本文摘要：[摘要]隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,金融改革的不斷深化,金融服務實體經(jīng)濟能力不斷增強,各省金融行業(yè)發(fā)展勢頭良好。吉林銀行作為吉林省規(guī)模最大、覆蓋面最廣、綜合實力最強的省級城市商業(yè)銀行,近年來經(jīng)營規(guī)模不斷擴大,各項業(yè)務快速發(fā)展,產(chǎn)品服務創(chuàng)新力、市場競爭力持續(xù)提升,
[摘要]隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,金融改革的不斷深化,金融服務實體經(jīng)濟能力不斷增強,各省金融行業(yè)發(fā)展勢頭良好。吉林銀行作為吉林省規(guī)模最大、覆蓋面最廣、綜合實力最強的省級城市商業(yè)銀行,近年來經(jīng)營規(guī)模不斷擴大,各項業(yè)務快速發(fā)展,產(chǎn)品服務創(chuàng)新力、市場競爭力持續(xù)提升,小微金融服務作用顯著。吉林銀行在快速發(fā)展的同時,也存在著風險管理體系不夠完善,盈利能力較弱等問題。結合吉林省金融發(fā)展的實際情況,吉林省省屬金融機構需要進一步完善治理體系,實現(xiàn)“形神兼?zhèn)?rdquo;;進一步強化信息披露,實現(xiàn)“名副其實”;進一步突出普惠特色,實現(xiàn)“定位精準”,以不斷強化監(jiān)管措施,提高風控水平,優(yōu)化服務體系,提升盈利能力,從而有力助推吉林省金融實現(xiàn)快速、可持續(xù)、高質量發(fā)展,有效提升其服務實體經(jīng)濟能力。
[關鍵詞]吉林省;金融服務;實體經(jīng)濟;小微金融;吉林銀行
作為吉林省規(guī)模最大、覆蓋面最廣、實力最強的省級城市商業(yè)銀行,吉林銀行需要深入調研、完善治理、優(yōu)化服務,有效提升吉林省金融服務實體經(jīng)濟能力。
一、吉林銀行發(fā)展現(xiàn)狀
吉林銀行自成立以來,穩(wěn)步進行各項革新,加大產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度,經(jīng)營規(guī)模不斷擴大,效益得到顯著提升。2020年3月9日,中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布“中國銀行業(yè)100強榜單”,吉林銀行排名第50位。[2]
(一)影響力大,各項業(yè)務發(fā)展增速較快
目前,吉林銀行在吉林省內外有389個機構,包括1個總行、11個分行、1個分行級專營機構和376個支行及支行以下機構。在2020年英國《銀行家》雜志全球銀行1000強排名中,吉林銀行列第289位,較2019年排名上升27位,主體信用評級AAA級,市場影響力大,發(fā)展增速較快,品牌知名度較高。
第一,資產(chǎn)總額增速較快。截至2020年9月30日,資產(chǎn)總額4287.77億元,較上年增加524.08億元,增長13.92%。第二,存貸款增速較快。截至2020年9月30日,貸款總額達到2954.42億元,比上年末增加409.83億元,增長16.11%;存款總額達到3232.42億元,比上年末增加294.43億元,增長10.02%。[3]
第三,各項業(yè)務增速較快。截至2020年6月30日,公司金融業(yè)務方面,對公存款余額1295.31億元,較年初增加39.33億元;公司貸款余額1713.12億元,較年初增加162.17億元。個人金融業(yè)務方面,個人貸款余額501.88億元,較年初增加78.59億元;理財產(chǎn)品余額292.80億元,較2019年同期增加27.01億元;個人網(wǎng)銀有效注冊用戶數(shù)量69.08萬戶,較年初增加0.46萬戶;手機銀行開通79.59萬戶,較年初增加14.45萬戶。小微企業(yè)業(yè)務方面,貸款余額為938.59億元,上半年累計投放394.12億元;貸款戶數(shù)13546戶,上半年累計投放3847戶;投資銀行業(yè)務方面,2020年上半年,實現(xiàn)投資收益5.75億元。[4]
(二)市場競爭力較強,產(chǎn)品服務體系比較完善
吉林銀行在傳統(tǒng)業(yè)務基礎上,敢于創(chuàng)新、完善功能、開拓進取,打造集公司金融、個人金融、金融市場、小微企業(yè)、投資銀行、國際金融于一體,綜合化、智能化、差異化的現(xiàn)代金融服務企業(yè),產(chǎn)品服務體系比較完善,具有較強市場競爭力。
第一,產(chǎn)品服務創(chuàng)新力較強。在公司金融方面,創(chuàng)新推出“吉云鏈”,實現(xiàn)線上保理業(yè)務,創(chuàng)新推出“博弈贏”、大額存單、智能存款之增利通等產(chǎn)品,實現(xiàn)商業(yè)承兌匯票保貼及貼現(xiàn)業(yè)務線上運營,全程電子化操作;在個人金融方面,創(chuàng)新推出“養(yǎng)老扶貧貸”“醫(yī)保通”“經(jīng)營性物業(yè)”和“眾享貸”等產(chǎn)品,與交通銀行合作推出“貴金屬錢包”業(yè)務,滿足客戶保值增值需求;在小微金融方面,創(chuàng)新推出“吉稅貸”,打造吉林省首例“銀稅合作”線上金融產(chǎn)品。
第二,產(chǎn)品服務功能較完善。在公司金融方面,公司類業(yè)務產(chǎn)品達到42個,能夠有效滿足各類公司需求;在個人金融方面,全面發(fā)展零售銀行、個人貸款、網(wǎng)絡銀行和信用卡等業(yè)務,加大產(chǎn)品研發(fā),夯實系統(tǒng)建設,提升服務能力;在金融市場方面,加快推進債券業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、同業(yè)業(yè)務發(fā)展,擴大規(guī)模、提高盈利、豐富產(chǎn)品;在小微金融方面,已形成“吉時成長”系列52個金融產(chǎn)品體系;在投資銀行方面,加快推動信用債承銷與投資,完善自身資質,探索“投貸聯(lián)動”,推進資產(chǎn)證券化;在國際金融方面,大力開展韓元現(xiàn)鈔業(yè)務,拓展外債資金結匯業(yè)務。
第三,產(chǎn)品服務市場競爭力較強。吉林銀行深入分析企業(yè)需求,以客戶為中心、以市場為導向、以服務為手段,產(chǎn)品服務體系不斷創(chuàng)新、不斷完善、不斷提升,能夠有效解決企業(yè)實際困難,得到市場和客戶認可。2020年,吉林銀行榮膺“全國十佳普惠金融城商行”“優(yōu)秀三農(nóng)金融服務機構獎”“最佳合作新銳銀行”“全國服務中小微企業(yè)優(yōu)秀金融機構”“中國中小企業(yè)首選服務商”及“中國中小企業(yè)創(chuàng)新服務先進機構”等稱號。
(三)特色突出,小微金融服務作用顯著
吉林銀行作為省級城市商業(yè)銀行,市場定位精準,履行社會責任,服務實體經(jīng)濟,切實幫助小微企業(yè)解決問題,特色突出、措施得力、作用顯著。首先,小微金融服務模式較新。采取“專營”服務模式,構建“總—分—支”矩陣式管理架構,在總行設立小企業(yè)金融服務中心,在分行設立小企業(yè)金融服務分中心,并設立小微金融專營支行。
針對小微企業(yè),單列信貸計劃,建立專業(yè)團隊,制定服務流程,打造“一條龍”服務,實現(xiàn)專業(yè)經(jīng)營、專業(yè)服務、專業(yè)審批,開創(chuàng)吉林省小微金融服務模式“先河”。其次,小微金融產(chǎn)品體系較全。已打造“吉速貸”“吉祥鏈”和“吉聚通”三大系列產(chǎn)品,其中,“吉稅貸”“接續(xù)貸”“循環(huán)貸”和“經(jīng)營性物業(yè)貸款”等產(chǎn)品,具有實效性、便利性、快捷性,獲得小微企業(yè)高度認可、一致好評以及相互推薦。
同時,積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)”模式,打造“稅e融”網(wǎng)貸產(chǎn)品,進一步升級服務、提高效率、滿足需求。最后,小微金融服務能力較強。與吉林省國稅局合作搭建“銀稅互動”平臺,精選誠信納稅客戶,加大“吉稅貸”業(yè)務投放力度。截至2020年6月30日,普惠型小微企業(yè)貸款余額為292.54億元,普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為5.78%,較年初下降0.83個百分點,有效幫助小微企業(yè)緩解資金和運營壓力。
二、吉林銀行發(fā)展中存在的問題
考察吉林銀行發(fā)展脈絡不難發(fā)現(xiàn),吉林銀行在快速發(fā)展的同時,亦存在一定的問題,需要在以后的規(guī)劃和發(fā)展中加以關注。
(一)風險管理體系需要進一步完善
吉林銀行風險管理體系比較健全,成立各專業(yè)委員會統(tǒng)籌管理,董事會、監(jiān)事會、高級管理層權責清晰、各司其職、相互制衡。但在信用風險、操作風險、合規(guī)風險方面,還存在一些監(jiān)管漏洞。截至2020年6月30日,吉林銀行不良貸款余額為91.12億元,較年初減少18.46億元,不良貸款率為3.21%,比年初降低1.1個百分點,但高于全國商業(yè)銀行不良率平均值1.94%。
吉林銀行風險管理體系不完善主要體現(xiàn)在以下幾方面:第一,信用風險存在監(jiān)管漏洞。吉林銀行貸前盡職調查專業(yè)性、深入性以及全面性不夠,個別分行、支行等經(jīng)營單位,只求結果,不重過程,審查不嚴,對非重點企業(yè)未進行深入調查,收集信貸材料僅停留在紙面上,未到實地進行核查、比對、分析。貸后管理不嚴、不深、不細,對于企業(yè)經(jīng)營管理、財務、現(xiàn)金流、對外投資、抵押品等情況發(fā)生的變化,未做到及時回訪、調查及預判,應對措施不夠快速、精準和有力。
第二,操作風險存在監(jiān)管漏洞。吉林銀行部分基層客戶經(jīng)理能力有待提高,對客戶提供資料信息審查不夠細致,往往根據(jù)主觀判斷,檢查方法單一,為不法企業(yè)、不法個人、不法機構提供可乘之機,存在外部欺詐風險。2015年,吉林銀行大連分行為大連長波物流有限公司發(fā)放貸款5.8億元,已逾期至今未還,截至2018年12月末,吉林銀行大連分行貸款本息至少損失6.54億元。
究其根本原因,大連長波物流有限公司提供了虛假財務報表和審計報告,吉林銀行大連分行在貸款審核過程中,只依據(jù)審計報告進行財務分析,未進行現(xiàn)場調查、綜合分析和動態(tài)跟蹤,造成重大損失。
第三,合規(guī)風險存在監(jiān)管漏洞。吉林銀行個別分行、參股村鎮(zhèn)銀行在指標考核壓力下,不能做到遵守法律法規(guī),心存僥幸、突破底線、鋌而走險,反映出合規(guī)意識不強、風險排查不力、問責處罰不到位等問題。2020年,吉林銀行多次受到監(jiān)管部門處罰,包括提供服務質價不符、違規(guī)使用信貸資金、貸前調查不盡職及違規(guī)發(fā)放關聯(lián)交易貸款等違法違規(guī)情況。
(二)盈利能力需要進一步提升
吉林銀行營業(yè)收入來源主要包括:利息凈收入和非利息凈收入。其中,利息收入包括:企業(yè)及個人貸款利息收入、貼現(xiàn)利息收入、投資利息收入、存放中央銀行利息收入、拆出資金利息收入、買入返售利息收入、存放同業(yè)及其他金融機構利息收入和其他利息收入等。[5]非利息凈收入包括:手續(xù)費及傭金凈收入、投資收益、公允價值變動損益、匯兌損益和其他業(yè)務收入等。吉林銀行盈利能力較弱主要體現(xiàn)在以下幾方面:
第一,收入結構不夠合理。2020年1月至6月,營業(yè)收入為54.44億元,其中,利息凈收入為45.48億元,占比83.54%;非利息凈收入為8.96億元,占比為16.46%。非利息凈收入占比過小,吉林銀行總體收入依賴利息凈收入較高。非利息凈收入中,手續(xù)費及傭金凈收入為3.22億元,在營業(yè)收入中占比為5.91%,比例很小,吉林銀行支付結算、銀行卡、理財?shù)葮I(yè)務發(fā)展?jié)摿薮?需要進一步拓展。
第二,貸款損失準備數(shù)額較大。截至2020年6月30日,吉林銀行貸款損失準備為96.24億元,其中,2020年1月至6月,計提貸款損失準備27.05億元。[4]吉林銀行由于不良貸款總量較高,導致貸款損失準備數(shù)額較大,從而導致凈利潤減少,降低了盈利水平。
第三,控股子公司盈利性不強。吉林銀行控股子公司包括:吉林德惠長銀貸款有限責任公司、江蘇江都吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、東豐吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、蛟河吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、舒蘭吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、琿春吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司和滄縣吉銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。截至2019年年末,以上7家控股子公司歸屬于吉林銀行凈利潤合計為452.5萬元,僅占吉林銀行凈利潤總額的0.36%,比例很小,吉林銀行控股子公司盈利能力有待于進一步提升。
三、對策建議
吉林銀行作為吉林省最重要的金融機構之一,總結分析其發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題,并提出改進措施,對于有效提升吉林省金融服務實體經(jīng)濟能力,具有較強代表性、參考性及借鑒性�，F(xiàn)結合吉林省金融發(fā)展實際,提出以下建議:
(一)完善治理體系,實現(xiàn)“形神兼?zhèn)?rdquo;金融機構尤其是銀行,行業(yè)特征較強,具有負外部性、治理目標多元化以及區(qū)域性風險等特征。吉林省省屬金融機構數(shù)量較少、總體規(guī)模較小、資產(chǎn)比較集中,容易出現(xiàn)區(qū)域性金融風險,因此,吉林省省屬金融機構需要完善治理結構,強化監(jiān)管措施,提高風控水平,實現(xiàn)“形神兼?zhèn)?rdquo;。首先,進一步完善治理結構。應進一步明確股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層的權利責任,完善決策機制,加強持續(xù)監(jiān)督,以有效規(guī)避一把手絕對權力、人治大于法治及監(jiān)管空白等問題,實現(xiàn)分工明確、協(xié)調運轉、有效制衡,達到“形神兼?zhèn)?rdquo;。同時,要充分發(fā)揮獨立董事外部監(jiān)督、參與決策和把控風險的作用。
其次,進一步強化監(jiān)管措施。在盈利性方面,應監(jiān)管金融機構收入結構是否合理、收入渠道是否通暢、合作平臺是否有效、控股子公司盈利情況;在流動性方面,應監(jiān)管金融機構現(xiàn)金流情況、應收賬款情況、資產(chǎn)變現(xiàn)能力;在安全性方面,應監(jiān)管金融機構對外投資情況、資產(chǎn)負債率變化趨勢,控制在合理區(qū)間內,監(jiān)管不良資產(chǎn)的變化情況、具體構成、處置情況。最后,進一步提高風控水平。
在信用風險方面,應加強前期調查、過程審批及事后跟蹤的全過程監(jiān)管,制定有效措施,監(jiān)控信貸資產(chǎn),有效減少資產(chǎn)損失;在操作風險方面,應提高員工業(yè)務素質,健全業(yè)務培訓體系,規(guī)范操作流程,有效降低人為損失;在合規(guī)風險方面,應強化法律意識,完善管理制度,明確獎懲措施,制定合理考核機制,有效促進經(jīng)營單位合法合規(guī)運營。
(二)強化信息披露,實現(xiàn)“名副其實”金融機構尤其是銀行,信息披露是增加透明、便于監(jiān)管、防控風險的重要方式之一。吉林省省屬金融機構尤其是銀行,絕大多數(shù)為非上市公司,對信息披露工作,重視不夠、時效不強、內容不全,因此,吉林省省屬金融機構需要強化外部監(jiān)管,增強披露時效,完善披露內容,實現(xiàn)“名副其實”。首先,進一步強化外部監(jiān)管。應統(tǒng)一監(jiān)管標準,建立監(jiān)管機制,納入考核體系。無論是否為上市公司,均應定期披露,確保內容齊全、信息準確、及時有效。吉林省人民銀行、銀保監(jiān)局、證監(jiān)局等監(jiān)管部門以及相關中介機構,應相互協(xié)作、信息共享、形成合力,充分發(fā)揮外部監(jiān)管力量。通過強化外部監(jiān)管,做到及時發(fā)現(xiàn)風險,快速制定解決措施以防范風險擴大。
其次,進一步增強披露時效。應提高主動意識,嚴格執(zhí)行落地。金融機構信息更新較快、復雜性高、專業(yè)性強,重要信息事項應快速、有效地收集傳遞。通過增強披露時效,做到盡早發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、控制風險。最后,進一步完善披露內容。應提高披露質量,細化披露內容,突出重大事項。金融機構披露內容廣泛,包括:股權信息、財務信息、風險狀況、行業(yè)動態(tài)和重大事項等,做到精準分類、內容詳實、數(shù)據(jù)準確。對于重大事項,應做到披露充分、清晰、全面,不能有所隱瞞、誤導、漏報。通過完善披露內容,做到深入研究分析,精準把控風險,預先做好防范。
(三)突出普惠特色,實現(xiàn)“定位精準”金融機構尤其是銀行,根據(jù)規(guī)模大小、出資性質、地域情況等,可分為不同類別。比如:大銀行與中小銀行、國有銀行與民營銀行、全國銀行與城市銀行等。吉林省省屬金融機構尤其是銀行,均屬于國有地方金融機構,不僅需要創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務、實現(xiàn)盈利,更要注重普惠作用,強化社會責任,[6]服務實體經(jīng)濟,實現(xiàn)“定位精準”。
首先,進一步注重普惠作用。不斷完善小微企業(yè)專營機構,加快產(chǎn)品創(chuàng)新,完善服務流程,提升服務質量,突出自身普惠特色,加大對小微企業(yè)、民營企業(yè)、社區(qū)居民和涉農(nóng)業(yè)務的金融支持力度,進一步提高針對性、便利性。同時,加大金融知識推廣,提高群眾金融素質,保護群眾合法權益,實現(xiàn)良性循環(huán)、持續(xù)發(fā)展、共生共贏。
其次,進一步強化社會責任。擴大綠色金融規(guī)模,完善綠色金融體系,豐富綠色金融產(chǎn)品。吉林省人民銀行、銀保監(jiān)局應加大考核力度,完善考核內容,增強激勵措施,促進我省金融機構開展綠色金融業(yè)務。同時,吉林省政府應加大對綠色金融扶持力度,提供財政貼息,發(fā)行綠色債券,構建人才梯隊,促進吉林省綠色金融快速發(fā)展,助力吉林省環(huán)境質量進一步提升。
最后,進一步服務實體經(jīng)濟。創(chuàng)新服務模式,及時供給資金,有效降低成本。在服務模式方面,整合銀行、擔保公司、保險公司等金融資源,為實體企業(yè)提供綜合服務方案,發(fā)揮金融機構各自優(yōu)勢,尤其針對新成立、無抵押擔保及科技創(chuàng)新等實體企業(yè),在風險可控前提下,一事一議、創(chuàng)新模式,真正為實體企業(yè)解決實際問題;在產(chǎn)品供給方面,深入實體企業(yè)調研分析,針對實際困難和需求,采取一戶一策、優(yōu)化組合、套餐服務,結合實體企業(yè)所在行業(yè)特征,創(chuàng)新設計產(chǎn)品,單設審批通道,優(yōu)化服務流程,真正為實體企業(yè)解決燃眉之急;在降低成本方面,構建成本考核體系,有效督促、動態(tài)跟蹤、嚴格獎懲,促進各金融機構制定優(yōu)惠政策,設定合理價格,增強服務意識,更好地服務實體經(jīng)濟。在經(jīng)濟下行期、行業(yè)調整期、企業(yè)轉型期等特殊階段,針對實體企業(yè)需求,降低融資成本,采取有力措施,嚴格執(zhí)行落地,助力實體企業(yè)度過難關,實現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展。
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作者：程煒博
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