亚洲一区人妻,久久三级免费,国模少妇无码一区二区三区,日韩av动漫

國(guó)內(nèi)或國(guó)外 期刊或論文

您當(dāng)前的位置:發(fā)表學(xué)術(shù)論文網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論文》 期刊論文淺析商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)> 正文

期刊論文淺析商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

所屬分類:經(jīng)濟(jì)論文 閱讀次 時(shí)間:2015-05-28 11:28

本文摘要:最近好多人在理財(cái),學(xué)會(huì)把自己的錢(qián)用來(lái)做投資,現(xiàn)在都知道銀行存錢(qián)利率低,而一些理財(cái)產(chǎn)品深深吸引著客戶,因此懂理財(cái)、學(xué)理財(cái)是很大的趨勢(shì)。 【摘要】商業(yè)銀行理財(cái)是銀行利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源,幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。具體來(lái)說(shuō),就是基于客戶的收入、

  最近好多人在理財(cái),學(xué)會(huì)把自己的錢(qián)用來(lái)做投資,現(xiàn)在都知道銀行存錢(qián)利率低,而一些理財(cái)產(chǎn)品深深吸引著客戶,因此懂理財(cái)、學(xué)理財(cái)是很大的趨勢(shì)。

  【摘要】商業(yè)銀行理財(cái)是銀行利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源,幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。具體來(lái)說(shuō),就是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè),綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo),進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整,基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析,幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃,推薦需要的金融產(chǎn)品,并出具理財(cái)報(bào)告。本文通過(guò)介紹我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的情況,分析了目前的現(xiàn)狀及問(wèn)題,并提出解決的對(duì)策。

  【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;理財(cái)業(yè)務(wù);現(xiàn)狀;對(duì)策

  一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述

  理財(cái),簡(jiǎn)單的講就是處理好自己的錢(qián)財(cái)。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義,理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源,幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。理財(cái)是一個(gè)評(píng)估客戶各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過(guò)程,它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品,而是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新,是一個(gè)全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),綜合客戶的所有金融資源,通過(guò)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合,以滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好,達(dá)到其收益預(yù)期,實(shí)現(xiàn)其人生的未來(lái)規(guī)劃。

  理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容包括證券投資規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、實(shí)業(yè)投資規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃甚至遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。其目標(biāo)是:經(jīng)過(guò)專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作,在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下,制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合規(guī)劃方案,以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值,同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)形勢(shì)的發(fā)展不斷對(duì)已制定的方案加以修正,以保證方案的高效性。

  商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)施過(guò)程一般包括六個(gè)步驟:(1)建立客戶聯(lián)系;(2)收集客戶資料,決定客戶的目標(biāo)與期望;(3)分析客戶現(xiàn)行財(cái)務(wù)狀況;(4)綜合客戶的理財(cái)信息,為客戶提出理財(cái)計(jì)劃;(5)執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃;(6)監(jiān)控理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行。由于理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)存在銀行投入成本大、服務(wù)品種個(gè)性化強(qiáng)、要求客戶資金起存點(diǎn)高等特點(diǎn),所以銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶應(yīng)該定位于能為銀行帶來(lái)較高收益的中高端客戶群,即家庭收入比較高的階層,我國(guó)商業(yè)銀行自然也應(yīng)將自己的客戶目標(biāo)定位于中高端客戶。

  二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)

  我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)從小到大,在改革與創(chuàng)新中迅速發(fā)展。自從1995年中國(guó)工商銀行深圳分行成立“理財(cái)部”,首次將銀行理財(cái)?shù)母拍钜胫袊?guó)以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行就開(kāi)始了理財(cái)業(yè)務(wù)的探索。進(jìn)入2000年,我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)全球化、金融國(guó)際化和金融創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下,不斷學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),加快金融創(chuàng)新,理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、客戶、渠道、品牌和隊(duì)伍等方面有了長(zhǎng)足發(fā)展,競(jìng)爭(zhēng)能力得到明顯提高。

  目前來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要有以下幾個(gè)發(fā)展特點(diǎn):

  (一)理財(cái)產(chǎn)品主要看中其收益性

  主要包括外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款,由于受人民幣匯率改革、銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)日趨活躍、品種逐漸豐富。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”,工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國(guó)銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”等產(chǎn)品。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證,向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。如民生銀行民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品;光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)A+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品等。

  (二)銀行卡業(yè)務(wù)成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)

  銀行卡作為一個(gè)載體,幾乎可以承載銀行的各種個(gè)人中間業(yè)務(wù)。同時(shí),銀行卡品種日益豐富,包括信用卡、準(zhǔn)貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預(yù)付卡、專用卡等。我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短,但是發(fā)展速度非常迅猛。作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品,各家商業(yè)銀行對(duì)銀行卡工作都給子了高度的重視,投入了大量人力、物力、財(cái)力進(jìn)行銀行卡品牌功能的開(kāi)發(fā)及信用卡環(huán)境的建設(shè)。

  三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

  (一)理財(cái)產(chǎn)品種類單一

  目前國(guó)內(nèi)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品主要集中在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及代售基金、保險(xiǎn)、債券等其他金融產(chǎn)品上,對(duì)提供多元化投資及理財(cái)服務(wù)的關(guān)注度不夠。眼下的理財(cái)多是對(duì)存貸業(yè)務(wù)及部分中間業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單整合,或是將一些代理產(chǎn)品簡(jiǎn)單捆綁在一起,至于綜合理財(cái)、證券買(mǎi)賣等事項(xiàng),只能提供一些原則性建議,并不能為客戶提供真正的增值服務(wù),很多還得由客戶自己操作,產(chǎn)品缺乏深度。雖然一些“金融超市”、“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”聲稱可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、住房信貸等“一站式”服務(wù),量身訂做各種投資組合方案,但實(shí)際卻沒(méi)有足夠的理財(cái)產(chǎn)品支撐,個(gè)別銀行推出的專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次,并不能讓客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的。

  (二)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象較少

  銀行推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)大多有著不低的門(mén)檻。無(wú)論中資還是外資銀行,幾乎都設(shè)定了50萬(wàn)元人民幣或10萬(wàn)美元的底線,用來(lái)區(qū)分VIP客戶,即一對(duì)一個(gè)人理財(cái)服務(wù)的對(duì)象。如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬(wàn)元以上,或是信用卡年消費(fèi)額、消費(fèi)貸款達(dá)到一定要求。匯豐銀行是賬戶平均余額5萬(wàn)美元以上。工行推出“理財(cái)金賬戶”時(shí)曾打算把門(mén)檻降到20萬(wàn),但實(shí)際在北京開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)仍是50萬(wàn)。目前來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象都是針對(duì)一些高端客戶,而對(duì)于普通的公眾,能夠?qū)ζ溥M(jìn)行理財(cái)服務(wù)的幾乎沒(méi)有,因此,這種理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象較少的現(xiàn)狀也制約了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

  (三)缺乏專業(yè)理財(cái)人員

  目前,各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工大多是從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔培養(yǎng)的,其基本素質(zhì)和對(duì)本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員,但與客戶和社會(huì)的期望相比仍然存在著較大差距。在很多業(yè)務(wù)中,理財(cái)員只是辦理一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù),這不是真正意義上的理財(cái)。真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù),要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關(guān)知識(shí),通曉各種金融商品和投資工具,了解國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì),并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。當(dāng)前很多理財(cái)中心的理財(cái)人員雖然冠以理財(cái)專家的名號(hào),但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務(wù),相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)尚不專業(yè)。高素質(zhì)的復(fù)合人才正是目前所缺乏的。

  四、改善我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

  (一)優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

  個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新是商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的基礎(chǔ),也是商業(yè)銀行成功的關(guān)鍵,是商業(yè)銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展的首要條件。有適合客戶需求的個(gè)性化的產(chǎn)品才能創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力。理財(cái)產(chǎn)品尤其要加大創(chuàng)新力度,對(duì)客戶市場(chǎng)的需求變化及時(shí)跟蹤,區(qū)分需求差別的因素,針對(duì)不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財(cái)務(wù)計(jì)劃狀況的客戶需求進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

  商業(yè)銀行應(yīng)確立自己的主要產(chǎn)品與服務(wù)項(xiàng)目,并在現(xiàn)有的市場(chǎng)上根據(jù)自身的資源能力積極主動(dòng)地去尋找客戶,開(kāi)拓市場(chǎng)。并將其產(chǎn)品和服務(wù)向縱深方向發(fā)展,使得客戶在一家銀行里就能獲得所有銀行的服務(wù)項(xiàng)目其實(shí)現(xiàn)途徑是通過(guò)增加產(chǎn)品線、擴(kuò)展產(chǎn)品組合的廣度和深度來(lái)開(kāi)發(fā)系列產(chǎn)品,以滿足客戶的需求。

  (二)擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象,推行差異化服務(wù)戰(zhàn)略

  服務(wù)對(duì)象的選擇和定位也直接影響到了銀行的盈利水平和能力。雖然高端客戶是盈利水平最高的客戶群體,但是鑒于中國(guó)為數(shù)眾多且不可忽視的大眾群體,以及外資銀行爭(zhēng)搶高端客戶的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)和迅猛勁頭,筆者認(rèn)為本土商業(yè)銀行還是應(yīng)該在大眾及中等消費(fèi)群體身上大做文章。這樣一來(lái),一方面避免了與外資強(qiáng)大對(duì)手的直接正面沖突,另一方面也會(huì)因銀行中低端客戶的基數(shù)龐大而獲利。當(dāng)然,從長(zhǎng)遠(yuǎn)看高端客戶始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶群體,二八定律也正說(shuō)明此。

  (三)培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員

  在銀行業(yè)中,銀行產(chǎn)品極其容易被模仿,銀行服務(wù)也易被跟進(jìn),惟有人才是沒(méi)法被模仿的,人力資本是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。因此打造個(gè)人理財(cái)品牌首先是相關(guān)人才先行,商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)理財(cái)人員隊(duì)伍建設(shè):首先,加大從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度,逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融理財(cái)師——國(guó)際金融服務(wù)領(lǐng)域最權(quán)威的個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格(英文簡(jiǎn)稱CFP)的資格認(rèn)證。其次,創(chuàng)新理財(cái)人員考核機(jī)制,對(duì)理財(cái)人員實(shí)行梯級(jí)管理。商業(yè)銀行可以將理財(cái)人員實(shí)行等級(jí)管理,自上而下劃分為高級(jí)、中級(jí)和初級(jí),同時(shí)將各位柜員確立為理財(cái)助理。同時(shí)業(yè)績(jī)考核應(yīng)該包括任務(wù)完成百分比和新拓展的業(yè)務(wù)基數(shù)以及對(duì)所借用網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度等。

  參考文獻(xiàn):

  [1] 謝懷筑.個(gè)人理財(cái)[M].中信出版社.2004

  [2] 易世德,劉曦.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探討[J].現(xiàn)代商業(yè),2011(27)

  [3] 朱兆民,湯麗靜.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題探討與建議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2011(23)

  [4] 劉盈盈.淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2009(20)

  [5] 陳柘宇.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)淺論[J].科技資訊,2011(27)

  小編推薦優(yōu)秀電子期刊 商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究 

  專業(yè)理論刊物。研究社會(huì)主義商業(yè)經(jīng)濟(jì)理論,介紹企業(yè)改革和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)。

  為商業(yè)、供銷系統(tǒng)管理和工作人員、經(jīng)濟(jì)理論工作者及經(jīng)濟(jì)院校師生等。

  《商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究》現(xiàn)用刊名《商業(yè)時(shí)代》

轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)自發(fā)表學(xué)術(shù)論文網(wǎng):http:///jjlw/3444.html