本文摘要：我國農(nóng)村的非正規(guī)金融組織不斷的擴大，關(guān)于圖和改革和如何管理的呼聲是越來越大，那么我國的正規(guī)金融和非正規(guī)金融效率有什么區(qū)別，怎樣為非正規(guī)的金融爭取合法的權(quán)益，小編推薦一篇關(guān)于農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的效率論文。 摘要：高效率的金融制度對經(jīng)濟發(fā)
我國農(nóng)村的非正規(guī)金融組織不斷的擴大，關(guān)于圖和改革和如何管理的呼聲是越來越大，那么我國的正規(guī)金融和非正規(guī)金融效率有什么區(qū)別，怎樣為非正規(guī)的金融爭取合法的權(quán)益，小編推薦一篇關(guān)于農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的效率論文。
摘要：高效率的金融制度對經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的資金支持，可以提高經(jīng)濟的總體競爭力，促進經(jīng)濟增長。對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行等正規(guī)金融機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等非正規(guī)金融組織的效率進行調(diào)查，從資金配置效率、適應(yīng)性效率和運行效率方面進行分析，結(jié)果顯示：正規(guī)金融制度的效率偏低，非正規(guī)金融組織的效率偏高;兩種金融制度的效率有各自的空間，在規(guī)模和范圍較小時，非正規(guī)金融制度效率更高，而超出一定的發(fā)展范圍和規(guī)模，正規(guī)金融制度的優(yōu)越性則進一步凸顯。
關(guān)鍵詞：金融效率;正規(guī)金融;非正規(guī)金融
一、文獻綜述
“效率”一詞是經(jīng)濟學(xué)研究的中心概念，在論述問題時被廣泛應(yīng)用。帕累托將其定義為“對于某種資源的配置，如果不存在其他生產(chǎn)上可行的配置，使得該經(jīng)濟中的所有個人至少和他們的初始時情況一樣良好，而且至少有一個人的情況比初始時更好，那么資源配置就是最優(yōu)的”，稱為“帕累托最優(yōu)”，也稱為帕累托效率(ParetoEfficiency)，更簡單的說就是：如果不能使一部分人受益同時又沒有其他人受損，那么資源配置就是有效率的，此時經(jīng)濟恰好處于生產(chǎn)可能性邊界之上[1]。在完全競爭條件下，由市場供求所形成的均衡價格，能夠引導(dǎo)社會資源實現(xiàn)有效配置，使任何兩種產(chǎn)品對于任何兩個消費者的邊際替代率都相等，任何兩種生產(chǎn)要素對任何兩種產(chǎn)品生產(chǎn)的技術(shù)替代率都相等，從而達到任何資源的再配置都已不可能在不使任何人的處境變壞的同時，使一些人的處境變好。這就是所謂的帕累托最優(yōu)狀態(tài)。
謝作詩認為經(jīng)濟效率的標(biāo)準(zhǔn)含義是指資源配置實現(xiàn)了最大的價值，經(jīng)濟效率的標(biāo)準(zhǔn)含義和帕累托標(biāo)準(zhǔn)是等價的[2]。金融效率是衡量金融組織好壞的標(biāo)準(zhǔn)。在所有的經(jīng)濟體中，不論過去還是現(xiàn)在，西方或者東方，金融體系的基本功能在本質(zhì)上是一樣的，都是在一個不確定的環(huán)境下，在時間上和空間上便利經(jīng)濟資源的配置和拓展。關(guān)于中國的金融效率已有多人進行研究，但對金融效率沒有一致的概念及統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。王振山認為金融效率指的是金融資源配置的帕累托效率，也就是以盡可能低的成本(機會成本和交易成本)將有限的金融資源(貨幣和貨幣資本)進行最優(yōu)的配置以實現(xiàn)最有效的利用[3]。郭新明認為金融效率指一個金融結(jié)構(gòu)能夠以較低的成本開始金融交易活動，降低交易費用，激勵金融參與者更加用心地工作，促使儲蓄更有效率地轉(zhuǎn)化為投資，效率指標(biāo)是衡量金融制度是否健全的關(guān)鍵指標(biāo)[4]。
一個普遍的觀點是都認為金融效率包含三個方面的內(nèi)容：配置效率、運行效率和適應(yīng)性效率。2003年以來，國內(nèi)有學(xué)者開始關(guān)注農(nóng)村非正規(guī)金融組織的效率，一種觀點則認為非正規(guī)金融的配置效率較差，如劉民權(quán)等(2003)認為由于受信息和交易成本等因素的制約，非正規(guī)金融的業(yè)務(wù)活動只能在較小的范圍內(nèi)才有效率。其他人則對非正規(guī)金融制度的配置效率進行整體上的分析[5]。另一種觀點認為非正規(guī)金融是對正規(guī)金融的有益補充，具有較高的資源配置效率。崔慧霞(2005)認為農(nóng)村非正規(guī)金融的存在對于降低代理成本、減少內(nèi)部人控制、減少道德風(fēng)險、節(jié)約信息和監(jiān)督成本有重要的作用[6]。周天蕓(2004)認為中國的非正規(guī)金融制度在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面具有較高的配置效率[7]。盧峰、姚洋(2004)則證明了中國非正規(guī)金融中商業(yè)信用配置資源的相對效率比一般的是要高一些[8]。但這些看法缺乏具體的數(shù)據(jù)支持，對于運行效率和適應(yīng)性效率的關(guān)注相對較少。
二、農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的效率
改革開放以來，我國正規(guī)金融機構(gòu)在資金方面給予經(jīng)濟發(fā)展大量的支持與幫助，銀行的分支機構(gòu)在城市到處可見，服務(wù)品種遍及存款、貸款、理財、信用卡等多方面，而且服務(wù)態(tài)度良好，與之相對應(yīng)的農(nóng)村情形卻大不相同，在西部偏遠農(nóng)村，村民要翻過幾座大山才可以見到一個小小的儲蓄所，這就促使我們不得不思考農(nóng)村金融機構(gòu)的效率，本文從配置效率、適應(yīng)性效率和運行效率三方面進行分析。
(一)配置效率
對配置效率的衡量更根本的是在產(chǎn)出方面，即在當(dāng)前中國農(nóng)村正規(guī)金融制度安排下，資金是否被運用到產(chǎn)出最高的領(lǐng)域。這可從單位貸款所支持的經(jīng)濟增長量(GDP增量)加以考察。通過表1看出，農(nóng)業(yè)GDP/農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值/鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和全國GDP/全國貸款相比較均有較大差距，這恰恰說明農(nóng)村剩余資金大量流向城市這種制度安排沒有在資源配置上起到應(yīng)起的作用，如果減少農(nóng)村資金外流，將更多的資金用于發(fā)展“三農(nóng)”，則資源配置狀況將會更加優(yōu)化[9]。
相比較而言，當(dāng)前增加對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投放量引致的資源配置優(yōu)化效應(yīng)更加明顯。從配置效率的角度衡量，中國農(nóng)村正規(guī)金融制度是缺乏效率的。當(dāng)然，這種低效的資金配置的存在對國有企業(yè)的改革和經(jīng)濟的漸進轉(zhuǎn)軌做出了貢獻，可認為是改革的成本，或是為取得制度改革過程中利益受損一方的支持所做的補償。當(dāng)前傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)己在向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也與標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代企業(yè)日益趨同，資金已成為緊缺的生產(chǎn)要素，增加對農(nóng)業(yè)尤其是對農(nóng)村企業(yè)的資金供給，不僅僅能夠提高農(nóng)民收入，還有助于提高經(jīng)濟增長速度，優(yōu)化全社會的資源配置。
(二)適應(yīng)性效率
中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社創(chuàng)立之初是為了促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，而隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，兩者主要辦理有擔(dān)保抵押的大額貸款，針對農(nóng)村的小額無擔(dān)保抵押的貸款一概不予理睬，而中國農(nóng)村金融需求的特征正是規(guī)模小、風(fēng)險高、無擔(dān)保，這樣，正規(guī)金融機構(gòu)完全不適應(yīng)中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。所以長期以來，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦理農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)，郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社則將資金大量流入能夠提供擔(dān)保的大額的非農(nóng)領(lǐng)域，資金大量外流表現(xiàn)出來的是正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村分散的金融需求的不適應(yīng)。隨著改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也開始尋找適合農(nóng)村的發(fā)展思路，郵政儲蓄則改組成郵政儲蓄銀行，適應(yīng)性逐漸加大。
(三)運行效率
從農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄四家機構(gòu)的經(jīng)營狀況看，中國農(nóng)村金融體系的運行效率整體長期低迷，隨著改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的運行效率有所提高。
1.農(nóng)業(yè)銀行在1997—2007年營業(yè)收入逐年增加，但營業(yè)利潤卻一直為負，只有加上投資收益后稅前利潤才轉(zhuǎn)為正數(shù)(1998、1999兩年依然為負)。其他研究指出，與其他三大國有銀行相比，長期以來，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營績效是最差的一個[10]。截至2007年年末，中國農(nóng)業(yè)銀行的駐縣城分支機構(gòu)不良貸款率下降到30.3%，分別比2004、2005和2006年下降了3.7%、2.6%和0.4%[11]，這表示農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)在改制之后對農(nóng)村的關(guān)注度大幅度提高，運行效率相應(yīng)提升[12]。
2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1997—2006年經(jīng)營規(guī)模不斷縮小，在機構(gòu)、人員沒有發(fā)生大的變動的情況下，人均效益必然不斷下降。營業(yè)利潤在2001年轉(zhuǎn)變?yōu)檎�，而在此之前需要財政的大量補貼才能運轉(zhuǎn)，這表明農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在收縮政策性貸款范圍的情況下自身效益有所提高。但這并不是國家設(shè)立政策性金融機構(gòu)的目的，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所發(fā)揮的政策性金融作用與國家對它投入的巨額資金相比并不相稱，持續(xù)下降的經(jīng)營規(guī)模必然導(dǎo)致嚴(yán)重的資源浪費問題。有關(guān)的案例分析也顯示了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行運行效率低下：財政補貼不能直接落實到農(nóng)民手中，信貸資金不能封閉管理，同時糧食的敞開收購和順價銷售難以保證。表明其運行效率有提高的潛力。
3.農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況長期不好，近幾年有所好轉(zhuǎn)。僅從《中國統(tǒng)計年鑒》上有關(guān)的分析報告看，行社分家后，1998—2000年全國農(nóng)村信用社連續(xù)三年增虧，根據(jù)謝平等提供的具體數(shù)據(jù)，2002年底全國農(nóng)村信用社不良貸款5147億元，不良率為37%，資不抵債缺口總量達3019億元[13]。作為一個整體，農(nóng)村信用社在技術(shù)上已經(jīng)處于破產(chǎn)邊緣[14]。從2004年農(nóng)村信用社進行產(chǎn)權(quán)改革，組建農(nóng)村商業(yè)銀行17家、農(nóng)村合作銀行113家和以縣(市)為單位的統(tǒng)一法人社1825家后[11]，我國農(nóng)村金融市場初步形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理體系。截至2007年末，農(nóng)村信用社資本充足率比改革之初提高了20%，達到11.2%，不良貸款比例9.3%，與剛剛開始改革之時相比下降了28%[12]。
4.郵政儲蓄銀行在2007年初成立之初就積極探索小額貸款業(yè)務(wù)等服務(wù)農(nóng)村的有效形式。產(chǎn)權(quán)制度開始起步，法人治理架構(gòu)初步建立。資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，盈利能力顯著增強。中國郵政儲蓄銀行股份有限公司經(jīng)營理念為“堅持服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的大型零售商業(yè)銀行定位，發(fā)揮郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，強化內(nèi)部控制，合規(guī)與穩(wěn)健經(jīng)營，為廣大城鄉(xiāng)居民及企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，實現(xiàn)股東價值最大化，支持國民經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。”截至2011年10月底，中國郵政儲蓄銀行總資產(chǎn)接近人民幣4萬億元(6352億美元)，在中國商業(yè)銀行中位列第六。
2012年1月21日，經(jīng)中國國務(wù)院同意﹐中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。注冊資本為人民幣450億元，擁有3.7萬營業(yè)網(wǎng)點，3萬億元個人儲蓄存款，9億銀行賬戶，400多萬小額貸款用戶，1000多億元支農(nóng)資金。2011年2月10日，全國郵政儲蓄個人存款余額總規(guī)模突破了3萬億元，達到30299億元。11月9日，郵儲銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款突破7000億元。
三、農(nóng)村非正規(guī)金融組織的效率
與正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展相對應(yīng)，非正規(guī)金融組織的效率也從配置效率、適應(yīng)性效率和運行效率三方面進行論述。
(一)配置效率
從對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的金融需求的滿足程度來看，“中國非正規(guī)提供的融資規(guī)模為9500億元，占中國GDP的6.96%”左右。上文己經(jīng)證明，中國農(nóng)村正規(guī)金融制度缺乏對農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支持，而把資金投向了城市和國有企業(yè)，如果將資金投向農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是可以帶來更大的產(chǎn)出的，而對農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金的正是非正規(guī)金融組織。從實地調(diào)查結(jié)果來看，非正規(guī)金融組織為其附近的缺少資金的經(jīng)濟行為提供了方便，提高了閑置資金的配置效率，也使資金閑置者獲得一定的經(jīng)濟收益，具有帕累托改進的意義。
(二)適應(yīng)性效率
與存在幾十年的正規(guī)金融相比較，中國農(nóng)村非正規(guī)金融存在了幾千年，以鄉(xiāng)村“熟人社會”為基礎(chǔ)，具有分散化、靈活、信息優(yōu)勢。非正規(guī)金融所進行的交易正是建立在地緣和血緣關(guān)系的基礎(chǔ)上，它不需要復(fù)雜的審批手續(xù)，沒有僵化的規(guī)章制度，彼此熟悉，甚至連彼此的祖祖輩輩都了解，因此不容易相互欺騙，或者欺騙的成本很高，因為有族長或者左右的監(jiān)督和懲罰，這種懲罰有時候不是經(jīng)濟上的懲罰，而是風(fēng)言風(fēng)語的摧殘，這樣就大大減少了貸款中的道德風(fēng)險，從而有效避免正規(guī)金融機構(gòu)所擔(dān)心的信息不對稱問題。這就是一種硬性的約束，能促使社會成員自發(fā)服從、自我執(zhí)行，有助于促進社會信用關(guān)系的改善，并節(jié)約社會成員之間的協(xié)調(diào)，違約概率極低。同事非正規(guī)金融能夠充分利用鄉(xiāng)村既有的信息資源和組織資源，合同都是建立在成員之間的長期行為的基礎(chǔ)之上，同時它具有重復(fù)交易的特點，大大降低了締約的交易成本。較好的解決農(nóng)村金融市場高交易成本和信息不對稱問題，在為農(nóng)戶提供金融服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢。
(三)運行效率
據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2007年末我國有7800萬農(nóng)戶獲得了小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，占全國農(nóng)戶總數(shù)的33.2%[11]。2007年村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額達到7.67億元，累計發(fā)放貸款4.62億元。村鎮(zhèn)銀行擴大試點范圍到全國31個省(區(qū)、市)。截至2007年底，自從開始7家小額貸款公司試點以來，小額貸款公司總共計發(fā)放貸款3.9億元，整體運行良好，可喜可賀的是目前已有6家公司實現(xiàn)盈利，經(jīng)營利潤共計1682.29萬元，而且小額貸款公司的正規(guī)度也在逐步向銀行類靠攏。《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2010)》報告，小貸公司短期貸款余額1952.57億元，2010年實現(xiàn)賬面利潤98.3億元。截至2012年6月30日，全國小額貸款機構(gòu)數(shù)量5247家，從業(yè)人員數(shù)58441人，實收資本4257.03億元，貸款余額4892.59億元，發(fā)展迅速，運行效率良好。
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