綠色P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的生態(tài)化策略研究

　　摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融旗下的一種業(yè)態(tài)模式，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。本文基于仿生學(xué)原理來(lái)研究互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)理論，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)作為該系統(tǒng)的子系統(tǒng)。本文還根據(jù)生態(tài)系統(tǒng)污染與綠色的內(nèi)涵，定義出互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中污染和綠色的內(nèi)涵，從而探討綠色P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的生態(tài)化策略。

　　關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;互聯(lián)網(wǎng)金融;生態(tài)系統(tǒng)

　　一、引言

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸又稱個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸，自2005年，全球首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa的建立，隨后，這一新型借貸模式在世界各地飛速發(fā)展起來(lái)。然而，由于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚不完善，國(guó)內(nèi)征信體系建設(shè)不健全，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治法律法規(guī)缺失，準(zhǔn)人和退出機(jī)制模糊的不利條件下，滋生了一系列P2P網(wǎng)絡(luò)借貸污染問(wèn)題。這些污染問(wèn)題中的各個(gè)主體相互聯(lián)接，共同構(gòu)成了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸生態(tài)系統(tǒng)。故本文，在之前學(xué)者分別研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用的基礎(chǔ)上，將二者加以整合，形成一種新的研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的視角，加以定義P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的綠色與污染，以此剖析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的污染問(wèn)題，然后討論我國(guó)綠色P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的打造途徑。

　　二、文獻(xiàn)綜述

　　(1)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相關(guān)研究

　　在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的如火如茶的形式下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸污染問(wèn)題逐漸暴露顯現(xiàn)。董露茜(2013)認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與民間閑置資金的結(jié)合，是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的一種新的金融服務(wù)模式，她認(rèn)同黃震提出的P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于“三有三無(wú)四聚集”狀態(tài)，其形象而具體反映了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在早期發(fā)展時(shí)期已經(jīng)滋生的污染源。陳兆航(2013)指出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在外部和內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)。扈震和王學(xué)武(2014)從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息不對(duì)稱的角度出發(fā)，通過(guò)比較分析國(guó)內(nèi)外Prosper網(wǎng)絡(luò)借貸在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，提出可以通過(guò)構(gòu)建有效的社交網(wǎng)絡(luò)，讓社交網(wǎng)絡(luò)獲取的“軟”信息來(lái)彌補(bǔ)“硬”信息的嚴(yán)重不足;健全個(gè)人信用征信體系等共同維護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。

　　(2)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的相關(guān)研究

　　生態(tài)可以理解為“生物”和“環(huán)境”的組合，金融生態(tài)中的“環(huán)境”指與金融相關(guān)的政治、經(jīng)濟(jì)、法律、制度等因素。金融生態(tài)體系包括傳統(tǒng)金融生態(tài)體系與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。姚余棟(2016)等認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的建立需要經(jīng)歷從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，從低級(jí)到高級(jí)的發(fā)展過(guò)程，也要經(jīng)歷“物競(jìng)天擇”的“進(jìn)化”。陸岷峰(2017)指出，由于前期互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶有一定的盲目性以及運(yùn)行規(guī)則的缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融“生態(tài)污染”問(wèn)題較為嚴(yán)重，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)面臨著畸形增長(zhǎng)的狀態(tài)，要結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境共同打造出協(xié)調(diào)發(fā)展、綠色發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中“污染”與“綠色”的內(nèi)涵

　　生態(tài)系統(tǒng)包括“生物”和“環(huán)境”兩大因素，這兩者構(gòu)成了生態(tài)系統(tǒng)。生態(tài)系統(tǒng)具有以下三大特征，基于仿生學(xué)概念提出的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，同樣具有類似的特征：互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)也要經(jīng)歷從簡(jiǎn)單到發(fā)雜，從初級(jí)到高級(jí)的發(fā)展演變過(guò)程;互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)也是在自身的政治、經(jīng)濟(jì)、制度、文化等環(huán)境的綜合作用下進(jìn)行著優(yōu)勝劣汰的存留;互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中的物質(zhì)、信息、能量同樣與外界進(jìn)行交換，并對(duì)自身生態(tài)系統(tǒng)的平衡具有一定的調(diào)節(jié)作用。筆者擬定義互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中的“污染”：對(duì)處于特定時(shí)期下的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，凡有礙于系統(tǒng)自身平衡、協(xié)調(diào)與健康發(fā)展的內(nèi)外在因素，都被稱作“污染”。而互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)中的綠色是指對(duì)處于特定時(shí)期下的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，凡有助于系統(tǒng)自身平衡、協(xié)調(diào)與健康發(fā)展的內(nèi)外在因素，都被稱作“綠色”。

　　四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所面臨的.‘污染”風(fēng)險(xiǎn)

　　上文首先簡(jiǎn)要討論了生態(tài)系統(tǒng)的兩大因素和生態(tài)系統(tǒng)的三大特征，以及簡(jiǎn)要介紹了生態(tài)系統(tǒng)中“污染”和“綠色”的內(nèi)涵。然后根據(jù)仿生學(xué)原理，定義出互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)中“污染”與“綠色”的內(nèi)涵，這為下文分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的四種主要不同類型的“污染”問(wèn)題做好理論鋪墊。

　　(1)監(jiān)管落實(shí)不到位的風(fēng)險(xiǎn)

　　在中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》與《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)等有關(guān)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介活動(dòng)，明確借款人、出借入和網(wǎng)絡(luò)借貸中介信息服務(wù)結(jié)構(gòu)及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益之前，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展良莠不齊。在缺失明確準(zhǔn)人和退出機(jī)制的行業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)境下，引發(fā)了一些列“龐氏”騙局，更呈現(xiàn)出非法集資、直接放貸和提供擔(dān)保的野蠻生長(zhǎng)oP2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成為了信用擔(dān)保中介，而非其本質(zhì)信息服務(wù)中介。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在國(guó)家相關(guān)部門未出臺(tái)監(jiān)管政策之前，幾乎處于監(jiān)管的真空地帶。

　　《暫行辦法》出臺(tái)后，明確界定了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身責(zé)權(quán)范圍，同時(shí)也制定了明確的進(jìn)入和退出機(jī)制等。但是監(jiān)管政策出臺(tái)時(shí)間不長(zhǎng)，各監(jiān)管部門要進(jìn)行有條不紊并切實(shí)可行的監(jiān)管行為，還存在落實(shí)的難度�！稌盒修k法》中界定的中介信息服務(wù)平臺(tái)與當(dāng)下大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式相差甚遠(yuǎn)。

　　(2)征信體系不完善的風(fēng)險(xiǎn)

　　在借貸雙方之間，出借入同中間平臺(tái)之間，中間平臺(tái)與借款人之間若存在基本信息的不對(duì)稱，這無(wú)疑給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)又打了一針危險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)劑。有學(xué)者指出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)生存與發(fā)展的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)險(xiǎn)控制的核心是信用評(píng)價(jià)。目前國(guó)內(nèi)尚未建成全面的個(gè)人征信系統(tǒng)，運(yùn)營(yíng)本就具有高風(fēng)險(xiǎn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，無(wú)疑會(huì)讓平臺(tái)自身面臨由于信息不對(duì)稱造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，國(guó)內(nèi)主要的征信系統(tǒng)由央行統(tǒng)一進(jìn)行管理，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)很難與之進(jìn)行業(yè)務(wù)掛鉤，目前也沒(méi)相關(guān)接入機(jī)制的推出。因此，在征信體系不完善的借貸環(huán)境下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)可謂是一波未平一波又起。

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