信貸管理論文從銀行信貸角度分析中小企業(yè)融資困境與對(duì)策

所屬分類：經(jīng)濟(jì)論文閱讀次時(shí)間：2016-04-26 15:31

本文摘要：這篇信貸管理論文發(fā)表了從銀行信貸角度分析中小企業(yè)融資困境與對(duì)策，中小企業(yè)是帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，然而中小企業(yè)融資難是制約重要企業(yè)的重要問(wèn)題，并分析了加強(qiáng)中小企業(yè)信貸支持的途徑。

高端學(xué)術(shù)服務(wù)項(xiàng)目

　　這篇信貸管理論文發(fā)表了從銀行信貸角度分析中小企業(yè)融資困境與對(duì)策，中小企業(yè)是帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，然而中小企業(yè)融資難是制約重要企業(yè)的重要問(wèn)題，并分析了加強(qiáng)中小企業(yè)信貸支持的途徑。

　　關(guān)鍵詞：信貸管理論文,中小企業(yè)融資

　　隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立，中小企業(yè)成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的重要力量。根據(jù)相關(guān)部門(mén)給出的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止到2013年底，我國(guó)共有1500多萬(wàn)家企業(yè)(不含個(gè)體工商戶)，其中1100多萬(wàn)家企業(yè)屬于小型和微型企業(yè)。如果再加上個(gè)體工商戶，那么小型微型企業(yè)應(yīng)該占到企業(yè)總數(shù)的94%，他們創(chuàng)造了全國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的60%以上，毫無(wú)疑問(wèn)，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。

　　一、中小企業(yè)融資困難與原因分析

　　中小企業(yè)屬于市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，由于制度的不完善、資產(chǎn)規(guī)模不足等原因，很難像大型企業(yè)一樣從正規(guī)銀行得到貸款，根據(jù)一項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，幾年前，中小企業(yè)大概只有10%能夠從正規(guī)銀行體系得到貸款，這就迫使中小企業(yè)通過(guò)民間借貸的方式維持經(jīng)營(yíng)，高額的利率嚴(yán)重制約中小企業(yè)的健康發(fā)展，同時(shí)，由于民間借貸市場(chǎng)缺乏監(jiān)管，秩序混亂，為巨大的債務(wù)糾紛和債務(wù)危機(jī)埋下了巨大隱患。

　　1.中小企業(yè)自身制度不完善

　　由于中小企業(yè)處于發(fā)展階段，為了最大化經(jīng)濟(jì)效益，普遍存在將資金投入到生產(chǎn)和銷售中，很難建立起包括財(cái)務(wù)制度在內(nèi)的完善的經(jīng)營(yíng)管理制度體系。同時(shí)由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模有限，很難達(dá)到銀行放貸的最低要求，這兩方面成為銀行進(jìn)行放貸的主要原因。

　　2.中小企業(yè)融資途徑過(guò)于單一

　　就我國(guó)目前中小企業(yè)的融資途徑來(lái)看，盡管融資方式已經(jīng)得到了豐富，但相對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展需求來(lái)講，還是十分匱乏和單一。盡管中小企業(yè)可以得到風(fēng)險(xiǎn)投資等資金支持，但畢竟只是少數(shù)，且多為優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)，對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性幫助。發(fā)行企業(yè)債券等方式受制于企業(yè)財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)不規(guī)范等，可行性也不高，這樣的融資現(xiàn)狀導(dǎo)致大多數(shù)中小企業(yè)融資過(guò)分依賴于民間借貸，高利率的民間借貸嚴(yán)重增加了中小企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于企業(yè)長(zhǎng)期健康的發(fā)展。

　　3.由銀行角度來(lái)看，中小企業(yè)信貸并不是首選業(yè)務(wù)

　　之所以說(shuō)中小企業(yè)信貸不是銀行首選業(yè)務(wù)甚至不是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，要從兩個(gè)角度分析。一方面，是中小企業(yè)相對(duì)于大企業(yè)來(lái)說(shuō)，缺少足夠的擔(dān)保，財(cái)務(wù)系統(tǒng)不透明，違約率高，這都導(dǎo)致銀行不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);另一方面，銀行業(yè)績(jī)考核制度不夠明確，進(jìn)行業(yè)務(wù)考核時(shí)主要根據(jù)業(yè)務(wù)量，進(jìn)行考核時(shí)無(wú)差別對(duì)待，為了避免承擔(dān)中小企業(yè)壞賬所帶來(lái)的責(zé)任，信貸員更傾向于將更多的精力用于為大型企業(yè)服務(wù)，而不愿意與這也就導(dǎo)致員工更傾向于與大型企業(yè)接觸。

　　二、加強(qiáng)中小企業(yè)信貸支持的途徑分析

　　為了解決中小企業(yè)過(guò)于依賴民間借貸這種融資方式，加大銀行信貸對(duì)中小企業(yè)融資的支持，需要從制度、管理等多方面采取措施。為了著力培養(yǎng)和拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體，大力支持中小企業(yè)發(fā)展，有效推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨多元化，下面主要從銀行信貸的角度來(lái)簡(jiǎn)要地探討支持中小企業(yè)融資的解決對(duì)策。

　　1.貼近客戶，完善組織管理機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)首先在態(tài)度上充分重視中小企業(yè)，這種重視體現(xiàn)在組織結(jié)構(gòu)上就是要設(shè)立針對(duì)中小企業(yè)的專門(mén)服務(wù)機(jī)構(gòu)，組織相關(guān)信貸員對(duì)中小企業(yè)信貸進(jìn)行分析，為中小企業(yè)量身定做信貸實(shí)施方案，并加強(qiáng)信貸的管理工作，建立針對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)管制度和體系。除了要建立中小企業(yè)企業(yè)信譽(yù)的評(píng)估、評(píng)級(jí)、授信以及貸款外，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)上的整體規(guī)劃，做到有計(jì)劃地?cái)U(kuò)大面向中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

　　2.建立和完善以政府為主導(dǎo)的中小企業(yè)融資服務(wù)體系。銀行不愿意對(duì)中小企業(yè)發(fā)放信貸主要還是因?yàn)椴辉敢獬袚?dān)過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)，既然國(guó)家支持中小企業(yè)發(fā)展，為鼓勵(lì)商業(yè)銀行在資金投向上向中小企業(yè)傾斜，把政策落到實(shí)處，政府要提供相應(yīng)的保障條件以分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.完善針對(duì)中小企業(yè)信貸的激勵(lì)和約束機(jī)制。這是由兩方面現(xiàn)狀所決定的。首先，大客戶數(shù)量有限，針對(duì)大客戶的信貸市場(chǎng)基本已經(jīng)飽和，發(fā)展空間不大，而針對(duì)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)還有很大提升空間;其次，完善針對(duì)中小企業(yè)信貸的激勵(lì)和約束機(jī)制切實(shí)有利于推動(dòng)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的發(fā)展，符合國(guó)家政策。在建立針對(duì)中小企業(yè)信貸的激勵(lì)和約束機(jī)制時(shí)，要注意與傳統(tǒng)的針對(duì)大客戶的激勵(lì)和約束機(jī)制相區(qū)別，由于中小企業(yè)的企業(yè)特點(diǎn)，不適合繼續(xù)采用傳統(tǒng)的單筆、單戶貸款追究責(zé)任的做法，而是應(yīng)該綜合考核小企業(yè)信貸人員所管理客戶的整體回報(bào)情況。另外，應(yīng)適當(dāng)向小企業(yè)信貸人員做福利上的傾斜，針對(duì)小企業(yè)貸款的問(wèn)責(zé)，在質(zhì)量及回報(bào)考核的基礎(chǔ)上，根據(jù)其特點(diǎn)制定貸款管理中相應(yīng)的免責(zé)條款，以求最大限度地保護(hù)中小企業(yè)信貸員的工作積極性。

　　4.建立高效的審批機(jī)制。中小企業(yè)客戶的融資需求有其獨(dú)特要求，相對(duì)于大型企業(yè)的大額、長(zhǎng)期信貸需求，中小企業(yè)更需要“短、平、快”的資金，這就對(duì)貸款審批提出了較高的要求，為了充分照顧到中小企業(yè)的需求，可以改變傳統(tǒng)繁瑣的審批程序，可通過(guò)靈活設(shè)置審批程序、有針對(duì)性進(jìn)行審批管理、實(shí)行審批服務(wù)期限承諾制，限時(shí)審批，嚴(yán)格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時(shí)間等方式切實(shí)滿足中小企業(yè)的信貸需求。

　　5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。加大對(duì)中小企業(yè)融資的支持要以嚴(yán)格審查為基礎(chǔ)，這就需要銀行有足夠的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，只有從眾多中小企業(yè)中區(qū)分出優(yōu)質(zhì)的、有債務(wù)承擔(dān)能力的企業(yè)予以支持，才能在幫助中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)保證自身的健康發(fā)展。為此，銀行要全面引進(jìn)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體制和技術(shù)手段，借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，建立“全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系”�？茖W(xué)地、準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，有利于融資市場(chǎng)發(fā)揮對(duì)資源的優(yōu)化配置功能，使市場(chǎng)得以健康發(fā)展。

　　三、結(jié)語(yǔ)

　　綜上所述，加大銀行信貸對(duì)中小企業(yè)融資的支持，減少中小企業(yè)對(duì)民間借貸的依賴，已經(jīng)成為優(yōu)化我國(guó)民間企業(yè)資金結(jié)構(gòu)、保障中小企業(yè)健康發(fā)展，多元化拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要課題，從而為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　由于銀行在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的信貸收支狀況受政治、軍事、宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)以及一些突發(fā)事件的影響，這些因素存在著很大的不確定性和隨機(jī)性。因此銀行在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)收支差額存在很大的不確定性和隨機(jī)性，可以看做是一個(gè)隨機(jī)變量，或稱作不良貸款。