本文摘要：摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的生存環(huán)境面臨嚴峻挑戰(zhàn)，發(fā)展速度逐年下降。 基層商業(yè)銀行為獲取新動力，應加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。 文章分析了商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的主要問題，并為轉(zhuǎn)型提出合理化建議。 關鍵詞：商業(yè)銀行; 數(shù)字化轉(zhuǎn)型; 金融 一、
摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的生存環(huán)境面臨嚴峻挑戰(zhàn)，發(fā)展速度逐年下降。 基層商業(yè)銀行為獲取新動力，應加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。 文章分析了商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的主要問題，并為轉(zhuǎn)型提出合理化建議。
關鍵詞：商業(yè)銀行; 數(shù)字化轉(zhuǎn)型; 金融
一、引言
當今這個時代是數(shù)字化時代，大部分客戶習慣使用互聯(lián)網(wǎng)進行交易，因此商業(yè)銀行也應進行數(shù)字化改革。 互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢，各大商業(yè)銀行爭相開發(fā)新型金融產(chǎn)品搶占市場。 同時，移動支付已成為居民的主要支付方式，現(xiàn)金支付越來越少，這勢必會影響商業(yè)銀行的現(xiàn)金存儲業(yè)務，給商業(yè)銀行帶來新的挑戰(zhàn)。 客戶一般都會利用支付寶、微信支付等第三方支付平臺進行支付，對商業(yè)銀行所開發(fā)的網(wǎng)上銀行、手機銀行等應用的使用也會大幅減少，這對商業(yè)銀行發(fā)展造成沖擊。
金融經(jīng)濟論文：區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行中的應用探析
移動支付主要是通過二維碼、條形碼等進行支付，其主要是由第三方支付公司負責開發(fā)，它們占據(jù)主導地位。 當客戶習慣使用掃碼支付方式之后，各商業(yè)銀行的發(fā)卡量和活躍量都有所減少，這種情況對商業(yè)銀行的利潤增長造成了比較大的影響。 因此，各基層商業(yè)銀行應加緊研究網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型，制定相應解決對策，幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)更好的發(fā)展。
二、基層商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
(一)各基層商業(yè)銀行開始使用智能設備
當前，各商業(yè)銀行基層網(wǎng)點紛紛開始使用智能設備，通過設立專項資金、購買相應智能設備、對網(wǎng)點數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行規(guī)劃等方式進行轉(zhuǎn)型。 原有的人工業(yè)務辦理模式需要多人進行現(xiàn)場授權與審核，效率通常比較低，但引入智能設備之后，審核人員可以選擇用設備進行審核，通過指紋或手持Pad的方式進行審核，大大提升業(yè)務辦理效率，相對比較便捷。
(二)員工崗位發(fā)生調(diào)動
各商業(yè)銀行通過智能設備的使用解放了一部分柜員，他們的工作被機器取代，因此銀行需要重新設置適合他們的工作崗位。 商業(yè)銀行將原有的柜員安排在新的崗位上，讓他們進行金融產(chǎn)品介紹、為客戶提供咨詢服務、整理搜集客戶對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議等工作。 這種工作讓銀行柜員從柜臺中走出來，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型與人工操作相結(jié)合，提升商業(yè)銀行服務質(zhì)量。 基層商業(yè)銀行鼓勵工作人員進行業(yè)務推廣，增加理財產(chǎn)品的市場份額。
三、基層商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問題
(一)網(wǎng)點智能化程度有待提高
目前，各商業(yè)銀行網(wǎng)點基本都配備了一些智能設備，如自助柜員機、智能票據(jù)機等，但其使用效率并不高，未達到設備裝配時的預期。 對一些年齡較大的客戶來說，操作使用這些智能設備有一定的困難，需要銀行工作人員進行指導才能成功辦理業(yè)務。 當智能設備未實現(xiàn)充分使用時，無法緩解柜臺人員的工作壓力，柜面業(yè)務無法遷移到機器上完成，這就導致銀行辦理業(yè)務的效率較低。 部分基層商業(yè)銀行存在一些服務意識較差的工作人員，無法借助智能設備對客戶有效分流，最終造成自助設備使用效率低的情況。
一些基層商業(yè)銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型僅僅定位為使用新型機器設備、使用智能化和自動化的服務體系，而忽視了工作人員在思想上的轉(zhuǎn)變，也忽略了公司文化的轉(zhuǎn)型。 商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型多半表現(xiàn)的是外面的轉(zhuǎn)型，而沒有內(nèi)在軟實力的提升，因此基層商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作面臨一定的問題。
(二)基層商業(yè)銀行人員素質(zhì)有待提高
部分基層商業(yè)銀行工作人員素質(zhì)可能難以滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，主要是因為商業(yè)銀行對員工的數(shù)字化業(yè)務培訓不夠深入，員工的相關知識掌握不夠，難以滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要。 銀行現(xiàn)有工作人員主要開展業(yè)務辦理工作，很少有懂金融科技的人才，在商業(yè)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程中，基層網(wǎng)點工作人員的理解能力和執(zhí)行能力也比較差。 因此，基層商業(yè)銀行工作人員需要提升自己的思想意識，改變固有工作習慣，這是在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中不可避免的問題。 另外，基層商業(yè)銀行工作人員在轉(zhuǎn)型過渡期沒有得到正確引導和合理配置，無法準確匹配崗位。 因此，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中，應該及時關注員工的崗位需求和轉(zhuǎn)型關系，幫助工作人員提升崗位適配性。
(三)基層商業(yè)銀行管理制度存在缺陷
商業(yè)銀行存在轉(zhuǎn)型管理制度滯后的情況。 數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項長期的工作，在這段時間內(nèi)，管理制度一定要能跟上市場所需，及時進行調(diào)整。 在轉(zhuǎn)型過程中，必然會出現(xiàn)新問題，如果這些問題未得到重視與解決，就反映出管理制度有欠缺。 商業(yè)銀行也缺乏對轉(zhuǎn)型的及時評價，即使進行了評價，也只是簡單對業(yè)務進行評價，而很少考慮業(yè)務以外的方面，如設備維護管理成本、客戶建議、員工業(yè)績等，這就造成評價體系不完整，而這也是管理制度欠缺的一種表現(xiàn)形式。
四、基層商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議
(一)增加智能設備和新技術在業(yè)務中的使用
商業(yè)銀行應對網(wǎng)點區(qū)域進行合理分配，對業(yè)務流程、人員崗位等進行全面改造。 基層網(wǎng)點可以以客戶為中心，從客戶角度設計網(wǎng)點布局，設立人工服務區(qū)、智能服務區(qū)、貴賓理財區(qū)等，記錄客戶體驗與建議，完善網(wǎng)點設計。 網(wǎng)點可以增加諸如大額現(xiàn)金存取設備、智能柜員機等智能設備數(shù)量，分流銀行業(yè)務。 同時，也可以使用增強現(xiàn)實技術(Augmented Reality，簡稱AR)、虛擬現(xiàn)實技術(Virtual Reality，簡稱VR)等新技術普及金融知識、介紹金融產(chǎn)品來吸引年輕客戶。
商業(yè)銀行在增加智能設備和使用新技術的同時，應該自主進行服務系統(tǒng)的研發(fā)，建立客戶主動服務系統(tǒng)和電子服務系統(tǒng)。 商業(yè)銀行利用客戶主動服務系統(tǒng)可以完善商業(yè)銀行服務體系，減少客戶在辦理業(yè)務時填表所浪費的時間。 商業(yè)銀行可以采用生物識別系統(tǒng)進行客戶的身份識別，了解客戶需要辦理的業(yè)務，簡化辦理流程。 商業(yè)銀行利用電子服務系統(tǒng)，可以使用AI人工智能解答客戶提出的問題，減少人工成本。 通過完善這兩種系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以有效提升客戶滿意度，減少冗長業(yè)務辦理流程，提升自身經(jīng)營效率。
(二)提升現(xiàn)有人員素質(zhì)，招募金融科技人才
商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是單一對某項服務或環(huán)節(jié)進行改變，而是對包括人員在內(nèi)的各方面都進行改革，僅依靠業(yè)務部門是無法完成這項工作的，需要銀行各部門進行合作才可以實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標。 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要提升工作人員的專業(yè)素質(zhì)，需要他們有熟練操作智能設備的能力，進行理財產(chǎn)品營銷的能力，較強的服務意識。 數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要一段較長的時間，因此商業(yè)銀行需要不斷提高人員的素質(zhì)，制訂專項培養(yǎng)提升計劃，安排工作人員進行學習并考核學習結(jié)果。 基層網(wǎng)點也可以通過招募金融科技人才，幫助網(wǎng)點進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設。
(三)完善基層商業(yè)銀行管理制度
商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中會遇到很多問題，所以在轉(zhuǎn)型過程中應完善管理制度。 銀行網(wǎng)點應設立專門網(wǎng)點負責人，可以采取監(jiān)督與績效管理并存的方式，實時監(jiān)督數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況，通過記錄遇到的問題，及時上報上級銀行更好地解決問題。 在績效考核方面，應該從業(yè)務能力、服務意識、科研能力、業(yè)績能力等方面綜合考察，這樣既能方便管理，也能對員工起到激勵作用。
商業(yè)銀行在完善基層管理制度時，應構建輕型敏捷的企業(yè)組織結(jié)構。 目前，商業(yè)銀行存在決策慢、流程長的管理情況，并且存在業(yè)務部門與技術部門協(xié)同效率低下的情況，不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。 商業(yè)銀行應以數(shù)字化為依托，改革現(xiàn)有管理制度，借助智能化手段提升銀行內(nèi)部管理效能，實現(xiàn)組織和流程的高效運轉(zhuǎn)，逐步完善商業(yè)銀行的管理制度。
五、結(jié)語
現(xiàn)如今，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等為代表的新技術給金融行業(yè)帶來翻天覆地的變化，這些新技術的運用能提升金融數(shù)據(jù)處理的速度，完善金融決策的制定。 基層商業(yè)銀行也應在此次數(shù)字化轉(zhuǎn)型的變革中，抓住機遇，勇于改變，努力改變。 基層商業(yè)銀行在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時可能會面臨諸多問題，如網(wǎng)點智能化不高、工作人員素質(zhì)較低、管理制度存在缺陷等問題。 對此其應通過對問題進行研究，采取合理的解決措施，進行合理規(guī)劃，順利完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
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作者：鞠穎
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