糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)的需求分析和問(wèn)題

　　這篇保險(xiǎn)論文投稿發(fā)表了糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)的需求分析和問(wèn)題，我國(guó)糧食烘干機(jī)的發(fā)展要追溯到20世紀(jì)50年代, 由于當(dāng)時(shí)對(duì)糧食烘干機(jī)制造技術(shù)缺乏了解, 只能引進(jìn)、仿制國(guó)外的烘干機(jī), 且數(shù)量極少。論文探討了江蘇省實(shí)施糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)的必要性和可行性，分析了實(shí)施保險(xiǎn)需解決的問(wèn)題。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)論文投稿,糧食烘干機(jī);保險(xiǎn);可行性分析

　　烘干是糧食生產(chǎn)全程機(jī)械化的重要環(huán)節(jié)。近年來(lái)，江蘇各地加快糧食烘干中心建設(shè)，糧食烘干機(jī)械設(shè)備發(fā)展較快，使用效率提高，推進(jìn)了糧食生產(chǎn)全程機(jī)械化進(jìn)程。同時(shí)，糧食烘干機(jī)事故也時(shí)有發(fā)生，給農(nóng)民帶來(lái)了損失。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年全省共發(fā)生糧食烘干機(jī)事故19起，其中江陰市6起、揚(yáng)州市江都區(qū)3起、淮安市淮安區(qū)1起、淮安市淮陰區(qū)1起、海安縣1起、南通市通州區(qū)2起，如皋市2起、徐州市銅山區(qū)1起、睢寧縣1起、泗陽(yáng)縣1起，共損毀機(jī)械26臺(tái)、糧食400余噸、廠房等附屬設(shè)施若干，2人受傷害，總經(jīng)濟(jì)損失1200余萬(wàn)元。為減少糧食烘干機(jī)事故，提高農(nóng)民事故后快速恢復(fù)生產(chǎn)的能力，有必要實(shí)施糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)。

　　1必要性和可行性

　　1.1 機(jī)械使用有隱患

　　目前，江蘇省共有糧食烘干機(jī)3萬(wàn)臺(tái)左右，涉及煤炭、柴油、電力、天然氣、生物質(zhì)等多種熱源。事故隱患主要有以下幾個(gè)方面：一是烘干機(jī)設(shè)計(jì)制造存在問(wèn)題。2017年發(fā)生的17起糧食烘干機(jī)事故，涉及金子、沃得、麥稻之星、海帝升、久川等多個(gè)品牌，初步分析，大多數(shù)事故是因?yàn)楹娓蓪佣氯�造成局部溫度升高引起的火�?zāi)。二是烘干中心庫(kù)房及附屬設(shè)施建設(shè)不規(guī)范，沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有經(jīng)過(guò)規(guī)劃設(shè)計(jì)，除塵設(shè)備、消防設(shè)施等不健全。

　　三是操作人員大多沒(méi)有經(jīng)過(guò)技能培訓(xùn)，全憑經(jīng)驗(yàn)操作，有的甚至連說(shuō)明書都沒(méi)有認(rèn)真讀完，在烘干時(shí)間、溫度調(diào)控等方面操作不當(dāng)。四是糧食烘干機(jī)檢修、保養(yǎng)需要登高作業(yè)，部分糧食烘干機(jī)沒(méi)有相關(guān)防護(hù)裝置，容易造成人員摔傷。五是搶收搶種時(shí)間緊，農(nóng)民作業(yè)時(shí)間長(zhǎng)，遇到陰雨等不良天氣時(shí)，糧食收儲(chǔ)進(jìn)度加快，收儲(chǔ)場(chǎng)地狹小、不規(guī)則，糧食裝卸過(guò)程比較混亂，容易引起人員碰傷。

　　1.2 農(nóng)民保險(xiǎn)有需求

　　糧食烘干機(jī)安全生產(chǎn)問(wèn)題已經(jīng)引起社會(huì)廣泛關(guān)注。2018年南通市兩會(huì)期間，部分人大代表、政協(xié)委員分別提出議案或提案，建議盡快研究制定糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)支持政策，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。糧食烘干中心建設(shè)資金投入比較大，少則幾十萬(wàn)元，多則數(shù)百萬(wàn)元，主要來(lái)自貸款，一旦發(fā)生事故，損失較嚴(yán)重，很長(zhǎng)時(shí)間不能恢復(fù)生產(chǎn)，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

　　糧食烘干中心經(jīng)營(yíng)者大部分是規(guī)�；�經(jīng)營(yíng)主體，保險(xiǎn)意識(shí)比個(gè)體農(nóng)民強(qiáng)，80%以上的烘干中心經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為糧食烘干機(jī)有安全隱患，有參加保險(xiǎn)的意愿。太倉(cāng)市探索實(shí)施的糧食烘干機(jī)相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，受到農(nóng)民歡迎。1.3 政策出臺(tái)有基礎(chǔ)江蘇省從2008年開始實(shí)施農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，2016年出臺(tái)農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險(xiǎn)政策。2017年，全省共有13.7萬(wàn)臺(tái)農(nóng)業(yè)機(jī)械參加保險(xiǎn)，保費(fèi)6300余萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)34%。

　　2需要解決的問(wèn)題

　　2.1 如何合理制定保險(xiǎn)條款

　　目前，國(guó)內(nèi)尚無(wú)成熟的糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)條款。糧食烘干機(jī)作為農(nóng)業(yè)機(jī)械的一種，具有一定的特殊性，其保險(xiǎn)既不同于一般意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也不同于拖拉機(jī)、聯(lián)合收割機(jī)等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款制定既要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)角度考慮，也要從保險(xiǎn)角度考慮，做到明確、合理、可操作。要認(rèn)真研究糧食烘干機(jī)工作原理，查找事故隱患，在此基礎(chǔ)上明確保險(xiǎn)責(zé)任界定，保什么，保多少，什么情況下賠，什么情況下不賠，都要有具體詳細(xì)的規(guī)定，不能含糊。要克服糧食烘干機(jī)生產(chǎn)廠家多、品牌繁雜、沒(méi)有統(tǒng)一的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范等難題，認(rèn)真分析事故原因，明確責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任認(rèn)定要明確產(chǎn)品質(zhì)量原因和意外事故原因，科學(xué)統(tǒng)計(jì)事故損失，在理賠上既要維護(hù)投保人的利益，也要防范道德風(fēng)險(xiǎn)，做到客觀、公平，防止糾紛。

　　2.2 如何規(guī)范實(shí)施保險(xiǎn)政策

　　糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)政策實(shí)施涉及農(nóng)機(jī)、財(cái)政、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多個(gè)部門，要加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)，明確職責(zé)分工，加大財(cái)政投入力度，創(chuàng)新宣傳培訓(xùn)方式。江蘇省糧食烘干機(jī)開始進(jìn)入快速發(fā)展期，由于機(jī)械設(shè)備使用時(shí)間較短，事故還沒(méi)有集中發(fā)生，許多農(nóng)民沒(méi)有切實(shí)意識(shí)到事故危害性，要努力提高農(nóng)民防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，讓其逐步接受糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)。

　　從保險(xiǎn)支出上看，糧食烘干中心的烘干機(jī)一般都是數(shù)臺(tái)一組，保費(fèi)可能需要上千元或數(shù)千元，對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)不輕，因而，要加大財(cái)政投入，努力提高財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，減少農(nóng)民直接支出。實(shí)施糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)是市場(chǎng)行為，要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，提高市場(chǎng)主體積極性。保險(xiǎn)公司要采取便民措施，簡(jiǎn)化投保流程和手續(xù)，要及時(shí)、足額理賠，防止慢賠、惜賠，提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。

　　3保險(xiǎn)要點(diǎn)設(shè)想

　　3.1 保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額

　　3.1.1 機(jī)械設(shè)備損失機(jī)械設(shè)備損失即因機(jī)械制造安裝、自然災(zāi)害、操作不當(dāng)?shù)仍�因引起的涉及糧食烘干機(jī)械設(shè)備的損失。熱風(fēng)爐、提升機(jī)、除雜機(jī)等配套設(shè)備和輔助設(shè)施應(yīng)在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。定損時(shí)，應(yīng)考慮農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼資金處理、機(jī)具折舊等因素，防止理賠金額高于農(nóng)民實(shí)際損失。目前糧食烘干機(jī)還沒(méi)有明確的報(bào)廢年限標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)調(diào)研，糧食烘干機(jī)一般使用年限在10年左右，年折舊率定在10%左右較為合適。機(jī)械設(shè)備損失計(jì)算公式：糧食烘干機(jī)損失=(購(gòu)置價(jià)-農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼款)×(1-已使用年限×折舊率)。

　　3.1.2 糧食損失糧食損失是指由于糧食烘干機(jī)焚燒等事故造成的正在烘干的糧食損失。定損時(shí)，應(yīng)考慮糧食市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)因素，按市場(chǎng)價(jià)格的70%或80%折算賠償，防止農(nóng)民故意損毀質(zhì)次糧食以獲得補(bǔ)償。糧食損失計(jì)算公式：糧食損失=實(shí)際損失的糧食重量×市場(chǎng)價(jià)格×折價(jià)比例。

　　3.1.3 人員傷亡損失人員傷亡損失包括因烘干作業(yè)或維修保養(yǎng)造成的操作人員和第三者傷亡的損失。人員傷亡賠償按國(guó)家規(guī)定的人身傷亡產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、傷殘金、喪葬費(fèi)等標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，最高責(zé)任限定為20萬(wàn)元。

　　3.2 保險(xiǎn)期間

　　保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起迄時(shí)間為準(zhǔn)。

　　3.3 保險(xiǎn)費(fèi)

　　為方便操作，糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)宜采用定額方式收取保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)20t以下(含20t)機(jī)械設(shè)備統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);對(duì)超過(guò)20t的大型糧食烘干設(shè)備，超出部分按噸位折算保費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)確定應(yīng)兼顧農(nóng)民、保險(xiǎn)公司和財(cái)政狀況三個(gè)方面，做到農(nóng)民能接受、保險(xiǎn)公司能贏利、財(cái)政可持續(xù)。據(jù)調(diào)研估算，目前保險(xiǎn)費(fèi)定在800元/臺(tái)左右，各方均容易接受。

　　4操作模式建議

　　糧食烘干機(jī)屬于農(nóng)業(yè)機(jī)械范疇，其保險(xiǎn)應(yīng)該享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持。政策實(shí)施應(yīng)堅(jiān)持簡(jiǎn)單、便民、規(guī)范的基本原則，在保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的確定，財(cái)政補(bǔ)貼比例、程序等方面與當(dāng)前正在實(shí)施的農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險(xiǎn)政策相一致。

　　4.1 投保

　　保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)完善信息管理系統(tǒng)，定制使用糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)專用保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單必須單獨(dú)編制號(hào)碼并通過(guò)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)出具。保險(xiǎn)單中應(yīng)載明保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、責(zé)任免除等保險(xiǎn)要件，保險(xiǎn)人收取投保人交納的保費(fèi)后應(yīng)出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志、發(fā)票等保險(xiǎn)憑證。投保時(shí)應(yīng)明確標(biāo)注投保機(jī)具，保證唯一性。

　　4.2 理賠

　　接到事故報(bào)案后，農(nóng)機(jī)管理部門和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要按各自職責(zé)組織現(xiàn)場(chǎng)查勘、責(zé)任認(rèn)定、定損理賠，并及時(shí)進(jìn)行信息互通。現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)，應(yīng)建立現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄、影像資料、報(bào)損清單、定損清單等原始資料檔案。責(zé)任認(rèn)定要明確、具體，定損要客觀公正，理賠要快速及時(shí)。造成人員傷亡的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織救治。

　　4.3 財(cái)政補(bǔ)貼

　　農(nóng)民、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體參加糧食烘干機(jī)保險(xiǎn)，財(cái)政給予不低于50%的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)市縣提高財(cái)政補(bǔ)貼比例。補(bǔ)貼采取“差額投保、即保即補(bǔ)”的方式進(jìn)行。投保時(shí)，保險(xiǎn)單中載明財(cái)政補(bǔ)貼、投保人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)比例和具體金額，投保人只需交納自己應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)，財(cái)政補(bǔ)貼部分由保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)定期向財(cái)政部門申請(qǐng)。申請(qǐng)時(shí)，由保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)編制財(cái)政補(bǔ)貼資金申報(bào)表、投保明細(xì)表和理賠明細(xì)表，送農(nóng)機(jī)管理部門審核通過(guò)后，送同級(jí)財(cái)政部門審核。財(cái)政部門審核通過(guò)后，及時(shí)將保費(fèi)補(bǔ)貼資金支付到保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

　　作者：錢宏光 趙紅彬

　　推薦閱讀：《天津社會(huì)保險(xiǎn)》(雙月刊)創(chuàng)刊于2006年，是由天津市社會(huì)保障基金管理中心主辦的保險(xiǎn)類期刊。主要欄目：卷首語(yǔ)、特稿、社保論壇、專家視點(diǎn)、津沽大地、經(jīng)辦熱點(diǎn)、經(jīng)辦之友、醫(yī)保園地、案例評(píng)析等。

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