本文摘要：根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)斷直連的要求，目前收單銀行均通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)間連接入微信支付、支付寶等平臺(tái)開展二維碼聚合支付業(yè)務(wù)。 雖然二維碼聚合支付實(shí)現(xiàn)了一碼通用，同時(shí)支持微信支付、支付寶、銀聯(lián)及手機(jī)銀行的掃碼交易，但這主要是實(shí)現(xiàn)了交易結(jié)果層面的聚合。 在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，收
根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)“斷直連”的要求，目前收單銀行均通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)“間連”接入微信支付、支付寶等平臺(tái)開展二維碼聚合支付業(yè)務(wù)。 雖然二維碼聚合支付實(shí)現(xiàn)了一碼通用，同時(shí)支持微信支付、支付寶、銀聯(lián)及手機(jī)銀行的掃碼交易，但這主要是實(shí)現(xiàn)了交易結(jié)果層面的聚合。 在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，收單銀行面臨著因各渠道方業(yè)務(wù)規(guī)則或標(biāo)準(zhǔn)不一致引起的聚合難題，問題集中在商戶入網(wǎng)命名規(guī)范、商戶經(jīng)營類目、商戶交易限制三個(gè)方面。 收單銀行如不能有效解決這些問題，將會(huì)影響最終的支付交易以及商戶、付款人的使用體驗(yàn)，進(jìn)而影響收單業(yè)務(wù)的發(fā)展。 本文將對(duì)上述三方面問題進(jìn)行逐一解讀，并提出應(yīng)對(duì)建議，以解“聚合之困”。
一、商戶入網(wǎng)命名規(guī)范問題及建議
收單銀行受理商戶入網(wǎng)申請(qǐng)時(shí)，如不能處理好商戶命名規(guī)范的問題，會(huì)導(dǎo)致商戶入網(wǎng)后無法獲取渠道方(主要是微信支付)的支付權(quán)限，需要收單銀行采取兼容性應(yīng)對(duì)措施。
1.問題表現(xiàn)：商戶入網(wǎng)后無法獲取支付權(quán)限
問題具體表現(xiàn)為收單銀行拓展的商戶入網(wǎng)后，在受理微信支付渠道的交易時(shí)收到“當(dāng)前商戶需要補(bǔ)齊相關(guān)資料后，才可進(jìn)行相應(yīng)的支付交易，請(qǐng)商戶聯(lián)系對(duì)接的微信支付服務(wù)商”的提示。 收單銀行協(xié)助商戶通過微信商家注冊(cè)小程序進(jìn)行開戶意愿確認(rèn)時(shí)，卻搜索不到微信支付子商戶號(hào)。 在當(dāng)前的聚合支付市場(chǎng)中，微信支付渠道的交易占比是最高的，商戶如果不能獲取相應(yīng)支付權(quán)限，往往不愿繼續(xù)使用或者減少使用收單銀行的聚合支付服務(wù)，導(dǎo)致收單銀行商戶拓展業(yè)務(wù)受困。
2.問題成因：商戶入網(wǎng)命名規(guī)范存在差異
微信支付于2020年發(fā)布的《“商戶開戶意愿確認(rèn)”指引》規(guī)定，若個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照沒有商家名稱或者名稱為“*”或者“***”，則商戶名稱應(yīng)填“個(gè)體戶×××”(×××為營業(yè)執(zhí)照上經(jīng)營者姓名); 若商家為小微商戶，則商戶名稱應(yīng)填“商戶_×××”(×××為小微商戶身份證上的姓名)。 銀聯(lián)于2017年發(fā)布的《銀聯(lián)卡二維碼消費(fèi)業(yè)務(wù)指引》則規(guī)定，小微商戶經(jīng)營名稱應(yīng)由行政區(qū)劃、小微商戶店面的門頭名稱(若無，則為負(fù)責(zé)人姓名)、主營業(yè)務(wù)依次組成，經(jīng)營名稱不得僅由負(fù)責(zé)人姓名構(gòu)成，且小微商戶經(jīng)營名稱應(yīng)體現(xiàn)商戶經(jīng)營范圍。 雖然銀聯(lián)在前述指引中沒有明確無字號(hào)的個(gè)體工商戶的具體命名規(guī)范，但實(shí)踐中多是參照小微商戶命名規(guī)范執(zhí)行的。
從上述微信支付和銀聯(lián)關(guān)于商戶命名規(guī)范的指引規(guī)定可以看出，兩者的標(biāo)準(zhǔn)是不一致的。 在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，收單銀行如果按照銀聯(lián)的指引對(duì)小微商戶和無字號(hào)的個(gè)體工商戶進(jìn)行命名，在完成商戶入網(wǎng)并將信息報(bào)備給渠道方后，微信支付不會(huì)授予這類商戶支付權(quán)限。
3.應(yīng)對(duì)建議：采用兼顧策略
收單銀行要解決商戶命名規(guī)范的問題，需要了解不同渠道方的業(yè)務(wù)規(guī)范和處理方式。 根據(jù)當(dāng)前聚合支付業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)范要求，微信支付和支付寶兩個(gè)渠道需要收單銀行通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)的轉(zhuǎn)接系統(tǒng)完成商戶入網(wǎng)信息的報(bào)備后，才能授予支付權(quán)限，但是銀聯(lián)渠道不需要收單銀行發(fā)起商戶信息報(bào)備，可直接授予支付權(quán)限。
因此，以微信支付為例，收單銀行在建立商戶入網(wǎng)信息時(shí)，可先按照微信支付規(guī)范進(jìn)行商戶命名，待收單銀行通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)的轉(zhuǎn)接系統(tǒng)向微信支付完成商戶信息報(bào)備且商戶信息被確認(rèn)登記后，再按照銀聯(lián)規(guī)范修改商戶名稱。 微信支付只記錄收單銀行首次報(bào)備的商戶名稱信息，如信息后續(xù)修改或重新報(bào)備，微信支付也不會(huì)進(jìn)行更新，更不會(huì)撤銷已授予的支付權(quán)限。 這樣處理，收單銀行既能兼顧不同渠道的規(guī)范要求，又能幫助商家獲取支付權(quán)限，是當(dāng)前條件下解決實(shí)際問題的可行措施。
二、商戶經(jīng)營類目問題及建議
收單銀行在開展POS收單業(yè)務(wù)選擇商戶經(jīng)營類目時(shí)，只需遵循銀聯(lián)卡特約商戶類別碼(銀聯(lián)MCC碼)規(guī)則，但開展聚合支付業(yè)務(wù)卻面臨多頭規(guī)定的困擾。
1.問題表現(xiàn)：部分商戶無法完成微信支付開戶意愿確認(rèn)
收單銀行在商戶入網(wǎng)后引導(dǎo)商戶進(jìn)行微信支付渠道的開戶意愿確認(rèn)操作時(shí)，時(shí)有報(bào)錯(cuò)提示“商戶號(hào)結(jié)算規(guī)則ID錄入有誤，無法進(jìn)行確認(rèn)，請(qǐng)聯(lián)系服務(wù)商重新進(jìn)件商戶號(hào)”。 一旦出現(xiàn)此類提示，商戶將無法完成微信支付開戶意愿確認(rèn)，導(dǎo)致無法獲取微信支付權(quán)限。
2.問題成因：微信支付的商戶經(jīng)營類目自成體系
支付寶的商戶經(jīng)營類目和銀聯(lián)MCC碼是一致的，在聚合支付實(shí)踐中一般不會(huì)出現(xiàn)支付寶商戶經(jīng)營類目不匹配問題。 微信支付的商戶經(jīng)營類目沒有沿用銀聯(lián)MCC碼規(guī)則，而是自成體系，根據(jù)主體類型(企業(yè)、個(gè)體戶、政府事業(yè)單位、小微商戶及其他組織)、適用行業(yè)、結(jié)算規(guī)則ID匹配不同的費(fèi)率通道。 由于銀聯(lián)和微信支付都沒有通過官方發(fā)布過銀聯(lián)MCC碼和微信支付商戶經(jīng)營類目之間的映射表，收單機(jī)構(gòu)只能根據(jù)銀聯(lián)和微信支付各自的業(yè)務(wù)規(guī)則描述自行整理經(jīng)營類目對(duì)應(yīng)關(guān)系。 因而，難免出現(xiàn)一些銀聯(lián)MCC碼和微信支付商戶經(jīng)營類目不匹配的情況，從而導(dǎo)致商戶在操作微信支付開戶意愿確認(rèn)時(shí)遇阻。
3.應(yīng)對(duì)建議：總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和接入微信支付專用API
收單銀行可收集微信支付開戶意愿確認(rèn)時(shí)經(jīng)營類目不符的案例，結(jié)合微信支付反饋的結(jié)算規(guī)則ID，適時(shí)調(diào)整聚合收單系統(tǒng)中的銀聯(lián)MCC碼和微信支付商戶經(jīng)營類目映射表。 鑒于大量從業(yè)機(jī)構(gòu)關(guān)于商戶經(jīng)營類目問題的反饋，微信支付于2021年7月上線了微信支付從業(yè)機(jī)構(gòu)特約商戶結(jié)算規(guī)則ID管理API，實(shí)現(xiàn)了申請(qǐng)修改特約商戶結(jié)算規(guī)則ID和根據(jù)申請(qǐng)單ID查詢結(jié)果等功能。 收單銀行可將聚合收單系統(tǒng)與前述微信支付API進(jìn)行對(duì)接和聯(lián)調(diào)，獲取修改商戶結(jié)算規(guī)則ID的權(quán)限，及時(shí)消除各渠道業(yè)務(wù)規(guī)則不一致對(duì)商戶業(yè)務(wù)帶來的負(fù)面影響，提高業(yè)務(wù)效率和優(yōu)化商戶體驗(yàn)。
三、商戶交易限制問題及建議
收單銀行完成商戶入網(wǎng)后，時(shí)常有商戶反饋在正常收款一段時(shí)間后某個(gè)渠道的交易突然受到限制甚至完全不能收款。
1.問題表現(xiàn)：商戶收款交易受渠道方限制
常見的渠道方交易限制有以下幾種類型。
交易攔截。 商戶平時(shí)可正常收款，偶有收款交易會(huì)提示報(bào)錯(cuò)。 此類問題多為微信支付的風(fēng)控限制。
交易限額。 例如，微信支付報(bào)錯(cuò)提示“該商家今日已無法收款，請(qǐng)明天再試”“交易異常，已超過今日商戶微信支付收款額度”“超過該商戶單筆收款限額，請(qǐng)降低金額重試”等。
限制信用卡類交易。 付款人通過微信支付或支付寶交易時(shí)，系統(tǒng)提示不能使用信用卡或花唄，需更換其他支付方式。
關(guān)閉支付權(quán)限。 微信支付報(bào)錯(cuò)提示“特約子商戶該產(chǎn)品權(quán)限已被凍結(jié)，請(qǐng)前往商戶平臺(tái)>產(chǎn)品中心檢查后重試”時(shí)，說明該商戶已被微信支付關(guān)閉支付權(quán)限。 支付寶也有類似限制措施。
2.問題成因：各渠道方交易風(fēng)控策略的差異
二維碼聚合支付交易涉及收單方、渠道方(微信支付、支付寶、銀聯(lián)云閃付等)、發(fā)卡方(付款銀行卡發(fā)卡行)，若渠道方和發(fā)卡方基于其風(fēng)控策略對(duì)交易進(jìn)行了限制，即使收單方本身沒有限制交易，商戶收款仍然會(huì)受到收單方之外的聚合支付參與方的限制。 由于渠道方都有各自獨(dú)立的風(fēng)控策略，所以經(jīng)常出現(xiàn)同一商戶在某一個(gè)渠道交易受限，但其他渠道卻能正常交易的情況。
3.應(yīng)對(duì)建議：做好商戶引導(dǎo)和積極申訴
收單銀行應(yīng)注意引導(dǎo)商戶合規(guī)、合理使用二維碼收款服務(wù)，收款金額和頻率要與其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍相匹配。 例如：某零售副食店，符合其日常交易特征的一般是百元以內(nèi)的小額交易，如果突然在一定時(shí)間內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)多筆幾千元甚至上萬元的大額交易，渠道方一般會(huì)先攔截大額交易，并彈出風(fēng)險(xiǎn)提示。 后續(xù)如果該商戶繼續(xù)出現(xiàn)與其經(jīng)營特征不符的交易行為(如連續(xù)出現(xiàn)多筆大額交易)，渠道方會(huì)直接關(guān)閉該商戶的支付權(quán)限。
微信支付和支付寶對(duì)被采取了交易限制措施的商戶，提供了后置的交易申訴渠道，收單銀行可引導(dǎo)和協(xié)助商戶按照申訴指引全面收集相關(guān)材料，以證明商戶的經(jīng)營活動(dòng)和收款金額相吻合，并按照指引流程提交渠道方審核。 銀聯(lián)會(huì)先向收單銀行發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)商戶調(diào)查名單，如收單銀行在規(guī)定時(shí)限內(nèi)反饋相關(guān)調(diào)查情況并有充足證據(jù)證明商戶交易的真實(shí)性，銀聯(lián)一般不會(huì)對(duì)商戶采取交易限制措施; 反之，商戶會(huì)被銀聯(lián)列入風(fēng)險(xiǎn)商戶名單并被限制交易。
此外，收單銀行在解決實(shí)際問題的同時(shí)，也可以積極向行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、渠道方呼吁，進(jìn)一步優(yōu)化聚合支付業(yè)務(wù)的規(guī)則，以期從根本上解決聚合之困，為聚合支付業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展制定完善的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。
作者：毛中華
轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來自發(fā)表學(xué)術(shù)論文網(wǎng)：http:///jjlw/29535.html
