互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊與應(yīng)對(duì)研究

　　摘要：自2013年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了較大的成就，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。在當(dāng)前的時(shí)代背景下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響和對(duì)策問(wèn)題，首先，有利于豐富和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的基礎(chǔ)理論，明確互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的發(fā)展方向、趨勢(shì)和技術(shù)路徑;其次有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的融合發(fā)展，提升金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)的順利轉(zhuǎn)型及普惠金融也具有重要的指導(dǎo)意義和價(jià)值。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;第三方支付

　　經(jīng)濟(jì)師評(píng)職論文范文：商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)因素的統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)

　　商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)以及管理中受到不確定因素的影響稱之為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行資產(chǎn)、收入以及信譽(yù)等都比較大。同時(shí)，盈利也會(huì)受到一定的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)代商業(yè)銀行實(shí)際上變?yōu)楹�蓋所有的金融百貨公司，所以，其所從事的貨幣信用多種業(yè)務(wù)中，將會(huì)面對(duì)眾多的風(fēng)險(xiǎn)。本文將從商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的概念入手，結(jié)合它的內(nèi)涵和基本特征為商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范提出一些建議和方法，希冀能為商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)把控能更加科學(xué)規(guī)范，為未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)第三方支付發(fā)展?fàn)顩r

　　第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，也是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的底層支撐力量和進(jìn)一步發(fā)展的推動(dòng)力。隨著國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的興起，一些信息服務(wù)企業(yè)興辦的支付平臺(tái)也已經(jīng)開(kāi)始嶄露頭角，第三方支付作為新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的新興產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的市場(chǎng)需求前景。2014年交易規(guī)模達(dá)到23.3萬(wàn)億元;2018年交易規(guī)模190.5萬(wàn)億元，同比增速為58.4%。第三方支付網(wǎng)站迅猛發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)常交易里資金流動(dòng)性不足的問(wèn)題得到解決，并為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展注入了動(dòng)力。目前第三方支付機(jī)構(gòu)已將業(yè)務(wù)逐步滲透并與保險(xiǎn)、基金、企業(yè)支付、個(gè)人網(wǎng)購(gòu)支付以及代繳費(fèi)等領(lǐng)域業(yè)務(wù)迅速融合。

　　騰訊公司的財(cái)付通、阿里巴巴的支付寶、快錢(qián)等三方支付企業(yè)已經(jīng)將銀行企業(yè)客戶和個(gè)人客戶列入重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。整體市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)高速持續(xù)增長(zhǎng)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)生活中的重要性進(jìn)一步增強(qiáng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體宏觀趨勢(shì)是第三方支付業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍逐漸由互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域向銀行業(yè)拓展，銀行卡收單業(yè)務(wù)增長(zhǎng)使得銀行卡的市場(chǎng)環(huán)境得到改善。三方支付企業(yè)逐步成功將大量的個(gè)體工商戶、小微型企業(yè)乃至連鎖企業(yè)變?yōu)樽陨砜蛻簟Ｅc此同時(shí)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在大眾中被迅速?gòu)V泛接受，特別是少數(shù)占據(jù)主導(dǎo)地位的企業(yè)對(duì)市場(chǎng)用戶注重培育，移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模近年來(lái)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)趨勢(shì)。

　　(二)P2P業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

　　P2P貸款是目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式比較完善的一種，2007年進(jìn)入中國(guó)，目前正在結(jié)合中國(guó)的特殊國(guó)情，逐漸本土化。任何新生事物從誕生到成熟，社會(huì)對(duì)該行業(yè)的期待都必然經(jīng)歷從泡沫產(chǎn)生到泡沫化低谷的過(guò)程。隨著2016國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)政治工作開(kāi)展、一系列政策實(shí)施發(fā)布，網(wǎng)貸業(yè)也蠻發(fā)展的時(shí)代走向終結(jié)，針對(duì)P2P網(wǎng)貸在國(guó)內(nèi)的發(fā)展歷程來(lái)看，P2P網(wǎng)貸總體向好、風(fēng)險(xiǎn)下降，逐步回歸理性。截至2019年5月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)合計(jì)貸款余額總量7002.35億元，環(huán)比下降2.42%。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展?fàn)顩r

　　互聯(lián)網(wǎng)、微信等新媒體不僅改變著人們的消費(fèi)模式，也在改變基金等金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)模式、服務(wù)模式乃至產(chǎn)品設(shè)計(jì)模式。2013年，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局，基金公司長(zhǎng)期以來(lái)相對(duì)穩(wěn)定的資產(chǎn)規(guī)模排名出現(xiàn)了巨大的變化，華夏基金雖然衛(wèi)冕成功，保住了第一的位置，但卻遭遇此前規(guī)模不足百億的天弘基金一舉躍升至行業(yè)第二的挑戰(zhàn)。當(dāng)前階段，各家電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合起來(lái)，與基金公司開(kāi)展合作，推出各種基金產(chǎn)品。其中，以首只在國(guó)內(nèi)上線的互聯(lián)網(wǎng)基金--天弘增利寶貨幣基金(余額寶)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的影響最大，截至2016年末，規(guī)模為7944億元，較上年同期增長(zhǎng)31.5%，較2013年剛推出時(shí)增長(zhǎng)近188倍，規(guī)模增長(zhǎng)巨大。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊

　　(一)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行支付中介的影響

　　第一，改變我國(guó)商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局。2017年互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)份額占總支付的25%左右，而且未來(lái)發(fā)展勢(shì)頭難以阻擋。隨著智能終端的普及和不斷升級(jí)，將來(lái)各種交易的電子化支付將成為大勢(shì)所趨�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)新支付產(chǎn)品的不斷推出大大改變了消費(fèi)者的消費(fèi)支付習(xí)慣，電子錢(qián)包、大宗商品的網(wǎng)上交易都有可能繞過(guò)現(xiàn)有商業(yè)銀行而重新開(kāi)辟新的交易空間。

　　第二，降低支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴。隨著支付渠道的不斷拓寬，人們傳統(tǒng)的以銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)渠道為主的支付結(jié)算方式逐漸發(fā)生改變，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的出現(xiàn)使得用戶不需要到銀行柜臺(tái)即可辦理電子轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在近兩年來(lái)勢(shì)頭十分迅猛。對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，不管是四大國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行都形成了一定沖擊。2012年以來(lái)的余額寶、理財(cái)通、網(wǎng)絡(luò)信貸、微信手機(jī)支付等等層出不窮的新業(yè)務(wù)模式顛覆了以往商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)格局。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)成本的構(gòu)成主要體現(xiàn)在物理實(shí)體空間拓展的開(kāi)支，如開(kāi)辦分行和其他分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行的固定資產(chǎn)投入。

　　(二)搶占商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)

　　第一，沖擊商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)。2013年阿里巴巴和天弘基金的合作最先進(jìn)入金融市場(chǎng)，使得其他非銀行金融機(jī)構(gòu)未進(jìn)入的銀行存款業(yè)務(wù)成為其自身一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。在這之后，百度和騰訊紛紛和易方達(dá)等基金展開(kāi)合作，具有最廣泛基礎(chǔ)的活期存款或者定活兩便的儲(chǔ)蓄存款客戶出現(xiàn)了大量流失。因?yàn)樗麄冋业搅耸找媛矢�高的去處，短期收益是存在銀行活期利息的十倍以上。第二，分流對(duì)商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求。由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所獨(dú)具的高度市場(chǎng)反應(yīng)能力使得商業(yè)銀行這個(gè)曾具有不可撼動(dòng)的壟斷地位貸款業(yè)務(wù)受到前所未有的挑戰(zhàn)。

　　另有一些新興企業(yè)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)。這使商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域幵始遭遇來(lái)自各種新興實(shí)體或虛擬機(jī)構(gòu)的刮分。新型互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)業(yè)務(wù)的興起在現(xiàn)階段已經(jīng)在無(wú)監(jiān)管的狀態(tài)下開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，目前現(xiàn)有的金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)上沒(méi)有任何機(jī)構(gòu)適合監(jiān)管此類經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸投放規(guī)模對(duì)銀行小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及個(gè)人信用貸款信貸規(guī)模的長(zhǎng)期擠占將加劇商業(yè)銀行在這些貸款領(lǐng)域的信貸退出速度，從而進(jìn)一步使商業(yè)銀行信貸投放集中在大中型企業(yè)和機(jī)構(gòu)貸款，進(jìn)而愈發(fā)造成了商業(yè)銀行信貸類產(chǎn)品種類走向單一的局面。

　　三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

　　(一)依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)順應(yīng)客戶需求移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的最大特點(diǎn)是打破時(shí)空限制，客戶可以隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)各式各樣的金融需求。而互聯(lián)網(wǎng)公司由于深耕市場(chǎng)多年，技術(shù)層面和把握客戶心理的先天優(yōu)勢(shì)使得在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于占先和領(lǐng)跑位置。百度、騰訊、阿里有著第一手海量的客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)信息，這里面包括客戶的基本資料信息，消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)偏好信息，以及客戶留下的大量交易數(shù)據(jù)所帶來(lái)的相互間融合的數(shù)據(jù)信息。這些信息為互聯(lián)網(wǎng)公司更好地為客戶提供全方位服務(wù)贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗麄兏�懂消費(fèi)者，更貼近市場(chǎng)，因此更有可能贏得客戶的心。商業(yè)銀行亦應(yīng)把握這種趨勢(shì)，采用各種創(chuàng)新手段開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　(二)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)滿足客戶需求商業(yè)銀行由于歷史上的原因，在金融業(yè)務(wù)上具備較大的優(yōu)勢(shì)，甚至居于壟斷的地位�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生后，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品和貼心服務(wù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速地增長(zhǎng)和占領(lǐng)市場(chǎng)，另一方面則是商業(yè)銀行的自大和對(duì)于市場(chǎng)需求的麻木。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，及時(shí)高效滿足客戶需求，重新贏得客戶的信任和滿意，鞏固自身業(yè)務(wù)發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)在信息處理和反饋具有極大的優(yōu)勢(shì)，可以動(dòng)態(tài)化、及時(shí)化的反映出客戶的需求和對(duì)提供滿意情況。如商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置服務(wù)反饋的功能，使得銀行時(shí)刻了解客戶對(duì)于銀行服務(wù)的滿意程度;如商業(yè)銀行對(duì)于客戶需求的滿足，可以發(fā)起問(wèn)卷調(diào)查，試圖真正了解客戶的需求，從而進(jìn)一步有效借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)更新自身的金融產(chǎn)品。

　　(三)為客戶提供全方位金融方案資源的整合和重組是高效利用資源、創(chuàng)新管理的重要途徑。我國(guó)商業(yè)銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新管理，整合上下游自由，最終為客戶提供全方位的金融方案，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中逐漸獲得認(rèn)可。由于銀行現(xiàn)行的融資過(guò)程和模式顯得繁瑣和中間環(huán)節(jié)過(guò)多，使得企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)于傳統(tǒng)銀行的服務(wù)提出了新的要求。這些要求主要表現(xiàn)在手續(xù)的的簡(jiǎn)化、成本的降低等方面。

　　隨著一站式服務(wù)理念和方式的出現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行搭建一站式金融服務(wù)中心顯得十分必要。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)簡(jiǎn)化交易途徑，讓資金和需求方之間協(xié)商和交易。如現(xiàn)在比較流行的“金融脫媒”，就是指在金融管制的情況下，資金供給繞幵商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。

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