工行“寶貝成長卡”新時期業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

　　摘　要：新時期我國經(jīng)濟從高速增長進入高質(zhì)量發(fā)展階段，隨著中國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，青少年兒童可支配資金增多，這對于銀行來說是拓展業(yè)務(wù)的契機，銀行業(yè)務(wù)正面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。本文以新時期背景下的中國工商銀行“寶貝成長卡”業(yè)務(wù)為研究對象，根據(jù)當(dāng)前所收集到的文字資料、官網(wǎng)新聞，通過文獻分析、材料分析等方法分析新時期兒童銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀，同時結(jié)合當(dāng)前實際指出市場上兒童銀行卡所存在的問題。以“寶貝成長卡”為例，對目前業(yè)務(wù)上存在的一些問題進行相關(guān)分析和研究的同時提出針對性意見，最后希望隨著更深入的研究，提出具有建設(shè)性的意見和針對性的解決措施，使工商銀行的“寶貝成長卡”業(yè)務(wù)可以長期穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：工行“寶貝成長卡”;業(yè)務(wù)發(fā)展;問題研究

　　引言

　　隨著中國社會結(jié)構(gòu)的變化和銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，工商銀行推出了“寶貝成長卡”。工行“寶貝成長卡”從滿足家庭撫育子女成才的金融需求出發(fā)，以“寶貝成長卡”為核心，培育孩子的理財意識，記錄孩子的成長歷程。父母以“寶貝成長卡”為介質(zhì)，給子女儲蓄成長經(jīng)費，規(guī)劃兒童成長財務(wù)支出。本文通過對新時期工行“寶貝成長卡”業(yè)務(wù)的發(fā)展進行針對性研究，從而提出相關(guān)建設(shè)性意見。

　　一、工行“寶貝成長卡”概況

　　工行“寶貝成長卡”的基本情況介紹如下。

　　(一)“寶貝成長卡”概念該卡僅限18周歲(含)以下客戶申請，16周歲以下客戶由監(jiān)護人代為辦理(監(jiān)護人代為辦理“寶貝成長卡”時，須出示申請人與監(jiān)護人有效身份證件和親子關(guān)系證明)。該業(yè)務(wù)線上線下均可辦理。線上：微信進入中國工商銀行客戶服務(wù)公眾號進行線上辦理。線下：可在工商銀行網(wǎng)點柜面、智能終端辦理。

　　(二)“寶貝成長卡”的特點與功能第一，是面向未成年客戶發(fā)行的主題借記卡，除具有普通借記卡的全部金融功能外，還提供專屬定期存款、求學(xué)助手等多種服務(wù)。第二，享受客戶群專屬定期儲蓄產(chǎn)品：工銀壓歲錢、寶貝存錢罐、家庭夢想基金。第三，親情賬戶將兒童與家長相連，享受簡單的金融生活服務(wù)。第四，求學(xué)助手：在兒童求學(xué)過程中提供開戶見證、轉(zhuǎn)賬匯款、外幣匯出、代繳學(xué)費等服務(wù)。

　　(三)“寶貝成長卡”和其他兒童儲蓄卡的區(qū)別

　　第一，“寶貝成長卡”與農(nóng)業(yè)銀行“快樂成長卡”都是借記卡，具備借記卡所有的金融功能，但農(nóng)業(yè)銀行“快樂成長卡”不可以在網(wǎng)上辦理，需持身份證到柜臺辦理激活，而“寶貝成長卡”可以直接在網(wǎng)上辦理，相比較而言更加方便快捷。

　　第二，16周歲以下青少年客戶辦理中國銀行“長城花季卡”需持本人戶口簿或其他有效身份證件及監(jiān)護人的有效身份證件到中國銀行各營業(yè)網(wǎng)點申請開立，具有一卡多戶、ATM服務(wù)、購物消費、網(wǎng)上銀行、代收代繳費用等功能，相比較而言“寶貝成長卡”具有專門針對兒童的理財產(chǎn)品，并且更加方便快捷;同時“長城花季卡”辦理時并無任何減免優(yōu)惠，而“寶貝成長卡”具有多種優(yōu)惠。

　　第三，交通銀行“太平洋兒童卡”是為滿足中高端客戶家庭理財需求，推出的專屬于16周歲以下青少年兒童的借記卡，與“寶貝成長卡”一樣都具有借記卡的各項功能，同時還針對兒童需求進行了服務(wù)與功能的整合，但需監(jiān)護人攜本人有效身份證件到交通銀行網(wǎng)點辦理;“寶貝成長卡”增加了多種增值服務(wù)，突破了以往兒童無法辦理理財業(yè)務(wù)的限制，開通了貨幣基金、國債、教育儲蓄等穩(wěn)健投資渠道，培養(yǎng)兒童的理財觀念。

　　第四，建設(shè)銀行“生肖卡”并不是一款專門為兒童設(shè)置的兒童儲蓄卡，其主要服務(wù)對象是青少年兒童以及所有喜愛生肖卡的客戶，該銀行卡的產(chǎn)品功能與另一款“龍卡通”銀行卡完全相同，并沒有對兒童有任何專屬服務(wù)，而“寶貝成長卡”是一款專門針對兒童的銀行卡，同時推出多種針對兒童成長的功能服務(wù)。

　　自2010年5月發(fā)行至今，工行“寶貝成長卡”已運營12年，與其他各銀行同類型銀行卡相比，具有業(yè)務(wù)范圍更廣，辦理方式更加便捷，增值服務(wù)更多等優(yōu)勢。雖然新時期在發(fā)展業(yè)務(wù)上有一些需要改進的方面，但總體呈現(xiàn)較好的發(fā)展趨勢。

　　二、工行“寶貝成長卡”新時期業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

　　工行“寶貝成長卡”和其他同類型銀行卡相比具有一定優(yōu)勢，但在新時期下如何取得業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展仍需探討，下面是對這些問題的幾點說明。

　　(一)業(yè)務(wù)宣傳及辦理不到位

　　目前“寶貝成長卡”的業(yè)務(wù)宣傳區(qū)只有中國工商銀行官網(wǎng)，其他網(wǎng)站只有進行特定搜索才能看到相關(guān)內(nèi)容，并且在進行線上辦理時必須經(jīng)過微信客戶端;“寶貝成 長卡”僅支持部分網(wǎng)點現(xiàn)場辦理，辦卡之前需提前電話聯(lián)系確認網(wǎng)點辦理情況，直接導(dǎo)致相關(guān)網(wǎng)點所在地區(qū)人群完全不知道兒童銀行卡業(yè)務(wù)的存在，流失了大量客戶的同時還使得兒童銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了限制。

　　(二)業(yè)務(wù)拓展不力，業(yè)務(wù)質(zhì)量下降

　　“寶貝成長卡”采用套卡發(fā)行，對于用戶的限制過大;由于是特殊的借記卡產(chǎn)品，并非所有支行都支持辦理，只有部分支行可以辦理;對繳費、網(wǎng)銀、理財?shù)裙δ芫�有一定的限制，具體情況有所差別;起初兒童銀行卡業(yè)務(wù)推出后積極舉行各種活動，如“寶貝成長杯”繪畫大賽、“小小銀行家”“小小讀書郎”“小小夢想家”“寶貝成長卡”主題活動，并且以家庭為單位將文化教育與青少年兒童金融服務(wù)有機結(jié)合起來，圍繞兒童的學(xué)習(xí)、生活、教育、醫(yī)療、健康等方面的需求，在全國范圍內(nèi)開展“寶貝成長卡”少兒財商教育親子課堂，但是隨著時間的推移，工行“寶貝成長卡”業(yè)務(wù)逐步萎縮，并且推出的相關(guān)活動舉辦頻率越來越低;業(yè)務(wù)人員對“寶貝成長卡”的業(yè)務(wù)內(nèi)容不夠熟悉，人工客服在解答問題時出現(xiàn)文不對題、答非所問等現(xiàn)象。

　　(三)受眾群體不夠廣泛

　　與其說“寶貝成長卡”所針對的業(yè)務(wù)人群是18周歲以下兒童，不如說是針對沒有收入能力的青少年，大學(xué)生自然包括在內(nèi)，然而正常大學(xué)生在校平均年齡基本上是18～22周歲，這超過了“寶貝成長卡”的受眾范圍。我國大學(xué)生數(shù)量約占全國人口的10%，并且大學(xué)生群體的影響力是巨大的，抓住這一群體，不但可以擴大“寶貝成長卡”業(yè)務(wù)范圍，隨之而來的是未來巨大的市場機遇。

　　因此根據(jù)這一點，將“寶貝成長卡”的規(guī)定業(yè)務(wù)期限延長，擴大目標群體，可以為兒童銀行卡業(yè)務(wù)帶來巨大提升空間。而大學(xué)生在作為成年人的同時，在學(xué)校生活的經(jīng)濟來源依然是家庭，家長對大學(xué)生的日常開支去向不太了解，這導(dǎo)致很多大學(xué)生盲目消費，甚至有些大學(xué)生在不良網(wǎng)站上進行賭博或者貪圖一些便宜而導(dǎo)致錢財被騙等。“寶貝成長卡”作為父母和孩子財務(wù)支出聯(lián)系的介質(zhì)，可以很好地解決這個問題，所以“寶貝成長卡”應(yīng)當(dāng)拓寬受眾群體，為其辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

　　(四)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合不足

　　新時期，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展一直在改變?nèi)祟惤?jīng)濟活動的思維模式和行為方式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不但改變了商業(yè)金融的運作方式，還催生了新的金融業(yè)態(tài)，而且產(chǎn)生了以互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)信貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新興模式。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎涵蓋了社會各個領(lǐng)域，傳統(tǒng)的個人消費信貸模式，存在流程復(fù)雜、提交材料繁多、科技創(chuàng)新水平低等問題，同時傳統(tǒng)的模式往往會造成一些成長性客戶被拒之門外，“寶貝成長卡”使用的是傳統(tǒng)的銀行借記卡模式，在新時期使得“寶貝成長卡”的發(fā)展受到限制。

　　因此“寶貝成長卡”相關(guān)業(yè)務(wù)必須打破固有思維，基于互聯(lián)網(wǎng)開展各項服務(wù)，突破時間和空間的限制，為“寶貝成長卡”賦予新的內(nèi)涵。隨著移動支付的普及，簡單的存取款已經(jīng)滿足不了孩子和家長的需求，很多人出門習(xí)慣不帶現(xiàn)金，但對于兒童來說在使用移動支付時存在許多權(quán)限限制，孩子完成不了“寶貝成長卡”與第三方平臺的綁定，這給“寶貝成長卡”的使用帶來了極大的不便。

　　三、工行“寶貝成長卡”新時期業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決措施

　　針對上述問題加以研究和分析，給出相對應(yīng)的解決措施。

　　(一)加強宣傳，拓寬辦理渠道

　　首先，在多個地區(qū)增設(shè)線下服務(wù)網(wǎng)點，提供便捷的辦理服務(wù)，在發(fā)揮自身優(yōu)勢的前提下，發(fā)展線下潛在客戶，同時通過合作的特約商戶加大宣傳力度，以老客戶群體帶動新的客戶群體，拓展客戶面，提升兒童成長卡品牌知名度。具體方案可以從線上和線下兩方面進行開展。線上可通過提供動畫教育短片、基礎(chǔ)理財知識文刊推送來為青少年兒童普及基礎(chǔ)的金融理財知識，然后通過創(chuàng)建微信公眾號等宣傳面比較廣的自媒體，向家長宣傳介紹;線下可以與學(xué)校進行合作，聘請相關(guān)專業(yè)人士舉辦理財知識“進校園”講座，來針對不同年齡段學(xué)生進行差異化知識教育，讓學(xué)生在學(xué)校也能獲得豐富的理財知識，同時打開“寶貝成長卡”的青少年市場。

　　其次，以第三方支付平臺為媒介，支付時加入家長二次控制機制讓低年齡段兒童掌握自己的“財政大權(quán)”，通過正確的消費方式來引導(dǎo)其養(yǎng)成合理花銷、適度消費的習(xí)慣;此外針對青少年推出合適的理財產(chǎn)品，使青少年對相關(guān)理財產(chǎn)品有初步了解的同時豐富自己的金融理財知識，并且在家長中打開市場。還可以主動走進社區(qū)，一邊發(fā)放宣傳冊，一邊舉行“寶貝成長卡”的推廣活動，例如，組織新用戶進行有獎知識競答比賽，獲獎家庭獎勵迪士尼三日游，讓用戶在活動中了解“寶貝成長卡”，從而愿意主動辦理和推廣“寶貝成長卡”。利用以上線上和線下共同推廣的方式，加強工行“寶貝成長卡”的業(yè)務(wù)宣傳，從而使工行的“寶貝成長卡”業(yè)務(wù)可以長期穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

　　(二)提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，增強品牌影響力

　　首先，面對各大針對兒童所提供的服務(wù)，工商銀行在完善原有功能體系的同時應(yīng)向其他銀行學(xué)習(xí)，從各個方面完善業(yè)務(wù)，通過不斷的比較分析，取長補短，找出“寶貝成長卡”的不足之處并加以改正，從而給客戶帶來更好的體驗。在充分考察市場的基礎(chǔ)之上，積極開發(fā)出適合青少年兒童消費群體特點的特色商戶與特色行業(yè)應(yīng)用功能等。

　　其次，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容，目前“寶貝成長卡”不支持資產(chǎn)管理、基金定投以及不能開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行等功能，但“寶貝成長卡”的目的之一是培養(yǎng)孩子的財商，財商不僅體現(xiàn)在認識金錢上，更體現(xiàn)在駕馭金錢上。當(dāng)觀念與知識都具備時，自然需要行為上的表現(xiàn)，而利用“寶貝成長卡”上實現(xiàn)對資金的管理、基金定投、開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，是對“行為”探索最好的方式。

　　最后，提高業(yè)務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)，定期對業(yè)務(wù)人員進行培訓(xùn)，要求業(yè)務(wù)人員在面對客戶的咨詢時做到從容不迫，侃侃而談;為團隊注入新鮮血液，在增添新活力的同時給原業(yè)務(wù)員帶來一定的壓力，從而提高服務(wù)質(zhì)量。新時期，財商教育引起社會廣泛關(guān)注，我國的理財教育需要得到家庭和社會力量的支持。而工行通過這一契機，可以與外界具有影響力的單位合作，建立自身形象，提升品牌影響力。

　　首先可以和社區(qū)合作，落實宣傳到戶，同時在周邊社區(qū)提供免費咨詢服務(wù)，為孩子和家長提供真實消費、存取款等模擬活動，提高周邊居民對工商銀行“寶貝成長卡”的信任程度;其次和學(xué)校合作，開設(shè)理財講座、財商教育小課堂等，學(xué)校是加強理財教育的重要陣地，美國、瑞典、丹麥的中小學(xué)都進行有關(guān)金錢的教育，如果反饋效果好，可以進一步和學(xué)校合作，在學(xué)校開設(shè)相關(guān)財務(wù)課程;最后和國家的有關(guān)教育部門合作，制定出一系列較完善的理財教育目標、原則等內(nèi)容，進行宣傳，并給予一定的資金支持，從而使工行“寶貝成長卡”深入人心。

　　(三)擴充受眾群體“寶貝成長卡”作為父母和孩子財務(wù)支出聯(lián)系的介質(zhì)，其功能和業(yè)務(wù)可以很好地解決大學(xué)生盲目消費和不安全財務(wù)支出的問題，但是大學(xué)生離開家庭在校生活時，對這些難免會感到受束縛，所以工行應(yīng)當(dāng)全方位地加強宣傳，對孩子進行正確的引導(dǎo)，讓家長也清楚成長卡的各種業(yè)務(wù)和好處。與此同時，通過拓展業(yè)務(wù)，讓家長能夠監(jiān)管到大學(xué)生在校消費行為，幫助大學(xué)生群體培養(yǎng)理財能力。為大學(xué)生提供一系列學(xué)生專屬服務(wù)，讓學(xué)生根據(jù)自己的需要隨時買入客群專屬定期儲蓄產(chǎn)品;連接親情賬戶，讓學(xué)生和家長享受更簡單的金融生活服務(wù);制作區(qū)服，進入大學(xué)生專區(qū)，提供多款大學(xué)生需要的特惠商品;推出壓歲錢、定期存款、家庭夢想金專屬定期存款產(chǎn)品，讓大學(xué)生培養(yǎng)自己的理財能力;當(dāng)孩子在異地上大學(xué)時，提供轉(zhuǎn)賬匯款、代繳學(xué)費、外幣匯出、開戶見證等服務(wù)。

　　(四)緊密結(jié)合新時期互聯(lián)網(wǎng)金融特點

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展影響著人類經(jīng)濟活動的思維模式和行為方式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不但改變了商業(yè)金融的運作方式，而且產(chǎn)生了以互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)信貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新興模式。數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化是新時期的特點，結(jié)合這一特點需要打破傳統(tǒng)思維模式，利用大數(shù)據(jù)信息，簡化相對煩瑣的過程，根據(jù)目標客戶群體的消費偏好，推薦相關(guān)業(yè)務(wù)，鼓勵信用消費，開發(fā)出面對成長型客戶的“寶貝成長卡之信用卡服務(wù)”，主要面向剛剛步入社會的成長型客戶，此舉可以促進消費信貸客戶數(shù)量的提升，使 消費貸款余額持續(xù)穩(wěn)定增長，還可以留住這些成長型客戶，在未來為銀行創(chuàng)造更大的利益流入。

　　最后，中國工商銀行可以以“寶貝成長卡”在新時期業(yè)務(wù)的發(fā)展為契機，不斷向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)滲透，深入融合，創(chuàng)新優(yōu)化，形成“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展新形態(tài)。目前的消費與互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)割舍不開，特別是第三方支付軟件的興起，支付寶和微信這兩款軟件除了具有訪問次數(shù)頻繁、客戶群體眾多的特點外，還是現(xiàn)階段第三方支付的主要工具。而現(xiàn)如今孩子無法將成長卡與第三方綁定，這給使用者帶來了極大的不便，與新時期的發(fā)展方向也極為不符。“寶貝成長卡”可以通過與第三方的合作，開發(fā)銀行的網(wǎng)絡(luò)App的新功能，讓帶著孩子的父母出示信息，使沒有身份證的孩子也可以實名制綁定第三方支付軟件，讓孩子和家長享受更多的服務(wù)。

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　　四、結(jié)論

　　隨著中國經(jīng)濟的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說應(yīng)拓展業(yè)務(wù)思路，并且相關(guān)業(yè)務(wù)擁有巨大的提升空間。本文對“寶貝成長卡”業(yè)務(wù)宣傳及辦理不到位、業(yè)務(wù)質(zhì)量下降、受眾群體不夠廣泛、與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合不足等問題進行分析后提出了加強宣傳，拓寬辦理渠道;提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，增強品牌影響力;擴充受眾群體;緊密結(jié)合新時期互聯(lián)網(wǎng)的特點的對策。工行應(yīng)立足當(dāng)下，開拓創(chuàng)新，使工行“寶貝成長卡”在服務(wù)于新時代的青少年兒童的同時得到更好的發(fā)展。

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　　作者：施雨晴　王建軍　徐　凱

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