善的情況下，人均壽命不斷提高，老年人的消費(fèi)水平也在大幅提升。 在此背景下，老年人的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有望成為新的藍(lán)海，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)老年人的消費(fèi)需求，創(chuàng)新銀發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，滿足其養(yǎng)老消費(fèi)需求。
三是抓住新消費(fèi)趨勢(shì)，創(chuàng)新消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。 隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，以及移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、5G等新興信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展和廣泛應(yīng)用，人類的生產(chǎn)生活方式正在發(fā)生翻天覆地的變化。 這種變化體現(xiàn)在消費(fèi)上，即有很多新的消費(fèi)商品和消費(fèi)模式誕生：孤獨(dú)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)寵物消費(fèi)，中產(chǎn)階層壯大帶來(lái)知識(shí)消費(fèi)，數(shù)字媒體發(fā)展帶來(lái)內(nèi)容消費(fèi)，智能汽車帶來(lái)潛在車載信息消費(fèi)等。 新產(chǎn)品、新模式的層出不窮，要求金融機(jī)構(gòu)要跟上時(shí)代發(fā)展的腳步，緊盯新的消費(fèi)模式和趨勢(shì)，有針對(duì)性地創(chuàng)新研發(fā)消費(fèi)貸產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的新消費(fèi)需求。
四是從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)走入產(chǎn)業(yè)，拓展消費(fèi)金融服務(wù)邊界。 再好的產(chǎn)品要發(fā)揮價(jià)值，首先要能觸達(dá)客戶。 隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量成本的增加以及監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，單純依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)觸客的模式已經(jīng)遇到了瓶頸，金融機(jī)構(gòu)亟需尋找新的觸客渠道。 強(qiáng)大的虹吸效應(yīng)讓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為巨大的流量入口，但這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)掌控了全部的流量資源。 事實(shí)上，傳統(tǒng)服務(wù)機(jī)構(gòu)如餐廳、茶館、健身房、月子會(huì)所等，擁有較大的線下流量，與消費(fèi)者深度綁定，但消費(fèi)金融在這些機(jī)構(gòu)的覆蓋還相對(duì)有限。 因此，金融機(jī)構(gòu)可以主動(dòng)深入地了解相關(guān)產(chǎn)業(yè)，加深與產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)產(chǎn)業(yè)直接觸達(dá)消費(fèi)者，讓消費(fèi)者在線下消費(fèi)場(chǎng)景中享受到便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。
五是融入鄉(xiāng)村，服務(wù)鄉(xiāng)村振興。 目前，受限于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋面以及農(nóng)民的消費(fèi)觀念，農(nóng)村整體的消費(fèi)金融覆蓋率比較低，農(nóng)民的借款方式仍然是以傳統(tǒng)的民間借貸為主。 但事實(shí)上，農(nóng)村存在著大量的消費(fèi)信貸需求，和城市消費(fèi)相比，農(nóng)村消費(fèi)主要呈現(xiàn)出一次性、特定、大額的特點(diǎn)，如自建房、購(gòu)買農(nóng)用工具等，涉及資金金額較大，這正是消費(fèi)金融發(fā)展的機(jī)會(huì)所在。 特別是近年來(lái)，國(guó)家大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必將帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)潛力。 因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入田間地頭，了解農(nóng)民的消費(fèi)習(xí)慣，有針對(duì)性地開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
綜上所述，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管力度比以往更強(qiáng)，本意和目的是為了規(guī)范市場(chǎng)行為，促進(jìn)消費(fèi)金融回歸服務(wù)消費(fèi)的本質(zhì)，促使金融機(jī)構(gòu)更加重視自有產(chǎn)品創(chuàng)新，提升風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)能力，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新滿足各個(gè)細(xì)分客群的消費(fèi)需求，這為消費(fèi)金融發(fā)展提供新的契機(jī)。 因此，金融機(jī)構(gòu)有必要對(duì)現(xiàn)有消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式開展深入的復(fù)盤和反思，尋找新的消費(fèi)熱點(diǎn)及痛點(diǎn)，創(chuàng)新消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，服務(wù)更多消費(fèi)者。
作者：黃丁聰
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